Re: [請益] 請問已財富自由者的醫療險配置？

※ 引述《ballII (無限期徵才)》之銘言：
: （雖然不與投資直接相關，但本板網友似乎是與此問題相關性最高的族群之一。）
: https://www.facebook.com/winni328travel/posts/3279149645505704
: 這是33歲退休的Winnie，
: 主張在台灣不買其他醫療險。
: 我整體盤算也覺得該把健保之外的醫療險取消。
: 可是當初買的都是當時PTT保險板所推薦的最佳實支實付產品，
: 有的產品如今還停產不賣了，且沒有其他條件同樣好的替代品。
: （如果保險公司是因為覺得不夠賺而停賣，那麼對續保的舊保戶而言是不是有點值得？）: 取消覺得有點可惜。
: 我認為我的經濟實力高於這風險值。
: 但只怕有我想像不到的醫療支出（最高到什麼地步）。
: （P.S. 我是立定志向要在年老臥床後一個月內死掉的人。）
: 尤其這些實支實付產品只保到65歲。
: 可否請台灣財富自由者分享一下你的做法呢？謝謝。

就目前的所見所聞
排除罕見疾病
排除植物人顧好顧滿 (既然立志臥床後一個月內死掉就沒有這個問題)
醫療支出最高的可能，大概是癌症的免疫療法

支出很高但不會活太久的疾病 (癌症標靶療法每月十幾萬，通常幾年內就會抗藥性)
與會拖很久但支出相對不高的疾病 (類風濕關節炎生物製劑每月三萬，可能二、三十年)都不會是財務的最大威脅

免疫療法剛好符合支出很高 (一個療程百萬起跳，也有起手報價就八百萬的)
有效的話 (目前某些報告20%左右有效)
又可能讓癌症變成一個拖很久的病 (有案例已存活十五年以上)
Financial Toxicity 可以非常驚人

當然再過20年，免疫療法的價格或許也會逐漸下降
但目前這大概是醫療支出最高的一種可能性

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不過就我所知
商業保險其實大多也不給付癌症免疫療法
不妨先跟保險公司探討看看

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You got to know when to hold 'em, know when to fold 'em, Know when to walk away and know when to run.
You never count your money when you're sittin' at the table. There'll be time enough for countin' when the dealin's done.

'Cause ev'ry hand's a winner and ev'ry hand's a loser, And the best that you can hope for is to die in your sleep."
now Ev'ry gambler knows that the secret to survivin' Is knowin' what to throw away and knowing what to keep.

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那些會讓預期壽命少十年的病對財務自由者來說應該都還好 反正活不了那麼久的話，就會有多餘資金可以用於治療了 但問題反而變成 如果昂貴治療有效而不會很快死 但又不能治癒而需要繼續使用 就可能造成嚴重財務風險 但反過來說 如果把死亡納入可選項 這好像也不見得是個很大的問題

之前有在CFP版談過這問題:

「 對於有兩百萬以上可自由支配資產的人 除了免疫療法可能會花到上千萬以外，前一百萬或兩百萬的部分，可以風險自留 此族群需要的癌症險，是前一百萬或兩百萬開銷自付，但能cover上千萬支出的保單 有點類似汽車第三人責任險的超額險的概念 但一張前兩百萬開銷需要自付的定期險保單 容易想像會遇到很多銷售上的困難 目前似乎沒有見到類似的市售產品 」

「神蹟」大部分其實是根本沒有切片確診 我自己就有看過肺部陰影懷疑肺癌 病人拒絕切片回家等死 幾個月後因為其他感染被打了抗生素 追蹤發現肺部陰影減少 好說歹說拜託病人一定要切片 最後診斷 Actinomycosis 再吃兩個月抗生素就完全消了 要不是剛好有被打到有效的抗生素 (大概是三或四選一的運氣) 病人再放幾個月真的會死 而要不是後來有接受切片確診不是癌症 搞不好也會被當「神蹟」宣傳