Re: [請益] 43歲男理財規劃

首先感謝各位版上朋友建議

三年前給了我一些思考的方向

三年後有機會回來更新後日談

結論：

階段理財目標達成->北市畢業

兩年多來

依照先前的內容執行與修正如下：

男，46歲，已婚，無小孩

北市工作與居住

職業：外商主管

本薪收入：350萬台幣

每月可動用現金約10萬

房貸：24XX萬

首購2.06%(當時)，27年，寬3

信貸：400萬，利息2.6%

先房貸，後信貸

中間經歷先找網銀，再找實體銀行

然後網銀又開出更低利率搶客

如果沒有跟我一樣

有言出必行的設定

網銀應該最低可到2.1%供大家參考

手中現金：120萬

台股投資：30萬

美股：1萬美，匯率27

1. 緊急預備金

後來找網銀

當時有1.8-2%左右的條件

用兩年存入100萬領息

2. 台股投資金

以實際實現損益來說

50萬台幣獲利

20萬股息收入

信貸利息以被股息負擔還有剩

3. 海期

小打小鬧的獲利出場

2022年後停止所有的交易

也理解了自己交易的盲點

如蘇格拉底說的：

我唯一知道的，是我什麼都不知道

4. 定期定額指數投資

基金：15萬 (20%)

美股：10萬 (10%)

當時手殘

美股選成了QQQ+VTI定期定股

個人肉身實證

定期定額>定期定股

現在每個月仍在定期定額

帳上利率為12%

5. 提前還款

6. 增貸

後來取消還款想法，改做增貸

將利率2.5->1.58%降低利息成本

改變想法的原因在於當初利率環境

7. 強化本業

非金融業的文組

現在的收入大概已到產業天花板

繼續努力看能不能撐高天花板

過程中一度覺得

怎麼理財後資產增加反而變慢

後來發現盲點─我有個吃貨隊友

去年6月也加入內人的資產計算

果不其然

她淨收入幾乎等於年收入

也因此刷到了一張國泰的金屬卡

雖然定了目標期限是2024

還是很想挑戰提早達成

沒想到房價一噴不回

預算也從2,000->2,500->3,000

過程也會懷疑

會不會後悔賣掉股票買房

(出場時間2023/11月)

晚一點進行這個計畫

說不定又多一百萬頭期

不過房價可能也從3,000->4,000

也說不一定

最後分享給一起理財的各位

如果不知從哪裡開始理財

不妨參考我的例子

當時的目標為三年後買房

於是整理思考如下：

1 能買到什麼樣的房，地點，價位...

2 手上有什麼資源（錢與投資工具）

3 如何達成跟多久檢視修正

4 按表操課

（這裡常常會跟人性有衝突）

如果真的遇到瓶頸

可以像我上來版上尋求大家的協助

祝福大家都朝向理財目標邁進一步

※ 引述《evilseven (evils)》之銘言：
: 男，43歲，已婚，無小孩
: 北市工作與租房，近期考慮置產
: 職業：外商主管
: 本薪收入：300萬台幣
: 每月可動用現金約15萬
: 信貸：400萬，剩約350萬要還，利息2.5%
: 手中現金：200萬
: 台股投資：180萬
: 美金定存：1萬美，匯率27.6左右進場
: 期貨投資：85萬
: 放款：約77萬，還需一年收回
: 還看不出成果的創業股份：100萬
: 因為創業失敗負債，資產從10年前重新累積
: 大概因為失敗過，債務還清後對自己相當好
: 但是沒有儲蓄或理財的觀念
: 也是深信房價會下跌的傻子
: 去年因為換車需求才用信貸取代車貸
: 意識到可以貸出大額貸款
: 才將扣除車款後的金額陸續投入股市
: 一年來的投資狀況
: 台股含股息：10%(已實現損益)
: 用已實現的買進賣出計算，不含目前部位
: 期貨：9% (不考慮匯損10%)
: 上述純粹只是運氣好，不是會操作
: 目標也是設定每年獲利大於當年利息就好
: 近期爬理財版後發現高人眾多
: 希望能請大家可以給予一些指導
: 因為有置產的打算，非投資自住為主
: 近期銀行業務又再打來，說可以再貸一百
: 同時感覺近期高點＋出口下降＋中國市場潛在影響
: 股市可能短期會有些震盪
: 期貨部份因為是自己在實驗+程式交易
: 加上近期匯率關係，不太想出金移至其他投資
: 想請問我該怎麼操作較為合適？目前想法如下：
: 1.存預售屋
: 是不是再存一點找一間預售屋，把手頭現金當簽約金
: 每月現金可以支撐工程款與後續尾款
: 2.認真存成屋頭期
: 跟銀行再借一百入股市，加每月現金丟進大戶領1%
: 存三年後直接看成屋
: 3.利差操作
: 把存股出脫，加手中現金還掉貸款
: 再借一筆2%以下的，等待時機投入股市
: 以1.8%為例，預計可以省下10萬利息支出
: 4. 定期定額
: 手頭200萬當緊急預備金，每月現金流找時機進股市
: 謝謝各位
: 不太熟悉手機發文，重新排版一次
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: 9/30更新後續
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: 謝謝各位給的寶貴意見，那怕是一句話也受益無窮
: 對我都是一個思考的方向
: 綜合大家的建議與自己的評估，資金的運用如下:
: 1. 緊急預備金
: 現金100萬，找活存利率1%+的銀行轉入
: 2. 台股投資金
: 投入部位200萬+現金100萬
: 不定額不定期投資台股
: 3. 海期實驗金
: 本金從78->70->85，應該還有實驗的價值
: 不過我的狀況是拿85萬作一口兩萬多保證金
: 最多不超過五口，槓桿風險相較低一點
: 當然獲利程度也就普通
: 4. 定期定額指數投資
: 開戶中:
: 基金平台與銀行定期定額扣款買入
: 預定每月1-2萬
: 已設定:
: 複委託VTI+VOO，每月定期定額各3股
: 以現在匯率約6萬左右
: 選擇複委託是因為避免萬一有意外發生
: 家人不用花心力處理這部分
: 雖然手續費偏高，但省去跑銀行的時間
: 個人覺得比較適合我
: 5. 償還貸款
: 每月現金流有多的部分直接大筆還款
: 6. 增貸100萬
: 暫時不執行，除非全球股市出現大幅修正
: 7. 強化本業
: 雖然本業收入打300王的副本提前達成
: 但要打400王應該沒那麼簡單
: 還是繼續練等磨練自己
: 投資自己也是一個很好的收穫
: 最後分享一個自己開始投資後的奈米心得
: 發薪日都會列一份自己的損益表
: 看本薪與投資+其他收入的狀況同步跟上個月比較
: 如果有異常狀況(我的情況都是收入減少)
: 就會把信用卡帳單打開對明細
: 多半是繳稅、捐款、保險、老婆附卡
: 會這麼做的方式是因為連續記帳10年後
: 年紀大了記憶力會下降
: 當支出大於一定金額後明細很多
: 當下沒記就會漏掉
: 之後改用信用卡記帳只要能刷卡的通通都刷
: 其他現金支付的部分則手動記帳
: 銀行能幫你記就不要自己花時間打
: 省下來的時間去研究現金回饋或里程累積都好
: 希望以上的內容可以給有類似需求的人幫助
: 文章不會刪除，預定三年後會上來更新近況，謝謝大家
: 祝福大家順利達成理財目標
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