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[問題] 車貸利率詢問 (利息先繳型)

Aquatics 發表於 2023/4/19 下午6:40:57
看板car標題[問題] 車貸利率詢問 (利息先繳型)作者
Aquatics
 (小哈)時間推噓44 推:44 噓:0 →:40

----Update 2023/4/20
我後來發現, 這種貸款的問題在於, 銀行保底收益為 1.95%,
若客戶越早還款, 銀行收益越高, 客戶支付的實質利率越高.

實質利率的估算要用淨現值法計算. 我做了一個試算表在此

https://docs.google.com/spreadsheets/d/e/
2PACX-1vSqw4hSEjlXp3Uwpzyk3pe1ShVMLwh_XI
tcI6mQAlgmL6bLSx1Ke26ASR845vuWlLEwqw40jA5u0ISm/
pubhtml?gid=1345884027&single=true

短網址:
https:// p p t . c c/fd7LEx

結論是:
12個月清償, 利率為 5.95%
18個月清償, 利率為 4.26%
24個月清償, 利率為 3.30%
要撐到72個月清償, 利率才是 1.95%

小魯我覺得, 可能不會持有這台車這麼久, 所以最終決定不採用這個方案.

----原始文章----
抱歉請問數學比較好的各位大哥大姐

小魯最近要買一台車, 代理商配合銀行給的貸款方案有以下兩種
(預計貸款240萬, 72期)

1. 利息預扣型, 剩餘金額本利平均攤還
撥款時利息先扣 137040. 等於實際只有 2262960 入代理商帳戶.
然後每月繳款 NTD 33334.

好處:
名目利息低 (用Excel PMT計算 貸款2262960 每月還33334, 約年利率 1.95%),
但我總覺得這個算法有問題, 因為利息 137040 已經先支付,
但每月 33334 用 PPMT, IPMT 計算 還是包括利息在內.

實質利率應該明顯高於1.95%
只是小魯我卡住不知道這個部份該怎麼計算?


壞處:
利息一開始就全部被收走, 中間如果要賣車或轉貸, 多付的利息拿不回來.

2. 本利平均攤還
撥款不預扣利息, 實際 240萬入代理商帳戶. 綁約 12個月.
然後每月繳款 NTD 36144. 用 Excel PMT 公式計算, 年利率約 2.7%.

好處:
利率清楚明瞭(2.7%). 一年後若賣車可提前清償,無預付利息損失.

壞處:
名目利息高(2.7%).

-------------------------
小魯本身是公司負責人, 付現金買車也不是不行, 只是習慣手上多留一些錢預備週轉.
但由於是小公司, 所以信貸企貸利率一般都 3% 上下(拿不到1.x% 信貸)
所以才覺得 2.7% 的車貸 也不是不能接受.

想請數學比較好的朋友, 提供您對於第一項貸款實質利率的計算方式,
或您對於這個貸款的看法. 謝謝.

--

※ PTT 留言評論
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 122.116.126.40 (臺灣)
※ PTT 網址
→

sazabijiang 04/19 19:02你把未來每個月現金流在excel攤開，然後全部折現

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sazabijiang 04/19 19:02到今天，這樣比較最準。

不是很明白您的意思, 請教一下, 我12個月後繳的 33334, 要怎麼回推到今天的價值? (2023/4/20 update, 我知道您的意思了, 您說的對) 我剛想到的是, 把每個月繳的錢, 包含第一期預繳的13.7萬元利息(應該算手續費?), 全部往後推算到72個月後的未來價值, 再來估計利率.

→

sazabijiang 04/19 19:03一台車的利息也沒差多少，你比較需要的是現金流動性

→

sazabijiang 04/19 19:04當急需用錢的時候，你通常要付更高的成本才借得到錢

→

sazabijiang 04/19 19:04放在身上的週轉金，拿去放銀行一或三個月定存也好

謝謝建議, 我會考慮一下短期定存.

推

smaller 04/19 19:06先繳利息 就是要考慮通膨 簡單說

→

smaller 04/19 19:06你現在給銀行10萬 跟七年後給他10萬

我明白, 所以預繳的13.7萬利息, 按2% 複利 6年後應該是 154,329.

→

smaller 04/19 19:06價值是不同的

推

bigbaixiong 04/19 19:10租賃車 bro

謝謝您的建議, 但我是書審小公司

推

mocc 04/19 19:12何不試試 用不動產抵押呢？或者 用line bank

→

mocc 04/19 19:12申請信貸呢？
推

KarlMarx 04/19 19:13信貸要貸到240很難。

推

s8698tw 04/19 19:161.用個人名義貸款或用房貸，不要用企業貸款。

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s8698tw 04/19 19:162.如果公司是查帳制，可以考慮用租購，除了可以分

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s8698tw 04/19 19:17期付款外，還可以節稅（書審制完全不用考慮此方法

→

s8698tw 04/19 19:17）

的確是書審, 謝謝您的建議

推

qa17b 04/19 19:18信貸固定收入至少要11萬 有難度

推

leoz69927 04/19 19:25信貸240太難了你要提供很足夠的財力證明而且利率不

→

leoz69927 04/19 19:26會太好看

推

a9202507 04/19 19:33我用irr算起來是12%

→

a9202507 04/19 19:35不過好像也怪怪的。

應該沒這麼高, 我覺得應該在4% 左右, 但想用excel 驗算

推

Tars 04/19 19:56拿不動產增貸吧 也沒有提早賣車的問題

→

Tars 04/19 19:57確定會定期換車的話租賃也可以啊 還能掛在公司名下

之前房子才增貸買了一些台積電 XD 書審租賃不划算. 謝謝您的建議

※ 編輯: Aquatics (122.116.126.40 臺灣), 04/19/2023 20:14:05
推

leoz69927 04/19 20:14用租賃掛公司名下比較好

推

hank12332 04/19 20:191的33334不就是240萬平均分攤72期嗎？沒錯啊

沒有, 銀行只會給車商2262960. 等於我實質借到 2262960. 您用excel 算 PMT,借 2262960, 年利率 1.95%, 72期, 每月就是還 33334. 期初扣下來的13.7萬等於是手續費.

推

Shunwing 04/19 20:20利息先繳用這個方式想想看，在不提前還完下，其實就

→

Shunwing 04/19 20:20是銀行借你22xxxxx，每月還33xxx，用這樣算算利息

→

goldkyo 04/19 20:20銀行給代理商已先扣利息。但你繳給銀行總數還是240

→

goldkyo 04/19 20:20。那你還要再給車商差額嗎？

車商只會拿到2262960. 扣除訂金與頭款, 不足的我還要補上才會交車.

※ 編輯: Aquatics (122.116.126.40 臺灣), 04/19/2023 20:26:36
推

lsciencest 04/19 20:27共支出240W+13704=2537040,6年, APR1.84%

推

hank12332 04/19 20:28沒錯啊因為你利息先扣了，你也可以先給銀行利息錢

→

hank12332 04/19 20:28，銀行給車商240萬。

利息137040先扣了, 但我用PPMT跟IPMT下去算, 每個月付給銀行的33334 裡面, 還是有利息的成份. 銀行等於是直接用240萬除以72期算每期金額 = 33334. 但這很明顯是錯誤的 基本默認我每期付的33334 都不生利息.

※ 編輯: Aquatics (122.116.126.40 臺灣), 04/19/2023 20:34:18
推

a9202507 04/19 20:30https://i.imgur.com/c7Sgtpe.jpg 應該是6.253%
→

a9202507 04/19 20:30https://bit.ly/3MVE5Jj

感謝您. 小魯來研究一下. (2023/4/20 update 建議哥參考一下我後來用淨現值法算的)

※ 編輯: Aquatics (122.116.126.40 臺灣), 04/19/2023 20:36:10
推

razer112233 04/19 20:43買車貸款很虧

推

wasabia 04/19 20:58怎麼算到還款84期2800000元？

推

austin0353 04/19 21:21預扣就當作本金額度縮減，且利息不能減免

推

a9202507 04/19 21:22我期數拉錯了…感謝樓上指正。

推

han0430 04/19 21:27利息先繳清，利率一般在1.6x吧，我公司配合台新

→

han0430 04/19 21:29你公司有找信保基金借嗎，利率也不高啊

推

goldkyo 04/19 21:41先不看銀行先扣走的錢，你還要補給車商那缺額。這
→

goldkyo 04/19 21:41應該就是0利率的玩法？

推

juanesrule 04/19 21:51頭款= 含選配總價- 訂金/先付選配- 折扣- 貸款金額+

→

juanesrule 04/19 21:52補貼息

推

juanesrule 04/19 21:56你應該是買defender 吧

這樣也看得出來 XD

推

grace0523 04/19 22:08買tercel就好 5萬

推

sazabijiang 04/19 22:16除非你買名車對於業績有明顯幫助且必要，不然買台

→

sazabijiang 04/19 22:16一百萬以內又可以載貨的車子才是生財工具

推

lovefriend 04/19 22:21信貸240很難? 前年貸沒那麼多，就直接問我要不要到

→

lovefriend 04/19 22:21不過前年利率真香1.58%

推

lovefriend 04/19 22:24現在一定可以貸更多 可惜利率就不香了 ~哈哈~

推

Uncontinue 04/19 22:48第一怎麼看都比第二虧

→

Uncontinue 04/19 22:50第二項你只要付19萬多 第一項你要付到27萬欸

推

Uncontinue 04/19 22:53欸不對 我算錯了

→

Uncontinue 04/19 22:5533334*72=2400048=2262960+137040

推

Uncontinue 04/19 22:59靠 我原本是對的 你第一項看起來確實要多給

→

Uncontinue 04/19 23:03喔我大概知道了 240萬+137040就是你買車要付的錢

→

Uncontinue 04/19 23:03用這樣去看會比較快

推

Uncontinue 04/19 23:06你如果自己補掉那137040，那確實是你花240萬買車，

→

Uncontinue 04/19 23:07利息總共137040，你補掉的137040就是利息

推

swgun 04/19 23:08你根本不需要去管多少錢進代理商帳戶 只要算你付出

→

swgun 04/19 23:08的頭期 成數跟利率就好 搞那麼複雜幹嘛

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swgun 04/19 23:10第二種就看成是全額貸吧 利率當然比較高

→

akizut 04/20 00:13公司負責人找不到一位會計師可以問？

推

ki4068mo 04/20 00:51不就不能全貸1.95跟全貸2.7%，這個也要問？

→

ki4068mo 04/20 00:51看要不要多拿頭期款而已，不是公司負責人嗎......

推

juanesrule 04/20 01:182.7%不是全額貸......只是本利攤的方式，如同房貸

推

love0819n 04/20 01:19https://i.imgur.com/MtUlYOz.png 用591的房貸試算
→

love0819n 04/20 01:19 也是沒差多少

推

love0819n 04/20 01:21利率應該沒騙人 不過就賭你會不會提早換車還清之類

→

love0819n 04/20 01:21的

您說的對. 只要提前還, 利率就一定高於 1.95%.

推

Uingu 04/20 01:26存哪間可以複利2% 可以說一下嗎我也要去存

推

COOLBOY2222604/20 08:20提前付完是個美麗的誤會，當你要付的那刻你會捨不

→

COOLBOY2222604/20 08:20得。選貸完完整年份總價繳較少的。

→

tt7642 04/20 10:30這篇車版好文！

推

coolcoolder 04/20 17:13https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1620655771.A.C98.ht

→

coolcoolder 04/20 17:13ml

→

coolcoolder 04/20 17:14可以參考這篇

感謝您. 原來2年前就有這麼精彩的系列文了.

※ 編輯: Aquatics (122.116.126.40 臺灣), 04/20/2023 20:59:15
推

amy0351 04/20 22:32沒錢就不要買車啦

推

Narcissuss 04/21 05:28信貸240哪有難 這裡不是都年薪百萬

推

jaylue 04/21 15:33利息先繳 但是你實際上跟他貸款金額還是240 分72期

推

jaylue 04/21 15:35然後再加上你的利息錢 才是你總共的金額

推

jaylue 04/21 15:39你只要判斷是現在先繳利息比較划算，還是要賭末來

→

jaylue 04/21 15:39會不會降息，但也有可能會升息
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