Re: [討論] 銀行徵信基礎知識

※ 引述《ssiou (科科~~)》之銘言：
: 實務面我們就不討論了
: 沒進業界大概也很難體會
: 我就最基礎的授信5P(5C)介紹一下
: People(貸款人)
: 這部份很簡單也很困難
: 簡單是資料都查得到
: 比如跳票、拒往、呆帳
: 手指動一動都查得到
: 那困難的地方呢
: 就是借款的學經歷背景資料
: 有些人會為了借款造假
: 這些就要查清楚
: Purpose(借款用途)
: 這點我個人認為最重要
: 因為你可以問到
: 借款人對這筆借款跟他事業的重視程度
: 你是要拿來爽的
: 還是要拿來買設備的
: 真的要買設備買耗材
: 對方一定可以跟你講出一堆技術類的東西
: Payment(還款來源)
: 這分兩種
: 如果是新創事業基本不信XD
: 因為太多的想像空間
: 銀行也不是甚麼都懂
: 只能稍微當作參考
: 如果是原有的產業上添購設備
: 或是拓展版圖
: 他有原本的收入獲利來源
: 就很值得參考
: 但這裡就是授信人員的重點了
: 有些假報表你要怎麼去分析
: 假報表不代表他沒賺錢
: 有些只是稅務考量
: 但你要怎麼拆解還原獲利狀況
: 這需要一些經驗
: Protection(擔保來源)
: 這個也很簡單
: 但黃國昌卻不及格
: 擔保基本上分
: 不動產、動產、保證人
: 不動產最簡單
: 你只要有地號或是地址就查得到
: 借款金額也都有聯徵中心可以查詢
: 對了有些新手會把設定金額當成借款金額
: 這會被笑
: 動產的話就有點困難
: 尤其是在需要機工具產業
: 因為動產本身的價值沒有公正價值可以參考
: 加上動產會動XD
: 你沒辦法掌握動產的狀況(他可能偷賣掉你不知道)
: 最後就是保證人
: 這比較像是一種補充保證
: 在其他條件相較薄弱情況下
: 授信單位可能會要求增加保證人
: Perspective(客戶展望)
: 這個最虛無飄渺
: 基本是銀行高層主管判斷
: 這個客戶以及其產業有沒有未來性
: 作為承接業務的依據
: 最簡單的解釋方式就是反例
: 比如說我們明明知道一些傳統行業會慢慢被萎縮
: 就會漸漸限縮該產業或該企業的貸款額度
: ---------------------------------------------------------
: 至於陳明文養豬場事業
: 如果是我來判讀
: 因為手上沒有他其它事業的財報可以參考
: 還款來源我就先打一個問號

這個就大問題啊

沒有還款來源你還敢借

這看起來很像缺錢的租賃公司搶生意

民營銀行都未必敢做了

公股硬要做

至少公股副總等級要跳下來下指導棋

不然沒有明確的還款來源

你連對方的金流都抓不住

這樣就敢放款真的猛

: 然後我們來看擔保狀況
: 不動產+機具+設備
: 不動產問當地的土開業者
: 機具設備問賣給他的廠商以及invoice做佐證
: 另外還要多問一下同業的行情
: 加上借款人本身有相當社會地位
: 銀行主管大概率不會問他會不會偷賣機具XD
: 借款用途算是明確

明確三小啦

如果是週轉金貸款

最好把人家的金流算清楚

如果是設備租賃

那麼你這個產險跟廢鐵價要算清楚

同時這個設備在對方的經營模式是什麼地位

也要搞清楚

不動產也不是只問土開業者

授信賺的也就是那一點點的利差

所以能承擔的風險很低

擔保只是最後一道防線

又不是開當舖

擔保品沒問題就OK

至於社會地位這種東西

你授信客戶如果上市櫃那種公司做多了

連帶保證人每個都是新聞聽過的

還不是說倒帳就倒帳

社會地位根本就是個屁

你公股銀行可能還能喬一喬自己吞

民營銀行因為社會地位就放款

副總經理大概準備捲舖蓋走路了

: 銀行端大概會採添購設備+營業周轉來設計商品
: 我猜還款方式是
: 部分分5年本息攤還
: 部分繳息不還本

短期擔保放款不會做成這樣啦

你短擔要算的就對方的資金缺口

問題是養豬場到底有啥項目需要那麼大的營業周轉？

如果是土建融

那麼五年就能本息攤完

這看起來比建築公司還猛

不去當建商真的是可惜了

只能說連資金來源都不知道就能設計商品

真的非常有競爭力

你其實是不是做授信的

風險承擔能力那麼高

你是做IB的吧

: 剩下就是未來展望
: 未來展望因為是農業新創非我擅長的產業
: 就看當下授信人員跟主管怎麼考慮
: 但我的研判這筆借款基本ok

OK三小

農業的價格風險就已經很高了

未來展望

你好歹也要知道人家的上下游產業變化是啥

從國際原物料到口蹄疫的風險

這風險大到靠北

更何況

授信5P你說的頭頭是道

然後人家還款來源不知道就OK

到底哪家銀行那麼好放款

介紹一下好不好

當你們的客戶

放空你們的股票

: 如果有陳明文做保證人稍微加分

完全沒加分

不如說他兒子負責人當連帶保證人沒啥用

不拉他老爸下水風險會更高

但是這種案子政治風險也有

之前慶富案就是人家找銀行高層下來硬借錢

你還不能不做

但出事了你的名字在上面

你就到大楣
: 黃國昌的授信問題
: 主要是他只有書面資料
: 沒有任何現地相關人員的照會
: 然後就是他完全沒算到設備的部分
: 這點不怪他
: 因為這個資料是查不到的
: 再來就是他無條件先把對方當成視為敵對
: 你所有的徵信點都會變成先射箭再畫靶
: 這點在授信上是大忌
: 也是很多新手會犯的錯誤

他又不是授信人員

要說的話他的角色就審查

審查的重點就是質疑所有可能的問題

以降低授信風險

: 我如果是他的主管
: 會先調整他的心態
: 再來才是專業的訓練

可惜你當不上他的主管

事實上本56都懷疑

你是不是只是個經辦

就算只是小小的RM

大概也不會下這種條件

這種案子吐槽點超級多

授信5P一堆問題

還不說跟政治人物做授信風險高到爆炸

: 當然他是律師
: 也許行業不同
: 他就是職業病把所有人
: 都當成犯案嫌疑人看待吧
: 但在徵信基本功夫上
: 確實還有很多可以進步的地方

這個案子問題本來就很多

你不知道還款來源

看起來也不知道養豬場的產業結構

就能說案子OK

真的是超級猛

在哪家銀行服務請務必分享一下

本56的年終就靠你了

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 169.150.203.251 (美國)

不知道就不要亂下結論啊 銀行的放款利差小到靠北 這些風險連IB的都不敢忽視 做CB的能這麼橫衝直撞 真的太屌了

※ 編輯: CuLiZn5566 (169.150.203.251 美國), 07/08/2023 13:12:41

海外業務三小 台灣有偉大金管會 金融業比國外更孬 你在台灣這麼放款 稽核碰到絕對定翻

不用100%都掌握 問題是你連對方的財報都沒有就放款 這你說你是金融從業人員本56還真不信

※ 編輯: CuLiZn5566 (169.150.203.251 美國), 07/08/2023 13:15:16

聽你在說 設備融資風險高到爆炸 所以銀行一般不做 大部分都是丟給租賃公司做 因為設備不是土地 會跑走 而且牽涉到專業知識 一般商業銀行的人不會懂那麼多 所以銀行要做設備融資 大部分都是當無擔保放款在做 抓設備只是意思意思 更多時候還是要抓土地這種擔保品

※ 編輯: CuLiZn5566 (169.150.203.251 美國), 07/08/2023 13:17:27

你都說誠信重要 那你還敢跟政治人物做 案子不做還好 錢放出去如果沒有按照條件還款 你是敢Call Default? Call Default你董事長就會被叫去喝咖啡 回來就換你GG

※ 編輯: CuLiZn5566 (169.150.203.251 美國), 07/08/2023 13:28:09

這個案子會跟農會做 就是農會內稽內控比較差 所以上面點頭就能放款 監管單位也不會去查 所以黑洞呆帳一大堆 要借錢有關係去農會很方便拉 但是要說正規授信角度來看 這個案子怎麼看風險都超級大

※ 編輯: CuLiZn5566 (169.150.203.251 美國), 07/08/2023 13:33:59

連帶保證不是屁啊 但是你也要抓有錢的人當保證人才有用啊 台灣中小企業一堆老婆董事長 老公總經理的 雖然說負責人是老婆 但是錢在老公身上 你不抓總經理進來連帶保證根本就沒用

就算有 豬舍這個建築物也不值錢啦 值錢的是土地跟設備 但能蓋豬舍的土地跟設備脫手性很低 加上有政治問題　就算你要法拍 流標十幾次沒人敢出價 他們自己用超低價格再買回來的手法 也不是沒聽過 台灣金融業鬼故事很多啦

※ 編輯: CuLiZn5566 (169.150.203.251 美國), 07/08/2023 13:40:10

...完全能理解你想幫陳解套 但是問題是這些東西看來都不存在 你乾脆說他也能質押10000張台積電股票算了 你需要拉的東西越多 只能說明這個案子風險越大 小銀行 租賃公司 或許願意接 大銀行真的不會喜歡這種案子

※ 編輯: CuLiZn5566 (169.150.203.251 美國), 07/08/2023 14:05:14

銀行比較是走細水長流路線 一般來說不會接這種案子 你RM或是AO就算缺業績 多半也不會主動搶這種案子 這個案子的架構不複雜 就只是政治風險很高 就算槽點沒有那麼多 大概也未必會去接 小銀行或是租賃公司業務 那已經是殺得亂七八糟的市場 或許會去搶這個業務 但是這些業務報的利率 大概會被陳轟出去 所以能夠承接這種案子的 多半都是農會或是公股 只是陳明文這個等級大概還喬不到大型公股 而且金額也不算很大 所以農會才會是最好的選擇 這個就不是授信架構的問題 光政治人物這一點就足以推掉這個案子了

他形容的做法看起來是中小企業那種 金額不大 架構不複雜 靠量多分散風險 但農業本身就涉及專業 就算中租或是和潤也不會隨便碰 設備租賃要做也都是找通用的機具當標的 豬舍設備會接手的人就很少 這個案子本質上就一堆問題 啥都不知道就ok 就不說審查會不會過 都不用送件 授信自己就被打回去

沒啥專業的 進行兩三年當個小小arm 應該就要有這種眼力 不然就別想升官了 要護航本56懂 但真的需要高明一點

※ 編輯: CuLiZn5566 (169.150.203.251 美國), 07/08/2023 16:03:12