Re: [問卦] 會不會銀行不想貸

有可能但機率不高

這種東西銀行都有統計資料

以前現金卡是從日本引進

那個東西叫做「無擔保小額貸款(サラ金)」

歷史是從明治三十四年(1901年)的美國勝家東京支店分期付款開始的

之所以無擔保購物分期付款會一直演變最後變成現金卡

後來產生雙卡風爆主因是因為重覆辦卡和過度信用擴張

台灣之所以會有現金卡信用擴張主要是當時辦卡人可以擴及到學生和未成年

銀行知道學生可能背後有監護人所有有隱藏的還款能力

在核卡時會放寬

而且各家公司為了搶占業績所以積極發卡

但是原始的現金卡是有嚴格審核機制的

不會讓你重覆辦也不會有以卡養卡的問題

原始的設計是考量到金額不大的前提下

一般來說違約機率不高

所以貸出之後賺得回來利潤也頗豐

10萬元的借貸

第一年不用還

第二年起來個月三千多其實違約率也不會算太高

比較偏向小額貸款的模式

而且銀行也可以藉此蒐集顧客小額信貸的信用和還款能力

其實對銀行來說可以提供往後貸出的參考有潛在的好處

不然隨便一個新開戶來跟你做房貸

銀行沒有長久的往來也不知道對方的習性

相對上就可能會要求較高的利息來補貼違約風險

對銀行和客戶來說都不是好事

在這種短期的經濟風暴下

銀行普遍都會信用緊縮

放款減少而且集中放款到大型企業

因為大型企業少

也有比較多的往來紀錄

銀行會比較傾向相信大型企業也可減少徵信和資料蒐集的成本

但是全部都放款給大型企業非常危險

尤其是巨額的集中放款有潛在的違約誘因

不如小額放給一般勞工

但是基於信貸成本和基層行員不願對放款負責的前提

小額放款的幾乎都難以實現

最後造成民生消費困難

先影響服務業、再擴及製造業

最後才影響到第一級原物料生產者

所以真正補貼順便是從基層勞工→服務業→製造業→農林漁牧

但是政府的補貼順序往往都是倒過來

因為你怎麼補貼製造業、原物料

但是需求沒有上來

商品做出來放著民眾買不起

一樣都沒有實現消費

gdp當然上不來

補貼當然就沒有用

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