Re: [請益] 31歲男家庭理財規劃

※ 引述《awakes (自由自在)》之銘言：
: 標題: [請益] 31歲男家庭理財規劃
: 時間: Thu Dec 17 16:50:34 2020
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: 更新內文
: 不知道是文章會吃字還是哪裡有問題
: 好像有些敘述板友沒看到
: 我再統一詳細回復一些板友
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: 1.房子的部份最開始有跟老婆討論要還給家母，家母會退我們期間繳的貸款，但老婆不要:
: 2.原本就算房子沒賣老婆跟小孩也是平日住娘家，假日回來我會幫忙照顧跟煮飯，平日要: 上班我也沒辦法，我們都受過雙方長輩的幫忙這真的很感謝
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: 3.假如房子有賣，有一半的資金(含頭期)是給老婆自己花用的，小孩補助的帳戶目前也由: 老婆保管，供給需求始用，而我負責家用的部分，把賣房資金拿來投資也是之後要給家庭: 使用，我是做設備工程師，因大腿開刀傷口很大，久站會痛，說想提早退休也是很久的事: 吧，生過大病能活多久也不知道

2+3 跟下面的生活費綜合來看，簡單說太太跟小孩的生活費全都外包到太太+岳家+婆婆去育兒補助我不熟，查了下全台最高就桃園雙胞胎出生時一胎35k，35k 包半年？
一個月4000 到底是吃什麼我很好奇，我在月薪30k 時一個月餐費都不只如此。
原po 你是生過病的人，重點該放在身體健康養好體力，才有精神在家庭生活工作上
做出更多貢獻或爭取加薪，看到早餐饅頭我真的傻眼。

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: 4.如果沒考慮到小孩以後的教育，當初我也不會做試管，都不孕了何必又花大錢讓自己挨: 刀受苦
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: 5.價值觀不同是舉例一下我平常都只喝白開水，她需要每天喝手搖飲料，還有儲蓄觀念我: 是扣掉存的，剩下的有剩會再存，她是先花到剩下的才存

養小孩超~級~燒錢，我身邊不分男女同事有小孩的都有同感，錢就是用噴的，
這時真的很難做預算；再來我朋友也是帶早產雙寶，還要拼早療。
為了小孩好也是盡力餵母奶，據親餵的說法都是超餓一直要吃+ 喝湯湯水水。
她要是想喝手搖，我會覺得媽媽需要紓壓我幫她買。

再回到上面的生活費 4k/月，太太的飲食應該都是自己cover 或岳家攤掉的，
餵母乳餐費能4k/月我不敢想像....

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: 6.現階段收入無法提升跟改善現況才想說上來詢問，目前做法沒有要賣房，聽取板友建議: 跟家母與老婆討論後是先找銀行轉貸將利率降低
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: 7.希望有回復到一些留言比較偏激的板友，我只是想問理財規劃所以在這請求大家意見，: 但看留言越來越覺得好像到了婚姻板只好回復一下

因為婚姻存續就是你現在最高風險的地方。
承上面，太太生活費算她自己擔不計；小孩生活需求絕對有吃到婆家岳家（長輩）資源
現在是婚姻在人家願意不計較，如果離婚呢？
要求賣房造成分居事實的是誰？
小孩照顧維持現狀優先的話也是太太帶走。
雙寶扶養費一人一半，先抓一個月20k 就好，之前都是隱而不宣太太+ 長輩吞下，
離婚後對方上法院請求呢？

原po 的做法有點像是只關注很遙遠、可行性精確度不高的數字，卻忘了眼下更大的風險。前面我才會推文覺得原po 該先盤點一下人生目標，健康觀念也該重新建立一下。
要先確定人生目標、優先序，理財計畫才走得下去。

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: 文長，手機排版請見諒
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: 因夫妻價值觀不同
: 配偶月薪含加班有40-50k
: 配偶薪資與財產不列入規劃
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: 我31歲月薪 40k含加班 年收約55w
: (前途不明，很難調升)
: 存款約 100萬
: 房子頭期為家母幫忙
: 房貸繳62期還有470萬(夫妻共同持有)
: 房貸分30年每人月繳10000，多的就放戶頭裡
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: 我的年支出
: 房貸：120000
: 飲水機濾心：3000
: 車保險 ：7375
: 驗車費 ：600
: 車稅金 ：11920
: 水電瓦斯費：21600
: 網路費+mod：13200
: 油錢：12000
: 生活費 ：48000
: 手機網路 ：1332
: 年收入扣掉上述支出皆存下來
: 強迫自己每年至少存250000以上
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: 2019年中因右大腿不明腫瘤，第一次開刀完化驗後，被確診為惡性，需大範圍再切除一次: ，剛好當時結婚5年多，因求子未果，去年才檢查是我不孕造成(輸精管缺陷)，需要副睪: 取精+試管，所以兩個手術一起做，開完睪丸後休一天就住院進行癌細胞切除手術，在家: 休養三週，還好因家母為保險業有幫保癌症險，最後約領47w，後來做試管第二次才成功: 剛好從這筆支出了約40幾萬幾乎打平，今年成為雙寶家庭，小孩早產約6個月大。
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: 小孩前半年有家母幫照料，但因家母顧到身體太累已回老家修養，目前平日由老婆請育嬰: 假帶小孩回娘家顧，假日才回來一起顧，小孩現在餵母奶多於奶粉，尿布衣物玩具等用品: 長輩有送，花費目前靠生育跟育兒津貼還撐的過，但考量到之後老婆回去上班可能要開始: 請褓姆，所以想趕快趁現在多存一些錢。
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: 最近看房貸利息覺得很高，繳18868
: 其中利息是5849，算一算為了這房子這些年繳的利息已有36萬多，感覺越繳越窮，開始萌: 生賣房轉租的念頭，
: 我們這房子當初買760w，加上利息成本，目前這房子要賣796w以上才沒虧(其實還是虧了: ，裝潢跟家電當初花70w)，偏偏我們這是郊區丙建透天，這幾年沒什麼漲，現在行情能實: 收820-850就很好了。
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: 我會想賣房改租房的原因是因為薪水低，往後也無法迅速提升，雖然租房跟利息一樣有去: 無回，但公司有員工宿社每月3000，老婆暫時可住娘家，假日見面就好，這樣可以省很多: 開銷。
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: 賣房後扣掉貸款的資金，如果830-470後夫妻每人各有180w，加上我自己存款280w，希望: 靠這些錢跟每年存款，找殖利率6-8%左右的標的當定存股，因小弟自己原本的100w也是這: 樣投資來的，大概知道怎麼操作，希望5年後資產能累積到500w，屆時就能挪一些在家庭: 上使用，並持續靠利滾利存錢提早退休。
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: 但跟老婆討論後，她不同意，覺的有個家比較好，我也知道有自己的家好，可是對低薪的: 我們來說負擔大，利息吃走太多，我已經很省吃儉用了，早餐饅頭、中餐公司、晚餐自己: 煮，休閒都在家上網，我也無法再兼職，工作時間不固定，常常要加到晚上7,8點，加上: 生過大病覺得身體也沒以前那麼好，不想讓自己太累…
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: 想請問現階段怎麼做比較好呢？
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: 謝謝大家
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: 推 dogalan: 賣房無異於殺雞取卵 有小孩了還跑去住員工宿舍叫老婆住娘 12/17 17:00: → dogalan: 家這種省錢方法也太極端 真的要比較應該是跟租屋匕 12/17 17:01: → dogalan: 自己收入低這件事情在生小孩以前就應該想到了 既然都生了 12/17 17:02: → dogalan: 那你們兩個辛苦就是必然的 不然當初剛開完刀幹嘛要生 12/17 17:02: 推 kiversonx17: 沒有什麼好的解法 去租房更是下下策 有空的時間跑一 12/17 17:05: → kiversonx17: 下外送加減賺錢吧 12/17 17:05: 推 black1x2y3z: 賣房後會比現在更慘 會有更多家務事要處理 再考慮下 12/17 17:08: → black1x2y3z: 吧 12/17 17:08: → Altair: 改租屋 看支出能降多少 但建議住一起 別分居 12/17 17:15: → Altair: 如果改租外沒降多少 那就繼續付房貸吧 12/17 17:17: 推 Byzantin: 推 利息那麼多一堆人還覺得繳房貸比房租好 哈哈 12/17 17:24: → gtomina8810: 有小孩+你曾經生過病 緊急準備金至少要留二年 12/17 17:24: → gtomina8810: 約50萬(看要放定存或活存都可) 12/17 17:24: → gtomina8810: 剩下就只能邊用你的做法邊投資邊累積了 12/17 17:25: → gtomina8810: 今天除非是房貸壓下去後淨收入是負 才要考慮賣房吧 12/17 17:26: → gtomina8810: 另外沒保壽險? 有點危險 12/17 17:27: → gtomina8810: 賣不賣聽這裡的意見可能意義也不大 12/17 17:34: → gtomina8810: 賣掉後你家務事看你描述就知道很麻煩 12/17 17:34: → gtomina8810: 透天可以考慮整理一~兩間空房出租 如果是有含浴室 12/17 17:48: → gtomina8810: 會有機會租出去 12/17 17:48: 推 iris1989: 說真的你生過大病還有早產兒這樣很危險啊，多留些現金吧 12/17 18:03: → iris1989: ，老婆的收入沒有列入在家庭支出裡，所以不能得知實際 12/17 18:03: → iris1989: 狀況，真的壓力太大還是賣了吧 12/17 18:03: 推 chien703: 建議是不要賣 這房貸佔薪資比例還算合理 12/17 18:10: 推 runnn: 新生兒的費用以後也是你全出嗎？ 12/17 18:18: 推 a9509028: 加油 12/17 18:31: 推 smileinureye: 過去幾年是大多頭，你的績效6-8%很容易達到，改天 12/17 18:46: → smileinureye: 股市大跌，你要腰斬再腰斬也很容易 12/17 18:46: → awakes: 謝謝各位回復，我的保險家母已幫忙繳完有終生醫療，房子 12/17 18:49: → awakes: 分租之前問過老婆不同意，小孩以後花費兩人分擔 12/17 18:49: 推 LiamTiger: 你認真覺得老婆回娘家住比較好= =？？ 12/17 18:58: → gtomina8810: 不分租的話 整棟租呢? 至少負擔會少一些 12/17 18:59: → LiamTiger: 你對家庭的感情面沒這麼重視的感覺 12/17 18:59: → gtomina8810: 你都有考慮要住員工宿舍這種做法了 12/17 19:00: 推 klmer19104: 下班後進修 轉換跑道 12/17 19:07: → gtomina8810: 這篇應該能反映很多人為什麼不生不婚的原因了 12/17 19:51: 推 ryvius28: 賣房不如賣車 車子每年花費很多 12/17 20:22: → ryvius28: 如果車子不是生財工具 考慮看看是否把車賣掉減少開銷 12/17 20:22: → prussian: 房貸利息多是顯示你未還的本金餘額多，不是拿來和每月 12/17 20:40: → prussian: 還的本金比的 12/17 20:40: → prussian: 你要降低利息就是提早部分還本金賺時間價值，但你扣掉 12/17 20:40: → prussian: 預備後沒有那個餘裕。不想提升收入就是減少本金負擔。 12/17 20:40: → prussian: 不改租的話考慮換小一點的房子可以減輕負擔但操作麻煩 12/17 20:40: → prussian: ，買賣不見得接得順利。 12/17 20:40: → prussian: 其實兩人這樣的房貸負擔沒有很誇張累，但不提高收入也 12/17 20:40: → prussian: 存不了什麼大錢，提早退休就別肖想了 12/17 20:40: → prussian: 500萬5年達標要年12%，唐楚烈為了每年10%搞出什麼名堂 12/17 20:40: → prussian: ， 你覺得你比他有本事? 有這種本事好好拼工作比較快 12/17 20:40: 噓 michaelsun: 奇葩，竟然想繳比較貴租金而不是比較便宜的利息，這 12/17 20:48: → michaelsun: 麼簡單的數學問題還要選 12/17 20:48: → michaelsun: 真的是... 12/17 20:48: 噓 michaelsun: 每月付5000多利息嫌貴，想改租月租1萬多的覺得划算？ 12/17 20:51: → michaelsun: 黑人問號 12/17 20:51: → linbacon: 樓上有道理，想成1萬2存房，利息6k當房租，現在你外面 12/17 21:20: → linbacon: 租屋至少也要1萬多吧…? 12/17 21:20: → gtomina8810: 幫原PO算過了 存款50當本金50丟投資 IRR8%的情況 12/17 21:27: → gtomina8810: 要10年才會到你要的目標 12/17 21:27: → gtomina8810: 中間淨收入90%拿去投資 10%儲蓄 12/17 21:28: → gtomina8810: 5年基本上不可能 不要想 12/17 21:28: → wawi2: 網路+mod一年要花1萬3?? wow 12/18 00:17: → z12345gtr: 中華100/40+MOD豪華餐其實差不多就這個價 12/18 01:14: → z12345gtr: 其實可以考慮辦便宜的吃到飽就好 12/18 01:14: 推 evolution999: 房貸這樣真的還好，留著吧 12/18 02:07: 推 pinky7982: 1、房貸前期利息繳多，後期本金繳多，去跟貸款行了解下 12/18 05:25: → pinky7982: 2、每個月省2-3千但跟妻小分開長期是否值得可以再思 12/18 05:25: → pinky7982: 考。辛苦了！ 12/18 05:25: 推 pinky7982: 3、長期來看以後孩子大點還是得租房子/買房，除非您打 12/18 05:28: → pinky7982: 算一輩子住宿社。長痛不如短痛，好好繳房貸，一起渡過 12/18 05:29: → pinky7982: 難關吧！ 12/18 05:29: 推 billone: 賣車，停掉mod網路,老婆住娘家你住宿舍後把房子出租當包 12/18 06:33: → billone: 租公 12/18 06:33: 感謝各位解答，小弟會想賣房是因為，我這的房價已經快被當初買的價錢加利息追上了，: 怕再過幾年成本就超過行情價，覺得可以先把這賣掉，以後存多一點再找過，還有一點是: 房子賣掉夫妻各能拿到180w這筆錢加我的存款100w如果好好投資的話財富累積比較快，我: 有體會過復利的效果，起跑點的資金越多，復利更能短時間達到目標
: 我的復利算法是
: 280w+每年再投入25w 殖利率6-8%
: 5年後能到500以上
: 想說這幾年先苦一點之後先苦後甘就好
: https://i.imgur.com/vVREMOw.jpg

癌症術後需要的應該是高蛋白幫助傷口復原，你自己都說傷口會痛就是還沒好。 可以的話再找醫師幫忙檢驗，額外補充缺乏的營養、微量元素。 你的預算+ 早餐饅頭+強調晚上有煮菜（合理推測麵/飯+ 菜？），明顯蛋白質不足 更糟些圖便宜總是買類似的青菜，維生素種類大概也不均衡。

算算也五子登科了： 幫忙完善規劃保險的媽媽、勞心勞力還幫擔費用的雙邊長輩、 罹癌不孕也不離不棄還分擔房貸、孩子養育的太太、雙寶、 貸款中的房、車， 存款，還能每年有餘額存下25萬。 這手牌點起來除了健康差些、工作不太開心，也有中等了。 但認真說每月多提撥些錢吃「營養」+「健康」， 把精氣神養好，體力好了人也正向些，再來做大決定。 生病的人有時會比較憤世嫉俗，自己要留心，不要硬往死胡同鑽 回頭看看那串像離婚準備的規劃，好牌都要丟出去，用這玩法做理財規劃？ 多想想吧！（還是不要想？先吃健康些）