[寶寶] 新生兒保單怎麼挑？需把握這幾項原則！

上次在版上有PO過:「新生兒該不該為了保險延遲自費篩檢?」
這篇文章算是續集。

身為即將成為新手媽媽的醫師，
提供關於新生兒保險的醫療觀點給大家參考喔!

圖文好讀版: https://dr-eating.blogspot.com/2021/12/blog-post.html?m=1

根據壽險公會109年度統計，14歲以下小朋友投保人身保險的比率僅佔47%，其實還有很大的市場。

幫剛出生的寶寶投保重不重要？當然重要！新生命的誕生，意味著爸媽的責任更重、開銷也更重，更應該要即早規劃風險保障。萬一出事，才不至於拖垮整個家庭的經濟。

而且啊，新生兒的保費跟中老年比起來，便宜很多，可以真正做到「小錢大保障」。一年花個兩萬左右，其實就能有挺完善的規劃。

不過由於各家公司保單推陳出新的速度實在太快，且會隨著政策變動而影響，因此新生兒保單是很有時效性的。本月最熱門的保單組合，可能半年後就不適用了。

這篇文章只能提到我認為該把握的大原則，但每個家庭具體投保需求不同，最好還是跟自己的業務員多加討論喔。

1. 定期險為主，少買終身險

以醫療領域來說，其實變化相當快，每十年治療方式就會差很多。像十年前我們在當醫學生時，癌症的治療多是在講手術、化療、電療，但現在的顯學反而是標靶治療及免疫治療了。

光憑健保給付，肯定趕不上最新療法。自費醫療的重要性，愈來愈不可忽視。

很多爸媽會想說，買個終身的保單做為孩子的禮物。但是在當下看似合理的保障，真的能夠抵擋幾十年的科技與政策變遷嗎？更何況通貨膨脹也是個大問題，像住院每日賠兩千、失能每月給付一兩萬這樣的終身險，當孩子步入中年後，恐怕這樣的理賠金額也遠遠不夠了。

若以定期險為主，視情況可以靈活調整、加保或更換附約，這樣似乎是比較划算的選擇。

另一個原因是，以相同保障來說，終身險的保費通常也比定期險貴很多，光是把價差拿來投資指數ETF，經過數十年的複利，其實都可以滾出好大一桶金了。將來如果缺醫藥費，也可以從這邊提領。

不過，由於主約大多要綁終身險，目前的做法有兩種。

一是投保最低額度的壽險。例如十萬元壽險，就是死亡時獲得十萬理賠。嗯... 聽起來沒什麼用，只是省錢而已，或者考慮減額繳清。

另一個則是選擇「有用且不會浪費錢」的終身險，例如終身失能險、終身重大傷病等。但額度不用太高，把錢省下來買定期險種的附約。

2. 兒童沒有身故理賠金，最多只能領61.5萬

大家知道，即使幫家中15歲以下的小朋友，保了高額的壽險、意外險，當小孩不幸過世，爸媽仍然領不到什麼錢嗎？

原來這是保險法107條的規定，當初的考量，是為了避免「道德風險」。其實我覺得部份是合理的。

一來因為保險主要還是「損害填補」的概念，小孩不是家中經濟支柱，若不幸過世，雖然家人很傷心，但不至於生活會因此陷入困難。

二來是，如果此法可行，難保不會有可怕的父母，幫小孩投保鉅額保險之後，再偽造意外將其殺害，以詐領保險金大賺一筆。

但是經過普悠瑪事故，罹難家屬發現說：「奇怪？怎麼保了意外險、旅遊平安險，結果什麼都沒賠？只能退還100多元的保費？」

所以109年有經過一次修法，針對15歲以下兒童身故，可賠償「喪葬補助費」最高61.5萬。(這個61.5萬，是從遺產稅裡的「喪葬費扣除額」打五折算出來的，是會變動的。將來如果扣除額變高，此數字也會變高。)

有關兒童保險死亡給付的時間軸很複雜，保險法107條前後經歷過兩次大修法，可能要額外寫一篇文章才說得清。

寫這段的結論在於，兒童保單重視的不是死亡保障，而是活著時的醫療費用。壽險其實不重要，我們湊到可當主約的最低額度，就夠了。

3. 可加強意外險、癌症險

近年來，15歲以下兒童的十大死因，幾乎都是以事故傷害為首、惡性腫瘤居次。所以新生兒保單除了醫療險之外，如果想額外加強的話，會建議加強意外險、癌症險的額度，畢竟發生機率最高。

18歲以下兒童因嚴重的燙傷而需要住院的比例，大約是十萬個人裡面有30個。若只看三歲以下兒童，住院率又更高了。如此看來，選擇有燒燙傷加成的意外險是較有保障的。

(不過未滿15歲兒童的意外險，就如上一段所說，法令經過多次變動。很多舊型保單並沒有提供孩童意外身故的喪葬費用保險金，因此金管會今年12月起要插手介入。現在正迎來一波大改革，目前市面上的產品青黃不接，也只能等新單推出了。)

至於癌症險，兒童得到癌症的比率，大約每十萬人口有14人左右。其中以白血病最多。

挑癌症險的重點，主要還是以一次金給付為主。也就是被判定罹患初期或輕度、重度癌症，可以先得到一大筆錢。

療程型癌症險 (也就是住院一天給付多少、化療一次給付多少之類的)，有部份跟醫療險重覆了，只建議做為加強用途。

而癌症死亡給付，就如同之前所說，小朋友不是家中經濟支柱，比較不是我所重視的部份。

4. 注意醫療險有無等待期

大部份醫療險，為了避免大家鑽漏洞帶病投保，其實都有30天以上的等待期。也就是說，簽完名不是馬上生效喔，而是投保完經過30天後才發現的疾病，才能理賠。

不過，還是有少數幾家醫療險是「無等待期」的。

有無等待期跟新生兒保險有何關聯呢？

關於這點，可以參考我之前的兩篇文章：

- 產前兩個月就該準備？勿錯過新生兒投保黃金期！
https://dr-eating.blogspot.com/2021/10/blog-post.html
- 新生兒該不該為了保險而延遲自費篩檢？
https://dr-eating.blogspot.com/2021/10/blog-post_13.html

總而言之啊，如果是想要跟文章建議一樣，一出生就立刻報戶口投保，然後又希望保險趕快生效，以免之後的新生兒檢查出事被拒保拒賠的話，最好能涵蓋至少一個「無等待期」的醫療險喔。

5. 說了那麼多... 到底組合該包含哪些呢？

以下這是我自己的取捨，僅供參考。

- 醫療雙實支實付：
除了雜費額度，也要注意病房費，照顧孩童有單人病房舒適度差很多啊！也可避免交叉感染。

- 意外(雙)實支實付：
小孩發生意外掛門急診的機會超多，至少要有單實支。如果用到自費醫材，雙實支甚至有機會倒賺。

- 重大傷病險：百萬以上
重大傷病險雖然比較貴，但其實可以當成一個「打底」的概念。因裡面也有包含重大癌症、重大燒燙傷、及重大創傷。但要注意的是，大多先天性疾患造成的重大傷病是除外不賠項目喔，這部份可能只有母嬰險可以預防了。

- 意外失能：百萬以上
雖然意外身故給付幾乎沒有用處，但若發生意外造成殘疾、需要終身照顧的情況，意外失能還是派得上用場。有燒燙燒加成更好。

- 癌症一次金：百萬以上
罹患重大癌症可以得到一大筆的理賠金自由運用，若有額外列出標靶治療或骨髓移植的給付更佳。

但有時困難的點在於，保單無法這麼簡單，只算CP值就好，還要在意生病是否可續保、公司的風評、以及將來出險理賠順不順利。

以經濟狀況不錯的家庭來說，其實出事大多負擔得起，基本保底就好。但如果小孩住院生病，會對家庭經濟造成很大壓力，又沒有後援的話，就會建議保額更需要保好保滿，甚至額度要拉到兩三百萬。

大家可以依自己的預算及經濟情況，選擇最適合的保單。一年花個少少一兩萬，但是能分散風險，讓你的選擇更有餘裕，就是很值得的！

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謝謝樓上的補充，但是請您看完我的全文。 並沒有矛盾喔! 國健署公費的21項篩檢"無等待期"沒錯，這是基本常識，每個業務都該知道。 但您知道新生兒篩檢本來就不是只有那21項嗎?? 其他每項都有該注意的篩檢時程。 我在裡面補充的前面兩篇文章的連結裡已經說得非常非常清楚了。 並且以網路上看過的所有資料裡， 近期之內不會有其他醫師跟業務能補充得比我那兩篇文章更仔細了。 我也有說，如果全部加進去，這篇文章就太長了。 所以請先看完前面兩篇文章喔! 感謝。