[心得] 雙薪家庭理財請益

文長，先在此謝謝大家


家庭成員： 夫妻32歲 小孩4歲與3歲
每月薪資收入：夫143000 妻75000
年度獎金收入：夫70萬 妻：34萬
（獎金穩定，最少4個月最多5個月，
就算景氣爆炸頂多到6個月）
每年公司基本調薪率約4-5%
獎勵股票與認購股票（ESPP)收益約30萬/年
剛好運氣不錯，雙方薪資各在某兩個年份得到20%的成長才會到此程度，2019年以前家庭收?都在200萬以下。2020年扣繳憑單240萬，2021年扣繳憑單310萬。


不動產：
5年室內使用35坪大樓+平面車位，
增貸鑑價1750萬，最近成交行情2200萬，
最近轉貸+增貸1400萬，重新開始繳30年。

預售屋主建物78坪電梯透天預計明年交屋，
預計貸款2200萬，獨立權狀免管理費。

動產：
4年油電五門轎車貸款今年繳完。
二手黃牌重機一台。
100cc摩托車一台。

股票：
台股166萬（本金228萬，虧損60萬中）
美股9000美金（espp售出後換標的大賠，當初購入價約15000美金）
股息就當作補股票虧損或所得稅，不列了。

存款：
台幣105萬
美金17442

負債：
房貸1400萬月繳49000（還有30年）
信貸200萬月繳26000（還有六年）利率1.8


每月支出：174147

《生活費用》24719
今網網路356
Netflix/Spotify/Tidal 332
雙方手機月租費598（續約時可能會漲）
儀容（髮/衣/保養）預算2000
伙食費18000預算（含節慶大餐）
休閒娛樂預算2600（旅遊/門票2000 健身房600）


《人情交際》10500
雙方家人紅包與日常送禮 平均5000（一年六萬）
同事朋友請客或尾牙春酒禮品捐贈2500
日常紅白包1500
同事朋友聚餐1500
（用2021年全年記帳除以12無條件進位到百算出月平均）

《醫療保險》16949
醫療/公司健檢自費加項目/保健食品1500/月
女方保險（醫療癌症失能意外）75383/年
男方保險（壽險醫療癌症失能意外）110000/年
（三年後保費剩9萬/年）
以上含公司自費眷屬保險

男方壽險自身520萬
失能終身4.25-5.25萬/月（意外導致變7.25-8.25）
失能定期3萬/月（意外導致 變6萬）
雙實支實付合計33萬/次
癌症/意外/重大疾病一次金內容忘記
女方壽險少數主約用約30萬
雙實支實付合計33萬/次
癌症/意外內容忘記
以上保障不含雙方團保保障，
雙方目前身上除了自己買的保險，尚有雙方公司的公費團保與自費眷屬團保。


《汽機車費用》6034
汽機車險16921/年
牌照稅燃料稅15890/年
汽機車油錢2000/月（油電車超省油）
維修保養1000/月（日系品牌車維護成本低）
過路費停車費洗車費重機機車格租金300/月

《貸款》75000
房貸49000/月
車貸26000/月

《2個小孩費用》18400
幼稚園學費保母臨托費1萬/月
保險48000/年（癌症重疾醫療失能意外）
奶粉食物玩具衣服教具醫療早療費4400/月

《公司扣款》15329
勞健保費福利金公司午餐自付金所得代扣稅等等

《居住成本》7216
房屋稅地價稅9104/年
管理費39079/年
水電瓦斯1700/月
生活/清潔/廚房用品好市多會員與一季請人掃一次廁所廚房1500/月

總計年度支出2089764元
結餘理論上1633137萬，
但因為結餘跟增貸的錢都拿去繳工程款/客變費/設計師簽約費，所以結餘已經不準確了。不敢身上都沒現金所以信貸沒有提前清償。
明年房子交屋後房貸預估8萬/月（假設利率1.8）
舊屋若繼續放著不出租不賣掉，等於年度結餘保守70萬，若出租則110萬，跟著調薪每年多20萬結餘，景氣好的該年結餘能多20-40萬。
舊屋若出租，行情約30000-35000。
裝潢與家電抓200萬，預計用信貸處理，避免身上現金水位太低。


私人企業上班，以我們雙方公司及產業來說沒往上爬的話職涯壽命通常約45-50歲有生存危?，後續就算轉職收入必定銳減。
因此衝刺所得的時間只剩下13-18年。



問題：
1.請問舊家要賣掉還是繼續持有？
雖然舊家賣掉不論投入股市或清償新家部分貸款都是能讓我們比較輕鬆還能夠重購退稅，但是看網路大家各種分析，為了家庭長久發展，似乎是出租（會讓租客報稅以便換取穩定租約）或閒置至屋齡10-15年再出售比較好（在台中，怕屋齡太高就不好賣了），但我又捨不得?購退稅可以省幾十萬的稅金。 畢竟出租的話要賣的時候稅金20%就200萬，出租6年才打平…. 閒置的話則是月負擔壓力比較大。
實在是不知道該怎麼做才好，尤其去年才剛學股票（以前都定存）踏入至今從一度賺200萬?很可惜當初沒賣掉）到現在虧快一百萬（台美股合計），覺得我們夫妻真的很不懂的理財，怎麼會搞成這樣。

2.預計未來新家交屋穩定後，除去女方每年5萬儲蓄險外，全家每月結餘留1萬其餘全投入投入穩定的股票標的（看到時有甚麼適合的存股標的）請問這樣可以嗎？

3.因為夫妻物慾真的蠻低的只有吃東西花比較多錢（之前沒花什麼錢只會存錢所以27歲雙方月薪收入合計11萬時雙方才湊得出350存款梭哈結婚跟買房）目標55歲時能達到被動收益5萬/月，並且若小孩搬出去我們夫妻就能去買個兩房大樓或是把透天1-3樓出租我們住4-5樓，?問這樣的規劃是否太過天真？

4.請問是否有什麼我們需要注意的地方？（例如什麼開銷太多或哪裡想得太少） 或是有沒?什麼其他理財建議？



謝謝大家！



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其實原本是打算大樓賣掉換透天，這樣房貸只要1000萬左右，後來因為薪水成長滿多的才想 說或許可以留住大樓，以後要出租出售給家人住或我們老了住都行。 當時在換大坪數大樓跟透天思考， 後來因為其中一名小孩自閉+亞斯+過動， 我們希望至少在家裡他能夠安心放電不用因可能吵到別人而讓我們一直制止所以決定選透天 。 薪水這兩年成長得很快但是存款累積還跟不上，所以真的是覺得有點辛苦，當然如果維持原 本的決定把大樓賣掉減輕新房負擔還是很好過，不過想到通膨的可怕以及自己對股市的眼光 不好放定存好像更不好就想說還是咬牙拼一下。 至於收入部分， 過世考量到有壽險或是能賣掉其中一間， 失能目前雙方疾病失能都至少有維持基本開銷的額度（意外造成的翻倍給付） 若單純失業或是不想做了， 就考量也是賣掉一間， 不論男女雙方，少了一個人賺錢只要賣掉一間就可以（看賣大的還是小的） 最近也是在考慮如果不想要有這種壓力，40歲以前只要房子出租一間然後所有結餘都投入提 前大額還款，是可以清掉其中一間房貸的。

好 謝謝建議

透天可能還是得自住，小孩才有屬於自己的空間能夠盡情放電。 等預售屋交屋真的會輕鬆不少， 不然隨著工程款一直交有時候真的很緊張，所幸終於快到頭了。 也考量趁還沒有35歲到時看看能不能申請到40年房貸，少的月還款金額投入別的利率大於房 貸利率的投資（穩定的存股標的）