Re: [討論] P2P借貸真的是不能玩的嗎？

※ 引述《freshguy (懷念不如相見)》之銘言：
: 話說在台灣IM.B的事件發生前好幾年，中國就紅過點對點借貸平台，
: 但也幾年內就倒光光變爛尾，大概賠錢的韭菜也非常多吧
: 可是我常在想，P2P借貸真的不能玩嗎？
: 比方說我有個20萬閒錢不想投資想借別人收利息，
: 網路對面剛好有人需要借20萬，然後平台跟借款方扣幾千塊手續費和收利息，
: 假設年率6%。然後給借出方3.5%的利率，差額就是利潤。
: 但平台要拿去養法務人員、保再保公司、養法務人員催收債務等等…
: 我覺得應該是行得通，銀行就這樣做，
: 但我不懂為什麼用點對點第三方平台就整個會爛掉
: 有人可以解釋一下嗎？
因為人性是貪婪的。

借貸這個行為要能夠行得通，
最重要的因素就是借錢方都必須誠實守信，
如果今天借錢方擺明就是來騙一波的，
那麼這個債主隔一個月就會發現自己沒收到該收的利息，
打電話去發現電話變空號，一查名字發現是假名，
借出去的錢就這樣一去不回了。

今天銀行在審查貸款的時候，
會先將對方的身家給基本調查一遍，
看對方的收入穩不穩定，過去有無違約紀錄，名下有無財產等等。
然後在憑藉著這些資訊去計算出一個合理的利率，
倒債風險高的對象，利率就會跟著變高，
甚至還會被要求要提供抵押品/連帶保證人等等，
相反的，倒債風險低的對象則會得到個較為合理的低利率。

今天為什麼網路上/手機上這些P2P借貸最終都會爆炸？
因素有二：
一個是：成立者本身心懷不軌，就像最近的im.B一樣，
人家成立im.B借貸的最終目的就是騙一波錢，
錢都被騙走了那網站也就自然垮了。
一個是：使用者心懷不軌，再加上使用者人數爆量，
導致管理者無法有效查證所有借款人是否正常，
這種故意要騙錢的人在借到錢之後多半會直接搞消失，
而這個損失就得由管理方來賠償，
一但賠償總金額超過管理方所能負荷的程度時，網站自然就倒了。

你可能還會問，那就對借錢方做完整的身家調查阿，
或是叫他們提供足額的擔保品之類的，
但是問題就在於搞這類借貸生意app的公司規模多半不大，
他們打從一開始就沒有能力去徹底查證借款人的還款能力，
而且今天使用這個app借錢如果還需要填一大堆資料，
還要等官方好幾天審核你的資料(還不一定審的過)，
絕大多數人就會直接打退堂鼓然後換個管道去借錢了。
畢竟一般正常人沒事是不會去借錢的，
會需要一次性借大量金錢多半都是有急用，
如果這個借錢app的借貸程序跟銀行沒兩樣時，
這類急需錢的人根本就不會考慮使用。

總結來說，p2p借貸的原始用意是好的，
但在人類的惡意面前是毫無招架能力的，
最終都會演變成詐欺案件。

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