Re: [請益] 25歲女+26歲男 理財規劃

回顧一下過去一年的收支平衡

【收入】

男:107萬

女:85萬

車位租金:3萬

-----家庭年收:195萬

(沒意外五年內每年家庭年收都會等差增加10萬)

【支出】以下為兩人共同的支出總金額

孝親費(每月固定給、紅包、聚餐請客等):24.6萬

房貸本金:9萬(去年寬限期，今年會提高到36.5萬)

房貸利息:15.4萬

稅金(所得稅、房屋稅等):3.1萬

保險(公保、健保(含家人)等):8.2萬

房子管理費:3.9萬

水、電、瓦斯:1.2萬

交通(油錢、高鐵、保養、機車險等):2.4萬

學貸利息:0.4萬

醫療費:0.4萬

手機通話費(兩人都是月費299):0.7萬

貓:3萬(第一年較多，之後會減少)

------以上沒辦法節省-----------

吃(食材、外食):15.1萬

玩樂(旅遊、運動、遊戲等):5.2萬

購物(治裝、保養品、個人用品等):2.8萬

家居(傢俱、日用品雜貨等):3.6萬

------總支出:99萬

【資產】

以下男女雙方分開算

男:

自住房子:樓下同坪數實登1450萬，共同持有價值除以二算725萬

跟家人合買房子:750/2=375萬

股票+其他投資:170萬

資產共1270萬

貸款:
房貸貸款(385萬,1.935%)
+自住房頭期貸款(90萬,2%)
+信貸(40萬,1.945%)
+跟家人合買的房貸(300萬,1.935%,我哥的貸款)
共815萬

淨資產:455萬(槓桿約3倍)

女:

自住房子:同上，價值725萬

股票:33萬

外幣:12萬

台幣:10萬

資產共780萬

貸款:
房貸貸款(385萬,1.935%)
+自住房頭期貸款(90萬,2%)
+學貸(31萬，緩繳本金中)
共506萬

淨資產:780-506=274萬

共同:

VT現值約2萬美金

【投資】

股票:維持定期定額VT 2萬/月，目前屬於虧損狀態，
但這半年股價較低時，有加碼3萬/月，拉低一些持有成本。

房子:跟家人共同買一間台南房子(登記我哥名下)，750萬兩房平車(室內21坪)，
頭期款+仲介費各出一半，目前租我哥，出租收入5千/月，
等他的預售屋完工，預計出租收入1萬/月。

未來投資計畫:

目前維持定期定額VT，等存夠頭期款就賣股票買房子，直到兩人買滿四間房。

【中期投資目標】

個人認為實際CPI是高於政府統計的2.x%，由於軍公教的身分能拿到低於2%的貸款，

因此傾向在可以負荷的範圍內，最大化槓桿去買資產(房子)，後續等買滿四間再說。

以上是我們的收支平衡及理財規劃，有兩個點想詢問大家:

1.我們自認還算節省，但支出還是莫名的一百萬/年，

好像也沒什麼地方可以再省，麻煩各位幫忙檢視看看。

2.投資的計畫及目標，想聽聽大家的意見，會不會風險太高?

謝謝大家看到這裡，在CFP版爬文受益良多，希望能得到一些建議，謝謝。

※ 引述《q7619713 (飆風電電)》之銘言：
: 【現況】
: 年齡：25女/26男
: 月收入：4.7萬(年收約70)/5.7萬(年收約80萬)，
: 兩人都剛畢業，目前工作不到兩年，
: 未來沒意外會結婚，因此雙方薪水一起納入考量。
: 雙方都是公務員，穩定加薪，接下來六年，每年年薪共增加10萬元，
: 也就是今年150萬，明年160萬，以此類推到210萬後，之後調薪就大幅降低。
: 剛買房子貸30年，前兩年每月付1.8萬，之後每月付3.7萬，
: 房子三房平車，工作地點不太可能變動，幾乎無換房打算，
: 目前無車，生小孩才會買車，但短期(5年)內不打算生小孩。
: 【總資產】
: 女:
: 活存：15萬
: 外幣：15萬
: 股票：15萬
: 男:
: 活存：10萬
: 股票：20萬
: 其他投資:60萬
: 【月支出】
: 女:
: 孝親　　　　：6000
: 公健保　　　：1700
: 高鐵回家　　：3000
: 手機　　　　：299
: 娛樂治裝　　：3000
: 男:
: 孝親 ：10000
: 公健保 ：2200
: 手機 ：299
: 運動 ：1000
: 共同:
: 餐費 ：20000
: 管理費 ：3000(出租車位租金差不多抵掉)
: 水、電、網路：1500
: 房子稅金 ：2000
: 房貸 ：18000
: 日用雜支　　：2000
: 出遊　　　　：10000
: 機車油錢保養：1000
: 總支出: 82000
: 【理財規劃】
: 總月收入約10.4萬，支出約8.2萬，
: 支出的部分有多抓一點，理論上每月能存2萬以上。
: 由於雙方工作穩定能承受較高的投資風險，
: 去年三月帳面虧損20%也沒有恐慌賣股或任何的負面情緒影響生活，
: 但也有可能是當時投入股票的錢只有10萬的關係。
: 目前規劃存下來的錢約7-8成(15000)投入股票，其餘放永豐大戶活存。
: 股票以豐存股定期定股投入VT或VTI(這部分還沒考慮好)，會持股10年以上，
: 想說把錢投入高報酬的股票，對於要擁有多少資產並無特別目標，
: 但就把錢投入市場盡可能的得到相當報酬，
: 剩下的現金等股價下跌再伺機加碼用，現有的現金+外幣則當作緊急備用金。
: 想請問這樣配置是否妥當? 是否還有我們沒考慮到的地方?
: 股票的部分推薦VT還VTI或有其他能以永豐豐存股委託的股票推薦??
: 長期目標：(10年後)
: 長輩醫療金、自身退休後生活費
: 感謝各位耐心看完，也預先謝謝各位給的建議。

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