[請益] 30歲男 理財規劃
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更新
感謝各位前輩的建議與提點,房子是持續有在看,物色到不錯的物件也會直接把台股賣出。
會在兩個選項猶豫其一就是擔心股市下跌,應該保守點不要投資;其二是如果持續台股定期定額其實一年也才10w左右。或許我會採取折衷方式,維持台股定期定額,取消美股定期定股避免資金持續轉入美金,之後無法快速拿來運用。而美股就先運用券商帳戶內剩餘的現金部位。台幣存款部分,有必要的話就再找高利活存帳戶來放。
至於美金儲蓄險的部分,當時買入考量的優點是配置部分外幣低風險資產、強迫儲蓄;缺點就是彈性低、需承受匯損。但去年開始購買美股,已有部分資產轉為美金,已達到當時配置的目的,停扣的好處是如果未來三年開始繳房貸後,現金流還可以維持穩定買入0050或是配置VTI而不會絕大部分配置在儲蓄險。房子就當作是低風險配置。
請問這樣的想法也沒有問題呢?
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[目前狀況]
30歲/男/工程師
月薪: 12W (獎金4~8個月非固定薪資不列入)
[每月支出]
房租:10,000
汽車油錢+ETC+車位:9,000
其餘:15,000 (食+娛樂)
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小計:34,000
[投資支出]
定期定額0050:9,000
定期定股VTI(複委託): 約19,088 (3股目前約美金690)
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小計:約29,000
[每年支出]
汽車保險費: 18,000
保險費: 24,000
美金儲蓄險: 約台幣33W (12,000USD)
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小計: 約372,000
[儲蓄]
定存: 151萬 (之前的定存單還有1%左右)
活存: 150萬 (永豐數位1.1% + Others)
美金活存: 約19萬 (7000USD)
[股票]
台股: 約90萬 (75%0050+10%2330+15%金融股)
美股: TD約台幣64萬+17萬現金部位 (36%VTI+18%QQQ+其餘權值股)
豐存美股: 約8萬台幣 (100%VTI)
各位前輩好
兩三年前開始進行台股ETF定期定額,但最近可能一年內有買房需求(頭期約400~450W)
因此減少台股ETF扣款,逐漸將現金部位拉高,但對於應該採取的方式有點疑惑
目前考量匯損問題,不考慮將美股賣出、或是美金換回台幣
只先考慮運用台股+現金部分來調節
選項一: 維持現金300W左右,維持投資金額持續買入台美股ETF,只利用每月剩餘的錢儲蓄
等到確定買房後,不足的部分再將台股全數賣出,可以提高資產的績效
也避免到後來沒買房現金部位過高
(目前台股總績效約+30%,崩盤套牢問題疑慮較低)
選項二: 暫停所有股票買入,等待現金部位存到頭期款+緊急預備金
之後再繼續恢復股票的買入
另外美金儲蓄險總共是六年,每年1.2W USD,目前已繳3年
剛開始買的考量是資產配置,雖然IRR約只有3.x%,但考量到多元配置就購買了
並打算2024開始每年領的現金可以用來投入美股,若沒必要不贖回
但接下來有買房需求,明年又可以選擇繳清 (停扣),就考量是否辦理繳清
即使辦繳清後也不打算贖回,好處就是可以加速存錢(少繳三年約3.6W USD)
想請問有什麼建議,謝謝
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喜歡這樣比較具體的發問,尤其是你其實想了兩個選項
我個人會通見選項一
*推薦,主要原因為股票賣掉換成房產,其實都是資產
而早日投入房產的好處就是,可以更早使用到五倍槓桿
我是覺得不用糾結要不要賣掉台股,果斷賣就對了
慢慢用存到現金買房產我覺得不算好,這陣子有看到喜歡的
房產其實就可以下手啦~~ 頭期款450 可以操作到1800萬
的槓桿,早點享受槓桿帶來的報酬 會比投資股市快很多
自住不存在五倍槓桿…
自住的話,這筆資產沒有幫你賺到任何一毛錢,直到選擇出
租或是賣出,產生收益,才能談報酬率
且,除非可以一直只繳息不還本金,才能視為槓桿,就像月
結式的抵押借款 ,不然本金一直都在還(很傷現金流),只
能視成是提前使用未來的收入
還本金只是槓桿率一直變化而以,跟只繳息無關。
我會選擇選項二,數年內的預期花費我不會投入股市
第一是其間越短交易成本越高。第二是難保股市後續下跌
股票一年後下跌20%是要賣還是不賣? 除非買房彈性很高
美元儲蓄險繳清跟沒繳清有那些好處跟壞處?
是否停繳要思考當初買的目的(多元資產組合)是否存在?
還是因為買房也是另一個資產配置,還有後續貸款現金流
是否會卡到買股票/儲蓄險的佔比?
2 +1 主要還是你能否承受買入一直下跌,要買房被迫買出?
有想清楚配置及目的,剩下就是自己的喜好。
REITs目前被認為是混合股票+債券,投資房屋應該類似
另外自住房又不一樣,所以當低風險配置不確定是否合理
我的預備金保留了6個月的生活費+每月貸款支出
預備金比過去高了至少一倍,預防貸款繳不出來
自住為啥不能槓桿 增貸就好的東西 有了自住房買車可以
貸30年超爽的好嗎
PS. 房貸初期等同開了4-5倍的槓桿
*20
我會選擇一,但是建議不要定期定額或股,一次投入。至於
儲蓄險,當初有沒有考慮匯率?投資型保單、儲蓄險都是賠
錢貨,而且,也不要買基金!
美元儲蓄險考慮匯率避險成本,大多不太划算。當然你也可以賭
市場猜錯。
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