[請益] 25歲女理財規劃

今年將滿25歲，2020工作不太順利，生涯規劃也亂七八糟，算是現在才想認真計畫一下人生...沒什麼存款就算了，還背了一堆負債，雖然起步晚了，還是想趁轉換跑道的空檔理清目前的財務狀況，並設定目標，想知道是否還有盲點，先謝謝幫忙看過並給建議的大家！

目前薪資實領後在35K左右，薪資漲幅約15%
不含年終/分紅/兼職等浮動收入

個人習慣是薪水入帳後先繳貸款與儲蓄，並預留固定支出，剩下的才是生活費，因此以下會以資產負債與財務目標的出發點為主，不知道這樣會不會太辛苦、太壓縮生活品質......。

［資產］
美股（VTI與AOA各半）：150K
桃園市老公寓當起家厝，沒打算賣

［負債］
房貸：240萬
因我出頭期與家人（母親和弟弟）同住
房貸每個月10K他們願意支援三年
28歲後收入較高後要自己繳

勞工紓困貸款：10萬
親友借款：30萬
都是湊頭期借的，信貸每個月3.5K預計還15個月；親友借款每個月還5K，預計還五年，收入增加後會優先將此筆人情債還清。

學貸：15萬
去年申請緩繳，今年預計再延一年，明年收入超過門檻應該就沒辦法了，每月需還2.5K，五年。

［固定支出］
綜合上述扣除家人幫忙的房貸，每月需攤還的固定債務將來到8.5K，明年加上學貸會來到11K。
（28歲會直逼21K）

剩下26.5K另有固定支出如下：
愛美裝的牙套：3K，預計繳到明年
保險（實支實付/失能/意外/壽險）：月均2.5K
機車保養油錢：1K
孝親費用節日與過年的方式給，按月計算：3K
水電稅金等雜支：2K
買書/線上課程：1K

剩餘14K，下半年因工作需要，預計會再增加一筆支出（與弟弟一起買車，我只要幫忙付車位保險稅金保養等雜支的一半費用，公司有油補6元/km，這邊我預估攤提月支出會落在3K）

［財務目標］對，東扣西扣剩11K而已......。
去年存的錢幾乎都用來支付房子頭期了，加上年前被資遣，燒光了存款，所以現在是完全沒有緊急預備金的狀態......。

近三年的財務規劃如下：

1、持續還債之外，每月另存3K作為緊急預備金，目標是十萬。

2、想趁明年春節把近視雷射處理掉，預計每個月提撥3K，剩下不夠的用浮動收入補足。

3、將近視雷射用剩的浮動收入持續投進美股ETF，只進不出，當作退休金。

只是這樣真的只剩5K可以生活，比學生還窮，好一點在於午餐晚餐和電話費都公司出這樣而已......
其他娛樂或者出國費用真的是不敢想；知道自己的主要問題在於收入過低，除了努力增加收入之外，想請問觀念是否有誤......哪裡可以做得更好呢？謝謝大家。

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