[心得] 《 金錢心理學 》讀後分享

我一般對投資理財的書籍沒有太大興趣，前陣子讀到這本難得有對到胃口。作者以心理學的角度去解釋各種人類消費行為，完全不艱深，也很有趣~整理完重點後分享給大家！

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金錢心理學：打破你對金錢的迷思，學會聰明花費

【推薦你讀這本書，如果你總覺得...】
1. 我明明沒有亂花錢，為什麼每到月底總是吃土？
2. 現在社會上的誘惑太多了，我該怎麼管住我花錢的小手手！
3. 我出去玩會找可以免費停車的地方、買東西會挑正在特價的商品，賺到了~

【我學到的3件事】
1. 我聽過有人會把存款分成不同種類的「花費袋」，這是理財的好方法嗎？
將存款進行「分類」，部分拿去投資、部分拿去繳房租水電、部分拿去玩樂…不少人使用這種「心理帳戶」理財法，好處是可將花費依特定比例分配，有意識地花錢。但是心理帳戶具有「可塑」的特性，例如到了月底，你的「餐費帳戶」已經快要見底，但你今天終於結束忙碌的一天，想吃點好料的，於是你開始覺得這筆錢應該也可以算是「享樂帳戶」的責任，你因此從別的帳戶提領這筆吃飯費用。

另一個要注意的是，心理帳戶容易讓人忘記「錢就是錢」。假設到了月底，你的享樂帳戶還剩不少錢，這會促使你去增加一筆原本沒打算做的享樂消費，而忽略了這筆錢的機會成本—其實這筆錢不是只能花在享樂。

2. 我平常的消費習慣，真的是「不理性」的嗎？
這裡的「理性消費」指的是以商品「本身的價值」去評估該付多少錢去購買它，有趣的是，日常生活中隨處可見能輕易影響人們判斷價值的因素：

#1 定錨效應
先把原價訂高一點，讓人提高對產品的價值認知，再以特價去販售，讓消費者覺得不買可惜。

#2 敝帚自珍效應
這是一種認知偏誤，對自己選擇或是參與其中的東西感覺會特別良好，行為經濟學上最常講的就是IKEA的例子（現在甚至有了「IKEA效應」），IKEA大部分的家具都需要用戶自行DIY組裝，這個過程會讓消費者在潛意識中提高商品價值，IKEA的商品也因此備受大眾喜愛。

#3 情緒
(1) 公平性：
人們常會過度放大「費力程度」所帶來的價值，舉例來說，有天你忘記帶鑰匙出門，比起花1分鐘就把門打開的鎖匠，人們通常較心甘情願付錢給花了1小時好不容易才把鎖打開的鎖匠。但明明花1分鐘就開門的鎖匠，技術更高超，不但解決你無法進門的困擾，還替你節省了將近1小時，明顯才是價值較高的服務。
(2) 免費：
當你看到有東西是「免費」時，就要特別小心了！免費背後的目的通常是「吸引注意力」，並讓你願意花更多。例如賭場提供免費停車位、免費食物及酒水，都是要讓人感覺「賺到了」，因而願意花更多錢在賭博上。
(3) 付錢時間點：
仔細想想，當你買了瓶高級紅酒打算今晚享受，你會認為這是「消費」，但如果是預計放到明年再喝，你會視這筆消費為「投資」；先花一大筆錢買車，你會覺得之後可以「免費」去想去的地方，但如果是出發當天租車或搭計程車，你會覺得是「花錢」去想去的地方。
(4) 期望：
過去體驗、品牌、動作場景（紅酒放在紅酒杯或馬克杯裡喝）、儀式、聲譽、消費詞彙（法式餐廳在上菜時鉅細靡遺介紹每道料理的原料、烹調方式、背後的故事）等都會影響你對商品價值的評估。

3. 我該怎麼訓練自己理性花錢、增加儲蓄呢？
此問題最根本的解決方式大家都知道，就是「增強自制力」，但是說的容易、做的難呀！別緊張，本書有提供一些可執行的方法：

#1 暫停
很簡單，只要在花錢之前暫停一下，多思考1分鐘，就有機會讓你再理性一點。

#2 和未來的自己建立連結
人們很難為了未來不明確的人事物，去克制當下花錢的快感。因此本書提到一個有趣的方法，可以利用濾鏡模擬自己10年後的樣子，和照片中的自己對話，與他建立關係，這樣會讓你較容易為了眼前這個人著想，而多存點錢。

#3 具體化儲蓄目標
與其說「3年後我要存到300萬元」，應該改成「115年1月1日我的總資產要達到300萬元」。

#4 尤里西斯（Ulysses）約定
為了抗拒誘惑，趁現在頭腦有理性時，先為未來的自己設下花錢的阻礙。例如規定自己不使用信用卡、將某筆儲蓄設定指定用途（研究顯示將儲蓄金寫上孩子姓名，最不容易不小心被花掉）。

#5 維持現狀偏見
簡單來說就是利用人類傾向維持現況的「惰性」來存錢，例如設定發薪日當天自動撥一筆儲蓄金到另一個戶頭，過一陣子習慣這個存錢模式後，便不需要每個月重新思考要存多少錢。

#6 展現存錢價值、替代性獎酬
用可見的方式激勵自己，例如在客廳放一個存款進度表，並在達成階段性目標時給自己一點小獎勵！

【延伸思考的1件事】
1. 拼命加班就是認真負責的好員工？
本書提到人們容易受「費力程度」影響價值評估，因此有許多商品廣告，鉅細靡遺描述產品製作過程，把每個小步驟都放大說明，表現出商品是費盡千辛萬苦才製作出來的，讓消費者願意花錢購買。

這讓我聯想到職場上的「加班文化」：A員工每天準時下班，B員工每天加班到三更半夜，但A員工的生產力是B員工的2倍。在評等工作績效時，還是有不少主管會為了體恤B員工的辛勞，而給予較高的評價。我真的覺得這種塑造加班風氣的評判方式很莫名其妙！也曾深受其苦...（一切盡在不言中，哭）

【關於本書我還想告訴你】
1. 本書裡有許多案例故事，讀了之後才發現原來會讓我心甘情願掏錢出來購買東西的情境，早就被心理學家和行為經濟學家們徹底研究了一番，而商人們很有可能也明白並利用著這些技巧，蒙蔽消費者的理性腦～

2. 本書點出我們的消費決定受到那些事情影響，但沒有明確點出受影響是好是壞，畢竟不一定要100%理性花錢才是正確的，照顧人們感性的那面同樣也很重要，雖然「感覺」難以估價，但我相信一定要價不菲。

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