[心得] 高效率理財術 教你存滿1000萬

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今天要跟大家介紹一本書，這本書的名稱是"高效率理財術 教你存滿1000萬"。坊間有很多理財書，大部分的理財書都是作者分享自己的投資心法及歷程，教你如何靠投資賺錢;而這本書書名及封面乍看之下，會讓你覺得是不是又是一本教你如何靠特殊投資方法賺到1000萬的書，但結果出乎意料的好看又實用，這一本是真正教你如何“理財”的書;雖然
書名是教你存滿1000萬，作者表示自己現在年紀虛歲40歲，但現在的他資產也還沒到1000萬，但站長相信大家如果按照本書作者的理財方法去執行，不僅可以有很大的機率存到
1000萬，但更重要的收穫是可以帶給自己及家人一張完整的防護網。

備註:以一個有5百萬資產的中年人來試算，只要月存3萬，投入在保守估計5%的指數化投資，在45歲時就已經達到1000萬的資產，在65歲時可以擁有將近4000萬的資產；若65歲退休時，以每年4%的提領率提領資產，每個月可以花費的金額大約是13萬。

https://imgur.com/INMwOMW

★今天就要來分享如何「完整理財」的方法給大家！

https://imgur.com/iTKVuyK

作者:余家榮是何許人也?

‧銘傳大學保險系畢業，但沒當過保險業務員
‧任職與證券業15年
‧筆名「效率理財王」，部落格2011年成立，累積近300篇理財文章，亦擔任理財課程講師

作者在前言提到曾受到綠角與劉鳳和的影響，因此寫下這本書，綠角是「被動指數化投資」的先驅、而劉鳳和是致力推廣「純保險」的保險達人，因此對於剛接觸這本書的我就想說如果本書是承續這兩位大神的觀念，基本上這本書內容就不會歪到哪裡。

站長認為很多剛出社會的投資人，在“理財”這條路可能會犯了2個錯，巴非菲特曾說：
「因為沒人願意慢慢變富」，因此第1個錯就是妄想透過錯誤的投資方法快速致富;而第2個錯誤涉及的層面比較廣，完整的理財不應只有投資，一般投資人可能會犯的錯就是只專注在投資部分，忘記完整的理財規劃還必須包含預備金的準備、保險及醫療費規劃、存退休金、房貸、財產轉移等，以下就本書重點介紹:

【預備金】
1. 收入-儲蓄=消費。
2. 進場投資前先存滿3桶預備金，含
(1) 每人20萬元的自用醫療保險預備金；但此部分站長覺得可以視個人工作穩定度、轉嫁風險由保險給付。
(2) 3個月~1年的生活緊急預備金。
(3) 計畫花費預備金；實際上就是視未來的預計花費所存的計畫金，如旅遊、買書、娛樂、保險費等。
3. 可以把預備金放在定儲；近年各家銀行都大推高利數位活存，利息比定存還高，站長建議可以去多開幾家數位銀行帳戶，把預備金放在數位銀行帳戶當定存哦。
4. 333理財法：講每月薪資分成3等份，包含存錢、投資、花費(此部分以後再詳細討論) 。
5. 每月務必還清信用卡帳單，不然不要使用信用卡。

【複利觀念】
1. 本大利小，利不小;本小利大，利不大；因此資產累積初期必須透過工作收入努力儲蓄，提高投入本金；如果可以的話，提高工作所得也是一個可以加分的方法。
2. 配息必須再投入，才能透過複利效果加速資產放大。
3. 工作階段努力儲蓄+投資，退休階段提領時免煩惱。
4. 退休後可將資產逐步賣出當退休金，不是一定要買會配息的標的才能當退休金。

【正確的投資工具】
1. 低成本、大範圍、指數化被動投資。
2. 資產配置，股債平衡；但本書作者只教你「存指數」，這點不是很好;因為股票型ETF還是會面臨到系統性風險，除非投資人可以忍受資產高達40、50%以上的虧損而不在意。3. 拒買高配息商品，在台灣有2種高配息投資工具很受歡迎：月配息的高收益債基金與元大高股息ETF；切記你要他的利，他要你的本。
4. 存好預備金後，儘早入場；記住時間是投資人的好朋友!

【保險規劃】
1. 保險3原則：
(1) 只保超過自己承擔能力的損失。
(2) 先保大、再保小（保障範圍大的優先買、理賠金額大的優先買）。
(3) 只買純保險。
2. 因此根據上述3項原則，優先投保定期壽險及傷害險，若有餘力則是再加保：定期失能險→定期重大傷病險→定期癌症險→定期醫療險。
3. 這一點是我覺得對大部分民眾最最最重要的一點（這邊會考，劃線、打3顆星）
，坊間會有行銷電話跟你推銷《還本型傷害險》，可能很多人都有收到這種電話，跟你說每月只要xx元，然後「保障終身」、「可以把繳出去的保費都拿回來」，對！電話行銷業務講的沒錯，確實有上面那2個特點，但他沒告訴你或是他自己也不知道的是，如果你是透過投保定期傷害險+指數化投資，老的時候你將可以累積比較高的資產，且資金運用效率更高（有關流動性是保命的關鍵請參考舉債致富（一）），作者親自算給你看（如下圖）;本書除了《還本型傷害險》與指數化投資比較算給你看外，還有針對《終身失能險》、《終身醫療險》算給你看，證明購買定期險+指數化被動投資才是正確選擇;同理，這個原則也適用在其他所有的險種，例如：還本型生死合險（儲蓄險）
、還本型健康醫療險、還本型壽險等。

https://imgur.com/NsjLsLG
https://imgur.com/YRylFPp

4. 兒童保單掌握「1不2要」3原則：
(1) 不要幫小孩買太多保險，父母自己卻沒投保 。
(2) 要著重在孩子的醫療保障；投保重點放在癌症險、住院醫療險，以及失能險即可。
(3) 要挑選有保證續保的「定期」健康險種。
5. 《儲蓄險》提前解約不保本，因此不要買儲蓄險；將錢放在指數化被動投資，報酬比儲蓄險高很多。

【不動產交易】
1. 先透過「指數化投資」養大頭期款，減輕房貸負擔;有的人會擔心如果我現在不買房，到時候房價可能會更高，但如果你透過指數化投資讓資產增值超過房價漲幅，就不用擔心購買力下降。
2. 依人生階段換房：
階段1.新婚夫妻，只需要買2房的小公寓。
階段2.小孩滿10歲，換成3房或4房大公寓。
階段3.孩子完成學業，可以獨立謀生，可以視情況換回小公寓自住，或是三代同堂換郊區透天厝。
3. 參考「33原則」合理評估房貸還款能力：
(1) 頭期款至少30%。
(2) 每月房貸不超過家庭月收入的1/3。
(3) 切記不可用「寬限期」每月要繳的錢，評估之後20年每月的繳費能力；因為寬限期是只還利息，寬限期過後，需要用剩餘的年限償還原本的本金+利息，因此每月要還的錢會增加許多。
4. 不要為了低單價，購買高總價的房屋（房子夠用就好）。
5. 買房自住，即時房價上漲也不算賺到錢；不像股票上漲，可以把增值的一小部分賣出換取現金；因此，如果買房是為了自住，就別去想增值的事。

【合法節稅》無痛完成財產轉移】
1. 父母雙方可以分別贈與免稅額每年220萬財產給子女。
2. 配偶相互贈與免課贈與稅。
3. 不動產可以「分割持分」，逐年贈與。
4. 遺產不到1323萬元，繼承者不須繳稅。
5. 預立遺囑進行財產分配，減少過世後家人紛爭。

★站長讀後心得感想★
好的老師帶你上天堂，不好的老師帶你住套房；若你在人生初期，就可以學習到一套好的、完整的理財觀念，將有助於少走很多冤枉路、並降低家庭可能的風險，而這本書裡面介紹了完整理財規劃，希望大家可以針對書中各個面向掌握到關鍵重點；若有興趣，可以針對各個面向再深入研究發展。

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