[心得] 不懂理財的小白該如何存到100萬-01~03集

[超音速學理財]
不懂理財的小白該如何存到100萬-01

步驟一：決定每個月要存多少錢？
“
需要準備的材料：兩個銀行帳戶。
其中一個為薪轉戶，另一個是要用來專門存錢的帳戶。
”
很多人都有存錢理財的需求，但是該怎麼開始，
往往是最讓人摸不著頭緒的地方，
不知道該從哪一步開始。

那Ａ大就來分享一個簡單又粗暴的理財方式，
你可以稱之為「暴力存錢法」，或「強迫儲蓄法」。

拿到薪水之後，就直接把錢分成兩個部位。
所以您至少需要準備兩個存款帳戶。
理想是去開新的數位帳戶
如果不知道要開哪一個帳戶，
可以google「2023年數位帳戶優惠總整理」
備註：感謝 mmokmbdd (雨林) 大大的整理，
再來就是把錢存進去這個專門用來做儲蓄的帳戶。
然後想辦法用剩下的錢過完這個月的生活，
直到下一次領薪水。

然後在這中間，你都不可以去把儲蓄專戶的錢領出來用。
一旦有領出來，那你這樣就算破功了。要重新設定你的存款金額。

舉例：月薪四萬的小陳，覺得自己一個月應該花不到兩萬元，
所以一開始就把兩萬元存到存款專戶，沒想到才過了二十天，
錢就不夠用了，那就代表說，小陳對於自己的生活預算的評估是有誤差的。
那去把存款領出來用，也是沒有辦法中的辦法。
但是這樣就失去理財原本的意義，
理財就是，有計畫性的按照時間的遞移讓財富有紀律地慢慢增加。
簡單來說，就是每個月都要至少能夠存下這筆固定的金額。

那該怎麼調整？
看看自己到了下個月，儲蓄帳戶剩下多少，
就差不多是你每個月比較沒有壓力的存款金額。

當你領到第二次薪水後，就把對等的金額存進去，
再試一個月看看，看看自己會不會又跑去把存款領出來。

人性是很奇怪的，當你腦海中常常有著
「反正帳戶裡還有錢，沒錢再去領。」的想法，
這樣反而就很難存到錢，那距離一百萬就會很遙遠。

在本文中，Ａ大完全沒有提到要記帳或者是列生活支出的事，
就只是希望您可以培養一個習慣以及建立一個概念。
存到專戶裡面的錢，是不能隨便領出來用的。

重點觀念：
把錢分開存放，分開管理。

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不懂理財的小白該如何存到100萬-02

步驟二：把錢留給未來的自己
準備一筆緊急備用金給未來的自己。

「成年人的安全感，是錢給的」
—— 葉芷娟（財經主播／主持人／作家）
摘錄自《零基礎！機智選股生活》第三章第一篇的標題

芷娟主播在她書本裡面寫的這句話，Ａ大超級認同的。
Ａ大的安全感，有很大一部分是來自於「緊急備用金」。
因為有了這筆錢，我比較不會擔心
「如果有一天我失業了」，我該怎麼辦？
還有一點，就是如果自己發生了意外事件，
我也不用煩惱錢要怎麼來。
再者，這筆錢在某些時刻還能做為替父母準備的備用金。
因為我們的上一代，光是要把我們養活就已經用盡全力，
所以大多數的長輩，他自己本身是沒有保險的。
那萬一有醫療需求，光是醫藥費就可能會讓他們非常煩惱，
這時候，我們準備已久的備用金就能派上用場。

那緊急備用金到底該準備多少，要多少才夠呢？
我們回顧上一集Ａ大提到的概念，
我們是不想記帳的那個族群，所以每個月的生活費要多少，
其實也只知道個大概。

那Ａ大就教你一招最簡單的，
緊急備用金的額度就是抓你目前實際領到的薪資的三倍。
舉例來說，你一個月的收入是４萬元。
那就是把緊急備用金的額度設為12萬元。
如果覺得太多，那至少也保留10萬元在身邊。
這有兩層意義：
一）人生的第一筆「六位數」存款。
　　那距離100萬，我們至少完成了10%，剩下的再慢慢完成。
二）保留隨時有十萬元的現金是可以動用的。
　　以目前的金融環境來說，
　　一瞬間要把十萬現金花光的機率不高。

至於資金的分配做法就是存下月收入的４分之１。
再來就是預計花1年的時間，存到這筆錢。

在這一年的期間，你可以認真的評估這一份工作是否適合自己，
如果真的不適合，存到這筆錢之後，
你至少還能保有轉換跑道的本錢。
因為沒收入的時候，你的帳單還有房租都是要按時支付的，
如果你每個月都能存下１萬，
是不是代表著你每個月大概只花３萬元，
那這筆12萬元的備用金，就足以讓你撐四個月。
但是你最多只能花三個月的時間找工作，
因為剛開始工作的第一個月，往往很難讓你領到「全薪」，
所以多出來的那３萬元，是要讓你可以撐過新工作的第一個月，
直到你領到這份工作的第一份全薪為止，
這樣才算化解轉職危機。

如果你真的把備用金都花光了，那換到新工作之後的第一件事，
一樣還是要從緊急備用金開始存起。

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步驟三：學習「最強」的投資方式
學習定期定額的投資，讓錢替你工作。

可能有人會說，投資我不懂，我怕會賠錢，
Ａ大老實跟你講，投資百分之九十九點九九。
一定會賠錢。但是相對的，我們還有一招，
百分之九十九點九九會賺錢的投資方式。
他就叫「定期定額」。

Ａ大說這句話，絕對沒有唬爛你，
你的投資沒有辦法賺到錢，往往是你看到下跌就慌張，
然後就停損。甚至是停止扣款，結果錯失了低價買進攤平的好時機。

如果你能順利連續４個月都能存到１萬元，
接下來要進入投資的階段，就會相對容易許多。
畢竟，所有的一切都是先從「儲蓄」開始。
先有定期定額的儲蓄，才有辦法做定期定額的投資。

其實在這個時間點，有兩個選項可以選
１）不投資，直接把緊急備用金存到12萬
２）想投資，但不知道怎麼拿捏「存錢＆投資」的比例
如果真不知道怎麼選，最快的選擇就是一半存錢，一半投資。
而存錢的目標，依然定在12萬元，
只不過存到緊急備用金額滿的時間會拉長。
但好處是，你已經及早接觸投資。

說真的，投資要趁早、趁年輕，因為你最有利的條件，
就是「就算萬一帳面有虧損，你會有時間等他慢慢漲回來」。
可能有人會問說，股票跌下去之後，就一定會漲回來嗎？
如果你買別ETF或個股，我可以跟你說，我不知道。
但是如果你買的是大盤指數ETF，例如：0050、006208。
或者是美股的VT、VTI、VOO，這些都是跌下去之後，
還有機會再度漲回來的投資標的。

那要怎麼開始？就很簡單，你可以google線上開戶。
其中一家銀行叫永豐，他有一個數位帳戶名稱叫「大戶」。
只要開了這個銀行帳戶，還能同時開立
「股票證券戶、外幣帳戶、複委託帳戶」。
等於一個帳戶就能把我們在理財初期所需要的功能全部備齊。
然後，只要搭配「大戶投」app就能輕鬆完成定期定額的設定。
備註：
永豐大戶投，提供了９個扣款日期，
分別為「3、6、9、13、16、19、23、26、29」
您可以根據自己領薪水的日期，來設定最接近的扣款日期。
然後要記得，要提前兩天設定。
舉例來說，你想要６號扣款，那在４號的時候，就要設定完成。
這裡會有個專有名詞叫「下一個營業日生效」，
也就是說，股市有營業的日子，才能算營業日。
如果中間遇到假日，就會再順延扣款。

另外，如果你還沒存到４萬，那會有很多時間可以來研究投資。
就能開始來學習投資的部分了。

本文到此結束，未完待續。
希望大家可以一起共好（GungHo）

祝大家，身體健康，萬事順心，
平安喜樂，財源滾滾進口袋。

Ａ大(ameryu)｜《Ａ大的理財金律》作者
2023-02-12 #

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