Re: [請益] 23歲新鮮人 理財規劃 (年度回顧)

又一個兩年過去

從 23 歲第一次在這版上發文至今 29 歲

上一次發文是在 2018

這兩年做裡許多蠢事

這篇文章除了回顧自己外，也當作回饋 希望對各位有幫助

也希望大家可以避免我所做的蠢事

※ 引述《Butters5566 (Butters5566)》之銘言：
: 無意間爬到自己四年前在板上的文章
: 時間過得真快... 四年轉眼就過了
: 非常感謝四年前大家給予的建議
: 雖然無法跟年收幾百萬、千萬的大大相比
: 但人生應該是自己與自己比
: 這篇文章除了回顧自己外，也當作回饋 希望對各位有幫助
: ※ 引述《Butters5566 (Butters5566)》之銘言：
: : 今年剛退伍 去年國立大學學士畢業 23歲
: : 從事網路業 寫程式 邁入第四個月
: : 月薪37K 實領35K (勞保健保)
: 這四年間 我的薪水大幅成長
: 年薪從剛入行第一年 50萬
: 第二年 60萬
: 第三年跳槽換公司 97萬
: 到今年 110萬左右

持續待在同家公司

2019 130萬
2020 155萬

收入來源主要來自 full time job，少許來自業外(10 萬內)

本業每週工時平均 48~50 hr

2020 年的收入異常的高因為公司 2019 年賺比較多，發的也多

預估 2021 年本業收入應該只有 130~135 萬，不過業外可能可以有 22 萬以上

: 跳槽後 我的薪水大幅增加
: 這裡我得老實說...
: 現在的薪資完全超出 23 歲當時我的想像
: 我從沒想過能在 27 歲拿到這樣的薪資待遇在台灣
: 當時的目標是設在 30 歲年收破百
: 這四年只能說工作上遇到許多貴人
: 硬要說的話運氣比較好...

運氣到現在一直很好

但也時常提醒自己不能安於現狀

任何人都可以被取代

自己也不停在準備，等待下個機會

: : 每月固定支出：
: : 宜蘭臺北每日通勤車費 ：5,220 (每天220元)
: : 吃飯： 8,659（這是上個月的餐費，內含中秋請家人吃飯1,600元）: : 網路＋ＭＯＤ： 1,242 (MOD辦給家人看，網路我自己需要)
: : 手機費： 220
: : 雜支娛樂治裝： 3,000
: : --------------
: : 總支出 18,341
: : 負債：
: : 學生貸款 200,000
: : (明年七月開始償還，分八年償還，96期，每期2,200，八年下來利息總共11,000)
: : 由於在信義區上班 中午午餐幾乎都吃一百元上下
: : 早餐是母親的愛心早餐
: : 晚餐則是在車站的小七買個49元超值早餐
: : 假日偶爾吃吃大餐 不過很少就是
: : 餐費主要都是支出午餐
: 剛開始來台北工作是通勤宜蘭台北
: 不過經過些時間後發現這樣不太好 身心俱疲
: 因此選擇租屋在台北，食衣住行花費大幅增加
: 已經從剛開始工作每月 18k 變成 35~38k
: 稍微列一下:
: 台北房租水電 10000
: 三餐外食+採買+約會 13000
: 孝親費 5000以上
: 學貸 2200
: 電話及家用寬頻 1000
: 雜支 1000
: 人身、車保險+所得稅攤提 6000
: 每月差不多花 38k
: 跟當時剛出社會單純的我比起來 增加不少花費.... 哈哈

費用太瑣碎，自認平常也沒亂花什麼錢

直接用存多少好了
2019 賺 130 萬，存 30 萬 儲蓄率 23%
2020 賺 155 萬，存 70 萬 儲蓄率 45%

2019 經歷許多事，感情上不順的狀況下，自己放逐了一陣子
花了不少錢在國外旅遊療傷，這輩子很少這麼低潮，就讓我任性這一次吧
然後在 2019 年底，鬼迷心竅，開始玩起 CFD 開起槓桿來，苦果在 2020 得到

2020 比起來，年初疫情還沒爆發有到東南亞旅遊，整年國內國外旅遊費用 50K 左右
今年也因為疫情，沒去什麼地方，相對省不少錢下來
因為 2019 年底玩了 CFD，槓桿亂開，導致今年初認列了 25 萬的投資損失
若沒有虧損 25 萬，2020 應該有機會可以存 95 萬，也就是儲蓄率 61%！

於是決定放棄主動投資，這段時間是我生活品質最糟的一陣子

每天都睡不太好，時時刻刻想盯盤

輾轉到 2020 年中看了一本書，FIRE 理財相關的書籍

決定開始定期定額投資美股 ETF(S&P 500)，預計每年投入 60 萬台幣來定期定額

以 S&P 500 長期中位數報酬 7%

以 4% 來提撥的話，預估 10~15 年被動收入後可以滿足我一年的花費 約 70 萬台幣

可能 2020 年初因為投資 CFD 虧損的 25 萬算是塞翁失馬

進而讓我開始認識了更穩健的被動型基金，已經在 2020/09 投入第一筆 60萬

目前每天都睡得很安穩，SPY IVV VOO 帳面上也已經 +10%

也算是個勸世，主動選股的贏家應該不會是大多數人的我們

比起花時間研究主動選股，我覺得應該花更多時間在提升收入、儲蓄率 效益會比較大

當本金一大，即使做穩健的指數化投資的效益也會很好看的

: : 公司每年調10% 滿一年後月薪達到40K 目前看來應該是能達成了
: : 不過曾是學生的我曾天真的以為40K就很多
: : 直到出社會後才發現，要存到一桶金要多久啊....
: : 目前年薪約500K
: : 預計這個月會在台北租屋 房租水電希望壓在每月10000元內
: : 若每年調10%的薪水
: : 預計第二年年薪560K 第三年616K
: : 目前手上存款20K
: : 若要在三年內達到500K的資產(定存+活存+股票) 需要如何規劃呢?
: : 以及工作四個月的我目前沒什麼目標
: : 請問該如何建立目標呢?
: : 以及有什麼能給新鮮人的我建議
: : 謝謝各位
: 當時那篇文章的重點 三年內 500K 資產
: 三年 500K 對當時剛出社會的我來說有如天方夜譚
: 由於剛出社會時我的存款才 20k (甚至更少)
: 因此當時才想發奮存錢 至少先把預備金存到 才有點安全感
: 老實說 剛開始存錢時 其實非常難
: 尤其是剛工作的前兩年 薪資很低 租屋在台北 又剛好交了女友(不是說交女友不好啦 XD: 工作前兩年其實沒存到什麼錢，工作第二年(2016)結束約莫 18萬存款
: 恩...所以在工作第二年時 我曾經一度覺得第三年要存到 500K 已經不太可能
: 直到跳槽換了工作後
: 我才剛好在出社會第三年(2017)達成 500K 資產
: 接著在今年 7 月發 bonus 達成人生第一桶金...
: https://i.imgur.com/tpq2eir.png

現在的存錢速度已經超乎 23 歲 / 27歲 當年的想像

當年是希望 3 年存 500K

而目前是一年可以存 700k~900k

存錢速度快很多

: 一切就像夢一樣 ...
: 想當初 設定出社會三年 500K
: 現在工作第四年 總資產已經 1M 了@@
: 在存到 1M 這過程中也不是說這麼順遂
: 也失心瘋 迷上當沖一陣子 三個月虧了台幣 10 萬...
: 若沒有虧那 10 萬或許可以在工作第三年末完成 1M 的資產
: 至於當年所設的 3 年 500K 的目標達成了 下一個目標呢?
: 老實說我也還不太清楚...
: 買房? 資金目前不夠買雙北房，就算夠了感覺買下去也是硬買 Orz
: 買車? 沒用到
: 增加被動收入? 目前資金還太小...好像被動不了多少，得慎選標的
: 由於去年虧損 10 萬元投資損失，目前只有將資產放在 1%活存帳戶
: 短期應該是不會再進場了...要進場也是要做足功課才進場
: 目前資金說實在也不算多 但有考慮投一點錢(約50%)進美股ETF VTI QQQ ...
: 但覺得股市市場一直創新高，怕買在高點...XD
: 以及 FED 持續在升息
: 所以遲遲還在觀望是否購買美股 ETF
: 近兩年儲蓄率大約是 45~50% 每年大約可存 50~60 萬
: 開源節流
: 這是我工作四年體悟到的 尤其是開源 我認為比結流更來的重要
: 節流可能讓你失去投資自己去學習新技能、失去與人社交等機會
: 但事實上人脈的經營以及讓自己學習新技能其實滿值得投資的
: 可能會幫助往後的工作、跳槽
: 不應一昧的節流 而失去投資自己、人脈管理的機會
: 這是我的觀點啦@@
: "十年後的自己 會在什麼位置"
: 這句話是剛出社會的我 一直問自己的一句話
: (現在比較少問了QQ 越來越覺得工作太忙沒什麼時間想到自己的事 及 人生規劃 ...): 一開始工作有在選擇 Offer 時
: 要拒絕去薪水比較高的公司其實很不容易
: 但只要一想到 "假如近來這家公司 那 10 年後的自己 會在哪裡"
: 一切又好像有點清楚了 不應多賺當時的幾千元，而放棄 10 年後可能的高薪
: 所以當時還是新鮮人的我選擇薪資不是 願意給僱用我的公司中最高的
: 但這家公司讓我可以學到不少新技術、經驗
: 於是就去了，也因為第一間公司的歷練，我跳來現在我還滿滿意的公司
: 一切都是因果關係
: 大概是這樣 打得有點冗
: 主要是點進度回報
: 很感謝當時大家的建議 也時常看板上文章受惠不少
: 成功達成儲蓄目標後，我也得收拾一下心情、整理一下思緒
: 尋找下個人生/工作目標，繼續努力
: (短期或許是三年後總資產從目前 1M->3M 吧...)
: 最後 祝福大家平安順利、財源滾滾
: 再次謝謝大家 希望下次回文時 我又達到下個目標可以上來回報、分享

2021 年的目標：

1. 期許資產在這一年，可以多 100 萬以上，達到總資產 300 萬

2. 目前是租屋族，年租金約 200K，想在今年挑選 600~1000 萬的標的購屋，以省租金，以及也算是個資產配置，購屋後也有個安定感...（房東一直暗示想賣房...>_<）

3. 持續定期定額投資指數型 ETF

4. 儲蓄率希望可以拉到穩定 50%~60%

5. 尋找方法節稅，避免 20% 的所得稅率

6. 今年預計報考研究所在職，主要是想補一下學歷，學習較為不熟的領域外，
還有拓展一下 Networking

2021 年我將 30 歲

希望下次回文時 我又達到下個目標可以上來回報、分享

新年快樂！

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