[討論] 銀行徵信基礎知識

實務面我們就不討論了
沒進業界大概也很難體會
我就最基礎的授信5P(5C)介紹一下

People(貸款人)
這部份很簡單也很困難
簡單是資料都查得到
比如跳票、拒往、呆帳
手指動一動都查得到
那困難的地方呢
就是借款的學經歷背景資料
有些人會為了借款造假
這些就要查清楚

Purpose(借款用途)
這點我個人認為最重要
因為你可以問到
借款人對這筆借款跟他事業的重視程度
你是要拿來爽的
還是要拿來買設備的
真的要買設備買耗材
對方一定可以跟你講出一堆技術類的東西

Payment(還款來源)
這分兩種
如果是新創事業基本不信XD
因為太多的想像空間
銀行也不是甚麼都懂
只能稍微當作參考
如果是原有的產業上添購設備
或是拓展版圖
他有原本的收入獲利來源
就很值得參考
但這裡就是授信人員的重點了
有些假報表你要怎麼去分析
假報表不代表他沒賺錢
有些只是稅務考量
但你要怎麼拆解還原獲利狀況
這需要一些經驗

Protection(擔保來源)
這個也很簡單
但黃國昌卻不及格
擔保基本上分
不動產、動產、保證人
不動產最簡單
你只要有地號或是地址就查得到
借款金額也都有聯徵中心可以查詢
對了有些新手會把設定金額當成借款金額
這會被笑
動產的話就有點困難
尤其是在需要機工具產業
因為動產本身的價值沒有公正價值可以參考
加上動產會動XD
你沒辦法掌握動產的狀況(他可能偷賣掉你不知道)
最後就是保證人
這比較像是一種補充保證
在其他條件相較薄弱情況下
授信單位可能會要求增加保證人

Perspective(客戶展望)
這個最虛無飄渺
基本是銀行高層主管判斷
這個客戶以及其產業有沒有未來性
作為承接業務的依據
最簡單的解釋方式就是反例
比如說我們明明知道一些傳統行業會慢慢被萎縮
就會漸漸限縮該產業或該企業的貸款額度
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至於陳明文養豬場事業
如果是我來判讀
因為手上沒有他其它事業的財報可以參考
還款來源我就先打一個問號
然後我們來看擔保狀況
不動產+機具+設備
不動產問當地的土開業者
機具設備問賣給他的廠商以及invoice做佐證
另外還要多問一下同業的行情
加上借款人本身有相當社會地位
銀行主管大概率不會問他會不會偷賣機具XD
借款用途算是明確
銀行端大概會採添購設備+營業周轉來設計商品
我猜還款方式是
部分分5年本息攤還
部分繳息不還本
剩下就是未來展望
未來展望因為是農業新創非我擅長的產業
就看當下授信人員跟主管怎麼考慮
但我的研判這筆借款基本ok
如果有陳明文做保證人稍微加分

黃國昌的授信問題
主要是他只有書面資料
沒有任何現地相關人員的照會
然後就是他完全沒算到設備的部分
這點不怪他
因為這個資料是查不到的
再來就是他無條件先把對方當成視為敵對
你所有的徵信點都會變成先射箭再畫靶
這點在授信上是大忌
也是很多新手會犯的錯誤
我如果是他的主管
會先調整他的心態
再來才是專業的訓練

當然他是律師
也許行業不同
他就是職業病把所有人
都當成犯案嫌疑人看待吧
但在徵信基本功夫上
確實還有很多可以進步的地方

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對不起因為我沒有主導過相關專案 真的不懂

我對政治人物的授信是比較嚴格沒錯 但主要是稽核的問題 公司端不想要有把柄落人口實 這比較像是授信觀念的不同 我也認識跟政治人物很麻吉的同事 他的業績真的很好XD

要看借款項目 設備的話就看設備的價格 週轉金就看報表 然後看信用狀況給個成數(有規定)

不懂沒關係真的 你先查一下動產設定 再查一下最高限額設定 這兩個最基本的觀念

其實我真的看不懂你在說甚麼

我完全不知道有甚麼專案(非我業務) 所以是以最基礎的方式去試著理解這個授信case 剛好可以從沒有專案的角度來判斷 你讀讀看

我才覺得自己是金融業的奴才啦XD

其實不專業 這些算是你進公司的第一個月就要會的東西 難的都是那些你實際跟客戶面對面會有的狀況 比如客戶想要隱瞞的資訊(不見得會有授信問題但客戶不信任是主因) 或是客戶對於擔保品價值的認知跟我們有差異 再來就是同業競爭 還有就是業績量 業績越差案件就越爛(因為你沒得篩選) 那這時候就要思考到底要顧品質還是顧業績了 很多啦授信業的悲哀XD