[請益] 28歲 信貸投資規劃

大家好

小弟 28 歲，軟體工程師。
理財版潛水已久，近期因有一筆信貸資金打算規劃投資，
決定發文向各位大大們請益。

A. 前情提要

家人有一筆餘額約 $50萬 的信貸(利率約 8%)，
因其年事已高，小弟希望能代替償還以減輕家人負擔。

已經申請一筆約 $100萬 的信貸並撥款完成(利率約 1.8%，7年償還，本利和約 $106萬)代家人清償信貸後，剩餘約 $50萬，打算用來做投資用途。

B. 財務狀況

年收入: $130萬 (受雇於私人中小企業)
每月固定支出: $5萬
(含房租、稅金、生活開銷、保險、家中房貸分擔...等等)

股票: 現值 $36萬 (皆為 006208, 每月投入 2 萬至今已三年)
現金: $10萬 (不含信貸現金)
房屋: 現值約 $700萬 (剩餘貸款 $400萬, 家人共同分擔)

未來信貸還款金額 約落在每月 $12k

C. 投資規劃及原則

1. 計畫維持至少 6個月固定支出的現金($30萬)，分散放高利活存，做緊急預備金用
2. 原先每月固定投入 $2萬購買 006208
3. 下個月開始，將連同信貸剩餘的 $50萬一起分批投入，提高每月投入金額至 $4萬
4. 現金量減少至緊急預備金的額度後，降低投入金額至 $1.6 萬左右，維持預備金
5. 投入股市的資金不再領出，至少放置約 20 年
6. 因為意外導致收入中斷時，暫停投入股市直到收入恢復
7. 超出緊急預備金可承受的風險部分，已經規劃保險承擔(意外、醫療、失能等險種) 8. 緊急預備金的量有計算通膨，逐年提高

D. 風險計算

下圖為小弟透過試算表，
以最差的情況(未來連續7年熊市)做計算，所評估的投資風險

https://i.imgur.com/vF6nr8J.jpg

因為預計投入時間達 20 年，長期下來小弟認為還是有回到正報酬的希望，
除非台灣滅國或連續 20 年熊市？

E. 問題請益

1. 請問還有什麼隱藏的風險是小弟沒有評估到的？
2. 目前預估的分批投入方式(每月4萬)，是否建議再調整？(單筆或調整分批金額)
3. 緊急預備金是否需要再做調整？(降低或增加)
4. 是否需要配置債券(美國公債ETF)以分散風險？
5. 是否勸我乖乖把現金還給銀行，放棄槓桿？
6. 其他建議？

謝謝版上各位大大

--

謝謝daze大的建議，看來的確應該配置一下美股ETF，至少不要全部壓在台股

不會了，當初也是有一起討論，才同意貸那比8%的信貸

了解，謝謝忠告！

謝謝提供建議！ 這幾天剛好也有看到這個不錯的工具，看來可以趁手續費優惠投入一筆！

哈哈，是沒錯，但畢竟薪水什麼的，要真的領到才是真的，以目前淨資產來看覺得信貸這筆 比重還是算高