[請益] 38歲女資產規劃

謝謝各位提供的意見,更新成置頂建議格式,真的是要花點時間來整理

請教板上各位大大資產配置

暱稱：亦允
性別：女
年齡：38歲
職業：公務員普考
居住地：台中市
工作地：台中市
家庭成員：■父66歲，■母60歲，□夫 歲，□妻 歲
□子 歲，□女 歲，□其他 歲，□其他 歲
居住房屋：□自有，□租屋，□公司宿舍，■其他（父母自有）

【每月收支狀況】因每月生活費收支落差很大,所以全都以年計

【年度收支狀況】
收入
薪水收入本人457128
本人年終獎金106176
股息股利收入約27000
其他 約20000

合計 610304

支出
所得稅9140
房屋稅0
地價稅0
汽機車牌照稅 7120
汽機車燃料稅 4800+450*2=5700
人壽保險費 29559
產物保險費 1000 疫苗險
生活費-食 42530
生活費-衣 25984
生活費-住 18589
生活費-行 41558(旅遊+交通)+34602(電子產品費用+手機費)
+53147(汽車停車加油保養維修)=129307
儲蓄 50371
投資 0 (2021年無新增投資)
醫療費 12226
教育支出 6550
其他 36000

合計 374076

年度結餘（收入-支出） = 236228

【家庭資產負債表】
資產 0
現金 10000
活存 2537633(包含上述年度結餘)
定存 724863
股票 284351
基金 0
美金 約台幣129192
互助會 0
債券 0
黃金 0
收藏品 0
自住房地產 0
投資房地產 0
珠寶首飾 0
汽車 6年國產車不知道價格
其他 0

合計 3686039

負債
消費性貸款 0
信用卡卡債 85068 未繳卡費(尚未結帳或分期的)
房屋貸款 0
汽車貸款 0
互助會死會 0
其他0

合計85068

資產淨值（資產-負債） = 3600971

【個人付費之保險概況表】
產物保險
地震險
火險
水險
車險
強制險 汽車機車都有強制險
第三人責任險
汽車 傷害責任 每人傷害30萬
每一意外事故傷害300萬
財損責任 每一事故財損50萬
附加駕駛人傷害 死亡失能 200萬
住院醫療日額 2000
附加超額險乙式 1000萬
附加道路救援保險 30000

機車 傷害責任 每一個人傷亡100萬
每一意外事故傷亡200萬
財損責任 每一事故財損20萬
強制險附加駕駛人傷害險
每一人體傷 20萬
每一個人死亡或失能200萬
每一意外事故之總額200萬

碰撞險 沒保碰撞險
乘客險 好像包含在第三責任險裡面
其他

人壽保險 因為非標準體了須固定回診,都不能再新保醫療險了,沒法補強無實支實付
如果有其他需補強或建議的也請幫忙提供意見
壽險
1.國華人壽至尊寶本終身保險保險單(已繳清)身故240萬+退還主壽險保費

意外險
1.國華壽險附加意外險 年繳3343元(另外含住院醫療日額) 可續保至75歲
意外傷害門診醫療補償每次最高 3萬
意外傷害住院補償給付每次最高 3萬
意外傷害醫療保險金 3萬
身故及殘廢保險金 100萬 (意外為直接且單獨原因)

醫療險
1.國寶人壽 活限額終身醫療健康保險-乙型 (已繳14年/應繳20年) 年繳12939元
可請領總額為250萬元
住院日額醫療保險金30天內每日1000元 31~90天內每日2000元 90天以上每日2500
加護病房保險金 每日2500元，最高180天
燒燙傷加護病房保險金每日3500元，最高180天
出院居家療養保險金 每日500元，最高365天
出院前後門診保險金 入院前7日～出院14日內，每次500元
急診醫療保險金1000
緊急醫療轉送保險金2000
外科手術保險金 1000元*外科手術保險金給付倍數
門診手術保險金 1000元*門診手術保險金給付倍數
重大手術看護保險金 每年10萬

2.國華人壽 至尊寶本終身保險 年繳3343元(和意外險掛在一起) 可續保至75歲
住院費用補償每日(最長365天)1000
加護病房費補償每日(最長120天)2000
外科手術費補償基數(最高70倍基數)1000元*基數
出院後療養補償每日(最高120天)500
住院天數超過30天，每超過一天，補償長期住院金(最高120天) 500

3.富邦人壽安富久久失能照護終身壽險(XLT) 年繳16620元 (已繳4年/應繳20年)
最高:一次給付失能保險金50萬，每月給付失能生活扶助保險金2萬
失能保險金 1~11級殘依比例給付，最高50萬
失能生活扶助保險金 1~6級殘依比例給付，最高賠1200萬，約50年
疾病意外傷殘均給付

4.新安東京海上產險(一年期已繳清) 防疫險
法定傳染病隔離費用保險 5萬
法定傳染病補償健康保險 5萬
5.中國信託防疫心生活(一年期已繳清) 防疫險
法定傳染病關懷保險金 5萬
法定傳染病隔離費用補償保險金 5萬
法定傳染病住院日額保險金 1000
法定傳染病負壓隔離病房或加護病房醫療保險金 1000

癌症險
1.國華人壽 新防癌終身健康保險 (已繳清)
癌症身故保險金120萬,非癌症身故退還保費
癌症住院醫療保險金(每日)6000元
癌症特別看護保險金(自第7日起每日) 2000元
癌症手術醫療費用保險金(每次) 12萬
癌症出院後療養保險金(最高21日)3000
癌症門診放射線或化學治療保險金(每次)3000
初次罹患癌症保險金12萬

重大疾病險
1.國華壽險附加重大疾病保險附約 200萬(心肌梗塞、腦中風、癌症、重大器官移植手術、 冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭、癱瘓) 不確定跟壽險是不是看哪個出險擇一請領

投資型保險

年金險
就只有繳公保跟退撫基金
儲蓄險
1.新光人壽大好利率變動型終身還本保險
我其實搞不太清楚這是什麼,當初保險元推薦完就離職了...
只知道是儲蓄險,說是預定6年期,每年繳50371元,總繳保費302226元 (已繳5年/應繳6年)
首期滿1年以後,每年可領生存金4000元
第6年就保本，解約金288,874+生存金4,000*6=312,874 > 總繳保費302,226
放越久，生存金領越多
所以至少還要放2年才滿第六年....

2.台灣人壽吉美好美元利率變動型終身型壽險
其實也搞不太清楚這是什麼...當時就聽到儲蓄險就買了(109年10月買的)
一次入金17000美元(當時匯率換算約49萬多台幣)
當時說只要預定利率假設1.75%,2年後 17000美金大概可以換成保單現金價17598.47元 想說如果之後不想放,2年後解約也還好,沒經驗沒算到匯率....

其他

公務員普考,目前年收入約60萬，記帳7年，依記帳紀錄每年約存款20-30萬
吃住家裡，無房有車，單身沒打算要小朋友了，父母身體健康

有鑑於退休金一改再改，將來有拿不到退休金的風險，前兩年開始接觸一點股票，但遇到2020崩盤事件，股票幾乎清空剩幾張金融股，就這樣現金滿手的看著整個2021年漲漲漲，認知自己是個比較保守的人，聽了股癌說現在滿手現金的人其實是最不抗通膨的，覺得自己應該要好好做一下退休規劃。

目標是退休可以每月有基本花費金額（推估2-3萬？）再加上被砍少的不確定金額退休金，覺得這樣應該足夠應付退休生活

目前總資產共約360萬，規劃如下圖：
https://i.imgur.com/D52gK4U.jpg

工作穩定，所以每個月都一定有薪水，因此預留備用金較少，之後每年有多的錢也預計繼續放進大盤，想說把錢主要都放進大盤，放個30年，當退休金

請問各位大大對這樣規劃有什麼意見或經驗可以提供嗎？
覺得自己覺醒的有點晚，希望不會太遲
謝謝

--

※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 49.217.134.245 (臺灣)

謝謝你，但當初很自信的都買個股，然後很遲鈍的虧損了40%才砍…所以算是不會停損， 早就該砍倉沒砍那種..

剩下的是金融股10張，大概有60%，所以想說那就一直放著，但沒算過跟大盤績效比，要 再研究一下

好，謝謝，去買來看

主要是解約扣的費用很高，但會找時間算算%數，也許像大大說的放著更虧

先恭喜你考上升等考，理財就一起fighting

謝謝誇獎，低薪真的是存錢不易！但有一筆快60萬是因為爸爸當初把公司認股分我1/2， 綁3年以後賣賺的價差

每個月只負責大概3、4千Costco買肉錢，每個月另外外食費用大概就1-2千，其它就只有 過年的紅包

好，謝謝你，會花時間來讀完文章和算一下置頂，考量父母把自己顧好已經很幸運了，將 來無法繼續支持，得靠自己好好規劃退休

※ 編輯: ievanescence (49.217.134.245 臺灣), 02/15/2022 06:20:14

好謝謝

※ 編輯: ievanescence (49.217.134.245 臺灣), 02/15/2022 06:29:12 ※ 編輯: ievanescence (49.217.134.245 臺灣), 02/15/2022 06:56:32

以前沒有投資觀念，10年前台中2房一廳600多萬還有機會，當時剛畢業沒什麼錢 ，也不懂這些；5年前房價就漲到沒辦法自付頭期款了（當時存款大概100多萬吧），爸媽 當時幫忙家人付新房頭期款後，剩下是養老的，不適合再協助我也買房；現在房價是漲到 付光頭期款以後，後續每個月要繳的房貸依我的月薪負擔太大，爸媽也希望我能同住，不 然家裡冷清清，覺得應該不會買了

聽得出來股癌走沒錢的時候就是要賭才能翻身，只是大部分都會說想要穩就是考慮9:1被 動和主動投資

好，謝謝

謝謝

有點晚了，希望不會太遲

好，謝謝

還是新手階段無誤，都開車時聽

好，謝謝，書今天下單了，podcast找來聽，16集慢慢聽，好好來規劃一下

※ 編輯: ievanescence (49.217.134.245 臺灣), 02/15/2022 15:01:27

我從第一集就有在聽了,是通車良伴,但股癌投入大盤都是建議分3-4月就把錢全部打進去 這個速度我蠻猶豫

※ 編輯: ievanescence (114.46.193.51 臺灣), 02/15/2022 21:47:19

我有看到部落客做過分析，謝謝

謝謝

那個是規劃啦，目前都還是現金..想說這樣不行

好的，謝謝

謝謝m大的補充提醒

好喔，書買了正在寄送中，謝謝

※ 編輯: ievanescence (49.217.1.28 臺灣), 02/16/2022 19:54:32

我本身有國泰帳戶了，打算直接把定期定額設好，一萬以下手續費一元感覺也很便宜

可能看我問題太菜了，給個方向啦

02/17 02:28

02/19 08:26 開始聽人生不難的popcast了，正聽到第五集人生最重要的財務決定是伴侶，瞬間被閃.. 書今天剛開始看，youtube一查清流君立刻跳出指數投資分析那篇，想說目前也還沒空研 究 波段，決定台股先來006208+0051組合分期把計畫的100多萬先丟進去好了，再來看資料跟 研究一下美股怎麼下跟入金，話說我開TD app 模擬單，查詢找不到VWRA?只看到VT，是我 打錯了嗎?還是應該怎麼查? 謝謝各位前輩的分享跟建議

※ 編輯: ievanescence (114.46.140.189 臺灣), 02/19/2022 19:16:09

好喔謝謝

好喔謝謝

哎呀不要這麼說，沒房的不會嫌有房的屋破啦，就沒自住需求，也不想背債貸款吧，還有 些自己也說不清楚的因素考慮，這也是當初發病後選擇考公務員的原因，不確定是不是比 較好，只是想要穩定一點，比較保守 謝謝上述各位的熱心回覆，對我幫助真的很大，有看到魯爸網站的退休試算，加上podcas t 的人生不難結合了一下內容，重新寫好了收支平衡表、資產負債表，試算了自己的退休 金需求和長期規劃計劃表，很開心的是財務獨立目標看起來可以達成，對自己的退休生活 金流也比較安心了，會依照後來算好的計畫先執行，先把現金分一年內投進指數（膽子還 是小，想分批）；英股也感謝broker版有好心人的推薦，如果申請費率通過，會是個不錯 的手續費優惠，剩下的就是存錢持續投入，等定存時間到解約投入，跟慢慢來看完書、網 站和聽完節目，後續來做什麼股債配的規劃？（有看到標題沒細讀） 最後祝福大家都身體健康，好人會幸運幸福的

※ 編輯: ievanescence (49.217.5.132 臺灣), 02/26/2022 19:15:42