Re: [討論] 目前的實支實付和癌症險趨勢?

※ 引述《bombomtom (棒棒糖)》之銘言：
: ※ 引述《ifooleru》之銘言
: : 好奇想問一下
: : 也順便幫眾多版友釐清
: : 以目前趨勢來看
: : 實支實付險:
: : 1. 不管買幾支，仍不建議保小額度的計畫(例:最低或倒數第二低金額的計畫)?
: 因為實支理賠特性
: 越高單位數單位成本越低 更符合保險精神 (槓桿大)
: 以前可以多實支其實就是這個原則
: 更不用說現在單實支

實支高單位數單位成本越低
是因為要考量「邊際效益遞減」
試問，如果有個保戶要住院做手術，其自費醫療費用分成四個區段
0~10萬元、10~20萬元、20~30萬元、30萬元以上
醫療費用落在每個區段的機率會一樣嗎？

一般狀況來說，一定是0~10萬元的機率最高
費用越往上增加的區段，費用落在該區段的機率就越低
所以醫療實支如果將住院醫療雜費分成10萬、20萬、30萬三種計劃別
以新光U5為例，0歲男的保費分別是2253、3838、5764
設定10萬的保費為100%，20萬跟30萬就分別是170%跟256%
如果20萬的保費是200%、30萬的保費是300%的話
代表這家保險公司把你當盤子
(但過往經驗來看，這種公司不是沒有喔，去看一下遠雄RSL的保費就知道了)

: : 2. 台新、富邦、南山、新光這四家的險，整體條件來看仍是首選?
: 現在台新>>>>>其他>>>>>南山
: 不保證續保的不在上面比較裡

不保證續保我是把它當成保險公司為自己設的最後一道防線來看待
現在已經有台灣、全球、元大三家公司的醫療實支採取此機制
這只會是未來趨勢，如果當商品這樣設計條款都賣得出去
你覺得別家保險公司會不跟進嗎？
如果撇開保證續保與否，就商品本身的內容跟費率來看的話
台新還是排第一，全球我個人覺得就可以放在第二，國泰跟凱基可以並列第三
現在住院保障各家醫療實支落差都不會太大了
主戰場會擺在門診手術額度、特定處置表的項目數量

台新無論額度跟項目數量都是碾壓各家，保費也便宜
全球的額度、項目數量、保費都是僅次於台新
國泰跟凱基額度相對較低，但項目數量和保費都跟全球持平
新光門診手術只限健保227，額度又只有1.5萬，特定處置不賠
南山門診手術限健保227+3343，額度有3萬，特定處置不賠
我是覺得這兩家遇到一些常見的門診特定處置，偏偏又不能賠，有可能會不好向客戶交代

: : 癌症險:
: : 1. 一次金的癌症險，效益上會比療程型(例如遠雄)的高所以建議優先投保嗎?
: 一次金好處是彈性
: 相較療程按項目理賠 理賠金額通常更高
: 所以優先順序在前 (但還是建議先重大傷病)

遠雄XCD不太能用一般的療程型商品去看待
因為它除了包含癌症併發症以外，還同時有癌症一次金
癌症住院日額買到滿也高得嚇人
疾病等待期還是業界最短的30天
一般的癌症一次金要贏過XCD我看也不容易

: : 2. 療程型建議與不建議投保的原因?
: 考量很多癌症療程會拉很長 (轉移、復發、科技進步等)
: 療程型理賠金額是可能高於一次金的
: 就依照需求自行安排
: 但考量連一次金類型保險(重傷&癌症)
: 一定年齡後都會評估風險自留
: 療程型癌症的必要性和順位就會放很後面
: : 謝謝
: 以上

所以除了遠雄XCD以外的療程型都不建議買

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