[心得] 留學生請記得一定要買租客保險

發現雖然討論車險和健康保險的文章很多，但卻幾乎沒有在討論租客保險的

我去年年底發生了一些事情所以來勸世一下，不論怎麼樣都務必要買保險

租客保險(Tenant/Renters insurance)是由租客購買

當所承租的房屋發生問題時用來處理的保險

雖然這在台灣也有，但我想大部分的人應該都沒有保過，所以知道的人可能不多

孤陋寡聞如我在來美國之前都沒有聽說過，詢問了身邊的留學生也幾乎沒人知道

如果你是自己在外租那種有管理的房子那出租公司一般會要求要有保險證明

但如果你是私人租屋或是跟人分租則很有可能因此忽略掉

1. 啥是租客保險?

類似醫療保險，租客保險主要是保障當房屋發生問題導致需要維修時

租客只需要支付到自負額(Deductable)上限，餘下都由保險公司負責

這個自負額依照保險方案可能500或1000

一般出租方通常都會有自己的保險，但一來該保險通常自負額上限高

二來不保障租客的財物，三來如果可以證明是租客的過失則須由租客負全責

所以如果今天比方說你忘記關水龍頭導致淹水需要修復

那租客就需要承擔全部的費用，這時如果沒有保險，你可能要付上上萬的費用

有保險下你只要付到自負額上限，剩下的就由保險公司負責

而租客保險也有保障你的財物，比方說你買了一台頂規iMac結果被樓下漏水淹掉了

那租客保險就會給予賠償，如果因為維修而需要出去居住也會補助房租

最後則是幫你省事，不管你需要賠多少，只要付自負額剩下全部交給保險公司去喬就好

2. 為什麼這個保險很重要?

主要原因有二，其一是美國的房屋多是木造建築，因此特別怕火和水

台灣水泥房如果發生小漏水或小火災基本都只會限制在自己的房間內，整理一下牆面就好

但木造房由於使用木頭骨架，任何的小火災或小漏水都有傷害結構的風險

而水更是只要多一些就會直接漏到樓下，甚至一連好幾層

木造房的淹水不只是把水清走，還要花上數天甚至數周的時間烘乾牆面地板

之後再把可能受影響的整個地板牆面，樓下天花板的乾牆(Drywall)等全部拆除

如果該牆面上有系統櫃或燈具開關之類也一併拆除

內部要進行濕度檢測，烘乾，甚至除黴等步驟之後才再全部裝回

所以整體修復的規模與費用會非常驚人

而修復費用，美國是保險大國，所以大部分都會預設你是有保險的

由於施工公司在向保險公司請款時都會被殺價，所以有牌的公司都會直接報數倍的價格

你沒有保險就是直接被宰，這一點與醫療保險類似

3. 沒有這個保險會有多慘?

reddit上有不少案例，比方說發生火災把家裡東西燒光最後只剩個後背包

淹水導致家具與家當全部跑湯，冬天低溫但你沒有保持暖氣開啟導致水結凍爆管等等

之前甚至有住高樓因為洗衣機水一連淹到下面6層樓導致2x萬的維修費用

當房東能夠證明是由於你的疏忽(negligence)所導致的問題時，你就必須要負責(liable)

房東的保險基本也不保障個人物品，所以不管你是被鄰居搞到還是自己的責任

都很有可能人財兩空，更慘的是沒有保險公司這一層，你可能還要吃官司

如果有保險公司你就支付自負額就好，剩下他們幫你搞定

4. 我自己的案例分享

以下我的體驗和本文中的所說Renters Insurance不相

由於我是自有condo，所以我需要買的是Condo insurance

不過整體還使有一定關聯性所以含是分享給大家看看

由於當初買房時貸款方說我們condo的master policy是All-in所以他們不要求額外保險

我自己誤會而沒有去買，就導致了這起悲劇

11月底感恩節前夕，將近半夜在家裡泡澡

正準備要身時一關水龍頭洗手台下的水閥就爆開，水流激射而出大約5分鐘後

我才從洗衣機上拔了導水管把水引流到浴缸控制住了局面

但由於是半夜找不到人維修，所以一路拖到早上7點才有水電工來把水閥換了

雖然表面上我都把水吸乾了，但這五分鐘的漏水卻已經流到樓下的浴室

連帶其浴室外的走廊與緊鄰的臥房都受到了影響

幾天後water damage mitigation公司來了，把我的地板和樓下天花板/牆面/地板全拆了

在濕冷的冬季西雅圖地區，光烘乾就花了10天

(之間還發生了該公司在拆除天花板時不小打破了灑水器導致樓下二次淹水的慘劇)

之後所有的維修林林總總加起來，HOA收到的費用明細約為43,000(扣除該公司自己疏失)

由於Condo的Master Policy自負額是15,000，在沒有保險下我只好自己吞下全額了結這事

(這是All-in policy的恐怖之處，因為其包含把所有牆內的東西也都修到好)

幸好我已經工作幾年，對我來說沒有造成太大的經濟負擔，只能當作是花錢買教訓

HOA和Board因為這件事後導致保費上升，把自負額調高到了50,000

5. 總結

Tenant/Renters insurance一個月應該在10美金左右，千萬要記得買

如果你像我一樣是買房而貸款公司跟你說不用另外買

也千萬要依照房屋型態買相對應的homeowner insurance，以免最後人財兩空......

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唉，我當時也是不懂，我唸書期間是住宿舍沒有要，畢業後住朋友家也沒有要 所以接觸到保險已經是畢業3年後要買房時了 當時的貸款公司給我的回覆如下，下半則是condo master policy的條文

也是我自己誤會覺得保險只是保財務，卻疏忽了這種影響到別人家的意外

房東還是要買保險吧，租的人應該只是買Renters/Tenant insurance 租客保險記得是沒有保結構的，必須要由homeowner insurane出

只是分享我自己的狀況當作一個近似案例，文中主要想強調的是Renters insurance 不過由於會直接買房的留學生應該不多所以還是分享一下，我稍微改一下敘述 HOA條款上事實上有要求，但沒有強制執行，所以我搬入時也沒有被要求 是我這次告知HOA我沒保險後HOA才發了通知全體住們要繳交自己的保險證明 由於我社區的Master Policy是All-in所以貸款上確實是不需要另外買保險 這也是我一開始混淆的原因