Re: [心得] 海外遺產稅 用投資型保單處理的好處及壞處
實在沒辦法想像, 都2020年了, 怎麼還有人有用變額壽險理財的想法?
我本身在金融風暴前就在保險公司當業務,
原本在保險公司, 近兩年跳槽到保經,
我這麼說, 變額壽險對台灣人帶來的, 只有傷害,
這十多年來, 保戶要從變額壽險得到好處只有一個機會,
那就是回歸保險的功能, 也就是身故,
而且還不一定, 因為那個年代很多人投保變額壽險保額超級低.
所以問自己, 不考慮複委託, 海外券商這些理財管道的不便,
也不考慮家庭不睦, 子女不孝, 家庭信任這些外在因素,
你會跟保險公司投保定期壽險加強保障留給後人嗎?
如果有, 那再來考慮變額壽險, 而且你投保的主要目的是壽險,
不是投資!!!!!!
變額壽險理財實在不是明智的決定,
1. 你整個被綁死, 你現在再算前6年收多少走, 後面後面還給你,
我就想到我剛出社會第二年存到第一桶金時, 趴在書桌前算,
如果我每年薪資成長幾%, 理財收益幾%, 我幾歲就可以有多少,
轉眼15年過去了, 中間只會有意外拖累你的步伐,
我算好的, 金融風暴我的保單也咬牙撐下來,
但中間有多少人斷掉.
我入行的時候現代保險雜誌就有統計數字,
20年期的保單, 繳的完的不到50%,
保這種東西要先評估, 如果我繳不完, 我願意承擔嗎?
2. 理財不要找會漏水的桶子, 1.2%是投入金額還是帳戶價值,
就算是投入金額, 你第一年12萬的1.2%, 第二年本金是不是就變成24萬?
如果是帳戶價值, 那是不是你報酬越好, 費用越高,
我曾為了業績買了一張照帳戶價值收費的變額年金險(每月帳戶價值0.2%),
每年繳費24萬, 繳費未滿6年不得解約, 我整整被收了108000多財解脫.
最近很流行賣給公務員包裝成配息債券的變額壽險也是,
我親戚被安聯鼓吹保了300萬, 我苦勸他不聽,
現在這個崩盤她帳戶起碼少20%, 那就要買壽險來補,
都快70的人了這壽險費用會很可怕, 壽險高了又吃掉帳戶價值,
然後又要買更多壽險, 冤冤相報.
3. 操作真的很麻煩, 我知道長期投資是不會常常變動標的,
但你總要了解變額壽險的遊戲規則吧!
標的的轉換T日辦理, T+1賣出, T+3(or4)買進,
3日還是4日要看標的.
最近這段期間暴起暴落, 現在想轉債券到股票,
你還真不知道T+3那天美股是暴衝還是烙賽.
4. 當你年老, 如果你撐過了變額壽險的種種缺點,
也跟我一樣認命的與它和平共處, 你會發現,
怎麼壽險越扣越多錢呀!
而且前幾年台灣保險業開始使用第五回生命經驗表,
定期壽險大降價後, 怎麼我的變額壽險保費卻沒變!
保險公司很有默契的都沒調降變額壽險的保費,
為此我曾經寫信去金管會結果得到回覆要我提出精算文件甚麼的,
我只是小小業務, 哪裡弄得到那麼高端的文件,
所以氣得我把變額壽險保額降到最低(我買的沒有最低比例限制)
然後去買定期壽險.
當我做完這件事的時候我心裡在想, 那我當初買這個......
我只能說, 那是個明智未開, 保險業務大賺機會財的美好年代,
客戶捧著錢來買的美好年代, 然後大家都嚐到教訓了.
我那時辦公室有個單位全部賣這個, 而且都出大單,
後來金融風暴, 客戶垮了, 那個單位也垮了.
這個版好像不是保險版, 還是回到理財,
基金的缺點是高內扣費用長期吃掉獲利,
複委託的缺點是手續費造成沒有辦法小量多次下單,
海外券商的問題是得一次匯出大筆以及萬一身故或失能的後續處理.
如果你是剛出社會還沒有很多資本的小咖,
我真的建議就買基金吧!
你會長大, 不會永遠這樣,
等妳長大了再來考慮複委託或海外券商,
但無論如何, 變額壽險都不是"投資"的選項.
※ 引述《hrmanager (Richard)》之銘言:
: 一、怕遺產稅回不來的人主要怕什麼?
: 1.怕出意外人突然走掉:家屬不通英文請美國律師、會計師曠日廢時、
: 2.怕家庭不睦、子女不孝、無家庭信任度:不想把帳密給家人、無法暗黑轉帳
: 3.怕美國高額遺產稅:超過180萬,26-40%的畢生累積直接腰斬
: 4.怕家屬根本不知道你有海外遺產,錢直接送美國大叔
: 二、找複委託的替代方案評估(分別找了大X跟元X證券的窗口詢問)
: 1.大X窗口:只說家屬申領,就是備妥資料,跟台股一樣轉換,細節回答不出來
: 2.元X窗口:備妥資料,他們會代扣美國遺產稅後退回。
: 結論:美國遺產稅跑不掉,好處是有你的業務專屬窗口,而不是跟很像跟很難連絡的外國: 筆友的要自己身家回來。
: 大X窗品詢問的時候一問三不知,一直要我問會計師,讓我有點火,
: 但考慮到他手續費超低,覺得一分錢一分貨。
: 元X窗口手續費高,但是詢問時,還請財富管理的窗口來仔細說明,服務的很好
: 三、後來研究某銀行的投資型保單,覺得很可以作為買S&P500的替代方案,以下費用只: 比較我有興趣的s&p500etf,其他略。
: 1.商品類型:前收期繳商品
: 2.保單費用:1-6年 40/15/15/15/15%,費用3-7年分批退回 15/15/15/15/40%,
: 2.保單費用:1-6年 40/15/15/15/15%,費用3-7年分批退回 15/15/15/15/40%,
: 2.保單費用:1-6年 40/15/15/15/15%,費用3-7年分批退回 15/15/15/15/40%,
: 2.保單費用:1-6年 40/15/15/15/15%,費用3-7年分批退回 15/15/15/15/40%,
: 3.如果是長期投資,前收費用高,但第3-7年會退費,對長期投資者等於沒收。
: 短期進出者,可以不用考慮,或是考慮這個商品的單追功能。
: 4.申購手續費:SPDR 美國S&P500(二) 1%
: 5.標的管理費SPDR是1.2%(每年,這個是最大缺點,也是讓我最煎熬的地方)
: 6.贖回費用:0%
: 7.部分提領:每年四次免費,超過收1000元。
: 四、投資型保單好處及缺點
: 1.人走掉,受益人備齊資料15天內,錢就到帳戶。
: 2.無美國遺產稅問題,基金淨值直接給家人,還可以直接指定給誰,不想給的人不用給。: 3.家屬不知道你的海外遺產,利用內政部戶政臨櫃e站通可以查,壽險公司會協助。
: 4.如果假設S&P500每年幫你賺10%,透過這個買每年只有8.8%,透過海外券商只內扣
: 0.03-0.04%,還是比不上。
: 5.小額進出四次免費,不像海外券商、複委託,一定要1萬美、2萬美以上的匯,不擔心: 匯費問題,要拿錢出來,對小資上班族,心理沒負擔。
: 6.如果要作基金轉換,每年四次免費。
: 五、比較:每年標的管理費1.2%,可以換到的好處羅列如下
: 1.一舉解決美國遺產稅問題,還可指定受益人。
: 國內券商繼承需附完稅證明,光是填家庭系統表,就會喬很久。
: 國內券商繼承需附完稅證明,光是填家庭系統表,就會喬很久。
: 2.主要是不用怕畢生積蓄被美國遺產稅腰斬26-40%,每年複利的好處通通被山姆大叔吃掉: 2.主要是不用怕畢生積蓄被美國遺產稅腰斬26-40%,每年複利的好處通通被山姆大叔吃掉: 3.可以線上小額進出,5000元也可以提領,不用擔心匯費太高(600-1500),
: 3.可以線上小額進出,5000元也可以提領,不用擔心匯費太高(600-1500),
: 每次匯進匯出跑銀行的時間成本
: 每年標的管理費1.2%換到的功能性,會真的有點煎熬,所以我還是粗略算了一下
: 我用每月存5萬,每年存60萬拉30年IRR作比較,
: etf年化10%, 30年資產可以到8800萬(美金293萬),但是要抽累進稅率3300(110萬美金),: 家屬曠日費時拿回5000萬(尚需扣專業費用)
: 投資型年化8.8%,30年資產可以到6971萬(免抽稅),15內可以留愛給最愛,及其他稅務: 好處,自己跟家人的安心度,我覺得也是可以參考一下。
: 當然,對暗黑轉帳法有自信的人,本文參考價值就還好。
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我有年金版的,轉換吃了不少虧都電子化的年代了
還有受理日,T+X日,六日其間下指令周一為受理日
停損人家吃15%我吃30%還不只
擔心身故被扣遺產稅 搭配定期壽險是不是比較升
少1.2%報酬和被卡資金差很多啊
保險就是風險轉嫁減少損害,投資是要資本利得,差這麼多
仔細算一下,這種險大多只保"中年人",大多數死亡以意外和生病
保單100萬以帳戶殘值50萬,危險保費(一種名目)替你保50萬的意
外險或當你更高齡保的壽險+意外,保險公司都不虧的,虧的只有
你,產險保意外百萬只有數千元,純壽險多一些(年繳),狂抽佣
有道理!
推 保險跟投資還是分開來比較好
就不知哪些保險業務開始推的 用壽險叫你cover海外投資 XD
認真算就知道本來用途就不同的東西 怎麼會比較划算?
對業務划算啊...-.-
長知識推
要我給台灣基金賺管理費,我寧可把欠丟進糞坑
講得很詳細,推。
謝謝你
推
9
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