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[心得] 不懂理財的小白該如何存到100萬-04~06集

看板CFP標題[心得] 不懂理財的小白該如何存到100萬-04~06集作者
ameryu
(雨龍千尋)
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[超音速學理財]
不懂理財的小白該如何存到100萬-04


步驟四:定期檢視進度
把大目標分割成許多小目標之後,按表操課


https://i.imgur.com/8VfQqJo.jpg

圖 不懂理財的小白該如何存到100萬-04~06集

我們繼續來講小陳的理財之路,假設他存了「四萬元」,
相當於一個薪水之後就想要開始投資,
可是又擔心,自己什麼都不懂,
會不會被市場坑,導致血本無歸。
所以說,選擇要買什麼股票或什麼投資標的,
就相對很重要,再強調一次,
如果真的「沒有空」研究投資,
或者是「不想費心思去照顧自己的投資部位」。
那就0050跟006208二選一,
如果按照指數化投資的基本教義,
理論上要選擇內扣費用比較低的,那就是006208。

至於爲什麼有人推薦006208自己卻買0050,
我聽到比較多的答案是「懶得換股」,避免浪費手續費。
還有聽過另一個答案是「大到不會倒」。
因為兩者的市值相差接近5倍。
所以說,其實還有另一種配置是兩個都買。
那不管怎麼樣,你的投資報酬率永遠就夾在兩檔ETF的中間。

那這個就讓各位讀者自己去選,
每一位投資達人前輩都有他們自己的觀點與看法,
你就看哪一位前輩的說法比較能夠說服你。
A大比較敢確定的事情是,就算他跌下去,
過個幾年還是會漲回來,最長七年84個月到100個月。
備註:N年前金管會有發佈一則新聞,
根據統計,就算是運氣最差的投資人,
只要願意定期定額滿七年,
至少會遇到一次由虧轉盈的機會。
我後來有去做統計測試過,最長100個月,
總會碰到一次賺20%的機會。
以目前的市況來說,通常還不用到七年,
你就會遇到一次賺20%的機會了。
至於要不要賣股票,做獲利了結的動作,
這個等你真正遇到了再來思考都還來得及。

你現在真正要認真面對的焦點是,
如何把投資撐大。
有一句話是這樣說的「本小利大,利不大」。
我們叫師爺來翻譯翻譯。
如果你的投資本金沒有很多,
例如,只有小陳一個月的月薪4萬。
那翻一倍,就只有4萬。
這樣算多嗎?
可能在現在這個當下,你會覺得很多,
但是如果跟未來的財富相比。
這4萬,就只能算是你未來財富的零頭,真的沒有很多。

還有另一句話是這樣說的,
「本大利小,利不小」,
如果投資本金已經跟小陳的年薪差不多,有60萬,
那就算股市表現平庸,
現金股利發5%,然後有填權息成功,
整體年度表現也比去年上漲5%,
這樣你的實際報酬率會接近10%,
也就是說,當你有60萬在股市裡面,
你可以拿到3萬元的現金股利,
以及3萬元的帳面報酬,合計起來就有6萬。

所以說,在理財、投資初期想辦法撐大你的投資本金,
才是最重要的事。
那該怎麼撐大,這個下一集再講。
我們要來幫這一集收尾。

延續上一集,我們有談到,小陳目前有4萬元的緊急備用金,
但是他不想等存到12萬,才開始投資。
那可供參考的做法就是,一半儲蓄,一半投資。
再來就要安排儲蓄計劃與投資計畫。


・儲蓄計劃:
目前有4萬,還缺八萬元的緊急備用金。
每個月可以存5000元,所需還需要16個月。
・投資計畫:
如果你有選擇性困難,那就
0050跟006208各買2500元,
這樣一共每個月也是投資5000元。

那我們來算算16個月之後,
我們大概會有多少錢?

備用金:5000 x 16 = 80,000,加上原有的4萬,合計12萬。
投資錢:5000 x 16 = 80,000
備用金+投資錢=200,000
也就是說,20個月之後,我們會有20萬左右的資產。
備註:所謂的資產就是「現金存款」加上「投資金額」。
在這個時間點,
我們至少完成了存100萬之中百分之20的進度。
然後別忘了一件事。
我們工作20個月,至少會領到一次年終獎金。
所以說,年終獎金該怎麼運用,要好好思考。
備註:年終獎金的系列文在此,
https://www.ptt.cc/CFP/E.zSp2C_F8Uh-U

在這裏A大的設定是小陳月薪4萬,年終有3個月,
那會拿到12萬的年終。
假設他的年終獎金安排完之後,還有5萬,
那併入資產合併計算之後,這樣我們就有25萬的資產。
存錢進度就來到了100萬的25%。
附帶一提,大多數的理財規畫都是以年為單位。
所以
在理財、投資初期,要有「耐心」。
真的不要躁進,或者是貿然跟風、跟單,
小心賠了夫人又折兵。

以目前的進度來說,我們是花了20個月才存到25萬,
那我們就把100萬分割成四個階段來存。
第一個階段,存25萬,花了20個月。
那第二個階段,再存25萬,請問需要花多久時間?
關於這問題,其實沒有標準答案。
但正常來說,會比20個月還要短。
至於理由是什麼,我們下一集一起來解說。
一次要存一百萬感覺會很遙遠,
但是把100萬分割成4個25萬,看起來反而簡單多了。
就是先存到25萬,再存下一個25萬,
然後達標4次,就能拿到100萬了。

下集摘要:
1)如何把本金撐大
2)要如何縮短存25萬的時間。

[超音速學理財]
不懂理財的小白該如何存到100萬-05

・)如何把本金撐大

在《先別急著吃棉花糖》一書中,有提到一個觀念,
要預測一個人未來會不會成功,
你可以看看他下班後都在做些什麼事?

所以我們要來想辦法開源,尋找任何賺錢的可能性。
這個就是「下班後的時間利用」。

一位作家之所以能成為一個作家,至少必須具備三個條件,
・閱讀海量的書籍,摘錄知識,持續學習新知
・培養表達與敘事的能力,還有說故事的技巧
・有毅力的不斷地寫作,持續不間斷地寫文章

如果你很喜歡寫文章,
可以去找看看有沒有什麼文學獎可以參加,
然後忘掉「志在參加、不在得獎」這句話。
要把它改成「志在得獎金,其餘免談」。

拿到獎金之後,要怎麼分配?
取用一小部分,來買個「小點心」獎勵自己,
就算是一杯五十嵐的珍珠奶茶也好。告訴自己,
我做得很好,我很棒!這是我應得的獎勵。

然後剩下的就拿去買股票。
有不少投資達人都反對用「存股」這個字眼。
但A大覺得,在投資初期用「存股」這個字眼沒什麼不好,
有人會說「存」這個字眼,代表穩賺不賠。
用在投資股票上,其實是不太對的。
甘霖老師ㄌㄟ,到底是誰跟你說投資穩賺不賠的。
存股這件事的本質,還是投資,
只要跟投資沾上邊,除了臺幣定存之外,
沒有任何一項「投資」是穩賺不賠的。

中國明朝皇帝朱元璋著名的開國九字訣,
其實也是能運用在投資存股這件事情上,
「高築牆、廣積糧、緩稱王」。
A大是這樣解讀這九個字的,
要把護城河挖深,護城牆築高,讓弓箭射不過牆。
持續不斷的在各大城市招兵買馬,建立糧倉,儲糧備戰。
而在稱霸帝王的進程中,不要過度急躁,
要「低調」且有耐心的一步一腳印前進。

把它套用在投資與累積資產可以這樣解讀
高築牆:把緊急備用金拉高,讓自己有安全感。
廣積糧:持續累積投資本金,並像是在招兵買馬一樣,
    搭配自己的投資組合。
緩稱王:要想辦法把快速致富的念頭拋棄,
    反而要學習「穩定致富」的方法。
推薦書籍:
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至於要不要花時間研究投資,暫時先不要。
除非你是軍公教人員,加薪幅度有限,就算考到證照也未必能加薪,
那我們再把時間花在研究投資上面。

不然,在您剛出社會的這段期間,
A大會建議您,好好地利用這個「黃金十年」,
想辦法去學技能,準備未來的跳槽機會,
或者是想辦法讓自己有加薪的機會。

推薦書籍:
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投資想要賺錢,生活不能缺錢,這樣才有「閒錢」可以投資。
如果你的薪水與生活支出是接近打平的狀態,
那要變有錢,真的很困難。所以,
除了找一份薪水高一點的工作之外,節流、樽節支出也要同時進行。
把省下來的錢拿去「投資」。

而A大在這裡要講的投資,其實不單單是在講「投資股票」,
投資自己,也是一門很深的學問。
「投資股票有賺有賠,投資腦袋穩賺不賠。」

當然也會有聲音質疑說,投資腦袋怎麼可能穩賺不賠,
學了一堆沒屁用的才藝,這不是在浪費錢嗎?
像很多人小時候都會被爸媽安排去「學珠算」。
結果勒,還不是拿計算機按一按就有答案。

A大自己倒是覺得,學珠算是在學習有條有理把數字加總,
像A大去超市或大賣場買東西的時候,都會用腦袋記下商品的價格,
例如:金牌啤酒在全聯一瓶賣45,但是在大潤發只要42元,
然後全家跟7-11要價55元。
每當A大需要補充能量時,我就會跑去大潤發買個三瓶。
雖然喝酒不好,但也要精打細算。

通常買了啤酒也會買下酒菜,例如:毛豆、魷魚絲、北海鱈魚香絲、
卡迪那香辣口味洋芋片通常在拿東西的時候,
A大就會一邊拿一邊算錢。因為我還是會「控制預算」。

所以說,投資自己的腦袋,看你是怎麼看待。
當然,這種投資有可能會像是肉包子打狗,把錢丟到大海裡,
有去無回。

換個角度想,你這樣也算是找到一個不適合自己的項目,
可以提早避免自己踏上不歸路。

「天道酬勤、功不唐捐」

關於這兩句話A大是這麼解讀的,
蒼天會給善待時間的人,回饋他豐厚的時間報酬,
曾經學習過的知識,不會白白浪費,
天底下不會有白走的路,跪著前進的每一步都算數。
你永遠不知道現在學習的這些東西會在什麼地方用到。
投資自己也有可能會打水漂,就像把錢丟到大海裡。

但是把office系列軟體學好,肯定會對將來有幫助,
尤其是 WORD、EXCEL、POWER POINT
各位可以仔細去觀察,大多數的投資達人,很多人都是EXCEL的高手,
然後還有一些不正常的使用者,像是A大就用EXCEL在研發
「仿生Ai」,備註:其實A大會用的EXCEL函數大概不到20個,
所以不能稱之為高手。各位千萬不要覺得A大的EXCEL很厲害,
其實我只懂皮毛,能夠算出正確金額就可以。

仿生Ai範例
https://i.imgur.com/DRFxbNC.png

圖 不懂理財的小白該如何存到100萬-04~06集


下集摘要:
1)要如何縮短再存25萬的時間。
2)一萬個小時無用論?


[超音速學理財]
不懂理財的小白該如何存到100萬-06


前情摘要
我們的總資產金額來到了25萬。

本集摘要
1)要如何縮短「再存」25萬的時間。
2)一萬個小時無用論?

說實話,想要再縮短「再存」25萬的時間,
別無二法,就是開源與節流,但節流總會有極限,
那就要想辦法從開源下手。

既然已經有目標,那可以採用我在書本提到的,
「理財規畫九字訣」:「訂目標、排計畫、選工具」
或者是採用
奈提博士在他的著作中提到的「SAMRT原則」
舉例1:想存一筆緊急預備金,約6個月的薪水
S  具體的:存一筆緊急預備金,用來應對緊急財需求。
M 可衡量的:6個月的薪水,約18萬元。
A 可達成的:目前每個月可以存1萬元。
R 有相關性:目前生活有餘裕,可優先準備緊急預備金。
T有時效性的:預計一年半存到18萬元。
推薦書籍:《小資理財90秒》 趙柏凱著

https://i.imgur.com/1oi0tsa.jpg

圖 不懂理財的小白該如何存到100萬-04~06集

https://i.imgur.com/SrMHfE6.png
圖 不懂理財的小白該如何存到100萬-04~06集

來協助我們完成下一個階段的任務,再存到25萬,
也就是讓資產總額來到50萬,這樣距離100萬,
就只剩下50萬的距離了。

理財規畫九字訣的範例:
訂目標:要再存到25萬
排計畫:每個月至少可存一萬,
最慢再存到25萬的時間,要再花25個月,理論上應該是不用。
選工具:台股或者美股ETF

實務操作的方式是這樣,
原本我們主要目標是要存備用金12萬,
那已經存到這12萬之後,我們就可以把每個月原本要儲蓄的錢,
通通挪到投資去。

因為有了緊急備用金,萬一你真的需要用到錢,
就不用去砍「虧損中」的股票,
如果是因為身不由己而去砍股票,往往很容易砍在「阿呆谷」,
所以備用金的好處就是在這,
當成是你投資資產的防護網與護城河。

再來,可能有人會舉手發問說,A大老師,我有問題
已經在投資台股的我,要怎麼配置新的5000元的投資。
嗯~這是一個好問題。
當然你也可以直接就加碼原始的投資部位。
但一般來說,會建議你,去買美股開始替退休規劃暖身。

會說暖身的意思是,例如把錢投入VT,
去感受一下一檔擁有9000多檔成分股的ETF,
是否可以讓你安心投資與睡好覺,這個就叫「被動投資」。
成分股的比例,是跟著大盤指數在走,你不用自己調整投資組合。
比較尷尬的點是,在未來如果你有結婚或買房的需求,
也是有可能會動用到這個部位。
那本來是打算存來當作退休金部位的,就要全部重來。

不過至少你可以有一個好的開始,先接觸一下,
什麼叫被動投資。也就是透過APP去購買美股指數的ETF。
這個只要100美金就能開始,
或者你也可以跟我一樣,先從定期定額換美金開始,
每個月拿3500元去換美金,然後去觀察美元的匯率波動,
例如在31這個價位換美金,算不算貴?
又或者在29.50這個價位換美金,是否算便宜。

因為你是從零開始,有很多小細節都需要花時間去慢慢摸索與學習,
真的別想要一步登天,或者是加緊腳步,兩步併成一步在走,
慢慢來就好。

再來,設定好定期定額的扣款日期之後,
剩下的就是讓APP去自動執行,
然後有耐心的等待大盤指數的緩慢成長。
要記得,買大盤指數是不會有立竿見影的效果。
很難得會有機會碰到今天買入,隔天漲10%的情況。
用意是在告訴各位,真的不要追求「快速致富」,
這個會很容易遇到詐騙,或者是騙局。

那剩下的1500元該怎麼分配,如果你家距離圖書館很遠,
那可能每個月買個一兩本書來看,這樣就可以了。
那要看什麼書?我覺得理財書,一個月一本就夠了。
甚至是看完A大的書之後,也存到50萬了,再去買其他的書來看,
這時候,你的手邊應該也累積了不少利息錢,
用利息錢來買書就行。

要懂得善用零碎的時間與金錢

這個是你在這個階段該做的事,我會推薦你在這個階段,
去想想該怎麼「加薪」,例如考證照、學習可以跳槽的技能。
我自己理財十幾年的體悟是,收入太低真的很難理財與累積財富,
我那時候把方向搞錯,
以為一直待在同一家企業,就有機會加薪,
就算沒有加薪,也可以靠著投資來幫自己加薪。
結果,我的薪水調整很慢,工作了十幾年都已經40歲了,
基本月薪才3萬1,再被老闆東扣西扣,也就剩3萬出頭。
現在物價這麼貴,3萬是能買多少東西,怎麼生活?

要不是因為我的房貸「只要 3,000元」,
不然的話,我的生活大概會很貧苦。

所以我要跟各位分享一個觀念,哪裡薪水高,就往哪裡去,
想要在工作上學到東西,真的很靠機緣。

因此,分配剩下的1500元,你可以把它當成是成長基金。
追求自我進步與成長的一筆基金。

如果真的不知道要去學什麼,
那也可以設定成定期定額,讓他去投資市場中打滾,
當然也是有機會增加收入。

那要買什麼?為了方便管理,我會推薦你去買00692,
每個月1500元,以目前的價位來說,大概可以買50股左右,
就這樣一路給他定期定額下去。有賺10%,就固定獲利點獲利了結,
然後一樣重新扣款。直到自己找到想要學的東西,
那就把這筆資金全部拿出來用。

錢留在身邊,若不是用來享受人生,就是要用來學習與成長。
所以錢不要亂花,別被慾望沖昏頭,導致毫無節制地亂花錢。

那收入要怎樣才算高?
關於高收入的定義,我自己是這樣歸類的,
只要實領月薪有超過該年度基本工資的三倍以上,
那就算高所得、高收入了。
備註:2023年的基本工資=2萬6,400元,三倍=79,200元,
不一定要挑戰百萬年薪,但是要想辦法讓自己的收入優渥。
這樣你若想花錢學技能,也會有比較餘裕的空間。

當你的存錢歷程走到第25%~第50%的階段時,
其實就幾件事可以做
・開源:找一個可能和本業時間配合的副業
・節流:購物消費要會精打細算以及善用折價券聰明省錢
・想辦法讓自己在目前的職位加薪或升官
・去學新技能,為跳槽而做準備。
・用零碎的時間學習基本且正確的投資觀念。

最後是找一個自己有興趣的領域,
進行一萬個小時的深度學習。
我自己就是一萬個小時見證者,所以有人說一萬個小時沒用,
這點蠻奇怪的,不過倒是要深度學習,並加以思考
該如何運用到書本上所學到的理論。
因為理論何其多,真正可以派上用場的並不會太多。
以我自己的經驗來說,學習純理財的部分,
是一定可以成功。
至於投資嘛,我還是會跟大家說,學會定期定額怎麼操作就可以了,
先想辦法讓薪水增加再說,
至少年收入的月平均也要有基本工資的兩倍。
(26,400 x 2) x 12 = 633,600
也就是說年收入有633,600元,就算有達標了,
這時候你再去學其他門派的投資,操作起來會比較有感。
如果年收入不到64萬,那我會建議你,
努力想辦法讓自己的薪水變多,
短時間內的投資策略,就是定期定額買大盤ETF就好,
把你所有的精神與思緒全部都放在賺取更多的工作收入這件事上面。
因為把時間花在賺錢上,通常比較沒時間研究投資,
也比較沒時間盯盤,那倒不如找一個不用盯盤的,與投資策略來做,
然後把你最寶貴的資源「時間」,
把時間用在開闢更多的工資收入,讓每個月可以投資的閒錢變多,
那才是王道。
不然你以為每個月1000元,連續投資40年是能變出多少錢?
我跟你講答案,
每個月投資: 1,000
投資時間 : 40年
預估報酬率: 10%
累積本金 : 480,000
預估終值 : 5,119,862

問題在於40年的通貨膨脹率,你根本無法控制,
那這筆500萬,在四十年後,大概只剩目前156萬的價值。
重點是40年之後,你幾歲,這樣有符合提早退休的精神嗎?
所以,想辦法讓所得變高,一定是現階段的重點,
再來就是「適當的節流」,把不必要的支出給砍除,
就跟剷除身上的贅肉一樣,減少身上的負擔。
最後,才是讓「閒錢」去做錢滾錢的投資。

如果您是偏向公務員的職業,不能兼差的話,
那就要去找找看適合自己的投資方式。

如果可以兼職,那我會建議你,
不要在可以冒險的時候,選擇安逸度日。
儘量多衝一點,把投資本金撐大,
提早讓資產進入股市中,讓他可以產生複利效應。
讓錢更有效率的錢滾錢,才有辦法談「提早退休」。

當你按照這樣的節奏存到50萬之後,
可能已經經過了45個月,也許可能不用40個月,
那再往下,就是反覆同樣步驟。
例如:加薪5000元,那就要每個月本要來存的10000元,
提高到每月12000~15000元,然後投資的金額也增加。

在這個階段的最終任務就是,
讓你的緊急備用金+投資資產突破一百萬,
有了一百萬之後,要讓資產突破兩百萬就會容易許多,
至少每一年你的投資會為你帶來2%~5%的收益。
擁有投資部位來幫你錢滾錢,
在累積資產的速度上就會快很多,
尤其是資產突破一百萬之後,不論是做指數化投資,
還是做存股規畫,這都會比較有感。
每次領錢都是以萬元為單位,您說這樣是不是比較有感,
覺得自己要存一百萬就不是那麼難了?

希望大家都能如願存到一百萬。




《超音速學理財》專欄到此結束。
希望大家可以一起共好(GungHo)

祝大家,身體健康,萬事順心,
平安喜樂,財源滾滾進口袋。

A大(ameryu)|《A大的理財金律》作者
2023-02-16 #

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※ 編輯: ameryu (36.239.251.221 臺灣), 02/16/2023 15:49:43

stranger02/16 19:25推推

zxcv7138502/16 19:40

olafbb02/16 20:07推推推

eri007702/17 07:28推!

lalaBar02/17 16:24好文 推

iiii22i02/18 09:29很長但推薦看完 推推

HsinYingLiu02/18 17:29

pippen200202/20 01:14還不餓簡單!富爸爸

AkiMinoriko02/20 08:45穩定致富剛看完,難得兼顧深度廣度全面性跟簡單易懂

AkiMinoriko02/20 08:45的好書

EEloveyou02/20 10:21感謝分享 推推!!