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[心得] 有體況解約富邦重新投保康健台新台壽宏泰

看板Insurance標題[心得] 有體況解約富邦重新投保康健台新台壽宏泰作者
PsycheBeast
(美女野獸)
時間推噓 9 推:9 噓:0 →:78

大約是今年五月底吧
因為新公司團保(富邦)可以加保
所以那時請在富邦的大學同學S幫忙看一下內容
疏不知這是一切混亂的開始

那時的我對保險完全不瞭解
自己也沒花很多心思去做功課
所以S開始洗腦我醫療實支有三張的上限啦
而且富邦只接受第一家跟正本理賠喔blah…
要注意個人保險跟團保會有順序的問題blah…

(到很後來才知道,如果團保是完全由公司出,
就不會算入實支名額,但這部份S就沒跟我說)


最後被他說服保了醫療雙實支(算人情保單):

1.富邦HSMC
2.全球XHB計畫二


那時他也有跟我講富邦是平準費率,所以比較貴
但說法也是那一套
自然費率老年時保費會暴漲
平準費率只是年輕時先繳多一點
老年時壓力才不會那麼大blah…
我那時也開始看保險版做功課
發現醫療實支大家其實推的是 台壽+全球
而且保費差很多!!!
但因為相信他
所以最後也就這樣算了

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好死不死
九月初右腳大拇指指甲開始發炎
因為有先跟S確認過做甲溝炎手術是否可以理賠
他說可以
所以我就放心在9/30做了拔甲手術

換藥療程大概到10/10整個結束
經過這次經驗,就深感醫療保險的重要性
(雖然還沒開始申請理賠)
所以我在10/23發文詢問新保單規劃的部分
(主要參考松鼠的罐頭+保險武士)

https://reurl.cc/qZb1Nn

發文內容主要是想以失能+癌症一次金為規劃方向
且看是否能在保留人情保單的情況下規劃新保單
(非常感謝大家熱心的留言+私信建議)

這期間也在10/29請松鼠大私下幫忙保單健檢
(感謝Egg網友推薦):

https://finfo.tw/assortments/8cf936e5cbe32f38

我一直纏著松鼠大問問題 XDD
他都超級有耐心地幫忙回答問題

然後也熱心建議我可以參考電銷的失能險OIG (要主動出擊)
所以我11/1立馬聯絡康健客服,也才有了這篇心得文:

https://reurl.cc/RO7bX6

----

這期間我也興高采烈地跑去找S
請他按照松鼠大建議的幫忙規劃
結果他就有點潑冷水地說:
『台壽理賠很不容易喔~你確定?blah…』
然後時不時推銷一下富邦的長照險或投資型商品

最後導火線是台新保單的整體規劃
S找了一個自己也搞不清楚狀況的台新業務
因為我之後想解掉定壽的部分
S就善意提醒可能會影響原始失能規劃的保額
我就回他說:『可是松鼠說不會耶…』
然後他就開始惱羞:

https://imgur.com/2ING0dd

反正最後就是鬧翻了
(但我心裡竊喜,這樣我就可以名正言順解約富邦了,之前還想偷偷解約XD)
甲溝炎理賠的部分收據他拿去了,也裝死不幫我跑理賠
最後我理賠部分我也全部自己來(還好也沒想像中困難)

等理賠整個流程跑完,立馬就申請富邦保單解約
(但有陷阱,我還解約了兩次…)
且算是非常幸運, 我11/30當天富邦解約完成, 晚上就簽約了
台新+台壽+全球+宏泰 (無縫接軌)
後續核保也沒被刁難

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然後我的業務是在某保險社團通靈找的
總共找了三個人
分別是台新李先生, 保經楊小姐, 保經劉先生
我只能說我非常幸運地遇到了他們
不但處理事情效率高
這期間也提供我很多實質性地建議幫助
而且後來都是我追著他們買商品
不是他們推銷我 (他們應該都覺得我很難搞XD)

特別是李先生
他絕對覺得我是奧客啦 XDD
一開始我問了他大概兩三個禮拜問題吧
然後還斬釘截鐵地跟他說不會跟他買,我要去跟我朋友買
但他都沒因此不理我或是對我很冷淡
還是幫我去確認了一堆內規的細節

最後是因為我跟同學S鬧翻
就厚著臉皮跑回去找李先生
但我還是很賤的先跟他約法三章

1.要等台壽實支確定下來才會買台新
2.未來有可能會降低主約保額
3.照松鼠規劃的出單,不額外推銷

他也都欣然同意 (人真的超好 嗚嗚)

https://imgur.com/iR8lV1o

然後因為那時苦於找不到值得信任的人
就麻煩李先生推薦可以幫忙承保多家產品的保經

楊小姐人也是超級好~~
期間完全就是照著我預想中的規劃出單
時不時還要被我煩一些嚇人的消息

https://reurl.cc/jR4Wk1

eg. 像是這個在保險武士看到的貼文(內文跟我一模一樣情況)
我就很害怕地詢問楊小姐是否台壽實支也會有問題
(最後事實證明其實沒問題)

最後的劉先生是因為想要保法國巴黎的意外險找到的
他也是非常有效率地幫我處理保單核保
以及回答一些焦慮性的問題 (反正我很煩我知道XD)

=============== 以上都是廢話分隔線 =============

https://imgur.com/a/44WQrlm

我最後其實沒完全按照松鼠大finfo內容出單
還是很大媽心態地偷保了一些產品 =_=a
(如果有需要勸退的地方,請大家再鞭大力一點)

我的保單整體中心思想是以單身獨居一輩子
(不結婚不生小孩無家累)為規劃方向

所以對目前的我來說, 壽險需求極小,失能需求極大

因此自身險種需求順序如下:
失能 >> 雙實支(+自付額) or 三實支 > 重大傷病 >> 意外 >>> 壽險

且排除終身醫療 / 終身癌症 / 儲蓄險...等產品

三新國中邦邦也先不要

預算的部分我自己最後是抓

34歲 7萬內/年
65歲 15萬左右/年

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投保時間線:

台壽

11/30 簽約(電子單)
12/5 信用卡驗證
12/15 電話照會(因為近期有解約)
12/27 保單製作成功(沒被除外)
12/29 簽回執聯

電話照會的部分
核保小姐有問了一個奇怪的問題: 是否拿解約的金額繳納本次的保費
此處我嗅到了有陷阱
我就裝傻說不知道您的意思
她就換句話說一次
我就回我是用信用卡繳費的(雞同鴨講)
然後她就回: 那我幫你寫薪資繳納好了
我立馬說: 好好好(順著她的話講)

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台新

11/30 簽約(電子單)
12/5 保單生效(沒被除外)
12/6 保單製作成功
12/20 簽收回執聯

覺得台新超有效率,四個工作天我的保單就下來XDD

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宏泰

11/30 簽約(紙本單)
12/20 抽單改DCV 300萬保額到250萬
12/29 忘記寫主約保額,再補簽名更改資料
12/30 收到照會電話(核保小姐說大概一個禮拜後就會通過了)

抽單改保額的部分:
因為後來又看了一些網友討論
發現DCV 250萬以內不用體檢, 251~300萬要一般體檢
也請楊小姐確認過,確實是如此
因為最後不想拿石頭砸自己的腳
所以請楊小姐進行更改保額

----

失能的部分

友邦太貴了,康健不保證續保,宏泰有信譽問題
所以一開始是剩台新跟安聯間在抉擇
雖然台新不是最好的選擇
台新主要受限於主約+副約壽險額度投保規則
也沒有便宜的主約可以選
但它其他醫療產品還不錯(實支/重大)

安聯的話主約一樣是很貴
而且沒有其他好的副約可以加

最後諮詢松鼠大時,我是請他以台新為主要規劃方向

但最後我的失能險是這樣出單的:

主要: 康健OIG+台新SDR
補足: 宏泰DCV (已有被隨意調漲保費的心理準備)

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醫療實支的部分

主要: 全球XHB計畫二+台壽HNRC計畫三
補足: 台新HX 計畫30

這部分比較麻煩的是
要先等富邦實支解約完成
才能加台壽
而且台壽HNRC不能當第三家
所以只能等台壽HNRC核保成功
才能再加台新HX

而這期間也遇到台新內規的問題
就是李先生某天很著急地聯絡我
説他們這幾天有個案例
解約富邦實支然後馬上投保台新實支HX
結果台新拒保
(驚!!這不就是我打算要做的嗎?)

所以最後經過討論
也跟李先生的老闆確認過
我們一致認為
台新的部分要先出 失能+重大
HX的部分必須之後再補加

而且我已經有雙實支保障
加第三實支也就相對沒那麼著急

----

另外遇到的問題是
團保也會卡醫療實支名額跟順序的部分
還好最後去詢問公司行政
發現只要要保人是公司且全由公司出錢
就沒有這個問題

----

因為我有體況且在兩個月內投保新保單
所以健告的部分也有請李先生跟楊小姐據實以告
然後這部分真的非常幸運
最後沒被除外也沒被加費

----

重大傷病的部分

我自己是抓 重大+癌症一次金 總共要300萬

主要: 全球XDE 100萬+台壽YCD 100萬
補足: 台新NHICIR 100萬

其實200萬可以全部做在全球,但覺得台新後期費率跟全球沒差很多
且內容也差不多(但全球額外多了某些特定傷病,理賠金可額外增加20%)
但因為台新重大有卡投保限制
想說我之後拿掉定壽要再加就很麻煩
而且可以分散風險
所以最後決定各做100萬,如果不夠的話可以再調整

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意外險的部分

主要: 台壽 SPAR+NAMR
補足: 法國巴黎產險永保平安

最後會選擇產險的法國巴黎永保平安
主要是想要它的意外實支10萬

這部分的保單目前還沒核保成功
有看到網友在說
近期幾乎每家產險都在抓短期密集投保
然後我跟劉先生確認過
確實有此事
所以已經有被拒保的心理準備了

備案的話
之後可能會考慮其他家產險or再加保全球的意外實支

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覺得可以再調整的地方:

1.台壽&台新的豁免附約可能不是那麼必要
(但全球是隨著附約整張豁免&宏泰超便宜,所以會留下)

2.可能之後比較有錢,也許會考慮再加安聯失能的部分吧
(這部分就滾動式調整)

----

最後
提醒千萬不要學我亂解約再重新投保
一定要考量自身體況
並做過專業的保單健檢諮詢才去進行!!

----

我的新保單調整
終於可以暫時告一段落了!!!

感恩感謝一路上好多善心人士的幫忙

祝大家新的一年裡能夠把自身保障做滿做足
且平安喜樂健康囉 : )



--

※ PTT 留言評論
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 42.73.70.255 (臺灣)
PTT 網址
※ 編輯: PsycheBeast (42.73.70.255 臺灣), 01/02/2023 00:54:03

amilus825001/02 01:00

謝謝^^

wayn200801/02 01:13其實我不懂全球買來幹嘛的...有台新直接買台新實支就好

wayn200801/02 01:16喔喔 看到中間有說到台新第三家的狀況

https://reurl.cc/X5rRWj

之前有follow到這個討論串,知道XHB上不了檯面啦! 突然想到個問題 如果最後HX核保成功 那會建議把XHB解掉, 只留HNRC+HX 或者換成宏泰的HSD (變成:HNRC+HX+HSD)嗎? 謝謝 :)

wayn200801/02 01:21重傷的確是全球最好 但主約成本就是硬傷 三商 台新 宏泰

wayn200801/02 01:21這四個選擇都不差 全球是費率跟保障額度較優的選擇

我有很認真看您的粉專做筆記!! 最後會考慮宏泰的單 也是因為想說留個主約 之後可以再加重大or換實支的部分 進可攻退可守 感謝松鼠大開示 ^_^

※ 編輯: PsycheBeast (42.73.70.255 臺灣), 01/02/2023 02:00:43

wayn200801/02 02:06如果台新可以的話 全球是可以當成第三實支 替補選擇

好的好的!! 感謝松鼠大回覆 :)

※ 編輯: PsycheBeast (42.73.70.255 臺灣), 01/02/2023 02:17:57

dolanloveptt01/02 02:54"禁止指向個人的營利或業務推薦介紹行為",內容踩

dolanloveptt01/02 02:55到板規了

不好意思 @@ 我已經修改了一些可能踩到版規的內容 如果還有需要修改的地方 請再跟我說 謝謝 : )

※ 編輯: PsycheBeast (42.73.70.255 臺灣), 01/02/2023 11:37:59 ※ 編輯: PsycheBeast (223.136.240.14 臺灣), 01/02/2023 14:02:01

rsllh01/02 15:45推,自己做功課的保戶最棒惹XD

是我要謝謝R大您才是 :) 很常看到您熱心地幫大家回覆問題 我自己也從大家無私地回覆當中 激發了很多規劃想法 非常感謝 ^^

※ 編輯: PsycheBeast (223.136.240.14 臺灣), 01/02/2023 16:21:44

homkei01/02 17:59全球XHB現在有差到上不了檯面??松鼠大那個連結是跟舊的X

homkei01/02 17:59HR比較吧,但這個已經沒了啊

https://imgur.com/TvuvXjH

在上方 XHB跟HX選擇 的這個討論串中 松鼠大是這樣說的

※ 編輯: PsycheBeast (223.136.240.14 臺灣), 01/02/2023 19:25:30

YCXi01/02 21:00「是否拿解約金額繳保費」這是甚麼陷阱呀?看不太懂@@

這題一定得回答:不是 不然就麻煩了 我後來有跟業務討論這題 他說因為金管會有規定 "不能用解約的錢買新單" 怕是被業務洗單 所以才會這樣規定

※ 編輯: PsycheBeast (223.136.240.14 臺灣), 01/02/2023 21:22:50

zivking01/02 21:49為何會問,請參核保招攬規則第6條第1項第12款,第1目是保

zivking01/02 21:49費來源為解約、貸款或保險單借款的客戶,第2目是65歲以上

zivking01/02 21:49客戶。公會近期如果有解約紀錄,核保前就會電訪或視訊確

zivking01/02 21:49認紀錄,否則兩年一次的金檢查到,保險公司就要被罰錢

zivking01/02 22:29再來,你這篇文章編修前的內容很有趣,保險法第9條規定:

zivking01/02 22:29「稱保險經紀人,指基於被保險人之利益,洽訂保險契約或[

zivking01/02 22:29提供相關服務],而收取佣金或報酬之人」;保險經紀人管理

zivking01/02 22:29規則第3條明定:「經紀人非依本規則取得執業證照,不得經

zivking01/02 22:29營或執行業務」。所以,提供保單諮詢跟建議,都應屬於為

zivking01/02 22:29被保人利益而提供的相關服務,應具備一定資格條件,辦理

zivking01/02 22:29執業許可後取得執業證書方可執行業務,目的是在保護消費

zivking01/02 22:29者,倘若非經紀人執行經紀人業務,依保險法第167條之1第3

zivking01/02 22:29項,處90萬以上900萬以下罰鍰。又保險法第163條第1項復規

zivking01/02 22:29定:「保險經紀人…應經主管機關許可,[繳存保證金並投

zivking01/02 22:29保相關保險],領有執業證照後,始得經營或執行業務」;

zivking01/02 22:29繳存保證金跟投保相關保險(就是執行業務的責任保險),

zivking01/02 22:29及要求執業登記,目的都是保障芸芸眾消費者,首先考取證

zivking01/02 22:29照,經紀人有一定以上的知識技能,保證金跟責任保險在過

zivking01/02 22:29失時候,能有一定的賠償能力跟擔保。

zivking01/02 22:33不過話又說回來,若領有經紀人執業證書並登記執業,可以

zivking01/02 22:33再保險板推介嗎?或許可以吧!畢竟徒法不足以自行,沒有

zivking01/02 22:33板主情況下空有板規又如何,反正2020被置頂文章都還可以

zivking01/02 22:33逐年增修編撰,從一開始的熱心,還好有你這篇文章讓大家

zivking01/02 22:33知道可以花點小錢諮詢

zivking01/02 22:47本來想再說一下保險業務員的說明保單跟解釋條款,與保險

zivking01/02 22:47經紀人其他相關服務的差別,但狗吠火車,還是算了

Wow~~感謝z大強力支援補充!!! ---- 我對 保險業務員的說明保單跟解釋條款 與 保險經紀人其他相關服務的差別 很感興趣啊~~ 歡迎您熱心補充說明 :)

※ 編輯: PsycheBeast (223.136.240.14 臺灣), 01/02/2023 23:13:57

zivking01/03 00:47保險業務員(包括登錄在保險公司或保經公司)是跟保險或

zivking01/03 00:47保經簽訂勞務(無論承攬或僱傭)契約,所以業務員雖經公

zivking01/03 00:47會考試取得銷售資格,仍須「登錄」所屬公司(業管規則14

zivking01/03 00:47條1項),並「專」為所屬公司招攬;從而,業務員從事保險

zivking01/03 00:47招攬行為,視為所屬公司授權範圍,所屬公司的授權,應以

zivking01/03 00:47書面載明於登錄證上,所謂招攬行為,包括:解釋商品內容

zivking01/03 00:47及條款、說明要保書填寫…、轉送要保文件、其他所屬公司

zivking01/03 00:47授權從事保險招攬行為(業管15條1、2、3項),所以業務

zivking01/03 00:47員解釋商品跟條款,應該只限於所屬公司的授權範圍,也就

zivking01/03 00:47是只能解釋所屬公司銷售的商品,方能符合保險招攬的授權

zivking01/03 00:47目的。又業務員是從事保險招攬,白話是銷售授權商品(保

zivking01/03 00:47險法第8條之1),而經紀人則是基於被保人「利益」,洽定

zivking01/03 00:47保險契約或提供相關服務,收取佣金或報酬的人(保險法第9

zivking01/03 00:47條),也就是說,經紀人為被保人利益洽定契約而收取保險

zivking01/03 00:47契約的佣金,或者為被保人的利益提供諮詢而收取諮詢的報

zivking01/03 00:47酬,被保人與經紀人間的契約性質,應定性為委任契約。目

zivking01/03 00:47前於法無明文下,基於契約自由,登記執業有執業證書的經

zivking01/03 00:47紀人,若是諮詢收一筆報酬,為其洽訂契約又收佣金,其實

zivking01/03 00:47未嘗不可,畢竟經紀人執照考試比業務員銷售資格更專業更

zivking01/03 00:47難考一點,但前提要件就是必須是登記執業經紀人,否則就

zivking01/03 00:47算非經紀人執行經紀人業務

zivking01/03 00:53而經紀人的諮詢乃是為被保人利益,所以不受所屬公司性質

zivking01/03 00:53限制,善盡注意跟忠實義務,並充分說明跟揭露,只要不要

zivking01/03 00:53誇大或不實,諮詢範圍其實很大

感謝z大詳細地補充說明!! 突然想到一些問題想要討論: 1. 那保經跟業務員分別有啥優缺點勒? ( 分別以賣方跟買方的觀點去探討的話 ) 2. 那一般人可以半路出家去考嗎? ( 有畢業科系限制? 謝謝 :)

※ 編輯: PsycheBeast (223.136.240.14 臺灣), 01/03/2023 18:34:34

lesliy32401/03 19:34考經紀人沒有科系限制,都可以考

lesliy32401/03 19:37你的保經是指國考合格的保險經紀人嗎?若是,其實一樣

lesliy32401/03 19:37都在賣保險,這跟業務員是一樣的,只是有合格證照的經

lesliy32401/03 19:37紀人對於保險法規比較了解,在客戶遇到理賠卡關時,或

lesliy32401/03 19:37許較有能力處理與排除,這部份對買方最有利

原來如此!! 是的~我說的保經是指國考合格的保險經紀人 感謝L大幫忙解惑 ^_^

※ 編輯: PsycheBeast (223.136.240.14 臺灣), 01/03/2023 20:18:14

zivking01/03 20:15業務員跟經紀人差不多XDD

zivking01/03 20:16保險經紀人不是賣保險,而是幫被保人買保險

zivking01/03 20:17反正狗吠火車,每次看到他板徵保險經紀人一堆保經業務自

zivking01/03 20:17薦推文,也是會手癢吐槽

zivking01/03 20:48不過有心人真應該要考經紀人,像專寫罐頭的松鼠在他自己

zivking01/03 20:48粉絲團就強調僅此一家,保險O鼠跟O鼠保險這種存在商標混

zivking01/03 20:48淆誤認的問題,如果他有保險經紀人執照並登記執業,大可

zivking01/03 20:48註冊商標O鼠保險經紀人,甚至一併將近似的名稱一併註冊,

zivking01/03 20:48不但不用怕商標被冒用,也可以用法律懲罰冒用者;倘若無

zivking01/03 20:48經紀人執照,除了當然不能註冊為保險經紀人事務所或公司

zivking01/03 20:48外,就算註冊為保險O鼠顧問公司,但是仍然不能執行保險經

zivking01/03 20:48紀人業務,而且別人有照的話還是可以註冊為保險O鼠保險經

zivking01/03 20:48紀人事務所/公司,努力鑽研費率結果被別人割稻尾,不是

zivking01/03 20:48很可憐嗎?雖我不認同他只強調CP值而未區分損害保險跟抽

zivking01/03 20:48象保險,或者濫用非從業人員身分所生的不公平競爭(指文

zivking01/03 20:48宣跟網路),但不可否認在費率整理上他比較努力,努力的

zivking01/03 20:48人值得被肯定,縱使是站在相對的位置

可以請問您文中提到的 損害保險&抽象保險 是什麼意思嗎? 謝謝 :)

※ 編輯: PsycheBeast (223.136.240.14 臺灣), 01/03/2023 21:09:35

MatchaMAN01/03 22:36居然買到HX!蠻好奇過程的

HX是之後才能補加啦! 原因跟購買過程 上面都有寫到 :)

※ 編輯: PsycheBeast (223.136.240.14 臺灣), 01/03/2023 23:43:00

zyi85010401/04 13:57跟我狀況好像,想跟版主好好筆記一下

會想寫這篇心得文 有一部分原因也是因為 大部分保單規劃都是針對家庭這個概念去做規劃 好像很少是針對單身人士去做設想 也很少有類似的心得分享 真心希望能幫助到您 也很歡迎您私下找我討論囉 :)

YCXi01/04 19:28懂了~謝謝原po與ziv大解答陷阱那題

不客氣 ^^

※ 編輯: PsycheBeast (42.72.170.34 臺灣), 01/04/2023 20:09:39