[請益] 28歲女 資產規劃
各位CFP板前輩好
最近有做了一些功課
也想了一下目前手邊的資源可以如何分配
新手上路，想法可能尚不成熟，希望有機會獲得大家的指教
[背景]
28歲，目前是學生+自由業
每月收入約3萬，每月支出約2萬
無孝親、無負債
不買房、不結婚、不生育
原有的理財方法是
2019年開始定期定額買台股ETF
2022年開始買美股ETF跟英股ETF
後來因為家有變故，所以名下多獲得一些資產
[現有資產] 共約新台幣1,166萬
- 新台幣：91萬，放在高利活存帳戶
- 外幣：共約33萬新台幣
1萬美金、20萬日幣
- 台股：共約1,000萬
個股約920萬，主要集中在金融股約850萬
ETF約80萬，006208約57萬、00692約23萬
- 美股：共約14萬新台幣
AOA 0.5萬美金
- 英股：共約28萬新台幣
VWRA 1萬美金
- 使用複委託，暫不考慮海外券商
[投資目標]
- 以盡可能簡單+穩健為原則
- 短期建立接下來五年可維持的操作紀律
- 長期資產穩健成長，希望有朝一日累積到3000萬退休
[未來規劃]
目前須規劃的主要是現有的股票跟未來每年會有的現金
預計皆以 台股:全球 = 3:7 的比例投入ETF
1. 繼續分批賣出金融股，預計在今年底前賣到至少多出800萬現金
800萬全額投入ETF，台股200萬、全球600萬(約21.5萬美金)
1-1. 台股 006208 140 萬、00692 60萬
1-2. 美股 AOA + 英股 VWRA 共21.5萬美金
2. 確定接下來至少五年每年都會獲得100萬現金
100萬全額投入ETF，台股30萬、全球70萬(約2.5萬美金)
2-1. 台股 006208 20萬、00692 10萬，每月定期定額
2-2. 美股 AOA 1.2萬美金，每月定期定額
2-3. 英股 VWRA 1.3萬美金，每年初投入1次
AOA跟VWRA比例沒有定見，目前這樣是方便計算
3. 若日後有較高的薪資所得，按照上述比例投入
[疑問]
1. 目前的規劃有沒有什麼可以改善的地方
2. AOA在永豐豐存股，買進0.3% 無低消／賣出0.3% 25美金
VWRA在富邦，買進賣出皆是0.2% 20美金
當初買AOA，是取其有股有債且可再平衡+可在永豐每月定期定額
後來買VWRA，是取其再投入+長期持有成本較低
我的富邦美股跟英股是同樣手續費，較永豐豐存股低
現在在考慮AOA之後要在哪個券商繼續購入
2-1. 永豐可定期定額，但手續費較高
營業員說若投入資產更多，之後可再談更優惠
但我不知道要到多少才能談到更低
在想要不要累積到庫存1萬美金後，未來投入就轉到富邦
繼續在永豐無腦扣還有另一個好處
可以維持一個券商一支ETF，整理起來較單純
2-2. 富邦手續費較低，但目前定期定額沒有AOA，要手動購入
可能因為是海外市場新手，年初買VWRA試了好幾天才買到
所以有點猶豫如果AOA也要手動買，要做的事情又多一件
希望能獲得一些提點跟建議，先謝謝大家！
--
我會建議不要單買AOA，改買VT+BNDW或VWRA+AGGU，妳的
全球：本土比例可以抓個8：2，台灣單一市場不用曝險太
高，另外妳在永豐複委託的費率太高，建議妳可以銷戶重
開，畢竟妳實現獲利是20年以上的事，賣出費率徵到較低
的費率再開，應該單一券商就可以解決妳的問題了
謝謝m大建議 比例我會考慮調整一下！ 永豐那個真的太高QQ 當初是對AOA稍微有點概念，先扣下去了，才開始研究複委託手續費
aoa可以不用，以使用台幣來說配全球債效果不怎麼樣，尤其低
利率環境
vwra可以看investing.com的買賣報價，或是開ib目前英股報價
免費
謝謝o大建議 看報價掛單我會再多嘗試幾次 我本來猶豫配債的意義的原因是在於我的年紀尚輕 沒有想過使用台幣為主要貨幣的考量點 如果債對我來說不太重要，這樣想的話 股債自動再平衡的確好像也不是足以繼續投資AOA的優點
國泰單筆3鎂 也是一個手動購入的選擇
同樣買1萬鎂 國泰手續費3 富邦算0.15%就是15
差到5倍
謝謝c大建議 國泰最近這個優惠真的好殺 因為手動單筆購入是這幾天才有的想法 所以有考慮準備開國泰的帳戶，感覺比較適合我
不是吧，原po來這問基本上都得到一樣的答案，你28歲
有850萬的金融股，先考慮是股票是父母申讓的嗎？那可
能成本很低根本不建議賣
謝謝d大建議 金融股是繼承，長輩長期存股，成本的確很低 但我主要考慮的是分散風險 不希望現有資產近九成都在單一市場單一產業 所以才希望賣掉轉投入ETF
如果要以美股為主，現在國泰單筆買入賣出不限金額3美
元也是很棒的選擇，之後怕活動取消的話，小資YP現在有
跟國泰配合的活動，費率是一般坊間問不到的，可以去問
問，英股的話還是只能選富邦
謝謝m大建議 感覺可以先把國泰戶談好開起來 再來考慮是否要繼續購入AOA或其他美股配置
分散風險用定期定額複委託說實話我根本不覺得風險性
有分散多少，只是把配置散佈在全球市場上，那是建立在
你不想賺取超額報酬的情況下，要分散風險你直接買債
券etf比較快，低成本股票賣掉真的很吃虧
台股如果不打算繼續持有因為"低成本"而不賣,這邏輯有
重大的瑕疵XD 配置完若要改就是要馬上改~
樓上在講啥
台股如果不打算繼續持有因為低成本而不賣，這在講啥？
？？不知道原po有幾張，剛剛查了一下兩大龍頭金融股，
基本上2008年海嘯那年沒配息外基本上年年配息欸，這
光這現金流就夠穩定更不用說，更不用說這裡要配置是因
為想要在有風暴的時候手上還拿得到錢，你不如多準備
些預備金，其他的投版上最愛講的配置
謝謝兩位d大 剛好ID好像 稍微把你們隔開XD 目前持有的金融股都是穩定配息的龍頭沒錯 家中長輩也是基於成本低+穩定配息現金流的立場，建議我別賣 但我最核心的投資理念是分散風險 沒有人能預期會不會又有一波金融風暴，導致金融股全面大崩 我自己設想過，要是金融跌個20%，800萬變600萬，我可能就睡不太著了 所以才希望處理掉大部分，並及早進入全球市場共同參與成長 也想過如果真的不幸全球都崩的話，因為是大家一起崩，所以好像也沒差了XD 之前也想過da大說的「有風暴的時候，還拿得到錢」 我自己想完是覺得賣掉金融股並確保手上有一定水位的現金，會比較妥當 畢竟有風暴的時候，金融股還會不會有配息也是未可知 我的確也有考慮過，如果賣掉800萬金融股 是不是要留一些當市場真的明顯大跌時的加碼金 但同時又希望我還是可以恪守明訂的紀律 這正是我在學習的 再次謝謝d大～
成本低不是賣不賣的理由，要不要持有一堆金融股才是該考慮的
，原po觀念很好
謝謝o大
原PO觀念正確，需要現金流其實手上放多點錢高利活存或
定存就可以解決，風險性資產股票在時間長度許可下就要
盡量讓他成長增值
謝謝m大
已有分散風險概念，大概應該已經看過投資金律這本書，如果
沒有推薦您花點時間了解，謝謝。
謝謝m大的建議 投資金律前兩年讀過一遍 在想今年讀起來也許會有不一樣的感受
現在全球債殖利率也到2%不是什麼超低時代，效果好不好不是
看這個，本世紀熊市的效果都不差，真的差的是上世紀70年代
那時候利率還更高。所以沒有一定效果就不好。那是相對的。
倒是如果能買英股了，的確不見得需要AOA，債券部位買英股
的全球債搭vwra更省成本。
謝謝f大的建議 我從您的文章跟粉專得到很大的幫助！ 這樣想，我也許可以停下AOA，來試試看 VWRA:VAGU=8:2 的搭配
成本多少跟買賣決策完全沒關係
成本多少最好是跟買賣決策沒關係，成本多少攸關你可以
承受的風險有多少，你單買個股也會看成本跟市價好嗎
當你要做停利還是停損都跟成本有關
同意上面y大成本高低與買賣決策無關 不是無成本或零成
本就不要賣
我根本沒說不要賣...
謝謝y大、t大、d大 我的狀況是我不應因成本低而影響買賣決策 限縮在這個前提下，成本高低的確不是我要考量的要素 但一般情況的買賣決策，一定還是會跟成本有關的 把大家的討論收斂到這樣，可能會清晰一點
單純以你 3000萬目標來看，以你現在的資產來說滿容易達成
1000 萬台股部位考慮穩健的全市場指數ETF
以保守的5% 年報酬來看，1000*1.05^23，23年後可以達成
假如這過程持續有金流投入，會更快達成
主要是看你這 3000 萬的目標，想多快實現
不然只是時間早晚的問題而已
謝謝b大 我目前也是抓保守5%來看 期待日後工作有更多現金流注入後，能加速腳步
這種薪資又不打算結婚生子，其實沒必要投資。過一天
算一天就好
謝謝a大 我很認真生活 不太明白為什麼以目前的兼職收入跟生涯規劃，就該過一天算一天？ 只要我們都認同通膨是敵人與時間是朋友這兩件事 不管工作薪資高低與結婚生子與否，大家都有必要投資 我是這樣想的
人家投資累積資產可能有其他目標要做啊，跟要不要結婚
生子有關係？自己的價值觀不用強套在別人身上
謝謝m大
什麼叫過一天算一天?原PO積極投資理財的態度擺在那，跳
進來說沒結婚生子沒必要投資，文不對題莫名其妙!= =
(沒有會希望資產不長足增漲，追求優質的退休生活，誰會
嫌錢多?- -)
沒有人會希望資產不長期增漲
謝謝n大 我相信會看這個板的每一位板友，都是希望資產能夠越多越好的
原來低成本金融是毒藥,妙極妙極也,我是反對你把金雞母殺了!
如果要轉海外ETF,我是建議用800萬去質押套出現金去買即可
1.在QE之後，現在股債同步，債券是否還有規避風險的功能，
這個值得商確。
2.分散全球配置看來風險極低，同時也拉報酬。以過去十年來
看不如簡單定投VOO/SPY，再配合下跌幾%單筆加碼以拉高報酬
。
3.真的風險趨避的話建議美國ETD公司債。
4.基本資金水位只有1000萬應該是積極增加收益，在年輕時多
增加風險部份增加本金，年過50以後，才是以固定現金流為主
。
5.要分散風險資金最少資金要達到5000萬以上，才看的到風險
規避的效果。
6.目前賣掉每年可以固定收益3~8%的無成本金融股，去投全球
配置一年成長有沒有3~8%都是一個很大的問題。
7.推海外券商，交易成本很重要，你不婚不生，沒有遺產問題
，複委託對你沒有優勢。現下應大力降低交易成本。
8.薪水太少，能再投資的資金更少，現在賣掉有保障股息現金
流，去追求"理想"中的低風險資產。真的是對的嗎?
別賣金融股，現在金融股都在低基期，你爸媽如果是在0
8年之後買的那就不敗的價位，那時的大盤最低在3900，
現在大盤17000，很多金融股都在2021年尾開始發動漲，
所以別賣，當保本本金，你有閒錢可以買電子股
基本上你有1000萬價值金融股是可以退休了，但您如果
要有更好生活品質買更好房子那就繼續工作吧，你那100
0萬金融股放30年別賣每年股利在投進去，30年後本金會
滾到3000萬，你也不用進進出出，反而電子股才要留意
金融股哪有比分散投資保本，原po都比推文懂
又一個看買的價位，買在哪個價位跟現在怎麼決策一點關都沒
現在的決策影響的是未來，不是去看過去。
完全同意！但是直接轉彎就不認同了
感謝多位前輩的熱烈回應 對我來說，這些金融股並非毫無成本從天而降的 每一張都是我的長輩努力賺來的 我的立場是希望能夠做出將其留給我的資產發揮最大效益的決定 也因此來請教板上各位前輩 目前的接案收入是花極少工時達到的 畢業的薪資水準會遠比現在高 因此日後會有穩定的現金流能投入較符合我投資理念的指數型ETF 使用複委託是考慮到如果哪天我發生意外，家人不須花太多心力處理 而即使我真的過世時，已經沒有其他家人在了 財產都還在台灣，一定也還是相對方便的 不瞞各位，正是因為經歷了這次變故 深刻體悟到處理遺產實在費時費力 對在世的家人無啻為痛苦的消耗 所以才希望在現階段可以為自己財產做主時，也能考慮到這點 因此對我來說 複委託便於後續處理的好處，比起手續費過高不利於累積資產的壞處 前者是更重要的 在我的所學認知中，「分散風險」是投資的重要準則 並非資產要多達幾千萬才需要做的事情 目前持有的850萬金融股中，其實有約800萬是在單一家公司 揭露這個資訊後，各位前輩應該都能更理解我為什麼會想要賣掉 單一市場、單一產業、單一公司的這個超高集中度 即使這家公司是金融龍頭 只要它哪天發生什麼事情，不小心股價跌個10% 我的資產會馬上跟著縮水快10%，我可能就睡不著了XD 所以才會想要出掉「大部分」的金融股 再次謝謝各位推文留言的大大 很高興大家的悉心提點！
※ 編輯: agynesred (111.241.123.152 臺灣), 03/20/2022 13:05:31再推原po一次，對於風險分散的概念理解的很正確，相信
這樣的態度應用在任何層面都會成功，很棒，支持妳的做
法
我懂了你的想法了！Just go ahead.
我自己持有不那麼龍頭的合庫股票超過14年 就算前陣子
合庫突然啪的一下跌了快10% 對照我原始持股成本 也還
有300+%的報酬率啦
樓上跟那些說對於成本不重要的講不通啦，風險也是可以
用成本量化的嘻嘻
quant也是用了一堆過去的數據做操作，少在那邊講現在
的決策不用看過去
如果你投錢後都不看盤，那我真同意你照你的想法吧
原po你是對的
年紀與原po一樣, 感謝這樓的攻防讓我受益良多
如果當時賣光了金融股,我想現在應該很幹吧
股市今年會很慘 自己小心
28歲有1200萬...
已經立於不敗之地 盡量讓風險小就是了 分散持股
會比單一集中來得好，至於券商手續費不太頻繁的買賣
影響較小 挑能夠執行自己方案的券商 再來考慮手續費高低
爆
[心得] 板橋畢業心得文看了板上許多前輩分享的畢業文，實在受益良多 最近誤打誤撞地上車了，想說也來發表一下心得 ===前言=== 我是7年級中段班，老家在樹林，求學跟就業都在雙北地區 退伍剛出社會時適逢金融海嘯，工作沒幾年又面臨節節高升的房價![[心得] 板橋畢業心得文](https://i.imgur.com/GC7QPnsb.jpg "[心得] 板橋畢業心得文")
爆
[問卦] 你月薪6萬會去衝1000萬房價嗎？台灣房價高，政府不太管，但他很好心的盡量幫你壓低利率跟延長貸款年限，讓你可以輕 鬆買得起1000萬房喔 問一下版上的大大，如果你是首購族，月薪6萬 準備自備款150萬（自己存，或想辦法叫爸媽幫你出） 然後貸850萬，利率抓1.5趴，貸30年![[問卦] 你月薪6萬會去衝1000萬房價嗎？](https://i.imgur.com/xZCZIGvb.jpg "[問卦] 你月薪6萬會去衝1000萬房價嗎？")
爆
[請益] 如何擺脫買什麼賠什麼的宿命 ?小弟股齡十多年，回頭看過往的績效不外乎是小賺大賠，例如 1. 瞧不起大牛股，覺得自己選股可以選到飆股 剛進入股市時當時還有60塊的台積電，那時覺得公司規模已經很大了，沒甚麼多大的發展 根本不會想要去買台積電，以為自己可以選到其他中小型的飆股![[請益] 如何擺脫買什麼賠什麼的宿命 ?](https://i.imgur.com/uonzxhjb.jpg "[請益] 如何擺脫買什麼賠什麼的宿命 ?")
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Re: [請益] 這波回檔各位買滿幾成持股了當作自己紀錄一下 年初原本是長這樣 台股105萬(00692*30拿去質押) 美股 約60萬 VT/QQQ各1萬鎂(複委託) 殺了快2成開始加倉 台股![Re: [請益] 這波回檔各位買滿幾成持股了](https://i.imgur.com/uurhTfFb.jpg "Re: [請益] 這波回檔各位買滿幾成持股了")
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[請益] 40歲男的理財規劃請益居住在中南部 男40歲：公司員工，年收入約100-110萬短期內無成長空間 妻43歲：公務員，年收入約90-100萬，成長到最高約110萬 女兒9歲小四、兒子7歲小二 房屋：住10年屋4樓透天，剩餘貸款約50萬，剩10年（市值約1500萬）11
[請益] 35歲男理財規劃各位好，先謝謝大家的幫忙，小弟在資產規劃方面想請教各位，還請幫忙指點 性別：男 年齡： 35歲 不動產： 1. 店面透天 ：租金6萬/月（貸款6.4萬/月，餘25年）8
[請益] 33歲男 資產規劃各位好，先謝謝大家的幫忙，小弟在資產規劃方面想請教各位，還請幫忙指點 性別：男 年齡： 33歲 職業：電子業業務 居住地： 新北市9
[請益] 26歲女 想結婚但不生子 理財請益大家好 先感謝各位前輩的幫助 以下說明個人情形 目前單身無對象 會想結婚但不生子2X
[問卦] 35歲資產5萬還有救嗎？如題。 柿醬子啦， 強者我朋友最近剛過生日， 看了看戶頭， 存款5萬、股票0萬、緊急預備金0萬，資產總共5萬。
![[請益] 儲蓄型保單收益](https://i.imgur.com/prtan5Sb.jpeg "[請益] 儲蓄型保單收益")