[心得] 直接向美國財政部買T-bill(稅務居民適用)

去年利率一直噴噴噴 也注意到了不少fixed-income的產品

我從銀行開定存 到從券商買定存 到最後發現直接向美國財政部購買債券最划算

很可惜 只有美國公民或者Resident Alien(含綠卡)才能直接購買

這篇講的債券 單指T-bill 其他我還沒研究

銀行的定存利率大部份都低於從券商買的定存 就不討論銀行的了

去年年中時 券商賣的定存利率其實還是高於T-bill的

但是最近幾個月開始 不論是1/3/6/12個月期的定存 都是T-bill高了一點

另外由於T-bill只需要繳交聯邦稅

所以對需要繳州稅的居民來說 如果T-bill利率低個0.x% 其實還是T-bill比較划算

真要計較的話 要算一下才知道 但現在T-bill利率都比較高了 所以也不用去算

先列一下最新的利率(APY):

4周3.83% 8周4.25% 13周4.41% 17周4.55% 26周4.6% 52周4.5%

Pros:

1. 免州稅 對於稅務居民來說是個福利

2. 各種term都有 從最短的4周(1個月)到52周(1年)都有 對我來說 1年以上不用的資金

我都拿去買ETF了 所以1年以上的我沒在意

T-Note有2/5/7/10年期的 但我沒買過 10年期現在落在4.15%左右就是

3. 可以設定reinvestment 這點在去年年中開始發威

因為一直升息 利率變動很快 所以買1-2個月的債券比較有利

而我有一筆錢一年用不到 我直接設定好reinvest就不用管了

時間到了他自動買同期的T-bill 比如我在10月時就買了1個月的 設定reinvest 5次

4. 單一且單純

從去年年中開始 T-bill的利率都好過銀行跟券商賣的定存了

所以就不用再四處去研究那邊利率比較高 T-bill買下去就對了

在各個不同的銀行或券商買定存 來年報稅要多算幾張1099表格

雖然不是一個大麻煩 但如果只有一張1099表格 很明顯比較好管

另外這東西就跟定存一模一樣了 不用去管市場上債券價格波動

考慮價格波動 還要算一堆有的沒的 我比較不想花時間研究這些

要看波動的話我去買股票就好惹 個人觀點

Cons

1. 我對於他reinvest的機制有點疑惑 網路試著找答案也沒找到

他的reinvest是會把這期的錢給你 另外把reinvest的錢扣掉 是分兩步的

然而哪個先哪個後卻沒有明講 我自己的觀察是他先給錢再扣錢

這個先後順序會影響到你的帳戶要不要先備好要reinvest的錢

(先給錢再扣錢當然比較好 這樣就不用先備好reinvest的錢)

直接購買的網站 https://www.treasurydirect.gov

在美國的(公民綠卡 H/L/FJ五年後/O/E)可以參考

這個也不算甚麼債券投資 純粹就是平時保有3-5萬的現金 這些現金需要找個停泊處

要投資還是去買股票 ETF好(除非你有需要保本等考量 比如年紀大了)

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Yes 所以財政部賣的債券的稅比銀行券商"定存CD"的稅還要優惠 但是有些州本來就不用州稅 就沒啥差別了