Re: [問題] 29歲 男 理財規劃 (退休規劃)

※ 引述《bear3 (Bear)》之銘言：
: [目前狀況]
: 資產總計約
: 台幣活存 70萬
: 美金活存 10萬 (3500 USD，均價約 29.2)
: 海外券商 100萬 (34000 USD，均價約 29.6 ~ 30)
: 總資產總計約 180萬
: [收支]
: 近三年，每年收支狀況：
: 本業薪水 130萬 (近三年本業薪資 110 > 120 > 130，預估 3 年後還會成長)
: 業外收入 5萬 (近三年業外 10 > 6 > 0，佛系業外覺得休假還要工作有點累，: 最近朋友介紹一些案子，不一定會接)
: 年收入總計約 130~140 萬
: [支出]
: 早餐午餐晚餐飲料買菜 8萬
: 房租水電網路 11萬 (已扣除同居女友幫忙分擔的部分，一年約 20~21 萬): 國外旅遊 10萬 (近三年， 5 > 6 > 10 ，國外旅遊短時間應該很難再進行)
: 國內旅遊 3萬
: 學生貸款 3萬
: (還有 70k 左右貸款，利率不高打算讓他扣到 32~33 歲)
: 保險費 4萬
: (已規劃保險，自認保障在此階段滿完整的，預計 32~33 歲再回顧現
: 有保單是否有需要調整的項目)
: 朋友社交紅白包約會 8萬
: 孝親費 15萬 (15~20萬)
: 3C 產品 5萬
: (近三年較大筆的 3C 產品，iPhone 8 Plus 22000 > 電視 27000 > AirPods Pro 7990): 機車油錢保養 1萬
: 年支出總計約 70~80 萬
: [理財規劃]
: 我
: - 每年儲蓄 60萬以上(以目前收支儲蓄率約 50%+)
: - 每年投入 20K USD 投入 S&P 500 ETF: CSPX (透過複委託購買，一年買一次，每年: Q4 投入)
: - 若股市市場不佳(崩盤)，一次投入優良標的，考慮購買標的有：VGT / QQQ / TQQQ(遇: 到崩盤的話，考慮用 10~50萬 買 TQQQ 後就抱住 10 年不看了，明白 TQQQ 風險極大，: 近十年年化報酬約 50%，只會在崩盤時一次投入，真的跌到被清算就算了 T_T)
: (透過海外券商)
: - 目前不考慮債(低利時代，覺得債的收益不會像過往了)
: - 所需急救金約 20 萬(6 個月生活費)，已達成
: ====================
: 女友
: - 每年投入 14K USD 投入 S&P 500 ETF: CSPX (透過複委託購買，一年買一次，年初: Q1 投入)
: ====================
: 我與女友合計年投入 S&P 500 ETF 約 34K ~ 35K USD
: [理財目標]
: 1. 因為與女友一起規劃，想在 15 年後達到 3500~4000 的資產，用以退休，退休後
: 執行 4% Rule(約 150萬/年被動)，以避免花完退休本金
: 2. 若不幸未來與女友沒有繼續交往或結婚，我自己所需的退休費用應該是一年 80 萬: 也就是總資產需要 2000 萬左右，一樣希望能在 15 年後達成
: 3. 若達成退休資產將不會買房，將租屋 20~50k/月的房屋(搬家到開支低的地區)
: 或與家父家母同住在宜蘭
: 4. 持續購入美金中，目前美金每貶值 0.05~0.1 固定購買 1000 USD，用以投入 CSPX: 投資的起步有點慢
: 過去只呆呆地存錢
: 明年即將 30 歲才有了點覺悟發現
: 時間真的是我們最大的敵人
: 希望一切不會太晚
: 再請各位版友看一下有什麼建議的地方
: 謝謝

回一下我的看法給你參考看看

1. 報酬率抓太樂觀

以180萬起始資金 一年投入100萬 15年要到你設定的3500-4000萬

年化報酬率要9%左右

我猜你設定這個數字大概是因為S&P500 三十年年化報酬差不多是這個數字

但你要記得 "三十年年化9%" 跟 "每年都9%" 是完全不一樣概念

你看一下 https://www.slickcharts.com/sp500/returns

就知道其實根本沒有幾年是剛剛好9%的 這個在你投資時間相對短的時候要更注意

尤其你是在台灣複委託買美股 複委託跟匯差都還會有影響

我自己抓通常是抓5%-6%

2. 4% Rule

4% Rule 一般假設前提是退休後再活三十年 而且通常都有付清的自住房

以你打算45歲退休 而且不準備房子來說 可能要抓個3.5% 或甚至3.2% 會比較保險

當然這個是假設你完全不想動到本金的情況下 假如你不介意晚年吃老本那可以抓寬一點

3. 其他花費

好像沒看到你預計結婚花費或有沒有打算生 沒的話就當我沒說

有的話要考慮一下大筆花費(結婚) 或生子(每月支出增加) 的影響

4. 崩盤一次投入

推文有人講了 崩盤歐印這個大家都會說 往回頭看大家都知道底點在哪

但往前看怎樣算崩? 要等多久? 這個都沒有人知道

如果看得懂簡單英文的話 可以參考一下這個https://imgur.com/gallery/BlK4jzM

基本上就是過去四十年全買在最高點 vs. 全買在最低點 vs. 定期定額 的比較

我也是朝FIRE努力中 一點看法跟你分享

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