Re: [討論] 銀行徵信基礎知識

八卦版有人查了阿
說用四筆土地貸了三筆金額
重點是農會的抵押只有那些土地而已，地上物完全沒有設定抵押
說好的廠房跟設備機具做擔保哪去了呢?

Re: [新聞] 陳明文遭爆用兒名義買地貸1億多？陳冠廷
https://www.ptt.cc/Gossiping/E.4EcaISCPHigo

就算有其他的抵押物，可以貸款到一億多，抵押物的估算價值有多少?農會最後是幾成核貸?還款計畫與趴數又是多少?與一般民眾相符嗎？
都是陳公子要提出來以正視聽的

但重點是，養豬的設備，銀行或農會拿來抵押能值幾個錢?
一般工業的生財機具，好歹容易二手賣給其他工廠
甚至晶圓廠等級的設備，都在無塵室裡好生供養著
至少被抵押販售時都容易搬走並賣給下家使用

你養豬的設備好搬遷嗎？
有興趣的下家多嗎？
每天被屎尿侵蝕能保養得當嗎？
還是反正銀行農會就預設，需抵押還債時，
下家會整個廠+土地+執照會一併吃下來?
台灣的授信審核有這麼寬鬆你敢信???

※ 引述《CuLiZn5566 (同理心5566)》之銘言：
: ※ 引述《ssiou (科科~~)》之銘言：
: : 實務面我們就不討論了
: : 沒進業界大概也很難體會
: : 我就最基礎的授信5P(5C)介紹一下
: : People(貸款人)
: : 這部份很簡單也很困難
: : 簡單是資料都查得到
: : 比如跳票、拒往、呆帳
: : 手指動一動都查得到
: : 那困難的地方呢
: : 就是借款的學經歷背景資料
: : 有些人會為了借款造假
: : 這些就要查清楚
: : Purpose(借款用途)
: : 這點我個人認為最重要
: : 因為你可以問到
: : 借款人對這筆借款跟他事業的重視程度
: : 你是要拿來爽的
: : 還是要拿來買設備的
: : 真的要買設備買耗材
: : 對方一定可以跟你講出一堆技術類的東西
: : Payment(還款來源)
: : 這分兩種
: : 如果是新創事業基本不信XD
: : 因為太多的想像空間
: : 銀行也不是甚麼都懂
: : 只能稍微當作參考
: : 如果是原有的產業上添購設備
: : 或是拓展版圖
: : 他有原本的收入獲利來源
: : 就很值得參考
: : 但這裡就是授信人員的重點了
: : 有些假報表你要怎麼去分析
: : 假報表不代表他沒賺錢
: : 有些只是稅務考量
: : 但你要怎麼拆解還原獲利狀況
: : 這需要一些經驗
: : Protection(擔保來源)
: : 這個也很簡單
: : 但黃國昌卻不及格
: : 擔保基本上分
: : 不動產、動產、保證人
: : 不動產最簡單
: : 你只要有地號或是地址就查得到
: : 借款金額也都有聯徵中心可以查詢
: : 對了有些新手會把設定金額當成借款金額
: : 這會被笑
: : 動產的話就有點困難
: : 尤其是在需要機工具產業
: : 因為動產本身的價值沒有公正價值可以參考
: : 加上動產會動XD
: : 你沒辦法掌握動產的狀況(他可能偷賣掉你不知道)
: : 最後就是保證人
: : 這比較像是一種補充保證
: : 在其他條件相較薄弱情況下
: : 授信單位可能會要求增加保證人
: : Perspective(客戶展望)
: : 這個最虛無飄渺
: : 基本是銀行高層主管判斷
: : 這個客戶以及其產業有沒有未來性
: : 作為承接業務的依據
: : 最簡單的解釋方式就是反例
: : 比如說我們明明知道一些傳統行業會慢慢被萎縮
: : 就會漸漸限縮該產業或該企業的貸款額度
: : ---------------------------------------------------------
: : 至於陳明文養豬場事業
: : 如果是我來判讀
: : 因為手上沒有他其它事業的財報可以參考
: : 還款來源我就先打一個問號
: 這個就大問題啊
: 沒有還款來源你還敢借
: 這看起來很像缺錢的租賃公司搶生意
: 民營銀行都未必敢做了
: 公股硬要做
: 至少公股副總等級要跳下來下指導棋
: 不然沒有明確的還款來源
: 你連對方的金流都抓不住
: 這樣就敢放款真的猛
: : 然後我們來看擔保狀況
: : 不動產+機具+設備
: : 不動產問當地的土開業者
: : 機具設備問賣給他的廠商以及invoice做佐證
: : 另外還要多問一下同業的行情
: : 加上借款人本身有相當社會地位
: : 銀行主管大概率不會問他會不會偷賣機具XD
: : 借款用途算是明確
: 明確三小啦
: 如果是週轉金貸款
: 最好把人家的金流算清楚
: 如果是設備租賃
: 那麼你這個產險跟廢鐵價要算清楚
: 同時這個設備在對方的經營模式是什麼地位
: 也要搞清楚
: 不動產也不是只問土開業者
: 授信賺的也就是那一點點的利差
: 所以能承擔的風險很低
: 擔保只是最後一道防線
: 又不是開當舖
: 擔保品沒問題就OK
: 至於社會地位這種東西
: 你授信客戶如果上市櫃那種公司做多了
: 連帶保證人每個都是新聞聽過的
: 還不是說倒帳就倒帳
: 社會地位根本就是個屁
: 你公股銀行可能還能喬一喬自己吞
: 民營銀行因為社會地位就放款
: 副總經理大概準備捲舖蓋走路了
: : 銀行端大概會採添購設備+營業周轉來設計商品
: : 我猜還款方式是
: : 部分分5年本息攤還
: : 部分繳息不還本
: 短期擔保放款不會做成這樣啦
: 你短擔要算的就對方的資金缺口
: 問題是養豬場到底有啥項目需要那麼大的營業周轉？
: 如果是土建融
: 那麼五年就能本息攤完
: 這看起來比建築公司還猛
: 不去當建商真的是可惜了
: 只能說連資金來源都不知道就能設計商品
: 真的非常有競爭力
: 你其實是不是做授信的
: 風險承擔能力那麼高
: 你是做IB的吧
: : 剩下就是未來展望
: : 未來展望因為是農業新創非我擅長的產業
: : 就看當下授信人員跟主管怎麼考慮
: : 但我的研判這筆借款基本ok
: OK三小
: 農業的價格風險就已經很高了
: 未來展望
: 你好歹也要知道人家的上下游產業變化是啥
: 從國際原物料到口蹄疫的風險
: 這風險大到靠北
: 更何況
: 授信5P你說的頭頭是道
: 然後人家還款來源不知道就OK
: 到底哪家銀行那麼好放款
: 介紹一下好不好
: 當你們的客戶
: 放空你們的股票
: : 如果有陳明文做保證人稍微加分
: 完全沒加分
: 不如說他兒子負責人當連帶保證人沒啥用
: 不拉他老爸下水風險會更高
: 但是這種案子政治風險也有
: 之前慶富案就是人家找銀行高層下來硬借錢
: 你還不能不做
: 但出事了你的名字在上面
: 你就到大楣
: : 黃國昌的授信問題
: : 主要是他只有書面資料
: : 沒有任何現地相關人員的照會
: : 然後就是他完全沒算到設備的部分
: : 這點不怪他
: : 因為這個資料是查不到的
: : 再來就是他無條件先把對方當成視為敵對
: : 你所有的徵信點都會變成先射箭再畫靶
: : 這點在授信上是大忌
: : 也是很多新手會犯的錯誤
: 他又不是授信人員
: 要說的話他的角色就審查
: 審查的重點就是質疑所有可能的問題
: 以降低授信風險
: : 我如果是他的主管
: : 會先調整他的心態
: : 再來才是專業的訓練
: 可惜你當不上他的主管
: 事實上本56都懷疑
: 你是不是只是個經辦
: 就算只是小小的RM
: 大概也不會下這種條件
: 這種案子吐槽點超級多
: 授信5P一堆問題
: 還不說跟政治人物做授信風險高到爆炸
: : 當然他是律師
: : 也許行業不同
: : 他就是職業病把所有人
: : 都當成犯案嫌疑人看待吧
: : 但在徵信基本功夫上
: : 確實還有很多可以進步的地方
: 這個案子問題本來就很多
: 你不知道還款來源
: 看起來也不知道養豬場的產業結構
: 就能說案子OK
: 真的是超級猛
: 在哪家銀行服務請務必分享一下
: 本56的年終就靠你了

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我視錢財如浮雲~~~

錢財視我如糞土...

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養豬的設備就算幾個億 不好找下家賣也是了然啦

打包賣沒問題啊，那農會就告訴大家是幾成核貸嗎～ 假設原本拆開賣是五成核貸 打包賣會降到多少?四成?三成? 還是加了黨證一起打包可以變七成核貸? 重點就是有沒有特權嗎！

設備好棒棒，讓豬過爽爽養肥肥沒問題 重點是對農會來說到底幾成核貸 未來有沒有風險，能否找到下家接盤阿

沒住養豬場，也有住楊桃集貨場啦　 民進黨立委參選人陳俊宇的楊桃集運廠長這樣你敢信？