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[閒聊]想聊聊各國的儲蓄類理財保單以及看法

看板CFP標題[閒聊]想聊聊各國的儲蓄類理財保單以及看法作者
Riofunky
(藍)
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因為工作關係 常常接觸到國外的資訊 也有朋友在國外(星、美、德等地銀行工作)

所以就向他們索取當地的儲蓄類保單資料來看看(國外好像常常是retirement plan)

好像只有台灣是用儲蓄險來說(但真正了解的就知道是增額壽險 或是 利變增額

但這幾年因為金管會政策調整要求保障拉高以及全球經濟影響、台灣保險公司更難獲利 )

所以所謂的高利保單就慢慢減少、簡言之就是保本期拉長...以及利率下調2-3碼more


依台灣定義的退休規劃儲蓄險在美國對應的好像是指數型終身壽險IUL

(看的資料是Northwestern跟Vivo)

沒有所謂的宣告以及預定利率,就是綁定美股的大盤指數、可能是NASDQ、標普、道瓊等

然後每年回報有設定上下限,回顧過去美股的成長、其實保單平均報酬8%-10%/年

這邊的邏輯不是投資型保單、也不是儲蓄保單,投資型保單是直接選好標的(基金等)

扣掉一些費用幫你投資管理、儲蓄保單是扣掉費用讓保險公司幫你管理保費資產


而分紅保單其實概念很簡單就是跟保險公司分享獲利、保險公司是長期業務

所以配置的資產大多是長期性的,股、債、現金、另類投資等,在

全球經濟好的時候分享獲利、全球經濟低迷的時候避險、以及保留之前的獲利已達到

合約設定好的回報率給客人;國內的儲蓄險一直存在比較大的問題

就是被利率綁架、往年推出2%.3%.4%的宣告利率或預定利率,在經濟低迷的時候其實是給

保險公司極大的經營壓力,而我國保險公司因為法規要求對外國設有投資上限的

情況下,其實很難在國內再找到大量的資產以維持固定收益,更別說不夠國際化也很難

在國外的投資找到長期優質的項目來維持收益;

當然也因為這樣的限制及市場環境、很多國外的大型保險公司都撤出台灣了、

從以前的美國萬通(好像變三商)、紐約人壽、大都會人壽、宏利人壽、到今年的保德信

真地回頭省思、未來我國保險公司的商品跟經營越來越辛苦,這也是近年越來越多人詢問

其他可能的理財的可能性、或是國外安全穩定的固定收益商品

不管CFP要做什麼樣的規劃、我們自己位在在客人的角度、要知道自己的需求在哪

以及知道投資的是什麼項目


最後好像變閒聊了~不過沒關係 歡迎大家討論 不要謾罵就好
每個人都提出自己的意見觀點是很好的事、也是進步的力量來源

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※ PTT 留言評論
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 111.241.110.116 (臺灣)
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※ 編輯: Riofunky (111.241.110.116 臺灣), 09/14/2020 14:44:52

wawi209/14 21:45IUL的劣勢在於它的好處完全可以被其他產品/方式給取代

wawi209/14 21:45優點1: 投資相對低風險 => 自己買大盤ETF即可

wawi209/14 21:46優點2: 節稅 生前節稅可以用公司401K/IRA/HSA等節稅帳戶

wawi209/14 21:46過世後節稅方法只要花一點點錢找會計師就能搞定 而且都是

wawi209/14 21:47合法節稅

wawi209/14 21:48優點3: 保底收益 => 這其實不太正確 因為管理費會吃掉本金

wawi209/14 21:50IUL並不是完全不好 他適合不想自己搞投資 然後花一筆錢讓

wawi209/14 21:50保險公司幫你打理 但是他風險其實不低就是

wawi209/14 21:51如果願意自己打理投資/保險/節稅 那麼自己來幹就會比IUL好

wawi209/14 21:53補充: 公司401K / 個人IRA / 公司或個人HSA

wawi209/14 21:54然後過世後的節稅 必須在生前就找好會計師開始弄

snowoffish09/15 11:18保險從來就不是拿來儲蓄投資理財的,IUL直接拆解成定

snowoffish09/15 11:18壽+自己投資指數,保險來儲蓄投資唯一的好處就是保險

snowoffish09/15 11:18公司跟業務有錢賺

Riofunky09/15 11:54高端節稅其實很多種方式 如果中端族群保險確實是很單純

Riofunky09/15 11:54的作法 謝謝W大的分享~