[心得] 20220630我所見的保險現況概述

iloveayken06/30 18:33只限院內用藥的商品，說得多神

withcloud06/30 18:36樓上見解滿特別的

kobeyen06/30 18:52呃一樓麻煩舉例哪一張更好？？

zivking06/30 19:07海外突發疾病保險，保險公司暫停銷售理由不外是害怕國外

zivking06/30 19:07疫情，這個沒辦法，畢竟你回國還是要隔離

zivking06/30 19:10https://reurl.cc/e3Kreb 申根保險部分，德國在台協會的

zivking06/30 19:10推薦名單，你可以選歐洲的保險公司投保，畢竟都要去留學

zivking06/30 19:10了，基本英文應該要看得懂，到當地還是另外要買保險

zivking06/30 19:20至於罐頭保費便宜balabala，請看保險商品銷售前程序作業

zivking06/30 19:20準則第9條，老實講，既有實支跟疾病保險其實無引用非台灣

zivking06/30 19:20的經驗數據餘地，而且經驗範圍與定價評估法定下，即便費

zivking06/30 19:20率自由化，各家差異應該不會差距太大；倘公式固定，只有

zivking06/30 19:20經驗費率這個變數，目前各家保費差距甚大，反而應該考慮

zivking06/30 19:20是不是有保險公司所收取的保費與危險對價失衡，不過，這

zivking06/30 19:20只是學理上討論，但是，這次防疫險風波後，監理單位與業

zivking06/30 19:20者應該會改變目前現況（純粹猜測）

zivking06/30 19:23台灣的金控公司規模若要改變，應該只有併購了，台新跟新

zivking06/30 19:23光就是打算這樣做，三商若是要賣，價格不會太差

zivking06/30 19:24保險商品銷售前程序作業準則第9條 https://i.imgur.com/Q

zivking06/30 19:24dYXFJw.jpg

zivking06/30 19:24https://i.imgur.com/bG6MNRF.jpg

a355695906/30 19:44與危險對價失衡有可能是賣太便宜也可能是賣太貴，這消

a355695906/30 19:44費者沒有數據不得而知

zivking06/30 19:50沒錯，但過幾年就要適用IFRS17，各種契約類型的損益分開

zivking06/30 19:50計算，應該會更容易辨識。但話說回來，台壽保、遠雄宏泰

zivking06/30 19:50全球自身資料庫會比國泰南山富邦大嗎？

zivking06/30 19:51而且便宜的失能險才不是保戶權益，如果合法合規，大可繼

zivking06/30 19:51續賣才是

a355695906/30 20:12資料庫增大的邊際效益會遞減

a355695906/30 20:14便宜怎麼會不是對保戶好？別人的唉鳳三萬就有，有人買

a355695906/30 20:14十萬不止還要沾沾自喜嗎？

zivking06/30 20:29經驗資料在保險業的應用不僅只統計而已。舉例來說，健保

zivking06/30 20:29資料庫本身是開放的，只是把足資辨識的個人資料去識別，

zivking06/30 20:29疾病發生率、地區流行性、性別年齡與病史關聯，甚至用藥

zivking06/30 20:29的反應及效果，都能在資料庫中探勘統計；而保險公司自身

zivking06/30 20:29資料庫所搜集的數據，理論上來說包括年齡、地區、性別、

zivking06/30 20:29病史、理賠資料等越廣泛，能探勘應用範圍可能性更大。回

zivking06/30 20:29到保險訂價，目前應該是採個別公司及公會的經驗率，而保

zivking06/30 20:29費區間這麼大，因素到底為何，值得深究，但絕不是區區邊

zivking06/30 20:29際效益遞減

zivking06/30 20:30便宜如果好，那保險公司為何不繼續賣？

zivking06/30 20:34而且，保險公司不在乎保費與危險對價平衡，目的就是在追

zivking06/30 20:34求總保費提升，如果不相信，翻一翻個體經濟學就會了解。

jasonmoon06/30 20:45我看不懂這篇要表達的結論是什麼

zivking06/30 20:48你用iphone舉例很貼切，如果價值固定（經驗費率合理），

zivking06/30 20:48最高跟最低價格區間應該是可以想像（如官網訂價銷售，但

zivking06/30 20:49通訊行可犧牲利潤），但保險商品價格落差之大，究竟是大

zivking06/30 20:49型保險公司經驗費率不合理，還是小型保險公司經驗費率不

zivking06/30 20:49合理，確實引人疑竇。至於附加費用，相同商品給保經代報

zivking06/30 20:49酬還是高過自家業務員，大型保險公司大樓人員雖多，但平

zivking06/30 20:49均到新契約，也跟保險公司平均差不多，更何況大型保險投

zivking06/30 20:49資報酬不是小型保險公司可比擬的

hitrista06/30 21:02回應一下原PO的第一段, 商品若未報局停售(僅內部停售)是

hitrista06/30 21:03可以報局調整費率的, 若已正式報局停售就不能動費率了

hank062406/30 21:33z大站在保險經營角度看，寫的真好

hank062406/30 21:35有些人只會比便宜，卻看不到背後的成本與經營結構

chino9106/30 23:35Z大講得是實話，但是裝睡的人是叫不醒的

oread16807/01 00:25越出越爛是正常現象

a355695907/01 01:39事實上保險公司跟客戶業務員三者是共享一塊餅的，有一

a355695907/01 01:39方多拿的話另外兩方所能享有的部分就會變少，對於客戶

a355695907/01 01:39特別有益的商品可能對於保險公司的利潤就不是那麼好了

a355695907/01 01:39，是否虧錢個別商品的設計跟精算目前並沒有被有效的披

a355695907/01 01:39露出來，扣除淨危險保費後，剩下的附加費用究竟如何分

a355695907/01 01:39配也不明確，撇除掉宏泰全球遠雄三家公司，若以金控人

a355695907/01 01:39壽進行比較的話就可以看到，台灣富邦元大國泰四家都是

a355695907/01 01:39有賺錢的，元大的財務結構以證券收益為大宗，中信則是

a355695907/01 01:39銀行業大於保險證券板塊，國泰是保險銀行雙引擎，富邦

a355695907/01 01:39則是壽險獲利王，相較之下中信元大總體金控規模並不輸

a355695907/01 01:39富邦國泰太多但是在壽險的獲益就拉開了差距，不就能側

a355695907/01 01:39面印證，國泰富邦基本上就是用超高保費達到更好的壽險

a355695907/01 01:39業收入嗎？ 作為國泰富邦的股東固然可以享有財報上的高

a355695907/01 01:39收益，那對於保戶來說是否好又是另一回事了

zivking07/01 02:31你至少應該先看過公司法。金控下的銀行、壽險、產險、證

zivking07/01 02:31券公司雖然是由母公司（金控）獨資持有的子公司，但是壽

zivking07/01 02:31險公司跟母公司、其他兄弟公司，都是擁有獨立的法人格（

zivking07/01 02:31例外時可穿透），也就是一個公司就是獨立一個人，而母子

zivking07/01 02:31公司的關聯，原則建立在股份持有（經營權）；而公司存在

zivking07/01 02:31目的何在？傳統上認為是以「營利」為目的（公司法第1條

zivking07/01 02:31第1項），所追求的是公司利益最大化，將獲取利益分配給

zivking07/01 02:31股東；但追求營利外，因為公司也是社會一份子，公司為具

zivking07/01 02:31體決策前，需考量到利害關係人，這就是近年常聽到的企業

zivking07/01 02:31社會責任，我國於107年增訂第2項，雖導入社會責任理念，

zivking07/01 02:32不過現行法仍強調公司以營利為目的；準此，任何型態的公

zivking07/01 02:32司組織，所為的決議都必須以公司最大化為考量，這是經營

zivking07/01 02:32者在受託義務下的必然。

zivking07/01 02:58保險商品銷售前程序分為設計、審查準備銷售程序，商品設

zivking07/01 02:58計程序流程的核心在於研擬條款及計算說明書，並經內部評

zivking07/01 02:58議、核閱，送主管機關審查、查核；而商品計算說明書事項

zivking07/01 02:58包括經驗資料與危險發生率，分為保險商品銷售前程序作業

zivking07/01 02:58準則第2條第1項、第3條第2款、第4條第1項第2款、第5條第1

zivking07/01 02:58項、第8條、第9條所明定。該準則為保險法第144條第1項授

zivking07/01 02:58權制定，依中央法規標準法第3條規定可知，該準則位階為法

zivking07/01 02:58律授權制定的法規命令，而且也是公司法第1條第2項所稱的

zivking07/01 02:58法令，保險公司自有遵守的必要。

zivking07/01 03:30綜上，保險商品銷售前程序作業準則既然明定商品應計算事

zivking07/01 03:30項，而該準則又是保險公司所必需遵守，個別公司多賺少賺

zivking07/01 03:31，除了各憑本事外，應思考的是1.該準則是否有被嚴格執行

zivking07/01 03:31。2.主管機關所為的商品審查，究竟是實質審查，還是只是

zivking07/01 03:31形式審查？實質審查為每項事項都實質嚴格審查，形式就是

zivking07/01 03:31只檢查該蓋的章有沒有蓋，依這次防疫險亂成一鍋粥及事後

zivking07/01 03:31保險公司跟金管會攻防來看，加上公司與商品眾多、機關人

zivking07/01 03:31力問題，很難不讓人懷疑只是形式審查。倘若如此，則就可

zivking07/01 03:31以理解為何各公司同類型商品價差如此之大，尤其如實支保

zivking07/01 03:31險與疾病險，很難不懷疑這種商品是「帶路」商品，檢驗方

zivking07/01 03:31式也不難，把各公司商品比較後發現，個別公司的某些商品

zivking07/01 03:31價格的特別低（尤其實質、疾病險），但其他的醫療險、壽

zivking07/01 03:31險（無論定期終身）、意外險卻跟其他公司差不多，由此更

zivking07/01 03:31加證明保險公司會以某些特定商品當作帶路黨，甚至你會發

zivking07/01 03:31現，「很多」業務員滿嘴定期險萬歲、雙實支萬歲，但是商

zivking07/01 03:31品諮詢推薦還是會偷塞「萬惡終身險」，而且保額也不低，

zivking07/01 03:31畢竟單定期疾病險、雙實支，根本很難讓業務員活下來，更

zivking07/01 03:31何況市場上這麼多業務員。回到主題，在應計算事項法定化

zivking07/01 03:31後，經驗費率跟危險發生率不可能存在巨大差異，預期利潤

zivking07/01 03:31也需要考量市場因素，所以理論保費不可能存多大差異，現

zivking07/01 03:31今的保費鴻溝反而可能是公司策略。至於某某公司獲利王，

zivking07/01 03:31那是人家商品線齊全、多年商譽，以及各子公司賺得的，就

zivking07/01 03:31像宏泰只有壽險公司，規模也不能跟南山富邦國泰比，先天

zivking07/01 03:31上就無法跟這些公司獲利比較，更何況獲利王是整個集團獲

zivking07/01 03:31利結果，單獨業務公司獲利比輸人家就說人家是用高額保費

zivking07/01 03:31換取利潤，基本的公司法治跟會計原理讀一下再來好嗎！都

zivking07/01 03:31不想說薰衣草本來還想用墓地增資勒

chino9107/01 08:55簡單說，羊毛肯定出在羊身上，‘’保險‘’理念本身絕對

chino9107/01 08:55是對的，但是加上商業兩個字，就不一樣了，保險公司是盈

chino9107/01 08:55利事業不是慈善事業，便宜大碗這種事，你覺得公司是傻子

chino9107/01 08:55？

hank062407/01 09:27高度不同，看得也不同

quiet9307/01 09:49台壽同樣費率，讓你換到完全不賠牙科的，他怎麼會不划算

quiet9307/01 09:49啦XD

quiet9307/01 09:50至於延長10年費率算好就好，也沒什麼

a355695907/01 14:11現行保險商品改備查制度很久了

a355695907/01 14:12立場不同的話確實沒什麼好說的

a355695907/01 14:14保險公司以營利為目的

a355695907/01 14:14業務員以賺錢為目的

a355695907/01 14:14客戶以購買適合自身需求的商品為目的

a355695907/01 14:14沒什麼對錯，端看立場在哪邊

zivking07/01 15:08不要打爛仗！以人身商品來說，分為備查跟核准，這部分你

zivking07/01 15:08可以看人身保險商品審查應注意事項，不是所有商品都是備

zivking07/01 15:08查！業務員雖然要賺錢，但是保險業務員（包含保險經紀人

zivking07/01 15:08的業務）為業者手足延伸，本身就負有一定義務，並不是為

zivking07/01 15:08了賺錢就把黑的講成白的，例如業務員管理規則的注意義務

zivking07/01 15:08、真實義務，就更別說公平待客下的各種子原則，所以不要

zivking07/01 15:09因為打筆仗打輸了就推說業務員一切目的就是要賺錢，看你

zivking07/01 15:09在保險板也混那麼久，怎可以說出這樣的的話

zivking07/01 15:19而且什麼立場不同就更扯蛋了，如果你在銷售保險行業久了

zivking07/01 15:19，就知道不同公司不是絕對競爭狀況，但若你一直只是業務

zivking07/01 15:19員，一直相信上屬教的，就會存在某種偏見，業務員要思考

zivking07/01 15:19、要提升自己變成「執業」，整天吹口哨壯膽只是欺騙自己

a355695907/01 17:31好