Re: [心得] 大人該知道的「保險」大小事

原文吃光，單純回一下推文說的終身險的問題

另外，因為僅能討論一些大概念，商品部份還是要自己去研究才會懂。
學看條款也不是一朝一夕就能學會的，各家商品條款細節也都不太一樣。

基本上，終身險有很多種類型
日額（終身醫療）、手術、癌症（療程型）、實支
一次給付型（重大疾病、重大傷病、特定傷病、癌症一次金）
長照、失能、意外險等等

大家討論的終身險是針對哪一種呢？

現在普遍講到終身，大多是以終身醫療、終身手術、終身癌症（療程型）為主
而這些主要的問題是給付方式/金額跟醫療環境脫節

就簡單拿較久之前版上舌癌的案例來說（住院79天花費44萬）
https://www.ptt.cc/Insurance/E.ucqbWpr_5owU
終身醫療保額1000 年繳大概1萬左右的商品，平均的理賠金只有15萬
隨便找個實支規劃，雜費額度只要15萬以上就能超過了。

又或是版上椎間盤切除 46 萬，終身醫療僅理賠 4.2 萬
https://www.ptt.cc/Insurance/M.1671801733.A.DF6
這找個實支雜費額度在46萬內的幾乎可以全賠了（實際細節還要以各商品為準）

而終身癌症的問題是多數以住院、手術、化療、放療等治療方式給付保險金
對於現在癌症可能會遇到的新式治療（如：標靶、免疫治療等）幾乎沒有設置保險金項目就算有設置項目，多半是一次給付為限，幫助效果有限。

終身實支大概就分兩種
繳費期滿後啟動、到一定年紀後啟動
這兩種大多是以住院為主，門診手術幾乎沒有
保費也比終身醫療高出許多，設置的保險金...不知道怎麼說，有點低落。
（不過還是要看各商品為主）
效果比較低的就是繳費期滿後啟動，實支總額度上限只有總繳保費 3～3.3 倍
每次理賠有固定的限額（像是5萬、10萬、20萬、30萬）
是否值得？自己去算看看就知道了。

這類會因為各商品不同而有不同的設計，無聊有空可以花時間研究一下。

終身一次給付
重大疾病、特定傷病這兩類不談
因為這兩類多以癌症作為理賠主體，其他疾病門檻偏高。
而前幾年重大疾病、特定傷病的疾病項目標準化，把癌症定義改差
加上近年癌症一次金多了很多選擇，除非不得已，否則直接考慮癌症一次金比較合適。

癌症一次金跟重大傷病
大多總繳保費跟保障額度可能差沒多少，小孩的確可以用比較少的總繳換較高的保額
大人買的話，總繳保費可能跟保障額度差沒多少，保險金可能就總繳保費×1.06給付
我是感覺就好像是把錢先存在保險公司，再從保險公司拿錢回來而已。
（還要留意癌症定義是否會隨醫療技術演進而有不同）

長照、失能（1～11級80項失能）
長照部份請參考 保險版APIN醫師文章，除非沒有更好的選擇，再來考慮。

失能險通常會分為兩項給付 1～11級失能一次金、1～6級失能扶助金
而終身失能險多半是強調1～6級失能扶助金，一次金的額度篇少
如果在意7～11級失能給付，還是只能找定期險處理，終身型沒辦法有效解決。

而買的終身失能險也剩下一隻手可以數的出來
年紀也不是小孩能買的，需要等到16歲以上（安達有3歲以上可以買，保障到76歲）
都有還本性質，保費都偏高，沒有一定的繳費能力買了也沒用...

終身意外險除非買的是沒有還本性質（現在幾乎已經沒有推薦的了）
不然還本性質的商品3～4年的保費就夠您從0歲買到80歲了
最好是別碰，很多電話銷售通路都是賣這類。

終身壽險前面沒提到
除非是有資產配置的需求，不然不用特別考慮，也不在主要想轉嫁風險的範圍內
通常只是拿來當主約附加附約的功能
不過小孩需要留意未滿15歲的喪葬費的問題，沒有買足 69 萬 無法買高意外失能保障

如果只看總繳保費，其實看不出東西的，因為保障型商品是要面對醫療花費的
沒辦法解決醫療花費的商品買了看到那理賠明細會哭出來。

重點還是那句話
「您想解決什麼樣的風險花費？您希望保險能幫您解決什麼？」

我買保險為的是我沒辦法承擔的風險花費，如果我口袋拿得出來，何必要保險呢？

其他部份如要討論終身險的話
我會建議針對某某商品去討論，每個商品設計內容都不同
自己每個商品都看過就會知道問題點

只談總繳保費跟定期的差距，我覺得還只是在表面
而且如果買的是一次給付，真的不小心小孩就罹患了理賠完一次後就不用繳後續
那談總繳保費的意義是什麼？
（我有看過 2 個案例是買了之前台壽癌症一次金500萬 年繳2000內
小孩階段就理賠了 500 萬 + 延滯利息）

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