[討論] 如果已有一定流動資產還需要保重大傷病
最近無聊試算了一下重大傷病險的保費,發現重大傷病險的保費實在不便宜。
如果以一個40歲男性投保一年期重大傷病險,保額100萬,主約搭配一個20萬終生壽險15年期並於第一年末繳額繳清來說。
如果投保到66歲,取得重大傷病卡,領得理賠100萬來說(計算式如下)。
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等同一個取得年化報酬率5.5%的投資 (我知道保險不是投資,不應該在意是否能回本,但我只是單純好奇換算成年化報酬是多少)
換句話說,如果有一個人具有一定投資能力,能取得年化報酬率5.5%的話,其實只要按年自己投入原本需繳出的保費到自己設定的投資組合,就能在66歲取回100萬。
自己投資的優點在於,對比投保到66歲之後,如果覺得保費太貴,決定不續保,則其實已繳出去的55萬4448元保費就等於沒了,但如果是採取自己投資的方案,就算是投資結果沒陪沒賺,也至少存了投入的本金55萬4448元。
當然自己投資的缺點在於很明顯的,投資有賺有賠,存在賠錢風險。但如果是採取全球化股債指數化被動投資26年(40歲到66歲),其實取得年化報酬率5.5%其實是還算合理的設定。
不過,如果是一般人,例如背著房貸又肩負全家生計,沒有太多存款的話,其實投保重大傷病險還是必要的,因為如果在66歲前就得癌或取得重大傷病卡,那100萬理賠還是可以幫忙渡過一開始的難關。
我比較好奇的是,如果有人是已有一定流動資產(例如:已有一棟自住並繳清貸款的房子,並另外擁有1000萬或2000萬的存款或股票的話),想請問各位先進還會推薦他投保重大傷病險嗎?
因為對那個人來說,理賠也只賠100萬,而他目前就已有流動資產1000~2000萬,所以就算罹癌,其實講難聽點,也不是缺這100萬就不行。何況,經過上面的計算,發現重大傷病險除非是家中支柱一旦罹癌家庭可能就垮的人,否則其實是不太划算的保險(除了如果後來不續保相較自己投資等於直接損失本金之外,另外還有保險公司理賠時雞蛋裡挑骨頭的不理賠風險存在)
不知道我這樣的思考有什麼盲點嗎?麻煩各位先進多多指教,謝謝
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是,保險不就保需要的嗎
不缺100萬本來就可以不用買,除非賠率非常高,例如防疫險
那如果46歲就中了呢?? 保險是買保障...
不缺是可以不用買 不過像是小孩癌症500萬年繳兩千內
那即使你有2000萬存款 我也會建議購買
靠保險降低資產消耗的速度 也是一種規劃方式
幾天前有位版友分享小孩9個月罹癌 兩年燒了200萬
當時買了台壽ycc 500萬 理賠金幫了很多
不用
是 存款夠 可以不用保險 因為你可以承擔風險 保險是
保無法承擔的風險
天算不如人算,老話一句,明天和意外誰先來呢
你都不要保啊~~又沒人逼你
不要買啦 都通通拿去投資
是,像郭董應該不再需要買保險
我第一次看到有人在算風險什麼時候發生XD
那請問你什麼時候會罹癌?
風險轉移是要付出多餘的成本,能承擔當然不保!
請在生病或意外前九十天投保 而且都買到最高額 你獲得
的報酬率一定更大
用投資去對比保險會有個盲點, 沒意外的話你可以預期你
要投資多少錢放多久, 沒急用你還能一直放著滾複利;
但你能預知何時生病何時發生意外嗎? 若你不能,那要如何
去算理賠金的投報率? 有辦法以60歲去計算,那你何不60歲
再投保就好, 不是穩賺嗎?
感謝各位先進回復,獲益良多。補充說明,對於一般人,如同我
原文中敘述,我並不否認保重大傷病險有其實用性。我只是想提
出一個觀點或疑問,就是如果是一個已經擁有一定程度流動資產
的人,那麼相對而言,相較低保費高保額的定期意外險、定期壽
險等,也許相對高保費低保額的定期重大傷病險可能就並不是他
絕對需要去考慮的保險。
這樣比也不對吧!意外險和定壽,其功能和重傷險有一樣嗎?
我只聽過為了癌症而去買重傷險的,還沒聽過誰因此去買意
外險或定壽的; 何況保費會貴, 也與發生機率有關。
為何重傷險,實支,癌險,越來越貴漲幅驚人? 因為賠率高啊
只有保險業務員會一直用風險發生多恐怖來恐嚇人,如果
要把人生所有風險都轉移,會發現半套房子都送給保險公
司了,然後很大的機率大部分都不會發生。保險也是理財
的一種,一輩子賺的錢有限,風險無法承擔才需要轉移。
單就重大傷病而言,如果你的家屬有疾病史,那或然率會高一點
爆
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