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[心得] 年終怎規劃最優?黃金6步驟讓上班族有感5

看板CFP標題[心得] 年終怎規劃最優?黃金6步驟讓上班族有感5作者
ameryu
(雨龍千尋)
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第6步〉
各項資金的投資與佈局


當我們統計完未來一年內的確定支出後,
按常理來說,正常的建議,就是「通通定存」
等時間到再去提領來使用,
再不然就是找高利活存的帳戶來存放,多賺一點存款利息。

如果你有疑問,真的就只能這樣嗎?
難道沒有更好的佈局方式?其實是有,
但風險總會尾隨在報酬率的後面。
所以等會就會跟大家講該怎麼做,
可以賺到錢又能把風險降到相對低。

如何在固定理財模式中,創造一些不同的可能性。
簡單來說,我們等等會來聊聊不正常的理財建議。

・投資佈局該怎麼做
・資金該怎麼安排

我想是多數在規畫年終獎金到最後一步時,
會產生的疑問。

比較簡單的分辨法是,你的投資是為了什麼而做?
在決定理財目標時,A大通常會用九個字來引導讀者,
「訂目標、排計畫、選工具」。
假若我們這筆年終餘額是要留給自己的退休金,
那你可以這樣做,
目標:安排退休金
計畫:預計連續投入30年
工具:美股VOO(追蹤S&P500指數的ETF)
A大用自己的回測方式去回測,
若採用定期定額的方式,30年後的年化報酬率有8%。
也就是說你每個月投入3000元,持續30年,
本金一共投入 1,080,000元,到了30年之後,
大概會累積到 4,404,451元,也就是說資產連本帶利會來到4.07倍。
如果你是有自提6%的網友,也可以考慮把自提6%取消,
然後把同等金額拿來買VOO。

若以分配的方式來討論,一年花1200美金買一次VOO也可以,
或者是先把錢準備好,一年買12次VOO,每次100美金。
這樣一共會花掉你年終的36000元。

至於為什麼是分配這麼少的金額,
畢竟你又不是每年都能擠出這麼多錢來投資VOO,
那先有個容易起步的開始,路會比較走的長遠。
套一句保險銷售的投資話術,
每天只要存100元,30年之後,你至少可以拿到400萬。
這樣是不是很誘人?

年終要拿來投資,其實要分成兩個區塊。
・可以放長期
・只能放短期

可以放長期
例如:要用來準備自己的退休金的,
在這裡又可分成兩種投資方式,
例如一年投資一次,或者分12次投入。
要怎麼選,A大是覺得都沒差,只是我比較喜歡分批投入,
因為看見大跌20%之後,下次扣款也可以考慮加碼一點點。
定期定額算是最輕鬆的投資方式了。
另外,剛剛的計算,A大並沒有把股利再投入給估算進去。
如果順利的話,說不定30年之後,可以拿到500萬左右的退休金。
個人覺得,勞退基金30年的報酬率未必能夠贏過VOO。

只能放短期
例如:
半年以內就要用到的錢,那幾乎是不能承擔風險,
那就真的不要跟他凹,用高利活存、定存、或者是刷信用卡、
使用信用卡分期來延後付款,就能多賺一點利息錢。

若是超過半年以後才會用到的錢,
那就可以跟他拼拼看,用機械式投資來操作這筆本金,
可能能賺到的錢不會太多,但至少可以練習機械式操作該怎麼做?

以上一集網友的年度支出,下半年度有66880元,
其實這筆錢可以採用定期定額投入的方式,
一個月投入3次~4次,預計在六月底之前全數買完,
然後剩下的就等他去漲跌。再來,
中間有賺4%~5%就可以準備烙跑。
亦可加上「每下跌20%就加碼的金字塔加碼術」,
來增加獲利空間。

規畫排程是這樣,從2月開始投入到6月,
一共有5個月,每個月投入4次,那一共要買進20次。
66880 ÷ 20 = 3344(預估每次可投入金額)
網友大概思考了幾秒鐘說道,
那不然就每次投入3000元,一個月扣4次。
由於永豐的扣款日只有9個,
那比較理想的安排方式是「06、13、19、26」各扣款一次。
這樣扣到六月底時會通通扣完。
備註:永豐可扣款的時間為
「03、06、09、13、16、19、23、26、29」號
當然有人可能會問說,國泰不是有日日扣,這不是更好用嗎?
這個是因為網友在國泰那邊已經有股票了,
那就只好再另開一個來管理年度支出的部分。
這部分大家可以自己調整。
重點在於,您要把生活費、投資帳戶、年度支出帳戶都分開,
這樣就能避免自己花過頭。

放長期的投資,還有一種配置是為了領現金股利而配置的。
這個要準備「口袋名單」,
還有看要不要調整持股比例。

如果想要「現金股利現金流」持續性高一點的話,
那00878、2412或0056可以多買。
如果想要賺價差,0050、006208、00692可以多買。
備註:由於0056有調整成分股,A大目前在觀察中。

當現金股利現金流每一季可以領到 3,000元之後,
你還可以新增一筆定期定額,每個月扣款 1,000元,
讓定期定額自動扣款,來幫你進行連還式的投資。
這招就叫做「現金流滾錢術」。
只要有耐心,小錢也能滾成大財富。

投資組合的股債再平衡
再來,還有一個規畫方式是
「投資組合的股債配置」
以及
「股債再平衡」。

先來講再平衡,再平衡的方式其實有兩種,
・從外部加碼資金
・從內部進行再平衡

一、從外面挹注資金
讓股債的比例回到您當初的設定比例。
假設你當初的股債比是設定80比20
由於市場不好,導致您目前的股債配置變成75比25
那就是在股票的部位加錢,
讓整體投資組合的股債比例回到80比20。

A大舉例:原本股債配置是約當新台幣 80萬比20萬,
然後遇到股市大跌,總資產縮水20%,總市值只剩80萬
而且股票與債券的比例變成 75比25
那目前的資產的分佈會變成,80 X 75% 比 80 X 25%
換算之後,股債分佈金額會變成60萬比20萬
假設我們依然有20萬可以挹注到股債配置的組合裡面,
那就是把這20萬全部投入股票的部位,
這樣子,調整完之後的股債比依然會回到80%比20%。

二、從內部進行再平衡
假若你不打算加錢到股債配置組合當中的話,
那可以做的再平衡就是「內部再平衡」。

假設股債比來到75:25,實際殘餘金額只剩下,
60萬比20萬,那要怎麼調整成8比2的配置?

先把殘餘市值找出來,目前的殘值是60萬+20萬=80萬
要調整成 80:20的下一步是
80萬 X 80% = 64萬
80萬 X 20% = 16萬
而目前的債券裡面的市值有20萬,
那就是把債券部位賣掉4萬元左右的債券ETF,
然後拿去買進大約4萬元的股票ETF,
這樣就完成「股債再平衡」了。


附錄・理債的經典問題

◤理債經典問題-01

保單貸款是否要先還?

手上含備用金共有30萬的現金存款,也有30萬的保單借款,
請問,該怎麼還款會比較有利?

一般來說,保單借款的利率至少是4%起跳,除非有特殊專案,
那才會出現低於2%的利率。

以緊急備用金10萬當成額度,這樣還有20萬元可以去還保單借款。
保單借款的好處是,不需要開辦費或手續費,
可以隨借隨還,若還款之後有需要再用到錢,
可以再去動用保單借款。您可以把這個部分當成自己的小金庫來看到。
另外,保單借款的特性是不需要本息定額攤還。
所以他可以使用的時間會比較長,但一定要注意,
若使用太久,而且沒有準時繳交保費,
有可能會影響保單權益。

◤理債經典問題-02
手上多了一筆錢,怎麼還債有利?


手上含備用金共有30萬的現金存款,也有30萬的信貸,
請問,該怎麼還款會比較有利?

如果你的理債對象是信貸,或者是就學貸款,
那就要特別留意,因為還給銀行的本金
是沒有辦法再透過其他管道把錢拿回來用,
若要拿回來用,就只能另外申辦一筆信用貸款。
假設我們的備用金需要15萬,而未來的確定支出是10萬
(例如小孩子的學雜費、註冊費、保險費等等)
那還有5萬元可以還給銀行。
比較妥當的方式是,這一筆5萬元,分5次還給銀行。
也就是一次還一萬元,以避免我們後面的收入萬一有減少的狀態,
或者是碰到意外支出的時候,提前還本可以暫緩,
把本來要還的錢,先挪到需要應急的地方來使用,
剩下的就是按時繳納貸款的月付金額就好。

◤理債經典問題-03
有房貸,投資好還是還房貸好?


手上含備用金共有30萬的現金存款,也有300萬的房屋貸款,
請問,該怎麼還款會比較有利?

以A大這邊來說會以投資屬性來劃分一個界線,
如果完全不敢投資股票、基金的。
那把錢拿去還房貸會比較有利。

如果投資報酬率至少都有在4%以上的,
那你把錢拿去投資會比較有利。

投資,大致上會有兩種收益可以賺,
一個是買與賣之間的價差收益。
另一個是長期持有股票時,該檔股票所發放的現金股利。
我們可以用這個來抵銷你目前的房貸支出的一部分。

以備用金需求是20萬來討論。
我們可以把備用金的10萬,拿去放在低風險低波動的股票,
例如中華電信或者是其他性質相似的股票。
然後保留10萬的現金在高利活存帳戶裡面,
以方便我們隨時提領。

剩下的10萬,就可以用來買進 0050 或 006208等其他股票,
然後有賺錢就賣掉,用獲利去清房貸本金,
或者是把獲利拿去買00878建構現金流收益來抵銷未來的房貸支出。
在這裡最重要的觀念就是,
不把錢拿去還房貸本金,你就要去思考,
如何「用未來的投資收益去抵銷未來的日常生活支出」。
當你想通了這一點,
那你就可以不用急著把錢拿去還房貸本金,
而是把這筆錢用來建立一個投資部位,
就當成是用存款來建立一個金錢分身,
讓他在股市中幫你賺錢,以及幫忙繳未來的房貸支出。
===附錄結束===

新年專欄就此告一個段落,非常感謝資工群的鄉民陪伴,
A大完成了大約22,000字的文稿。
由於文章實在太長,只好分成五集,請大家多多包涵,謝謝。
希望大家可以一起共好(GungHo)

ameryu. 2023-01-28#

祝福大家,身體健康,萬事順心,
平安喜樂,財源滾滾進口袋,新年快樂。


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TheTimes01/28 22:37新年快樂。謝謝分享。

ooxxooxx01/28 23:41謝謝~~

epirate01/28 23:49謝謝分享

Herojojo01/29 00:57謝謝A大 新年快樂

littlehato01/29 01:00新年快樂 謝謝分享

Sweet8392101/29 01:01推A大

talkmore01/29 01:29

Julibea01/29 02:04謝謝A大 新年快樂

keroro0000001/29 02:38推 新年快樂!

moyannn01/29 07:29受益良多 謝謝A大

maxumin01/29 08:52新年快樂

chinapipa01/29 09:27謝謝A大 新年快樂

tralovpray01/29 13:15謝謝分享!新年快樂

jc095348931201/29 14:15感謝分享,新年快樂

james19897801/29 14:26

ss8651twtw01/29 14:34推 A 大分享

cindy79122401/29 15:20推!謝謝分享!

tnciw01/29 15:33推推 新年快樂~

kenyin01/29 15:48推 謝謝a大

taco93301/29 16:40謝謝大大

ThisIsNotKFC01/29 16:47感謝分享

Diver12301/29 18:26新年快樂 謝謝分享

zvm0601/29 18:47感謝大大詳盡分享

yansi82101/29 19:50新年快樂感謝大家

iiii22i01/29 21:19謝謝各面向的詳細分享 新年快樂!

f461201/29 21:51推A大 新年快樂

huahuaej801/29 22:07謝謝A大分享!新年快樂~

aikobz01/30 02:20新年快樂感謝分享

victricem01/30 08:12新年快樂

stylecoolme01/30 19:17新年快樂

MrYao01/30 22:44謝謝分享

justmixs01/30 23:29感謝分享

hicoka01/31 00:45謝謝分享 新年快樂~!!

dream678901/31 12:12感謝分享!

darka01/31 12:23謝謝分享

alading01/31 15:42認真優文 推推!

nyc012501/31 15:47請問有圖片的版本可以去哪裡看到呢?

ameryu01/31 17:44Google 拿到年終獎金的規畫N步驟