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[心得] 年終怎規劃最優?黃金6步驟讓上班族有感2

看板CFP標題[心得] 年終怎規劃最優?黃金6步驟讓上班族有感2作者
ameryu
(雨龍千尋)
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年終怎規劃最優?黃金6步驟讓上班族有感2

Q3〉有息的親友借貸,那是否知道借款利率幾%?

如果是借有利息的借款,務必要弄清楚,
利息是怎麼算,如果對方說1分,
那代表的是月利率1%,也就是說
借10萬元,每個月的利息是1,000元。
通常這種都是短期週轉用的,
真的不要借長期,對財務狀況很傷。
解決方法,跟Q2相同,但是這個通常每個月都要支付利息。
這個在生活支出的清單中,
就要列為「短期的固定支出」。

Q4〉就學貸款

學貸,要細分一下,他一共有三個階段。
A、就學中(貸款還沒開始繳)
B、畢業未滿一年,尚未開始繳款
C、已經開始在繳款

狀況A:就學中(貸款還沒開始繳)

如果您是半工半讀的狀況,
那有拿到年終,要看是否有辦法支付兩個學期的學費,
如果繳完還有剩,那你再去規劃其他的事情,
或者是其他的投資。
假設兩個月的學費是10萬,有這筆錢之後,
先不要急著還,可以去開個新的證券戶,
要有提供「定期定額自動買入」功能的。
而且交割方式,是圈存式的。
就是帳戶裡面有錢,APP才會幫你買股票,
這樣可以避免違約交割。
然後扣款的最後一期,先設定在
畢業後隔一年的5月。
若中間你的定期定額有賺錢,
那就先做一次獲利了結,
然後反覆多操作幾次,
等到5月份,再去思考是否要把錢拿去還學貸。

狀況B:畢業未滿一年,尚未開始繳學貸

・如果是畢業未滿一年,
在這個階段,你要著重在緊急備用金的部分。
因為你不知道自己何時會想換工作。
那多留點現金在身邊,讓自己在求職階段,
可以擁有比較多的資源,去等待一份薪水比較高的工作。
而不用屈就於現實狀況,為五斗米折腰。
剛出社會時的起薪還蠻重要的,
如果起薪不高,後面會很難拉高。
像我就經歷過22K時代,不管去到哪裡,
人家都開22K給你,那會很囧。

總之,記得一句,薪水哪裡高就往哪裡去。
在這個階段領到的獎金,暫時不要換花。
甚至可以準備現階段工作的薪資的六倍,
來當成你目前緊急備用金的額度。
簡單來說,要有六個月的薪水,來當你的緊急備用金。
至於要不要還學貸,一樣,不用急著還。
然後要特別提醒,
如果要包紅包給長輩,先包少一點,
然後把錢留給未來的自己,
因為你不知道闖蕩江湖的期間,何時需要花大錢,
包出去的紅包,就跟被打開的貓罐肉泥一樣,
肯定有去無。

狀況C:已經開始在繳款

你要看目前的收支狀況是否有入不敷出的情況,
有不少新鮮人沒有在剛畢業時,
就固定的把本來要繳學貸的錢給存到某個帳戶內。
也就是說,當事人忘了自己要繳學貸這件事,
導致開始繳納的時候支出變多,
可以存的錢變少,甚至是倒吃存款,
那調整的方法就是,除了備用金要補滿之外,
另外準備一筆錢,其約當金額為一年期的學貸繳款金額。
假設你一個月要繳學貸5000元,
那就是要留6萬元起來。
然後再加上備用金至少要10萬,
那你一共至少要留16萬在身邊。
剩下的才能去做規劃。

Q5〉信用貸款

關於信用貸款的部分,要分成
情況A:只有一筆
在只有一筆信貸的情況下,要先釐清這筆信貸,
當初是為了什麼而借,再來是釐清「借款資訊」。
◎借款金額:
◎貸款利率:
◎還款年期:
以公務員來說,他們會有一個特別的專案,
例如:土銀-貼心相貸專案(請自己google)
那個利率超級低,大概跟房貸差不多。
如果是借80萬,免擔保人,利率 2.08 %,
分七年攤還,月繳是10,242元。

當然,這個額度與月繳金額是銀行端已經先試算好的。
通常會佔初等公務員實領月薪的三分之一左右。

理債有個觀念是,不要讓債務超過薪水的30%。
或者是薪水的三分之一。
用這樣的概念去推算「10214 x 3 = 30,642元」。
上網查了一下目前第一職等本俸一級的初等公務員月薪約31,450元。
所以這種專案不太會造成太大的負擔,
再者,雖然他有受到DBR22的規範,
但他是用年薪去除以12再去換算負債比,
所以在大多數的情況下,是都能借到80萬來運用。
像這種利率超低的貸款,其實可以不用急著還。

我們來看一下,銀行借你這筆錢,銀行的實際年化報酬率有多少,

七年結束,銀行從你這邊可以賺到的年化報酬率,
也不過才1%左右。那我們上網去查,
他的利率是依「中華郵政2年期定期儲金機動利率」
加0.485%(目前為1.955%)機動計息。
所以實際上的月繳金額會更低。像這種推算出來,
銀行端年化報酬率比定存還要低的貸款,
就不用急著還了,可以操作一般民眾俗稱的「套利」,
但我個人還是比較喜歡講「賺利差」啦!

剛查詢了國泰銀行的一年期定存利率,
固定利率是1.395%,機動利率是1.44%。

接下來的這段,算額外補充,如果看不懂無法理解,請跳過。
那「機動利率>固定利率」
所代表的情況是,不穩定的利率市場。
穩定的利率市場+穩定的景氣,
這兩者之間的關係,會是「固定利率>機動利率」。
預期心理是未來還會有升息的可能性,
而這種升息是屬於良性升息,就是景氣變好的升息。
也就是說,如果過陣子景氣變好。
那就會出現「固定利率>機動利率」的情況。

而「機動利率>固定利率」通常會發生在,
景氣急速下滑的時候,也就是說市場快出現大崩盤的跡象,
但是目前的情況是,已經降過息,
目前升息的用意是為了「打通膨」,
所以說才會出現「機動利率>固定利率」,
若通膨的對抗結束,或者是央行準備停止升息的時候,
就會出現反轉。
讓「固定利率>機動利率」(這個才是經濟穩定成長的組合)。
像最近國外一直在裁員,如果這動作又影響到景氣,
導致經濟衰退,那他就會降息了,
把湧入銀行端的錢,把他逼出來。
至於錢為什麼會湧入銀行端,就是因為美元定存利率高啊!

各位要記得一句話,利率決定市場商品的價格。

那我們來算算,把這筆80萬丟進定存7年,
最後可以拿到多少錢?

800,000 x (1.01395^7) = 881,466
如果升息半碼(0.125%)
800,000 x ((1.01395+0.00125)^(7)) = 889,101
再強調一次,這個是
「定存一年的利率>銀行端的放款年化報酬率」
才會成立。
備註:數學不會說謊。
你放定存賺到的利息,會比你支付給銀行的利息還要多。

所以像這種貸款,真的可以不用特別去做
「部分提前償還」,這個專有名詞的意思是,
我雖然沒有辦法全部還清,但是我可以提前先還一部分。
那在還款的時候,某些銀行會提供兩個選擇,
・降低月付金額
・縮短還款年限
一般來說,預設值是「降低月付金額」,
也就是說,這個月多還了一些錢到「貸款本金未償餘額」,
那下個月的貸款月繳,就會變少。

縮短還款年限,則是繳款金額一樣不變,
但是還款的時間變短,期數變少。
至於這樣做,有不有利,就看當事人的決定。

如果是A大在評估要不要提前還,
一定會去把銀行端的年化報酬率給算出來。
如果看不懂或者自己算不出來,
那就來找A大做付費的理財規畫吧!

比較容易理解的概念是,信貸利率超過4%,
然後貸款月繳有超過您月收入的三分之一,
那會建議做「部分提前還款」的評估。

如果信貸利率有超過 8%,那真的要優先處理。
因為你很難找到投資年年可以超過8%的投資標的,
來進行賺利差的動作。

再來還有一個「判斷點」,
如果「貸款當月應繳利息>貸款當月償還本金」,
而且有超過12期都是這種狀況,
那就會建議做「部分提前還款」了。
情況B:有很多筆
如果信貸有很多筆,也有其他債務,例如:等等會提到的
「融資-汽機車貸款」以及「手機通訊行-無卡分期」。

請逐筆列出,然後再依照「利率高低」進行排序。
填寫範例:貸款初始金額、目前貸款利率、攤還期數、月繳金額

第一筆:800,000/1.955%/84期/每月繳 10,198元
然後務必記得,要詢問提前還款是否有違約金。
或者是說,提前還款也是要把後面的尾款繳清。
計算基準,並不是以「未償餘額來計算」,這個要特別留意。
簡單來說,
就是「就算提前還款,也要把尚未繳納的期付金」給繳完。
要備註在該筆資料的下方,例:是否有綁約、提前償還的違約金。

理債口訣是這樣
1)從利率最高的先處理
2)如果未償餘額差不多,利率高的先處理。
3)如果利率差不多,手上資金能夠一筆勾銷的優先處理。
4)如果剩餘期數差不多,看欠誰,銀行最後還。
5)把沒有還本金的,變成有還到本金的「本息定額攤還」。
6)找欠最多錢的銀行,做債務協商是最後的步數,別亂用。
7)清償證明、繳款證明,至少要保留5年。
8)如果欠款的利率相同,信用卡的循環利息優先還。

Q6〉汽車貸款(新車)

關於汽車貸款,要分成2個地方來評估。
借錢給你的人是誰?
如果是該品牌總公司提供的分期方案,
那這個就未必需要提前還,例如:40萬40期0利率。

但如果借款人是融資公司的新車專案,
那就要特別留意,通常是2%~4%之間,
如果超過這個利率區間,那就要小心,
因為有的業務會引導客人去辦理融資公司的車貸。
如果是融資公司的車貸,通常是沒辦法在做完部分提前還款之後,
讓每個月的繳款金額降低。
因為他們的繳款單都是一開始就先打好,
最多就只能用「縮短還款時間」,
來抵消你提前償還的部分。

如果是借信貸來買車,那還款規則,
就是跟普通的信用貸款相同,
提前還款,可以降低未來每一期的貸款月繳金額。

Q7〉利息偏高的「融資-汽機車貸款」

關於「融資公司的貸款」之部分提前還款需要注意的事情
融資公司的借貸,通常會綁約。
不管你是要「結清」,還是「轉貸」,
通常需要「繳滿20期」,或者是一定期數,
未繳納到約定期數的部分,會收違約金。
某上市公司融資公司的收費標準是
「未償餘額的12%」。
假設你的「未償餘額」是50萬,
那在結清的時候,就需要支付60萬,這個是一次性的。

至於未繳滿20期,需要補多少錢,請參閱「本息攤還表」,
然後自行加總。
您可以上網google 房貸試算,然後把融資公司給的貸款相關資訊輸入到對應欄位。這樣就能算出本息攤還表了。
有購買「A大理財工具包」的網友,就自己去找對應的Excel計算機。

範例流程:
1、先算出你目前的費用年百分率,也就是實際借款利率是多少?
備註:網路上有計算機,可以自己google
2、把「借款利率、借款金額、還款期數」這三個資訊,
填寫在銀行網頁提供的試算計算機裡面。
就能夠得到您這一筆貸款的「本息定額攤還表」。
那就能判別這筆借貸是否隱藏著高額的利潤。

如果現階段無法整筆結清,切記不要輕舉妄動。


圖片示範:
1、計算這筆貸款的費用年百分率(算核實融資公司的說法)

有很多時候,融資公司的人跟你說的利率會不準,
他們很多時候都只是講個大概,
而且他們在計算分期付款月繳金額,
通常會使用一種叫做「基數表」的東西,
來計算您的貸款月繳金額應為多少。





2、把「借款利率、借款金額、還款期數」這三個資訊,
填寫在銀行網頁提供的試算計算機裡面。
就能夠得到您這一筆貸款的「本息定額攤還表」。

由上表得知,每一期的貸款月繳,
償還本金是大於償還利息,那這筆貸款還算正常。
但,利率也不能算低就是了。

再來附上一個「不良債務的範例」
這是我朋友在去年過年前,透過融資公司的電話行銷,
辦理的一筆車貸。

融資公司給的資訊是這樣,借30萬,分48期攤還,
每個月的月繳金額是9,090元。
由於沒有給利率資訊,那我們就要自己算。
如果不會算費用年百分率,還有另一招可以用,
就是計算融資公司可以獲得的實質報酬率,
然後再乘以2,就能推算出個大概。

推算過程如下:
9090 x 48 = 436320,四年繳完一共要四十三萬多,
借30萬,要還40幾萬,這個聽起來就很不妙。

推算融資公司的年化報酬率的方法:
436320 / 300000 = 1.4544
這個數字的意思是,這4年的期間,
融資公司總共可以從您身上拿到 45.44%的報酬。
這個叫總報酬率。
再來要去算出,融資公司的年化報酬率。
1.4544 ^ ( 1/4 ) = 1.098173……
( 1.098173 x 2 ) - 2 = 0.196347
換算起來,融資公司的放款利率大約落在 19.63%
我們用計算機計算出來的精確結果是19.755%
雖然會有一點誤差,但已經足夠我們當資訊來參考了。

工程計算機的計算過程
9,090×48=436,320,436,320÷300,000=1.4544
1.4544^(1÷4)=1.098173,1.098173 × 2 = 2.196347
2.196347 - 2=0.196347



融資公司是怎麼找到客人的?
就是各位很常會接到的電話,會問你有沒有車,
有沒有車貸,然後他們可以協助客人幫忙「降利息」。
這個就是挖坑的開端了。

這個是融資公司的「精準受眾行銷」。
其實他們都有你的資料,他們有一個系統,
可以看見你在融資公司是否有借車貸。
所以,你已經算是被他們盯上的獵物了。
然後會一直接到他們的電話騷擾。
融資公司的資金,並不是不能用,
而是要排在銀行的信用貸款之後。

Q8〉投資宅房貸,正在繳「本息定額」的房貸月繳

如果現階段的繳款情形是已經過了寬限期,
正在繳本息定額攤還的月繳,那要評估的點是,
你的這筆投資宅的房貸,
・有沒有辦法轉貸?
・有沒有超過目前收入的33%
如果沒辦法轉貸,然後月繳金額又超過月收入的33%,
那可以考慮把年終的一部分去做「部分提前清償」,
或者「保留」未來六個月,甚至是一年份的投資宅貸款,
然後再去想想,何時要把房子賣掉。
或者說,考慮出租個幾年之後,就把房子賣掉。
備註:一般來說,房屋若持有10年,要虧到錢的機率,真的不高。
除非您的眼光真的很糟糕,另外,
若您擔心房子出租,有變凶宅的可能性。那就再另外討論。

Q9〉信用卡「有息」分期繳款

一般來說,我們在網路上購物時,
偶爾會使用「分期零利率」來買東西,
但是,某些產品有可能只提供 3、6、9、10期的零利率分期,
而我們評估過後,可能需要更長的「攤還期數」,
買這東西,才不會造成自己的負擔。
這時候,就要評估「有息分期」的選項了。

評估的方法是
有息分期的月繳金額/原本的商品價格=溢價率=你的分期利率
我們以一台要價49,900元的 iMac27 來當範例。
從網路商城查詢,有息分期的月繳金額:4387
4387 x 12 = 52644,52644 / 49900 = 1.0549,
初步推算起來,大約是11%的利率。
若有費用年百分率計算機,那就能算出更準確的分期利率。
圖片001

初步推算起來,就是大於8%消費分期,
那如果有錢想要結清,可以撥打「信用卡」客服,
詢問後續的清償事宜。


年終怎規劃最優?黃金6步驟讓上班族有感 第二集結束
請接下集。

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