Re: [請益] 美元利變型壽險保單（ 保障型）

※ 引述《ljaihuij (hui)》之銘言：
: 想請益各位專業大大，這幾天在思考想說要買一份6年型的美元利變型保單，想要走的方: 向是高倍數的壽險保障與預留稅源，但我看了市面上好幾款，怕自己選錯，不知道是否有: 專業的大大可以指點一下，我是打算一年可以存3-5 萬的美金然後存6年，我看了一下幾: 間的DM，我主要是看每10年20年的最後領回的身故保險金的倍數, 不知道除此之外還有什: 麼需要留意的嗎？
: 忘了說，我今年42 歲，之後的保險金也是想留給小孩領的， 可以靠後續領的保險金來支: 付遺產稅之類的, 再之前我19年時已經用自己當被保險人， 用孩子自己當要保人與受益: 人買了也是一張6年期的利變型美元保單也是高倍數壽險，只是在想說是不是還要再買一: 張，用自己當要保人的
: 感謝各位專業的意見
2022/10/18
新增國財政部遺產稅計算網站
https://www.etax.nat.gov.tw/etwmain/etw158w/83

這是之前在別的論壇回覆過的文章

當事人是40歲，用20年期保障型商品

2022/10/18更正
假如今天遺產免.抵.扣稅等扣除完後
納入遺產稅的金額是5000萬
那遺產稅就是10%=500萬

Plan A. 用保險節稅：
規劃一張20年期終身壽險，每年保費20萬，總保費400萬，保額500萬
假設3種狀況（繳費5年身故，繳費20年身故，繳費50年後身故）

1.繳費5年身故
500-20*5=400萬
保險節稅＝賺到400萬

2.繳費20年身故
500-20*20=100萬
保險節稅＝賺到100萬

3.繳費50年身故
500-20*20=100萬
保險節稅＝賺到100萬

Plan B. 定壽+投入市場：
規劃一張20年期定期壽險，每年保費2.24萬，總保費44.8萬，保額500萬
用價差投資，20-2.24=17.76萬，假設 IRR 6%

假設3種狀況（繳費5年身故，繳費20年身故，繳費50年後身故）

1.繳費5年身故
500-2.24*5+[5年價差投資收益106.1萬*85%(遺產稅)]=488.8萬+90.185萬
定壽+投入市場＝賺到578.985萬

2.繳費20年身故
500-2.24*20+[20年價差投資收益692.5萬*85%(遺產稅)]=455.2萬+588.625萬
定壽+投入市場＝賺到1043.825萬

3.繳費50年身故
此時已經沒有定期壽險保障
0-2.24*20+[50年價差投資收益3950萬*85%(遺產稅)]=3312.7萬
定壽+投入市場＝賺到3312.7萬

三個不同時間點
結果很明顯

5年身故
A賺400萬
B賺579萬

20年身故
A賺100萬
B賺1044萬

50年身故
A賺100萬
B賺3313萬

我已經用很保守的6%去估算，大盤指數長期報酬率都有8~10%

上述範例
你再自己套用6年期商品搭配定壽比較

以上操作也很無腦
買個定期壽險應該很簡單
無腦定投0050、VT、BNDW等應該也很簡單
平時也別忘了分年贈與給孩子部分現金來投入市場或繳稅

除非今天孩子不聽話或不受教，那也沒有遺產稅的問題了XDD

房產部分也可以增貸出來運用（創造負債）
也能透過海外資產＆海外所得做資產配置
可以操作的空間非常多不說破，以上夠你用了

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感謝，這邊舉例保險部分基本上都在免稅額內 已附上財政部遺產計算網站並修正內文 如果20年後遇到股災，有轉成股債平衡，虧損抓在20%左右 加上這筆錢本來就是「閒錢」，我相信是抱得住的

如果是8%來計算 20年稅前是878萬，15%稅後是746.3萬，加500萬定壽是1246.3萬 50年稅前是8840萬，20%稅後是7072萬，數字很大，但別忘了通膨 不管用什麼規劃，也都要把通膨考慮進去 50年後 7072萬換算現在價值＝2575萬 500萬換算現在價值＝182萬 就算法規修改遺產稅要課50%，7072/2=3536萬 且最好一半以上用美元規劃，資產配置風險分散

我是以「傳統型終身壽險」計算的 傳統型終身壽險的保價金＆保費以公式來說是不會超過保額的 若是利變終身壽險，確實如同你說會多一些 但宣告利率風評很差 以目前台灣保險公司的宣告利率降息幅度遠大於升息 以全球QTW / FTW商品為例 40歲男性 20年期 宣告利率2.15% / 3.35% 保額500萬 / 16.7wu 年繳16.4萬 / 5,153u 20年共繳 16.4*20=328萬 / 5153u*20=10.3wu 第五年理賠 500-16.4*5=418萬 / 16.7-0.5153*5=14.12wu 第20年理賠 516.7-16.4*20=188.7萬 / 19-0.5153*20=8.7wu 第50年理賠 573.4-16.4*20=245.4萬 / 28.3-0.5153*20=18wu 差距還是很大，美金雖然好一點 但那叫「宣告利率」所以看看就好