[心得] 我的金錢之旅

網誌圖文版：
https://reurl.cc/yR6nME

我的金錢之旅
30個財務自由故事，你也做得到
作者：Jonathan Clements
推薦指數：☆☆☆☆☆

通往財務自由是一條長期的道路，需要中期的努力以及短期的改變。你可能會很訝異，安全感遠比大富大貴來得重要許多。

財務自由

「收入可預測的退休人員更快樂。」

我們夢想在玩刮刮樂的時候中獎一億，或者自己買的個股在一年內翻長數百倍讓自己成為富豪。但這些暴發戶的結果是否真如你想像的財富自由了呢？他們是否會將金錢拿去購買跑車、豪宅，極盡得過上奢迷的生活，然後一夕之間就回到原點，期待可以再獲得一次頭獎呢？

這本書的30則故事其實可以用兩個因素來總結要如何通往財務自由的路：心態以及存錢。心態指的是不要做一夕致富的夢、要做心理風險能承受的投資以及不要自以為自己是投資界的天才。存錢指的是，不要因為收入的提升而完全照比例的提高你的花費，而是收入越多、存得越多才是健康的觀念。因此就讓我們來更深入的了解這兩項因素吧！

投資心態

「在交易個股和選擇權的那一年，我虧損了不少錢，但我學到了一個寶貴的教訓：我沒有在這麼短的時間內打敗市場的天賦或本事。」

市場上充斥著各種少年股神、下一個巴菲特等各式各樣突然大富大貴的投資高手，這些故事吸引人的同時，其背後講述的是各種令人擔憂的事實。首先就是倖存者偏誤，這些成功的人下面又有多少因投資而失敗的人呢？再來是這些投資的方式大多是不能複製的，例如「本多終勝」的無限攤平法，或者是無限槓桿這種風險很大的投資方法。最後，我相信他們大多一定有很認真的做功課以及研究市場，但請相信終究還是運氣造就了他們的成功。

我本人不是什麼投資天才，看了一些書籍之後就發現要自己選股，甚至是去操作期貨、選擇權這些絕對不適合我。它需要花費大量的時間跟腦力，除了要做非常徹底的研究，你必須時時盯盤來買進賣出。「巨人思維」的作者年輕時的「工時」就可以參考一下，那不是一般人能承受的。既然沒那個天賦以及時間，那長時間買進市值指數型ETF就會是我的最佳解。「長時間」加上「市值」是關鍵，長時間才能幫你攤平風險，避免你因為短時間急需用錢而錯失了長期累積下來的複利效應，市值才會根據市場價值高的股票不斷汰換，在看好市場長期向上的情況底下而獲得最終的紅利。

這本書很有趣的一個點是，大部分人的故事都有一個很特殊的轉折點導致他們對金錢的想法做了一些改變，其中「離婚」大概佔了一半以上。而這些轉折點有幾個是他們大部分都有的改變：

1. 盡快繳清房貸：大部分的作者會用較低利率融資盡快繳清房貸。這一條跟台灣情況不太一樣，美國房貸利率高租金高，投資股票等的報酬率可能跟不上，因此盡快解決它會讓你知道你至少有一個家，未來的支出不會那麼大。

2. 調撥退休福利金計畫到最大比例：在台灣你可以選擇將薪資的6%提撥到退休金帳戶中。這樣做的優點是強迫儲蓄跟節稅（雖然我薪資節不了什麼）。

3. 投資風險分散並以長期為主：書裡大部分的人都有經歷選個股並血本無歸的經驗，轉變後決定分散大部分資金投資市值型ETF，債券基金等注重長期回報率的產品。並非所有人都不玩個股了，只是這部分的比例會大幅縮水。

這幾點最終帶出來的結果是，你投資不會再感到不安，即使股市短期波動如最近的關稅戰或之前疫情的蕭條，你也能睡的安心。心態的調整絕對是致使你通往財務自由的道路很關鍵的一點。

存錢

「多年的積極儲蓄使我們處於一個能根據價值觀（而不是財務狀況）做出艱難選擇的位置，雖然那時在財務上還沒有獨立，但我們有足夠的保障，能夠放手一搏。」

存得越多才是真正的賺得越多。你有沒想過一個年薪50萬每年存10萬跟一個年薪300萬但每年存不到5萬，兩個人的退休生活會差多少？但存錢這件事為何重要，雖然台灣人的教育在這方面遠比美國人來的好，但近期各種躺平族、月光族的出現讓我思考這中間是否出了什麼問題。當然台北市動輒一棟2000萬的房子，年薪100萬也要不吃不喝20年才能買到，而且室內坪數搞不好只有10坪出頭，那為何要存錢？

買房雖然不完全等於存錢，但他其實也是分散投資風險的一種，當然租屋也是你投資換取住宿休息地方的一種，但這畢竟只是使用權、不太算是一種投資。然而不單單只有房子這個議題，平常的生活花費也是非常重要的，把錢花在能真正為自己帶來滿足跟成就感的事物，才是真正的花錢之道。雖說故事裡的每個主角都非常強調存錢的重要性，包含以備不時之需、提升財務安全感等等，但也有很多作者同時強調他們會寧可在當初某些時間點多花一點錢過更合理一點的生活。

「活著的每一天都是一筆財富-無論你的銀行存款多大。」

「為生活帶來意義的不是物質，其實正好相反，反而是-我們為東西所賦予的意義和感激的心。」

存錢跟花錢雖說看起來是完全相反的兩件事，但人生要過的自由快樂就需要拿捏其中最佳的平衡點，一昧的存錢只會讓你回首過去時後悔自己沒在年輕時做更多事情，反之胡亂地花錢只會導致你年老時慌張失措像隻無頭蒼蠅。

在這裡分享一些他們提到的方法，試著找到自己的興趣跟愛好的事物，在這方面進行花錢絕對不會錯，尤其是能提升自己的東西更不用擔心。可以的話還是要記帳，雖然我們家基本上只有紀錄每日伙食的花費並限制一定的預算在伙食上，但執行之後我們發現以前花在伙食的錢真的太多了，而這樣省下來的也沒有減少我們平日的幸福感。最後是購買任何較高級的事物時，問自己或問銷售人員「究竟是什麼東西讓豪華版的價值比其他高出那麼多，然後我再來判斷。」，藉由多想一步，不論有沒有真的執行購買，你也會更加心安理得。

工作的選擇

「盡可能做『對的事』，而不是做『能賺到最多錢的事』。」

身為一位社畜又自詡為勞工戰士的我對於工作的拿捏還在摸索當中，我相信即使是工作了10幾20年的人也都很有可能還在思考其本質。剛出社會的我熱情滿滿，覺得要努力打拼，過了一陣子發現世態炎涼，工作就是這樣，隨意就好，再來進步到拿多少錢做多少事的階段，一直到近期變成做多少事拿多少錢的心態。書中許多人在事業上算是普遍認為相對成功的一群人，以下我引用兩個人的話來接續我想說的：

「跳槽可能會為你帶來加薪和更高的頭銜; 但是，找到一間你喜歡工作的公司，並投入多年，可能是一條通往財務自由更可靠的道路。」

「我定期檢視目前的工作是否適合我的生活，以及這份工作是否讓我發揮所長。如果看起來不適合，我會尋求升職或尋找一份可能更令我滿意的新工作。我不斷增進我的技術和管理能力，保持就業市場對我能力的需求。」

共同點都是「適合」二字，調查顯示年薪美金7萬5以上所帶來的幸福感不再是等比上升，而是逐漸趨緩。一份工作適不適合你真的只有自己知道，其中一則故事主角的經歷是他因為家裡有事必須請兩個月的無薪假，回來後老闆無條件幫他加薪，因為他老闆說他不在的兩個月發現了他的重要性。當然這種經歷可遇不可求，但一份高薪但每天都覺得沒有成長的工作是絕對不會比一份薪水尚可但你不斷成長的工作來得健康的。

--