[心得] 有體況解約富邦重新投保康健台新台壽宏泰

大約是今年五月底吧
因為新公司團保(富邦)可以加保
所以那時請在富邦的大學同學S幫忙看一下內容
疏不知這是一切混亂的開始

那時的我對保險完全不瞭解
自己也沒花很多心思去做功課
所以S開始洗腦我醫療實支有三張的上限啦
而且富邦只接受第一家跟正本理賠喔blah…
要注意個人保險跟團保會有順序的問題blah…

(到很後來才知道,如果團保是完全由公司出,
就不會算入實支名額,但這部份S就沒跟我說)

最後被他說服保了醫療雙實支(算人情保單):

1.富邦HSMC
2.全球XHB計畫二

那時他也有跟我講富邦是平準費率,所以比較貴
但說法也是那一套
自然費率老年時保費會暴漲
平準費率只是年輕時先繳多一點
老年時壓力才不會那麼大blah…
我那時也開始看保險版做功課
發現醫療實支大家其實推的是 台壽+全球
而且保費差很多!!!
但因為相信他
所以最後也就這樣算了

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好死不死
九月初右腳大拇指指甲開始發炎
因為有先跟S確認過做甲溝炎手術是否可以理賠
他說可以
所以我就放心在9/30做了拔甲手術

換藥療程大概到10/10整個結束
經過這次經驗,就深感醫療保險的重要性
(雖然還沒開始申請理賠)
所以我在10/23發文詢問新保單規劃的部分
(主要參考松鼠的罐頭+保險武士)

https://reurl.cc/qZb1Nn

發文內容主要是想以失能+癌症一次金為規劃方向
且看是否能在保留人情保單的情況下規劃新保單
(非常感謝大家熱心的留言+私信建議)

這期間也在10/29請松鼠大私下幫忙保單健檢
(感謝Egg網友推薦):

https://finfo.tw/assortments/8cf936e5cbe32f38

我一直纏著松鼠大問問題 XDD
他都超級有耐心地幫忙回答問題

然後也熱心建議我可以參考電銷的失能險OIG (要主動出擊)
所以我11/1立馬聯絡康健客服,也才有了這篇心得文:

https://reurl.cc/RO7bX6

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這期間我也興高采烈地跑去找S
請他按照松鼠大建議的幫忙規劃
結果他就有點潑冷水地說:
『台壽理賠很不容易喔～你確定？blah…』
然後時不時推銷一下富邦的長照險或投資型商品

最後導火線是台新保單的整體規劃
S找了一個自己也搞不清楚狀況的台新業務
因為我之後想解掉定壽的部分
S就善意提醒可能會影響原始失能規劃的保額
我就回他說:『可是松鼠說不會耶…』
然後他就開始惱羞:

https://imgur.com/2ING0dd

反正最後就是鬧翻了
(但我心裡竊喜,這樣我就可以名正言順解約富邦了,之前還想偷偷解約XD)
甲溝炎理賠的部分收據他拿去了,也裝死不幫我跑理賠
最後我理賠部分我也全部自己來(還好也沒想像中困難)

等理賠整個流程跑完,立馬就申請富邦保單解約
(但有陷阱,我還解約了兩次…)
且算是非常幸運, 我11/30當天富邦解約完成, 晚上就簽約了
台新+台壽+全球+宏泰 (無縫接軌)
後續核保也沒被刁難

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然後我的業務是在某保險社團通靈找的
總共找了三個人
分別是台新李先生, 保經楊小姐, 保經劉先生
我只能說我非常幸運地遇到了他們
不但處理事情效率高
這期間也提供我很多實質性地建議幫助
而且後來都是我追著他們買商品
不是他們推銷我 (他們應該都覺得我很難搞XD)

特別是李先生
他絕對覺得我是奧客啦 XDD
一開始我問了他大概兩三個禮拜問題吧
然後還斬釘截鐵地跟他說不會跟他買,我要去跟我朋友買
但他都沒因此不理我或是對我很冷淡
還是幫我去確認了一堆內規的細節

最後是因為我跟同學S鬧翻
就厚著臉皮跑回去找李先生
但我還是很賤的先跟他約法三章

1.要等台壽實支確定下來才會買台新
2.未來有可能會降低主約保額
3.照松鼠規劃的出單,不額外推銷

他也都欣然同意 (人真的超好 嗚嗚)

https://imgur.com/iR8lV1o

然後因為那時苦於找不到值得信任的人
就麻煩李先生推薦可以幫忙承保多家產品的保經

楊小姐人也是超級好~~
期間完全就是照著我預想中的規劃出單
時不時還要被我煩一些嚇人的消息

https://reurl.cc/jR4Wk1

eg. 像是這個在保險武士看到的貼文(內文跟我一模一樣情況)
我就很害怕地詢問楊小姐是否台壽實支也會有問題
(最後事實證明其實沒問題)

最後的劉先生是因為想要保法國巴黎的意外險找到的
他也是非常有效率地幫我處理保單核保
以及回答一些焦慮性的問題 (反正我很煩我知道XD)

=============== 以上都是廢話分隔線 =============

https://imgur.com/a/44WQrlm

我最後其實沒完全按照松鼠大finfo內容出單
還是很大媽心態地偷保了一些產品 =_=a
(如果有需要勸退的地方,請大家再鞭大力一點)

我的保單整體中心思想是以單身獨居一輩子
(不結婚不生小孩無家累)為規劃方向

所以對目前的我來說, 壽險需求極小,失能需求極大

因此自身險種需求順序如下:
失能 >> 雙實支(+自付額) or 三實支 > 重大傷病 >> 意外 >>> 壽險

且排除終身醫療 / 終身癌症 / 儲蓄險...等產品

三新國中邦邦也先不要

預算的部分我自己最後是抓

34歲 7萬內/年
65歲 15萬左右/年

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投保時間線:

台壽

11/30 簽約(電子單)
12/5 信用卡驗證
12/15 電話照會(因為近期有解約)
12/27 保單製作成功(沒被除外)
12/29 簽回執聯

電話照會的部分
核保小姐有問了一個奇怪的問題: 是否拿解約的金額繳納本次的保費
此處我嗅到了有陷阱
我就裝傻說不知道您的意思
她就換句話說一次
我就回我是用信用卡繳費的(雞同鴨講)
然後她就回: 那我幫你寫薪資繳納好了
我立馬說: 好好好(順著她的話講)

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台新

11/30 簽約(電子單)
12/5 保單生效(沒被除外)
12/6 保單製作成功
12/20 簽收回執聯

覺得台新超有效率,四個工作天我的保單就下來XDD

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宏泰

11/30 簽約(紙本單)
12/20 抽單改DCV 300萬保額到250萬
12/29 忘記寫主約保額,再補簽名更改資料
12/30 收到照會電話(核保小姐說大概一個禮拜後就會通過了)

抽單改保額的部分:
因為後來又看了一些網友討論
發現DCV 250萬以內不用體檢, 251~300萬要一般體檢
也請楊小姐確認過,確實是如此
因為最後不想拿石頭砸自己的腳
所以請楊小姐進行更改保額

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失能的部分

友邦太貴了,康健不保證續保,宏泰有信譽問題
所以一開始是剩台新跟安聯間在抉擇
雖然台新不是最好的選擇
台新主要受限於主約+副約壽險額度投保規則
也沒有便宜的主約可以選
但它其他醫療產品還不錯(實支/重大)

安聯的話主約一樣是很貴
而且沒有其他好的副約可以加

最後諮詢松鼠大時,我是請他以台新為主要規劃方向

但最後我的失能險是這樣出單的:

主要: 康健OIG+台新SDR
補足: 宏泰DCV (已有被隨意調漲保費的心理準備)

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醫療實支的部分

主要: 全球XHB計畫二+台壽HNRC計畫三
補足: 台新HX 計畫30

這部分比較麻煩的是
要先等富邦實支解約完成
才能加台壽
而且台壽HNRC不能當第三家
所以只能等台壽HNRC核保成功
才能再加台新HX

而這期間也遇到台新內規的問題
就是李先生某天很著急地聯絡我
説他們這幾天有個案例
解約富邦實支然後馬上投保台新實支HX
結果台新拒保
(驚!!這不就是我打算要做的嗎？)

所以最後經過討論
也跟李先生的老闆確認過
我們一致認為
台新的部分要先出 失能+重大
HX的部分必須之後再補加

而且我已經有雙實支保障
加第三實支也就相對沒那麼著急

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另外遇到的問題是
團保也會卡醫療實支名額跟順序的部分
還好最後去詢問公司行政
發現只要要保人是公司且全由公司出錢
就沒有這個問題

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因為我有體況且在兩個月內投保新保單
所以健告的部分也有請李先生跟楊小姐據實以告
然後這部分真的非常幸運
最後沒被除外也沒被加費

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重大傷病的部分

我自己是抓 重大+癌症一次金 總共要300萬

主要: 全球XDE 100萬+台壽YCD 100萬
補足: 台新NHICIR 100萬

其實200萬可以全部做在全球,但覺得台新後期費率跟全球沒差很多
且內容也差不多(但全球額外多了某些特定傷病,理賠金可額外增加20%)
但因為台新重大有卡投保限制
想說我之後拿掉定壽要再加就很麻煩
而且可以分散風險
所以最後決定各做100萬,如果不夠的話可以再調整

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意外險的部分

主要: 台壽 SPAR+NAMR
補足: 法國巴黎產險永保平安

最後會選擇產險的法國巴黎永保平安
主要是想要它的意外實支10萬

這部分的保單目前還沒核保成功
有看到網友在說
近期幾乎每家產險都在抓短期密集投保
然後我跟劉先生確認過
確實有此事
所以已經有被拒保的心理準備了

備案的話
之後可能會考慮其他家產險or再加保全球的意外實支

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覺得可以再調整的地方:

1.台壽＆台新的豁免附約可能不是那麼必要
(但全球是隨著附約整張豁免&宏泰超便宜,所以會留下)

2.可能之後比較有錢,也許會考慮再加安聯失能的部分吧
(這部分就滾動式調整)

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最後
提醒千萬不要學我亂解約再重新投保
一定要考量自身體況
並做過專業的保單健檢諮詢才去進行!!

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我的新保單調整
終於可以暫時告一段落了!!!

感恩感謝一路上好多善心人士的幫忙

祝大家新的一年裡能夠把自身保障做滿做足
且平安喜樂健康囉 : )

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 42.73.70.255 (臺灣) ※ 編輯: PsycheBeast (42.73.70.255 臺灣), 01/02/2023 00:54:03

謝謝^^

https://reurl.cc/X5rRWj

之前有follow到這個討論串,知道XHB上不了檯面啦! 突然想到個問題 如果最後HX核保成功 那會建議把XHB解掉, 只留HNRC+HX 或者換成宏泰的HSD (變成:HNRC+HX+HSD)嗎？ 謝謝 :)

我有很認真看您的粉專做筆記!! 最後會考慮宏泰的單 也是因為想說留個主約 之後可以再加重大or換實支的部分 進可攻退可守 感謝松鼠大開示 ^_^

※ 編輯: PsycheBeast (42.73.70.255 臺灣), 01/02/2023 02:00:43

好的好的!! 感謝松鼠大回覆 :)

※ 編輯: PsycheBeast (42.73.70.255 臺灣), 01/02/2023 02:17:57

不好意思 @@ 我已經修改了一些可能踩到版規的內容 如果還有需要修改的地方 請再跟我說 謝謝 : )

※ 編輯: PsycheBeast (42.73.70.255 臺灣), 01/02/2023 11:37:59 ※ 編輯: PsycheBeast (223.136.240.14 臺灣), 01/02/2023 14:02:01

是我要謝謝R大您才是 :) 很常看到您熱心地幫大家回覆問題 我自己也從大家無私地回覆當中 激發了很多規劃想法 非常感謝 ^^

※ 編輯: PsycheBeast (223.136.240.14 臺灣), 01/02/2023 16:21:44

https://imgur.com/TvuvXjH

在上方 XHB跟HX選擇 的這個討論串中 松鼠大是這樣說的

※ 編輯: PsycheBeast (223.136.240.14 臺灣), 01/02/2023 19:25:30

這題一定得回答:不是 不然就麻煩了 我後來有跟業務討論這題 他說因為金管會有規定 "不能用解約的錢買新單" 怕是被業務洗單 所以才會這樣規定

※ 編輯: PsycheBeast (223.136.240.14 臺灣), 01/02/2023 21:22:50

Wow~~感謝z大強力支援補充!!! ---- 我對 保險業務員的說明保單跟解釋條款 與 保險經紀人其他相關服務的差別 很感興趣啊~~ 歡迎您熱心補充說明 :)

※ 編輯: PsycheBeast (223.136.240.14 臺灣), 01/02/2023 23:13:57

感謝z大詳細地補充說明!! 突然想到一些問題想要討論: 1. 那保經跟業務員分別有啥優缺點勒？ ( 分別以賣方跟買方的觀點去探討的話 ) 2. 那一般人可以半路出家去考嗎？ ( 有畢業科系限制？ 謝謝 :)

※ 編輯: PsycheBeast (223.136.240.14 臺灣), 01/03/2023 18:34:34

原來如此!! 是的~我說的保經是指國考合格的保險經紀人 感謝L大幫忙解惑 ^_^

※ 編輯: PsycheBeast (223.136.240.14 臺灣), 01/03/2023 20:18:14

可以請問您文中提到的 損害保險&抽象保險 是什麼意思嗎？ 謝謝 ：）

※ 編輯: PsycheBeast (223.136.240.14 臺灣), 01/03/2023 21:09:35

HX是之後才能補加啦! 原因跟購買過程 上面都有寫到 :)

※ 編輯: PsycheBeast (223.136.240.14 臺灣), 01/03/2023 23:43:00

會想寫這篇心得文 有一部分原因也是因為 大部分保單規劃都是針對家庭這個概念去做規劃 好像很少是針對單身人士去做設想 也很少有類似的心得分享 真心希望能幫助到您 也很歡迎您私下找我討論囉 :)

不客氣 ^^

※ 編輯: PsycheBeast (42.72.170.34 臺灣), 01/04/2023 20:09:39