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投資型保單暗藏陷阱! 退休族稍不慎房子恐不保

看板CFP標題投資型保單暗藏陷阱! 退休族稍不慎房子恐不保作者
seibu
(難過)
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ETtoday新聞雲 > 雲論2023年09月07日 12:26


我們想讓你知道…投資型保單的保費風險有兩種,第一種是危險保費會隨著年齡增長快速增加;第二種風險是危險保費會隨著投資的績效,或可以說是投資帳戶內金額的變化而變動。


大概2016-2018年左右,當時金管會管制還不是很嚴格,而且利息很低,金融界流行向退休人士推銷,用自家房子向銀行貸款高額款項,然後結合保險業者購買鉅額投資型保單,用利差來賺錢,並設定投資款項月月撥回機制(業務通常稱為配息,我絕不認同),將每月撥回款項扣除房貸利息及初期看似低廉的保費後,每月都還有一筆好像不錯的「現金流」入帳,而且保戶身故後,保險公司就會理賠,理賠金則可以拿去還給當初從銀行借來的房貸,既可以每個月多一筆現金流收入,過世時還可留一大筆理賠金給後代拿去還房貸,還完貸款的房產後代也可以繼承,看似一舉數得,讓不少退休人士投保。

殊不知投資型保單的「危險保費或保險成本」暗藏陷阱,保費的計算公式通常寫得會讓一般人看不懂,導致許多投保者並未確認風險,就用辛苦一生拚來的房子借錢投保。

投資型保單的保費風險有兩種

第一種是危險保費會隨著年齡增長快速增加。

尤其是高齡者會以倍數增加,退休人士大多65歲以上,甚至70、80歲,一開始可能覺得扣除的保費似乎不多,沒想到一年一年增加,怎麼到80、90歲時變成每月要扣一大筆保費。


第二種風險是危險保費會隨著投資的績效,或可以說是投資帳戶內金額的變化而變動。

許多投資型保單的危險保費公式,投資帳戶內的金額越多,須繳保費越少,甚至到一個程度時,幾乎可以不用繳危險保費,也因此若投資績效佳時,投資帳戶內金額保持高水位,保費也會繳得少。

但相對的,投資帳戶內的金額越少,此時須繳保費就越高,因此若遇上投資標的下跌時,保戶會發現,怎麼每月扣繳的保費變多了。



沒有現金流 房子還可能不保!

許多退休者買投資型保單時,會依照理專或保險員的建議,設定投資帳戶內的錢要月月撥回,因為想要享有「現金流」,多一筆「退休金」可以花,但「月月撥回」,就代表投資帳戶內的金額會每月持續下滑,當投資績效佳時,投資報酬高,看似影響不大,甚至賺的錢還比撥回的錢多,但投資績效差時,投資帳戶內金額下跌,保戶就會發現每個月撥回的錢怎麼變少,其實是因為保費變高了。

當投資一切順利時,好像都很完美,但投資不順利時,風險就會一窩蜂的湧上來。


從2022年開始,原本看似穩定的各類月配息基金、債券基金、高收益債基金(現在已改稱垃圾債)等,在利率調漲的狀況下,淨值大幅下跌,甚至跌幅超過4成。

此時許多保戶投資型保單帳戶的金額,因長年「月月撥回」,早已下滑,再加上投資標的因績效差,淨值也下滑,保費就會突然高漲。

另外,因這筆高額保費的投資型保單是用房子借來的鉅額貸款支付,所以還有「房貸利息」要繳,而房貸利息負擔又因升息而提高,再加上年齡增長,危險保費係數增加,在多重衝擊下,投資帳戶內金額快速、快速的消失。

當投資帳戶金額下滑又下滑時,只能期待它趕快漲回來,但有那麼容易嗎?

投資100萬元,下跌50%是剩50萬元,而50萬元要回到100萬元,則是要漲100%。

當投資型保單帳戶內的帳面金額下滑越大,保費就會繼續增高,許多高齡保戶就會發現「奇怪,為什麼本來每個月配進帳戶的錢變少呢?」,然後再過幾年若沒改善,投資帳戶金額低至一個水平時,保險公司就會通知「您的帳戶不足支付保費」。

此時,若不再繼續繳保費維持住保單,保單失效後,理所當然,當初拿房子跟銀行借的錢,也就是那筆高額房貸,就要「自己」還給銀行。

然而這麼高額的房貸,一般保戶若無本錢,怎麼有辦法一次拿出來還?可是若不還房貸,辛苦一生拚來的房子,就會被抵押給銀行,然後流落街頭。

所以保戶就要每個月每個月繼續繳納高額的保費和房貸利息,來維持住房子不被抵押給銀行,還有身故後還能有理賠金用來還給銀行房貸,不然,辛苦打拚的房子,就要給銀行了。

此時保戶陷入可怕的危機,也就是「每月不僅沒有當初想像的現金流可以領,還要繼續繳高額保費」、「不繼續繳高額保費和房貸利息,就沒房子住,身故就沒理賠金可以還銀行房貸保住房子」的窘境。


若有退休人士、或家中有退休人士的子女,可以瞭解一下有沒有親友「用房子去抵押獲得高額貸款來購買投資型保單」的情形,投資型保單一般會有「變額」、「萬能」等字樣,若有,可以瞭解一下保單現況,以避免出現上述出現的窘境。


https://bit.ly/3Pt4eA4


很多長輩可能當初被銀行理專說服用高額房貸買投資型保單
這兩年因為許多基金大跌,開始有些人發現狀況,真的要注意

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forent09/07 22:39很多定期壽險這樣算起來所繳保費比壽險額度還多

forent09/07 22:40大概是這意思吧.但文宣真的是很容易讓人看不懂

a40213200009/08 11:06傻子跟盤子才買來讓業務員賺

aloness09/08 13:20有收益平準金的etf日後也會有相似問題

aloness09/08 13:22不過文中這個案例比較慘,還借錢買…

t835050709/09 17:25我爸今年往生,前幾年買的投資型保單碰到去年虧損剩下八

t835050709/09 17:25成淨值,也是只能依照現認賠值贖回,哪裡有保障?真的是

t835050709/09 17:25坑殺老百姓的東西

seibu09/10 08:30這種受害者真的不少