Re: [請益] 34歲 女 理財規劃請教

※ 引述《tina258147 (襹燘)》之銘言：
: 各位版友好
: 小妹目前是一般上班族
: 在此版潛水已久
: 想請教各位前輩目前自己的理財是否還有什麼可以改進的地方，
: 謝謝！
: [背景]
: 34歲女，科技業
: 住家裡（自己購買的，家人一同居住），火車通勤
: 未婚，無結婚計劃
: [收入]
: 正職：目前年薪大約85萬（扣完勞健保勞退後實領），包含年終，公司年終蠻固定的沒什: 麼波動，所以直接列入年薪計算公司
: 兼職1：晚上主要兼職，收入大約40～50萬/一年，但因為會受景氣影響，所以不敢太過自: 信
: （兼職2：這週預計開始，收入預計10萬/一年，尚不確定是否可以堅持下去）
: [支出]
: 母孝親費：每月1萬
: 家庭支出：每月8000左右
: 外婆孝親：每月2500
: 保險費：一年10萬（因為買了兩個殘扶險，有在保險版請益過，版友建議努力繳完）
: 餐費：每月3000
: 加油：每月500
: 火車：每月1500
: 手機電話費：每月300
: 其他娛樂費：略抓5000

每月開支算 4.5 萬

月收入有 10 萬左右

等於你有 5 萬左右的扣打

: [資產]
: 現金存款約130萬

現金放太多了

: 股票目前市值約6萬（0050）

股票放太少了

: 機車一台、汽車一台（車貸本月繳清）出社會購買的不動產一間（市值約300萬），2017: 年已繳清
: 每月固定勞退自提6%，上個月查詢好像已經有50萬左右在國庫裡。

不必自提勞退，你的收入去提勞退不值得

與其放勞退，不如放身上流動性更好

勞退那個爛績效真的是不用期待

: [負債]
: 無
: [目前想法]
: 暫時沒有結婚打算
: 未來預計也是可能單身
: 想到年紀大了之後擔心老後經濟問題
: 今年開始每月定期定額0050每月兩萬元，希望可以增加被動收入。
: 還請各位版友指教，是否有我沒考慮周到的地方 還請各位先進建言，感謝

如果你單身，投資的重要性會更高。

目前你投資太少，不清楚是你自己本身對投資認知不足才不敢投入

還是有其他考量的原因，建議先多看點書

這邊有書單：https://reurl.cc/8ozDz4

看完以後，應該會對投資更有信心

除了 0050，可以將資金多分散在其他國家，例如美國 VTI 或全世界 VWRA

另外與其定期定額 0050，可以考慮用一半的錢放 0050正2 就好

資金彈性會更大：https://reurl.cc/e3nM7W

另外你手邊留 50-100 萬的流動現金就差不多了。

因為你有房子，可以先設定好理財型房貸，需要用錢的時候就能變成緊急預備金。

如果積極一點，可以將房子的錢部份先挪過來投資（但你的投資認知得足夠）

若你對房產有了解，也能配置第二間金額較低的

讓曝險平均落在股票跟房產之間，波動會較低一些

（但這樣會更考驗現金流，流動現金得增加更多）

大概就是這樣，不然你目前的投資部位實在太少。

房子的錢擺在那邊不用也是浪費，不管你借出來買房還是投資股票都行

現在低利率時代加上通膨劇烈，不借出來使用真的是對不起自己

（或是幫自己換更大，地點更好的房產也行）

總之，多補充一點理財上面的知識

畢竟未來無法工作時，單身只能靠自己（的投資）。

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d大您的算法應該是將本金 42 萬 + 184 萬股票 ＝ 226 萬 184 萬 兩倍槓桿 ＝ 368 萬 所以認為曝險是 160％ 這樣對嗎（226：368）？ 若單純就「總資產」的角度去思考，確實是曝險 160％。 但這篇文章討論的是定期定額，依照投入資金去算曝險。 依照投入資金計算 1 萬元是 100％ 曝險 5 千元是 50％*2 曝險 以定期定額的資金計算，並非指「股票對比現金」這部份的曝險比例 若要一直做再平衡，反而會難以計算該投入多少投入本金 定期定額就是不管時間定期投入固定資金，做再平衡反而是要賣出或多買 這就不是定期定額了（額度都變了） 這也是我以投入資金作為曝險比例的原因 （1 萬算 100％，5 千算 50％*2） 若要依照再平衡來計算曝險，應該是以單筆投入會比較精準 例如 0050 單筆投入 100 萬 正2 投入 50 萬，然後留 50 萬現金做再平衡（50：50） 這樣用「股票對比現金」去計算曝險就合理了 不然用定期定額還去看現金對股票的曝險，反而會變成不定期不定額 每期定額的錢會變化（甚至還要賣股票），這違反定期定額的初衷

我明白d大您說的曝險比例維持的意思 我想說的是，定期定額是看固定投入金額（投入資金才要固定 而非看實際投資市值曝險比例的（市值曝險比例非固定 這其實跟槓桿無關，而是定期定額的差別 比方說，1 萬元資金，拿 5 千元定期定額 0050（投入 曝險50％） 最後有 42 萬現金，跟 84 萬股票市值，總資產 126 萬 若用市值曝險去算，實際上曝險比例是 66.66％，這也是產生偏移 （若股票持續成長，跟未投入的資金相比必然會有偏離） 這就是我說的，若用市值去看定期定額，肯定會有偏移的情況發生 若要看「市值曝險比例」，用單筆投資下去看會比較合適 或者是定期定額一陣子以後，覺得曝險比例失調，再做再平衡回來 若定期定額還要看市值曝險比例，就會變成 發現曝險比例 66.66％，要賣掉股票做再平衡回來 結果又再定期定額買股票（前後等於做白工） 我對曝險定義，是指定期定額投入資金的曝險比例 （以每月投入資金去看曝險） 您對曝險的定義，是指股票市值本身的曝險 （實際上市值多少的曝險） 這應該是我們看法有出入的地方 通常定期定額的人，應該都是以固定投入資金去看（看每月投入多少 而不會特別在意投入後的市值曝險變化如何 這也是我以定期定額的投入資金，作為曝險比例的原因 （等累積一定資產後，要做資產配置比例調整再做也行）

一直都不便宜啊 0050 一開始破百的時候也一堆人看衰 現在低於一百是超甜價格了