[討論] 國泰萬美利及老年意外險選擇

國泰服務很久的業務員
推薦我媽媽二個保單
一開始是推意外險
我看了看保單
跟我媽媽說我會幫他找其他的保單比較看看
第二天媽媽打給我，說他要換美金跟我要密碼
晚上我問他換美金做什麼
他說他買了一個美金保單
存二年，利息有4.5%
一年繳二萬美金
我問說有保單名字嗎?我查看看
因為我記得儲蓄險大多是六年
利息比定存好一點而己
很少看到二年的
我先查詢一些關於儲蓄險的資料
因為我想說服我媽不要買

媽媽說保單不在身邊
他約業務來家裡聊
我請假回家一趟
看到保單

66歲/女
一個是國泰萬美利利率變動型美元終身壽險(WUL)
[img]https://upload.cc/i1/2025/06/22/FyYXDI.jpg[/img]
[img]https://upload.cc/i1/2025/06/22/9uZHG8.jpg[/img]
我看到保單宣告利率4.25%
我上國泰網站查萬美利的歷史宣告利率
從113年7月4.05%到114年6月4.25%
是有上調的
我查到宣告利率不代表實際拿到的利息
這張保單的預定利率是1.75%
我查到預定利率是保險公司預定的利潤

我計算這張保單的IRR
第一年第二年繳美金20229/年，共繳40458/二年
第七年解約拿回美金42079
IRR是0.62%
第十一年解約拿回美金47671
IRR是1.58%
第三十五年解約拿回美金93991
IRR是2.48%
我覺得我算錯了
因為我印象中利率應該是比定存好一點
台幣應該是2%，美金應該會有3%才對
IRR年化報酬率可以視同年利率嗎?
有高手可以指正嗎

我算完之後問我媽說你買這個的目的是什麼
他說為了比較高的利息
我說你跟我說只要綁二年
但實際上這份保單要綁六年
前六年解約都是賠的
第七年解約才有賺一點
一年利息算下來才0.62%比台幣定存還低
你為什麼要把錢放六年才拿回一點點的錢

業務員便說這份保單的好處
在於這張壽險保障是繳的錢快二倍
資產傳承還有信托功能
不會扣遺產稅
而且IRR應該是投資類產品用的吧
利息應該沒有那麼低
我再問問我主管跟精算師
我們國泰很大間，很有保障
而且如果有什麼事發生
我們15天就可以拿到錢了
還是你第一年買這個保單
拿第二年的錢先買美金定存
這樣二邊都有賺到

我聽完便一一回覆
如果我要壽險保障
我可以買小額壽險
保障是繳的錢好幾倍也比這份保單多
遺產稅免稅額是1333萬
我媽媽的存款好像還沒有超過
IRR是由你們提供的數字計算
如果我有算錯
可以麻煩你們算給我看
銀行美金定存的利息都比這張保單高
銀行有存款人權益保障300萬
也不會沒有保障
如果真的有什麼事發生
我爸也有一些錢
我們不急著15天拿到錢
一半的錢買保單一半的錢買定存
我為什麼不全部的錢買定存

我跟我媽說雖然簽了保單
但拿到保單十天內可以解約不扣錢
晚上我問媽媽你聽完我說的
還想繼續嗎，媽媽有被我說服
說他會解約，但他還是想要買意外險
他希望可以保到九十歲的意外險

國泰推的是樂享平安定期保險(GI2)
我看這張保單66歲
年繳37500，繳20年
意外死亡保額100萬，
意外失能1-6級，依程度理賠
骨折保額25萬，依程度理賠
保滿90歲，會退還一半金額

我覺得這張年繳太高了
而且骨折又不是年年骨折
繳的錢都可以自己付醫藥費了
但媽媽希望老年有保障
想請問大家有那些意外險有保到90歲
我爬文有找到幾個
但不知道那個比較好，有保經配合
而且有些好像停售了

1.台灣人壽好易保一年定期傷害保險，可續保到85歲
2.台灣產物幸福久久專案，續保者可至未滿90足歲
3.富邦產險璀燦人生2.0，可續保到84歲
4.兆豐產險銀髮錦囊妙計意外險，可續保到90歲

想請問大家有推薦的嗎
謝謝大家

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