[請益] 48歲男 理財規劃請益
[背景]
性別：男
年齡：48歲
職業： 目前無
居住地： 新北市中和區
工作地： 無
家庭成員：■父 85 歲，■母 75歲，■妻 45歲 ■子 16 歲，■女 15 歲
居住房屋：■自有
[收入]
我目前無，妻公務員，年收入約100萬
[支出]
考親費: 每月1.2萬
家庭支出: 每月6萬 (含教育支出 2萬及其它費用)
房貸: 每月4萬
[資產]
房: 1間 市價約1300萬，20多年前父母買，掛我名字，目前父母及兄弟住，
未來(父母百年後)應該會由我承接
1間 市價約2500萬，自買自住，還有約350萬貸款
現金: 總共約460萬
台幣 約210萬
美金 約合台幣250萬
股票: 總共約 450萬
鴻海250萬
其它 200萬
儲蓄險: 總共約 31萬美金，約合 940萬台幣
儲蓄險 1 - 10萬美金 2018，4年繳 (已繳清)
儲蓄險 2 - 10 萬美金 2019，2年繳(已繳清)，目前(這個月)利率 2.85%
儲蓄險 3 - 6萬美金 2020，6年繳 (已繳2期，2萬美金)，目前(這個月)利率 3.1% 投資險 1 - 9萬美金 2022，單筆
車: 二台國產車，一台10年(休旅車)，一台15年(轎車)
[負債]
房貸 350萬，約還有9年
[背景一]
因照顧父母關係，今年初開始先暫停工作，專心照顧及陪伴，
因為近2000年時開始工作，那時大家口耳相傳說，要買基金，要理財，
所以，定期定額買了一些基金，沒多久就遇到2000年泡沫，很多基金(or股票)
都是腰斬再腰斬，最後決定放棄不碰，也對所謂理財敬而遠之，原本就不了解，
不去接觸就更慘了....
5月開始，有比較多的時間，開始接觸理財及投資相關資訊，
多啦王介紹的一年投資5分鐘算是第一本真正開始的理財書，
才開始研讀相關資訊....
[背景二]
會買那麼多的儲蓄險算是自己的問題，不去了解，理專也不夠道義，
應該是為了自己的業績，每隔一年，錢累積到一定程度，就來慫我買保險，
一開始，我因為不去了解，天真的覺得錢放著也是放著，儲蓄險的3%比房貸利率高，
那就保吧...，不知不覺就保了一堆.....
各位大神一看目前我清點後的資產及其配置，應該會笑死吧 (^^||)
因為小孩還有8~10年才大學/研究所畢業，我也不確定未來幾年內是否會回去工作，
(內人因相關規定的關係，應該至少還需工作12年以上，才能退休)，
這段時間的初步涉獵，深深覺得應該要修改目前的資產配置，否則未來的日子應該不好過
[求教]
目標: 未來希望可以有平均一年90~100萬(目前水準)的錢可花.
(可以每年不固定，或多或少可接受)
做法:
因為目前涉獵時間不長，懂得不多，所以，以下說法可能很蠢，
請各位大神幫忙指教及糾正，感謝!!
現金部份除留下100萬做緊急備用，其它會拿出來投資. 約360萬(台幣)
儲蓄險 1 已解約(算起來剛好打平，這幾年白放了)，約300萬(台幣)
儲蓄險 2 目前算起來，離本金還有2xxx元美金，還在考慮是否要解約，
拿出來投資，何時解才比較好..
儲蓄險 3 會減額繳清，已繳的2萬美金，就先放在那了
投資險 1 因為剛保，如果解約，要扣 7%，目前解不下去，可能會先擺在那了
股票除鴻海外，其它部份會慢慢出掉，這部份轉為 006208
鴻海部份，會再觀察看看，目前偏向先不動 (或換成美股？(AAPL, TSLA...))
所以:
現金 + 已解約的保險 = 660萬，會分批投入美股 VT(70%) + BND(20%)+IEF(10%)
200萬的股票會轉為 006208
問題1:
這部份的資金，該如何分批投入比較好？尤其在目前股市的狀況下...
(雖然我知道YP大的書有說明，長遠來看，當年高點、低點的投入並沒有太大的差別，
但目前心理這關，還是會有些在意，哈)
問題2:
儲蓄險 2 是否應該解約？如果該解的話，何時解會是一個比較適當的時機點？
要等明年中期滿保本後解約嗎？ 還是勇敢解約，投入ETF...
問題3:
房貸部份目前差9年可還清，是否要去跟銀行談延長？(20年->30年))
(因為是公務人員的優惠房貸，所以，利率比較起來應該算是低的)
一開始沒想過投資/理財，所以，每次存了一筆錢，就先拿去還，
直到前幾年覺得似乎應該慢慢還，才開始沒有整筆還款..
問題4:
這樣的配置是否ok ? 各位大神是否有建議該如何調整會比較合適?
天真的想法可能有一堆問題，我會持續了解及研讀，並消化各位大大的指教及糾正.
謝謝各位!!
--
美元儲蓄險勇敢解約。但不用換成台幣。而是換換改
去買美國7% 以
上的績優長期派息股或大盤ETF。
這些美元儲蓄險，直接轉換7% 以上美國派息股，每季
領錢，夠每月
生活費與繳房貸了。可以減緩不工作的生活壓力。
依照26 萬美元，買7% 美國派息股約可以月領四萬三
千元台幣。
至於其他台幣現金想買美股大盤 ETF，在熊市與經濟
衰退，通膨市
場，建議分幾筆逢低分批投入。市場波動需要考慮。
這資產打趴一堆人...
可惜 資產如果配房產多一點 早就破億了
房子自住外，剩下的錢在現今通膨下，實在無法好好過接下來的30~40年歲月啊 *[m 09/03 21:24
※ 編輯: john0118 (42.70.38.67 臺灣), 09/03/2022 21:30:03現在推買股的是要害人家破產嗎?有這資產就穩穩定存
已經48歲了，不適合再增大太多曝險了
聽理專的不如看ptt優文
XDDDDD
投入大盤vt的股票，代表這筆錢中短時間都不會拿來使用，
這個要好好思考.
TheTImes: 7%美國派息股這是長期還是短期，波動大嗎？就像persionbird大說的， 現在不適合太多的曝險，所以，是不是ETF會比較穩定？ 還是我的理解是錯誤的.. whitedragon: 定存似乎會被通膨打趴？如果是這樣，原本的儲蓄險好像還比較好哎 aloness: 是的，所以，上來請教各位大神，另外也上大家建議的blog及YT吸收知識 ivan1116: 有考慮過一段時間不會動用(10年)，吃其它部份的錢及收入...
※ 編輯: john0118 (42.70.38.67 臺灣), 09/04/2022 00:47:46美元儲蓄險建議可以跟現在的美元定存做比較.現在美元定
存即將超過三趴.
選好投資標的前可以先暫時放在美元定存（短期）
現有美元的部分
謝謝建議，我會將投資標的前的準備，尋找適合的短期美元定存
看了一下，只要投資在穩定的0050前20大個股，再加上日後
可能的收租，幾乎不再需要投資擴大資產了
如果沒有長期醫療負擔的話，老婆又是公務員應該也快退了
，你現在的資產，足夠退休或找些壓力小的工作賺賺生活費
再看您的經歷，最優先學的不是投資，而是保險該怎麼買
覺得你會很容易被保險業務坑爆...
未來短期應該沒有收租的機會，兩個房子都是自住， 保險部份只有很久以前有保過，主要是醫療險及壽險，2010年買房子後就沒再買了.. 不確定未來還會買保險嗎？目前覺得似乎不需要，謝謝您的提醒.
end_Aristocra
ts
我是長期投資單押美股7% 英國ADR 派息股，不扣30%
派息稅，這投
資已經數年之久。如同所言，當年將六年期美元儲蓄
險解約。單筆投
入。日後每季股息十有存到錢再投入。截至目前為止
平均每月可以領
1409 美金。但這也是有投貨風險，需要耐得住抱得住
。
您的二十六萬美金儲蓄險也可以這樣操作。先減輕自
身與老婆的每月
生活開支壓力。因為壓力減輕。投資理財才不會做錯
誤判斷。
美元儲蓄險號稱3% 利息年複利。但因看了app 上面的
年複利金額累
滾過慢。所以就滿期解約，換成美股投資。如何打造
穩定每月被動收
入現金流。只能自己研究這些派息股。
您的每月支出要11 萬，12 萬，生活開支壓力得降一
些。才提醒除了
美國大盤投資，不妨放些派息股。每季或每月領息來
緩和壓力。
美股派息股很適合長期投資。但也得考慮30%派息稅。
美元儲蓄險雖
有3% 年複利，但對於懂得美股每季派息複利效應後，
3% 就不算什麼
。畢竟台灣通膨可也是3% 以上。
先降壓力，降低沒有工作的每月開支壓力，又可以保
美元本，對您養
二老與二小才是重要的。
我的理解是TheTimes大大覺得如果只放在VT..等ETF上，會沒有短期現金流， 建議可以在資產配置上，加上部份高派息，雖然有其風險，但對生活開支及壓力上， 會比較好，建議投資的標的可以考慮美國高派息英國ADR，上網查了一下，確實有一 些人討論如此的投資方式，例如: 柴爸的財富自由空間:
https://youtu.be/07-MHFqkDEQ
但也有如清流君覺得此種方式不見得會比較好的分析:
https://vocus.cc/article/607e9b33fd8978000180d57e我會再花點時間研究一下，不過，我是贊成TheTimes的建議，不過風險及配置比例也許 是另一個需要考慮的因素.... ，謝謝TheTimes大大的建議
48歲有這樣身家至少有前5%
大大，你可能小看了大家，也可能沒考慮到我的年歲已經不低了啊~~
請問 end_Aristocrats,美配息股要扣30%,但你前面寫不扣是指
?
是指英國ADR嗎?英國公司在美國上市的ADR, 配息不課股息稅?
這些是指自己選股? 還是指高股息 ETF呢?
問題三：房貸越晚還完越好
謝謝建議
你這資產已經有4000多萬了，也快50歲了，不需要承擔
太多風險
boombastick大大，扣掉房子自住外，只有1千多萬，算上還要讀書花費的兩個小孩， 及未來30~40年的開銷(如果以"現在"一年100萬的生活來算)，加上現在恐怖的通膨， 還是不夠啊，最近跟老婆提到，從她嫁給我開始，我們家附近的雞排從35元吃到70元， 烤鴨從350元吃到800元，才不到20年，物價漲了一倍 @@
Hi, buji
the-full-list
-of-british-adrs/
美股股票領派息是有30% 派息稅。但若是投資英國在
美國上市的ADR
,是不需要扣30%派息稅的。只有些微的銀行保管費。
至於哪檔有7％
？可以自行研究。投資海外股票，能否賺取被動收入
。每個人投資方
式不同。
同樣投資大盤SPY, VOO, VTI, VT, IJR ETF , 有人可
以長期持有，
逢低加碼，遇跌10%，20%,30%不出場，有人有敏銳度
知道該停該砍，
再逢低再接回，操作手法不同，自然所得結果就不同
。也有人是遇大
盤逢跌9% 就再投入。
領派息也非萬靈丹，對波克夏巴菲特適用，對個人適
用。但對少年股
神們或是操盤手們或投資有定見者，對發文樓主也不
一定適用。
以樓主沒有工作，照顧二老二小，每月支出11， 12
萬。只靠公務員
老婆收入維持每月開銷。資金配置全在大盤ETF, Bond
。才會建議配
置些派息股，有每季每月的些許派息進帳。降低每月
開支壓力。壓力
過高，身體也會出毛病，對投資判斷也易失準。
感謝 Theimes大解說
我對各種型態的固定或穩定收益都有興趣
我覺得若這些穩定收入能支應日常生活生活開銷，心理
上就較能抵抗持股的長短期波動。其實不壞
抱歉是 TheTimes
要承擔較高風險的前提是你有穩定的現金流可以扛住股
票低檔的壓力而不賣股，像今年就是一個絕佳的考驗，
你如果只靠老婆薪水我是不建議有高波動的投資，如果
你還需要靠投資產生現金流的話。2500萬的房加上股票
現金有近2000萬，說真的很不錯了。
即便VT分散到全世界今年跌20趴，以2020/3那次跌30幾
趴，沒有固定現金流心理上要扛得住不是件簡單的事啊
boombastick大: 收到您的提醒，我會注意此風險，保留些現金 or 固定收入， 另外，延長房貸(雖然不多)，但對現金流應該會有些幫助才是，謝謝!!
建議樓主: 既然你手頭資金分批投入需一段時間，儲蓄險
就不急著解約，房貸也暫時不用延長。因你的資金沒有去處
跟樓上其他高手看法相近，我覺得你需配置穩定收益資產
buji大: 「穩定收益資產」的定義是？另，是否有建議？ 感謝回覆~
※ 編輯: john0118 (42.70.38.67 臺灣), 09/05/2022 00:18:43就是收益(現金流)非固定但變化小的資產類型，不是賺
資本利得，波動大的股票
樓上提的債券(&etf,基金), 高股息股票, 房租, 放貸類都算
我的狀況與你有些類似，但仍持有股票，只是比重較低
buji大: 收到，目前也是朝這個方向，不過，後面有提到幾個問題希望得到大家的建議 像是原本手頭上的儲蓄險要不要解，何時解...等等，大方向還是會朝向ETF...
以您的年齡，最珍貴的資產是"健康"，錢夠用就好了
在台灣如沒有要支付大筆開銷，一年生活費30萬/人算是相
當寬裕的
這些房產都是你可以處理的嗎？還有以房養老啊。四五千
萬資產了，除非你有要幫小孩準備各一間房子 在我看來
你的消費方式根本花不完。雖然花不完定存就好，但我
支持投入市場，投資是一輩子的事情，現在開始也不晚，
後面還有30-40年要活。但不建議個股，比如鴻海之類的
任何個股。
tony825011大: 房產可以處理，但應該都會自住不會處理吧，未來的backup plan就是 賣一間，然後擠另一間..不過，那是最後的方式. 謝謝您的考量及建議
我完全沒法想像一年30萬怎麼生活。 真慚愧!
我們家好像也是，最近在盤點消費，才發現我們雖然物欲不高，但花費似乎都沒規劃啊.. 尤其在「食」的部份，費用有點高~~
有一定年紀後，那些吃大餐都無緣了，去x食天堂看到滿滿
的炸物牛肉甜點也不能放開來吃，社交也不會一直跑花錢的
地方，反而需要花更多時間運動維持身體的健康
最大比例的開銷都是醫療或養老，但身體健康，就能延後花
這些錢的時間
的確吃不了大餐，不過需支出，能花錢的地方還是很多
而且實際支出幾乎永遠超出心中期望的預算
aloness大: 沒錯，其實就像buji大說的，花錢的地方很多，也有些想享受的東西， 像是去世界各地旅遊認識一番...，費用應該不低啊~~
如果考慮十年內資金不會動用，建議可以把部份美金儲蓄險轉
為投資美股，美股也有一些ETF標的可以選，像00757這支成分
股都是未來幾年持續看好的產業
zik98大: 謝謝建議.
※ 編輯: john0118 (42.70.38.67 臺灣), 09/05/2022 22:35:50如果樓主還要準備兩個小孩出國留學費用，恐怕不寬裕吧
費用唷，普遍來講台灣比較高，我曾經在德國及義大利各住
了3週，全都是住正常旅館，沒有苛待自己，加來回機票，
不計奢侈品採買兩趟各自的總開銷也不超過6萬
如果在台灣旅遊的開銷你可以接受，那出國就是只差在多了
機票錢
像這兩地我住過最貴的旅館是慕尼黑跟威尼斯，也就4仟左
右，等同在台灣周末去墾丁住個泳池民宿
不過要是沒有維持住健康，通常最花錢的應是醫療照護支出
可以放十年的話，以您的資產量級及建議還要考慮稅務問題
，全球型ETF買愛爾蘭註冊的VRWA, 您可以找找資料；覺得美
金計價資產佔比太高的話，配一些在台灣的0050/006208也很
適合，供參。
![Re: [請益] 48歲男 理財規劃請益](https://lh5.googleusercontent.com/RyOohKBWlY0Q9nLsmqRHTdZQZNPLZwE6T2xuvAjsyhOjEIm1f_uSmaj9AvPBNVYsl5mVMs77n0c2BA=w1200-h630-p "Re: [請益] 48歲男 理財規劃請益")
爆
[請益] 年薪85 貸款1000萬是否過重第一次發文，先講一下經濟狀況，小弟是年資第二年的高中老師（27歲），目前年薪約85 萬，順利的話明年暑假研究所畢業年薪會升至95-100 之間。 但老師薪水天花板低，就算 20年我還依然超鐘點兼課（就是上比基本堂數多） 也大概130再多一些，不會再上去了。 去年底買了房，老實講我到現在還是不知道是不是正確的選擇，但當時真的附近的新建案 都沒了（楠梓），而且也有剛需，不想考去其他學校了，於是買了一間均價頗高的新成屋50
[請益] 現有月貸2萬還能買1000萬的房嗎兩夫妻目前與父母同住，尚有每月房貸2萬（我的名字）。 最近想另外買房（買太太名字）搬出去，自己算了算感覺蠻緊的，想參考一下網友的意見，做個交流。 目前夫妻倆合計的家庭經濟狀況： 1. 底薪10萬，家庭年收入稅前160萬（明後年升職後應該會到180萬） 2. 手頭湊得出的頭期為250-260萬34
[請益] 28歲女 資產規劃各位CFP板前輩好 最近有做了一些功課 也想了一下目前手邊的資源可以如何分配 新手上路，想法可能尚不成熟，希望有機會獲得大家的指教 [背景]32
[請益] 怎樣的配置能做到被動收入6萬呢？CFP版前輩們大家好！ 想跟各位前輩請益關於資產配置的問題 以下是我的資料 年齡29 性別 女 已婚17
[請益] 40歲男的理財規劃請益居住在中南部 男40歲：公司員工，年收入約100-110萬短期內無成長空間 妻43歲：公務員，年收入約90-100萬，成長到最高約110萬 女兒9歲小四、兒子7歲小二 房屋：住10年屋4樓透天，剩餘貸款約50萬，剩10年（市值約1500萬）14
[請益] 40歲家庭理財規劃 是否該賣舊房?現況 夫妻(40歲) 3小孩(3、10、11歲) 家庭年收約260萬，近年每年一般支出約110萬，每年可投資金額約150萬 第一間房在新北實價約1300萬已無貸款，如出租月租金約有2.5萬 後來買了第二間自住2800萬，貸款8成，約2200萬利率1.31%，每月還款抓7.5萬12
[請益] 37歲男財務規劃各位CFP板友前輩好 以下為代朋友發問 個人簡介:37歲男 醫療業 年收平均700萬 資產分配 一、美金 1. 美國股市140000 (大盤ETF 60%, 個股40%)11
[請益] 是否該揹兩間房貸大家好，小弟最近與新婚老婆在做財務規劃， 希望網路上的大家能就過來人經驗，給小弟ㄧ 些建議。 夫妻背景： 男生34歲，公務人員，年收：77.8萬。6
[請益] 29歲男理財規劃各位前輩好， 小弟上班了幾年， 也碰了一些理財及股票的知識， 近來檢視整理自己的奈米資產狀況， 想跟大家請教改善資產配置及調整方向。