Re: [討論] 失能險未銷售後的取代方式
※ 引述 《newwrite (jikk)》 之銘言：
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: 唯二家的失能險都在上個月下架
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: 在沒跟到狀況下
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: 請問各位推薦哪種取代方式
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: 1.改保長照險>缺點是一般較失能險貴很多
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: 2.失能風險改以其他險種保障>缺點要跟其他險種共用理賠上限
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: 3.等新的險種或改約後失能險的推出>缺點是方案都未知
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: 不然長照這塊未來看起來是個空白不太好
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: 感謝
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第一次在此發文，如有違規請告知～
先聲明這些東西也是我聽說來的…真實性有待商榷，若有錯誤還請各位大大指正，感謝！
失能險和長照險對於其他險種來說，有其獨特性，這就是看每種險種存在的意義了……
失能險／長照險應對的社會環境是：
高齡化+少子化→如果自己生活無法自理（無法工作），沒有家人可以照顧，至少每個月都有一筆錢當生活費或請看護……
所以你看，重大傷病都是一次金，但失能／長照險都是長年的月給付，這相當於某種月俸，就算月光也不怕真的餓死，但如果一次拿到一大筆錢，控制不了這麼多錢可能就花完了…
要說其他險種能替代嗎？給付方式不一樣，造成失能失智的原因也不見得其他險種都可以給付到
但失能／長照險最重要的地方在於，生活無法自理到一定程度，基本上這輩子就很難有收入了，所以是個財富黑洞……
癌症及早發現，配合治療能不能好？可以，幾年後還是可以工作
重大傷病能不能好？不一定，有些領有期限的卡，有些終身領卡…自體免疫疾病無法根治，但緩解後仍可以回去工作
重大傷病一次金就是剛生病時的生活費和治療費用
但……
如果生活無法自理，就是一輩子的事情了！
其它險種能不能取代失能／長照險這我不好說，因為最根本的用意就不同
至於長照險能不能替代失能險？
用意都是給付這輩子應該不能工作的人的生活費，以這點來說是可以的
不說保費和保額，每間不一樣
失能險原可以理賠「疾病」或「意外」失能，但後來「疾病」爭議太多，所以改革成意外失能才理賠
或是失能程度的定義也有許多爭議，有些是保戶和保險公司／醫生認定的不一樣，比如聽過的一個案例……
失能等級的神經障害，等級3定義為「神經系統遺存顯著障害，終身無工作能力，維持日常生活活動尚可自理」
有個不幸的人下半身癱瘓終身坐輪椅，導致原有工作不能做了……
但申請理賠時，是被定義等級7的「脊柱永久遺存顯著運動障害者」，這樣理賠金就天差地別，吵吵鬧鬧
當然這都是聽說的，就當我夢到的，真實性不得而知
不過據說失能險的理賠爭議因此不少
而長照險的認定呢？
原本失能險的定義都是保險公司定義的，長照險最大的改變就是依據「巴氏量表」（或CDR失智評估）來決定是否理賠……
https://i.imgur.com/6jh2avW.jpeg
巴氏量表已經被廣泛運用於復健醫學的評估，所以醫生評斷起來較無爭議
表內原有十項，我打勾的六項分別是「進食」、「移位」、「如廁」、「洗澡」、「平地走動」、「穿脫衣褲鞋襪」
只要三項以上不能自理，基本上長照險就會啟動，統一由醫生認定
失能險沒了嘛，討論起來也沒用，所以直接講長照險
商業保險本來就是自費彌補社會保險或社會福利的不足
我們直接來看政府的長照補助……如果要申請外籍看護，同樣要使用巴氏量表
如果以80歲以下來說，分數要低於35分…也就是這些項目要有七項幾乎不能自理才能申請
而長照險相對長照補助的認定就比較寬鬆了～ 既然以前的險都沒了，也只能著重當下有的商品啦
以後會不會推出cp值更高的商品？在賠率和全民醫療費用增加的情況下，我想很難啦……
以上是小女子簡單看法！如有其他見解還請提點，謝謝～
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長照險啟動理賠最嚴格和申請移工看護這麼嚴格就是在於
「巴氏量表」統一只能由醫師開立，6項中1項就很慘了，還
不是依比例賠，非得要集滿3項，醫師也不是你們保戶養的
，一堆家屬要是為了3項達不到氣到去醫院打醫生，倒賠一
筆加重傷害醫療人員跟牢飯吃
巴氏量表分數判斷沒爭議就不會有醫生被打問題啦；壽
險公司是要賺錢的，如果理賠率過高，當然要停止商品
在市場上賠錢啊，這邏輯不懂就不用來發表高見了
失能險理賠爭議在壽險公司妳才看到爭議問題，那長照
險呢？ 分數不足哪來的理賠爭議
樓上兩位難道有很多因為巴氏量表開不出來醫生被打的案例
？我在南部醫療圈子裡面打混這麼久，怎麼不常聽到？巴氏
量表當然醫師開啊，難道失能不用醫師開診斷？
每個險種有每個險種的獨特性，沒什麼叫好賠什麼叫不好賠
，保險公司都不是吃素的，能幫的到需要理賠的人比較重要
，不要每次看到長照就跟看到仇人一樣
長照險喜歡的就喜歡 不要說沒人告訴過你，巴氏量表一定
要中3項，否則全不賠，而失能險是照比例不是全有或全無
推這篇，長照險是讓達到無法自理者的長期生活保障，不是
給一筆錢讓人自由運用的，而且長照險真的很難啟動嗎？長
照需求數字一直攀升，政府的長照2.0計畫有相關數據，也就
是符合長照情形的人越來越多
長照需求跟長照險理賠是兩件事，別混為一談
如果符合的多的話，為什麼政府還要降低巴氏量表門檻
簡直笑話
我問過長照2.0的相關人員，對方表示政府長照指標更細緻，
巴氏量表3項指標不難達到，有興趣自己多詢問相關從業人員
，就不再爭論
長照2.0跟長照險差這麼多……
現在有給付到死亡的長照險？以為大部分都10-15年左右，
最後還是得靠自己…
不一樣的商品到底有甚麼好爭論的？
確實失能/長照是不一樣的商品，但不少業務把失能當長照賣
，也一直洗腦保戶失能比長照好
那舉例什麼情況長照賠了失能沒辦法啟動？
簡單說，就是保險公司賠錢的風險分給醫生被打的風險
蒐尋失能險理賠爭議就有案例，預期失能等級和保險公司認定
等級不同的情形
長照險的理賠條件之一是自理能力有障礙需他人協助，是否
需協助是醫生開巴氏量表
失能等級不同是賠多賠少，巴氏量表6中2是全不賠，2項障
礙就不是障礙，一定要3項
以我詢問政府長照專員得到的資訊，如果真有長照照顧情形，
其實3項不難達到
老人家一個跌倒，浴廁行就要人協助了
3項不難，問題就是中2項缺1項的時候就不用人幫忙就不需
要長照了嗎，長照險的啟動標準就是這麼可愛
六項除了食，其他五項都算有關聯性，這都不重要，如果要
照A大的說法，那買其他險種不也一樣，沒有達到條件一律
不賠，險種設定就是這樣，沒什麼好批評的，那失能這麼便
宜好啟動怎麼評議還那麼多？1-11級好啟動的就7-11和嚴重
的1-3，中間的認定問題一堆.....
樓上失能啟動之後是賠多賠少的爭議，長照險要求的啟動則
是6中3，說中3不難的，知道6中2的人是全不賠，彷彿你中2
就什麼都不需要，而不是失能的依比例賠多賠少
中2項可能就是失去工作能力了，然後一毛賠不到請等待情
況惡化到中3項，中間生活算難還不難，誰能替別人說不難
算了，你依然執著在中兩項不賠，兩樣不一樣的商品要混一
起談，我也沒轍，失能是保失能，長照針對老化長照，你們
的教育要這樣教你混一起談，就這樣吧！沒什麼好說的，小
弟不才在醫療界從事只有十年，可能見識的理賠沒講師的多
，無法再跟你討論下去
商品什麼名字一點都不重要吧？重點是買這個保險想轉
嫁的風險，如果想買的人真的了解兩個險種的理賠啟動
方式然後選擇了長照那就是他的選擇，只是一般人如果
稍微研究一下大概是會選失能。不過反正也買不到了
你看看保險公司多賺！！？顆顆顆
行動不方便的人，會有走路、洗澡、上廁所其中一項是靈活
自如的嗎？該慶幸家中沒這樣的長輩吧
從中2項等到中3項，中間生活算難還不難，誰能替別人說不
難
有2項需協助，失能險就賠得了嗎？就算有賠，等級高到能支
應需照護的支出嗎？
有賠總比什麼都沒有好，你這邊邏輯很怪？
沒事 能讓更多人實際認識長照險啟動標準就好 我們都無法
替任何人覺得是難或不難
有賠.....還是得先經過評議爭取，真的比較好？
失能要達年領的條件（1-6級）比長照險的條件更嚴格，難道
拿到7-11級的一次金能解決照護需求？還認為有賠就很好的
邏輯更奇怪
如果覺得有拿到錢就好，金額不重要，能不能解決長照需要也
不重要，那麼失能險真的很好
不懂有賠就好是什麼想法，7-11級那個理賠金是能幹嘛？
你覺得少可以買保額高一點啊？什麼奇怪的道理？
所以一毛錢都沒得拿比較厲害？
你就舉幾個例子長照險啟動失能還沒辦法理賠的嗎
笑死，又是拿N年前舌癌這個出來，你不知道最後來還是有
賠對吧！你們保經追一下後續吧！
即使沒賠也是符合條款，你總不能買意外險說硬要要求賠醫
療險吧！google 失能 評議 也很精采怎麼不拿出來說嘴一
下
失能險金額那麼大，哪間公司不會認真回查？評議所以
呢？長照你沒符合連評議都沒辦法爭取？
對啊符合五級殘沒有符合長條款哈哈你自己說的
買個保險要理賠都還要評議...蠻可悲的
一堆險種都可能遇到評議，你邏輯真的可悲
理賠有爭議不一定走評議，可以直接訴訟，而且法院審理上
比評議審酌點更完整，也可以自行調查（直接不採評議時的
文件）。失能等級認定爭議很多，可是法院判決書用長照險、
長期照護險蒐尋，找不到相關保險訴訟，看來長照在理賠上
爭議比較少，還是有其他關鍵字我不知道請提供？
所以我兩險種都沒買! 等死比較快? 研究自殺技術ing~
長照新險種，有保的應該都還年輕，用到的應該還不多
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[失能/長照] 35歲男 新保單規劃一、性別：男 二、年齡：35 三、職業/工作內容：工程師 四、保障需求：長照或失能 五、保費預算：30K-40K2
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