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[請益] 42歲男性家庭理財規劃請益

看板CFP標題[請益] 42歲男性家庭理財規劃請益作者
tracymate
(混)
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家庭概況

男42歲 媒體業 年收105-110萬

妻45歲 公務員 年收110-115萬

稅後年收210-220萬,未來薪資成長機會不高,頂多是妻是公務員隨政府調薪調整。

女兒11歲小六,兒子9歲小四,未來無念私校規劃,以公立學校為主。

雙方父母均健在,有退休金,不需負擔孝親費。


財產概況

不動產

嘉義市11年透天目前市價約1600萬,原房貸已結清,今年6月剛轉貸550萬投資,2年
寬限期,目前每月付利息1萬,2025年6月起每月還房貸3萬。

嘉義縣預售大樓一戶990萬,預計2024年底開始繳房貸,由太太以公務員貸款預計
790萬,預計以3-5年寬限期,寬限期每月付利息1.3萬,寬限期後每月還房貸3.3萬。

頭期款待繳150萬元,需繳款時會解約儲蓄險150萬元支付。


動產

台幣存款加儲蓄險及投資保單部分合計約772萬

現金存款50萬

0050 20萬 00878 10萬 合計30萬(打平)

可解約儲蓄險150萬(不配年金,利率約2%增值,明年底解約付頭期款)

可解約儲蓄險30萬(不配年金,固定利率約4.8%增值)

可解約儲蓄險90萬(每年配年金5萬)

可解約儲蓄險133萬(每年配年金3萬+固定利率1.4%增值)


尚在繳款儲蓄險25萬,年繳8萬,3年後為50萬可解約(到期一定會解約)

尚在繳款儲蓄險205萬,年繳11萬,5年後300萬可解約(不配年金,固定利率3.3%增值)

尚在繳款還本重大疾病險54萬,年繳6萬,11年後為120萬,21年後可解約還150萬

尚在繳款投資型保單年繳5萬(妻子壽險500萬),目前現值8萬,預計繳到65歲後贖回

(以上已討論過會繳到滿期)


美元部分(數字為台幣現值非美元)台幣現值285萬元

沒有再繼續投入的基金有四筆

40萬安聯收益成長基金(打平)

40萬富達全球入息基金(2%)

25萬貝萊德環球資產基金(-2%)

15萬鋒裕新興市場基金(-8%)


美元保單50萬元再3年可解約(宣告利率約3%)

可解約美元保單115萬元(固定利率3.7%增值)



增貸550萬拿去還信貸150萬元,餘400萬

6月時換4萬美金(當時約123萬,美金上漲後現值129萬)4%利率定存半年。

台幣約277萬,目前每月投入台股ETF及美股ETF,正在第4個月,過程中有調
整,目前狀況如下,剩餘的錢分批台幣定存,每月到期解約投入。

006028 每月3萬 現值11萬 (打平)

00713 每月1.8萬 現值17萬 (5%)

00720b 每月3萬 現值24萬 (-3%)


BND 每月300美元 現值3600美元 (-3%)

VT 每月360美元 現值1300美元 (-2.5%)

QQQ 每月360美元 現值1030美元 (1%)

SPY 每月360美元 現值1010美元 (-1.5%)



目前全家4人開銷生活費加上上述要繳的儲蓄還本投資保險費,還有其餘醫療殘扶車險等大約是180萬,等增貸及房貸寬限期到的時候,年收支就會差不多剛好打平。

保費部分2030年時會到期少繳20萬,2034年時會到期再少繳20多萬,之後年繳大約是5-6萬左右。

經過與太太討論,目前保險部分就繼續繳,雖然也知道當初買太多,但很多一解約就虧,所以在還能負擔的狀況下繼續繳到到期,超過3%以上的台幣保單都繼續增值或領年金。


目前想請益的部分

4筆基金需不需要調整或是就放著?

增貸投資的400萬元,12月到期的現值台幣129萬的美元定存,會建議怎麼處理?

增貸投資每月投入的部分,是依照現況繼續每月投入?或怎麼調整?

有一筆現值台幣115萬的美元保單,固定利率3.7%,是否需要調整?

要不要在除嘉義之外的地點買房?


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withcloud10/12 20:56鋒裕新興市場還是趕快換成一軍的基金吧

coolvls10/12 21:18建議投資配置簡單點,光看你的整體投資組合好像什麼都買

coolvls10/12 21:18一點,倒不如一半投入VT,VTI,QQQ,另一半再買一間中古屋

coolvls10/12 21:18出租,不知道預售屋是做價差還是出租用

coolvls10/12 21:20上述VT,VTI,QQQ可以保單解約的金額投入,400萬當中古屋

coolvls10/12 21:20頭期可買到約2000萬的房產,記得增貸資金先過水再動^^

coolvls10/12 21:23基金部份,如果沒想再投入,建議明年開啟降息後贖回,這

coolvls10/12 21:23部份資金還房貸或再投資就看個人了

tracymate10/12 21:26感謝建議阿~~

neile10/14 00:02以這個年收,可以存錢成這樣,好厲害喔!