Re: [問卦] 信用卡的回饋是誰出錢的？

※ 引述《thelittleone (風真いろは大好き♡♥)》之銘言：
: 女口是頁
: 現在信用卡都會推很多回饋
: 像是刷卡回饋點數可以折抵消費金額
: 可是任何回饋都是支出都是成本
: 那樣這些回饋是誰出錢的？
: 有卦？

信用卡回饋來自哪裡這是個有趣的問題

首先，我們要了解信用卡的成本與獲利來源
成本，業務要不要錢？製卡要不要錢？審核要不要錢？郵寄要不要錢？悠遊卡、一卡通電子票證要不要錢？聯名卡權利金要不要錢？首刷禮要不要錢？
簡單隨便算一下，業務基本工資，推一卡新卡獎金500(行情價），製卡成本100，審核作業成本100，電子票證成本100，權利金攤算約200
零零總總的一張新卡成本最少就是1000元，舊卡成本約600元
除此之外聯名卡另外會包裝行銷預算、回饋預算、附加權益費用、發卡廠商回饋金等等，卡片的合作廠商大小不一樣，所獲得的預算也不一樣

以每期續約都換的好市多聯名卡為例，通路特點封閉、刷卡金額大、客群穩定，銀行除了回饋點數外，還要給簽約的權利金十幾個億
這應該是發卡總成本最高的卡片，沒有之一；第二名當數中信ＬＩＮＥ ＰＡＹ卡
爭取到好市多卡，可以短時間內發破百萬張的信用卡，看富邦接手沒多久就發破165萬張，這對銀行來說是塊肥美多汁的大餅
當卡片發出去，再來就是要收割顧客價值
首先，對客人進行分類，能夠額度破50萬的一類，沒破50萬的一類，高額度的提供更高等級的卡片，綁定消費習慣後
推開個戶送金條、開戶了幫做個外匯定存送美金優惠利率、都開外匯了搞點理財嗎、都理財了借點錢
我信用卡爭取到一個高資產顧客名單，就能割這麼多肉，豈不美哉

高資產客戶結束，在座的各位（包括阿魯我）都屬於低資產客戶
銀行照三餐關心要不要借信貸是基本款、有證券公司的推你把交割戶放那、不然小資假ＡＩ理財買一下（手續費加減賺）
再不然就是賭你會大筆購物，忘記繳卡費滯納金加上循環利率，別忘了，循環利率金額不大，可是利率都超過10%
現在不會逼你借預借現金，會給個零用金、零錢貸之類的分期貸款額度，當你哪天有錢再動用，銀行利息照樣賺飽飽

第一年客戶收割差不多，第二年降點回饋，第三年改成客群活動
這些都常規操作
信用卡賠本也是常規操作！其他部門補得回來獲利就行了

總之，一個顧客借用信貸50萬元，借款週期依照利率算，約能獲利3~5萬元
一個大客戶往來理財、保險，手收貢獻個100幾十萬都常規操作
你說，銀行虧嗎？

財報中，發卡製作等成本列在「成本」；回饋、業務行銷、權益列在「費用」
這些當然都股東出的錢，難不成要老闆出嗎？？
通常情況下，信用卡部門越大的銀行，的利潤中心成本越低，相當於是幫其他部門打工
常依附在個金事業底下不獨立，原因就在於信用卡「不賺錢」，其他部門賺了也不會分你近年主流做法是把信貸業務歸在信用卡部門底下美化獲利
這塊又是另一個故事了，牽扯到資本適足率跟內部資金成本如何跟其他部門競爭的問題

結論，對銀行來說，最沒價值的顧客就是刷回饋剛好金額又準時繳卡費不辦貸款、外匯、理財、保險的族群
80％的人都是屬於這類人物，18%可能會忘記繳款、買基金、買保險、弄外匯、借貸款的人很棒，大家要謝謝他們
剩下2%呢？？？？？
樓下猜對我幫他___。

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