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Re: [請益] 27歲男,定期定額請益

看板CFP標題Re: [請益] 27歲男,定期定額請益作者
inthepeace
(peace)
時間推噓 7 推:7 噓:0 →:39

各位好,經過了一年,發生了不少事,目前財務狀況如下:

股票部位(皆以現值台幣計算):
VWRA: 27萬
006208: 8萬

現金部位(包含信貸部位):
70萬

信貸部位:
剩47.7萬 利率2.08% 開辦費$2000

目前每月支出
12k VWRA
10k 吃飯
8k 養車(加油+月攤提保養費、牌照稅、燃料費,家人給的,所以沒貸款)
6k 水電瓦斯、管理費、網路費、網路串流(Netflix 等)
5k 孝親
7k 信貸
3k 儲蓄
1k 養貓
共52k
月收 65k 左右
剩下的13k,每個月都會有意外支出,然後就不見了QQ 包含下面提到的今年度支出

目前是住在免租金房子內,但原本是空屋,所以買家具之類,加上拍婚紗,今年已花了24萬

信貸部分是今年6月,接到電話,想說貸貸看才貸的。雖然好像沒貸今年的花費我應該也扛得住,但確實安心不少

但貸出來的信貸其實一直放在高利活存內,這樣算下來,其實我的貸款利率在1%上下
原本是規劃以備不時之需啦,但覺得沒有好好利用有點可惜,想請問各位:
1. 這個貸款以總資產來說,約莫是1.8倍槓桿,一般開槓桿,有建議的安全值嗎?
2. 信貸在財務規劃上,除了真的需要週轉,通常會怎麼運用?
我目前是拿來當加碼金啦,但可能我設定的條件太嚴格,所以打到加碼點的次數沒幾次,而且每次加碼頂多加12k而已




※ 引述《inthepeace (peace)》之銘言:
: 各位好,目前第一份工作剛滿一年多
: 在年初發覺錢擺在銀行也不會變多,因此開了證券戶,原本想做長期投資,但還是手癢跑: 去
: 此時發現我應該當不成少年股神,所以在五月時,開始定期定額計畫。
: 以下是我目前的定期定額006208策略
: —————————————
: 月投8000TWD
: 1.每月5號,定期定額買 $6000
: *$2000列入加碼餘額
: 加碼紀律
: 低於前高 10% 加碼 $6000
: 低於前高 20% 加碼 $12000
: 低於前高 30% 加碼 $18000
: …以此類推
: *加碼需有加碼餘額才可加碼
: *每個點位當月限加碼一次
: —————————————
: 依目前收入狀況,一個月約能存下2W,一年約30W(含三節獎金)
: 目前已有15W存款與30W不可動用部位
: 我的問題如下:
: 1.以一年來計算,約只有25%-30%的資金進行投資,總覺得這樣的比例太低。如果暫時沒: 有?
: 2.我的投資策略是否有我沒想到的盲點?目前想到的就是如果股市一路長紅,沒有任何的: 修正或是修正幅度不大,那我的加碼金就會只是一般的存款,那這樣的策略是否多餘?: 先感謝各位大大,雖然沒多少錢,但還是想在最短時間內長出第一桶金
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※ PTT留言評論
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daze11/13 08:46通常討論槓桿倍率,是考慮會被margin call的股票融資,信貸

daze11/13 08:47是non-callable的貸款,思考的方向會有一點不一樣。

daze11/13 08:49在使用股票融資時,標的波動度越大,能容許的槓桿率就會變小

daze11/13 08:50,買SP500能用的槓桿倍率,會小於買T-bills能用的槓桿倍率。

daze11/13 08:52Rule of thumb,股票ETF的槓桿率,通常認為不宜超過2倍,但

daze11/13 08:53實際操作上可能還應該往下調一級,也許1.5倍槓桿之類的。

daze11/13 08:55Non-callable的貸款,主要考慮的點則是你的收入有多穩定,夠

daze11/13 08:56穩定的話,倍率是其次的問題。比如房貸,貸到5倍槓桿的不少

daze11/13 08:59至於要留多少現金才足夠支應未預期的支出,要自己評估,留得

daze11/13 09:00太多影響資金效率,留得太少可能有流動性缺乏的問題。

daze11/13 09:01不過"資金效率"可能還是不要推到極限,會比較安全。

daze11/13 09:03如果你相信股市長期向上,將部分信貸資金加碼股票也不是不可

daze11/13 09:05以。但如果你相信你能market timing,那設定的加碼點沒有碰

daze11/13 09:06到,也不應該因為有額外的資金就隨便下注。(我自己是不太相

daze11/13 09:07信market timing,雖然有時還是會sin a little)

daze11/13 09:09真的覺得手頭資金太多,部分還掉總是一個選項。如果把信貸當

inthepeace11/13 09:09感謝大大撥空回覆,看來這部分沒有最佳解,因人而異,

inthepeace11/13 09:09難怪我查不到什麼相關資料… 另外請問一下,資金效率

inthepeace11/13 09:09有算法嗎?還是只是一個詞而已?目前就是覺得資金效率

inthepeace11/13 09:09很低,但又怕玩太大會出事,可能要想一下怎麼拿捏

daze11/13 09:10做短期流動性來源,那其實不一定要借出來放在自己帳戶。重點

inthepeace11/13 09:10另外,這筆有綁約1年,所以到明年六月才能全部還掉(

inthepeace11/13 09:10早知道貸line bank,才綁一個月…)

daze11/13 09:11在於,你是不是隨時想借就借得到。

daze11/13 09:12有些銀行有提供 line of credit 類的信貸,簽約後一年內可以

daze11/13 09:13隨時動用一筆資金,沒用到不收利息。這種產品對於想確保短期

daze11/13 09:14流動性的人,還蠻方便的。Line bank也有,叫"臨用金"吧。

daze11/13 09:16你可以一年都用不到,但確定"需要時隨時可以拉錢出來"這件事

daze11/13 09:16還蠻不錯的。

inthepeace11/13 09:19看來信貸還是真的要用到的時候再用就好。但電銷的利率

inthepeace11/13 09:19應該都會比主動找銀行低吧?還是不一定?因為當時他給

inthepeace11/13 09:19的利率還不錯,我才想說貸出來放,怕之後真的要用到,

inthepeace11/13 09:19利率反而太高

daze11/13 09:20資金效率有各種算法,但對於散戶來說不見得實用,也不必執著

daze11/13 09:21於一定要有一個數字。

daze11/13 09:25看你覺得之後會用到的機率是多少,然後利率可以拉到多高。假

daze11/13 09:27設你預估有20%機率用到,那比起貸I+0.75%出來放著,要用到時

daze11/13 09:28再貸I+2%還比較划算吧。如果覺得有80%會用到,那現在鎖定低

daze11/13 09:29利率,就比較有意思一點。

daze11/13 09:34如果預估可能會失業,要用時只能借到I+10%,那又另當別論

daze11/13 09:37近來大概是 Line bank跟將來銀行給得利率最好。我問電銷說能

daze11/13 09:40不能給到1.6%,基本上都沒人答應。

Sana11/13 09:42電銷是無法給保證的,要送件之後才能定奪

Capufish11/13 10:10推d大的分享

inthepeace11/13 10:17感謝D大花時間回覆小弟,目前心裡有答案了。

tomap4101711/14 21:46推D大思考