[心得] ATM 存提款機的理財技巧

【生活理財】

・免費跨轉次數用完的變通方式
・ＡＴＭ『存提款機』的理財技巧
・財力證明的建立／財務資料的維護
　
由於銀行APP提供了便利的轉帳方式，
而且還有免費次數，
這已經大幅地改變存款人的轉帳習慣，
但是，
若跨轉次數已經用完，卻還有轉帳需求，那該怎麼辦？
　
・舉例：從 Richart 轉帳到 玉山
　
由於我平日要從 Richart 提領生活費時，
通常是到全家提領，這樣就不會消耗掉「免費跨提次數」。
　
其實這是一種『理財習慣』，從小地方節省一些不必要的支出。
常會聽到人家說「習慣致富」，這就是其中一種方式。
你就想想，你這輩子還會去提款機提領幾次現鈔就好了。
然而，人生總有些例外與意外，當你有臨時性支出，
剛好需要用到現鈔時，那就不用考慮太多，先拿到現鈔再說。
　
假若我們的轉帳需求是「有緩衝時間」的，那你可以考慮這麼做。
在我下班回家的途中，會經過家樂福的便利購，
然而在便利購裡面往往會設置一台玉山ATM存提款機。
・提示：要知道在你的生活圈附近有什麼存提款機。
　
由於我常常會做一些金融實驗，導致轉帳次數不夠用，
之前都會貪圖方便，手機按一按就把錢轉出去，
但是會被扣15塊錢，若多扣個幾次，
也會在無形中『損失一碗牛肉湯』。
於是我想到了一招，可以順手省下這15元。
　
・步驟：
　
一、到玉山的存提款ＡＴＭ
說明：直接到預計『入帳行』的ＡＴＭ，而且要有存款功能。
　
二、拿出轉出銀行的提款卡（本例為 Richart ）
說明：善用平日累積下來的免費跨提次數
　　
三、提領原本要轉帳的金額
說明：若原轉帳金額低於兩萬，會消耗一次跨提次數。
　　　若超過兩萬，原則上每兩萬元會消耗一次，
　　　不足兩萬之尾數，一樣會消耗一次。使用前建議稍微算一下。
　
四、插入「玉山的提款卡」，選擇「存入本卡帳號」。
說明：若有攜帶入帳行的提款卡，可存款金額會比較高。
　　　若沒有，亦可使用無卡存款，但是可存金額就會比較少。
　
・用不同的方式，達到同樣的效果，

這是在理財生活中各位要稍微花點時間去思考的事，
然後養成習慣，如此一來就能避免一些無形的損耗。
　
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・額外的說明，關於財力證明與財務資料
　
會這樣提醒各位，其實是有原因的，
我有個麻吉，前陣子請我幫他整理一些財務上的東西，
在整理到薪轉戶的那本存摺時，
我看他都沒刷存摺，就揪他去外面吃飯，順便去銀行補摺機刷本子，
不刷還好，一刷下去沒完沒了，大概操作了五～十分鐘有。
從麻吉的存摺資料上來看，大致上就能看出他「領錢的習慣」不太好......
　
・不是很好的領錢習慣
　
麻吉的存摺資料上有蠻多筆幾百元的提款，
而且提領間隔時間很短（代表很缺錢），
他的觀念是「有需要用到錢再去領」就好，
我不能說這觀念是錯的，
但是每次都領那種幾百元的，其實對財務資料很傷。
若我是貸款的審核人員，會覺得這個貸款申請人的用錢習慣不太好，
判斷邏輯就會這樣
『用錢習慣不太好＝存錢能力不佳＝還款能力不太好＝中高風險族群』
因此，在風險評估上，自然會拉高風險貼水，把信貸的利率提高。
　
另外，他常常會領到免費跨提次數超過，
從存摺資料上看來，每個月至少超過兩次，
而本行提領百元鈔次數多達八～十次。
本行提領雖然不用手續費，但是這樣的行為，
對財力證明也很傷，可以預期的狀況是
若把這份薪轉戶內頁交出去辦貸款，
就算會過，利率也不會太低。
　
・乾淨整齊的財力證明
　
財力證明，在平時就要準備好，
才能把「信用貸款」當成是自己的財務後路。
　
人生在世，我們很難預料何時需要「信貸」來救援。
縱使我們有存款，但很多時候往往會不夠，
若能在財務資料上，下點功夫去維護，
對我們在借貸時，多少會有幫助，至少可少付一點利息。
　
・沒有勞保、薪資轉帳的財力證明
　　
若您本身的工作是屬於接案性質，
在建立自己的財力證明時，
會建議您每個月固定選一天，當成是固定薪資的入帳日，
若銀行人員問起，你就說收入是領現金，
您是自己把錢拿去台新銀行的ＡＴＭ存，
再轉帳到ＯＯ銀行的帳戶內。
　　
・實務步驟
　
不管你工作接案賺了多少錢，
要先抓一個數字出來（例如五萬為基準），
當作是每個月要固定轉到ＯＯ銀行的錢。
若收入是分批領取，或分次領取也沒關係，
領到錢之後，先算算到下一次拿到收入需要多少生活費，
先扣下來，放到錢包，再到台新的ＡＴＭ把錢存進去。
　
累積一個月之後，
就運用 Richart APP 的「預約轉帳功能」，
設定「轉帳日期、金額」，讓錢自動轉入ＯＯ銀行的實體存摺。
　
這樣做的用意是為了展現自己是有一份穩定的收入。
這份財力證明除了可用來辦理信用貸款，
亦可用來申辦「信用卡」，只不過時間需要半年以上，
甚至是一年（看銀行的要求），
此外，存摺裡面的餘額也不能只停留在某個數字，
建議您讓存款呈現按月成長的趨勢，
中間若想要轉作定存（定期儲蓄存款）也沒關係，
但是存摺裡面大約要保留五～十萬元的現金存量。
　
此外，每月的轉帳金額也不要太過固定。
　
例如我們想做一份每月有五萬收入的財力證明，
若怕自己會忘記，就設定每月一號為轉帳日。
　
在設定預約轉帳時，
第一個月若為五萬，
下一個月你就看大小月或是淡季、旺季，
來增減自己的收入。
　
最好不要每個月的收入都是一樣「五萬、五萬」，
例如：補習班老師、才藝班老師、家教老師或是導遊。
你就可以自行調整。
　
雖然您的收入來源有可能是學生家長或學生本人，
而且時間可能都不固定，
比較便利的方法，就是用Richart來集結一整個月的收入，
然後在某個固定時間，把收入轉到ＯＯ銀行的存摺上，
留下工作所得的紀錄，這份資料就會對您有所幫助。
　
【摘要整理・財力證明範例】
　　
建議逐月提前幾日『手動』設定，
・預約轉帳日：每月的一日
・轉帳金額：五萬（正負三千），若覺得四開頭的數字不吉利，
　也可改成五萬三（正負三千）收入範圍＝50,000～56,000
　
另外，亦可在收入較多的月份，多轉一筆錢，
順便證明自己除了一般性質收入外，
也還有一些額外的收入，這可以取代年終獎金。
・用「年中獎金」，來取代沒有年終獎金的薪資結構缺陷。
　
最後備註：
由於並非每間銀行都能接受數位帳戶的帳務明細作為薪資證明，
現階段還是會建議透過實體存摺來建立財務資料，以供財力證明。
　
以上為【ＡＴＭ『存提款機』的理財技巧】的應用說明，
感謝您的耐心閱讀，希望能讓您有所收穫。
　
　
　
ameryu. 2020-05-30 #
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