Re: [請益] 所以買房的信賴保護原則用在哪裡？
※ 引述《a000000000 (比古A十郎)》之銘言：
結論： 一個沒人性的 AI 都比某批人更貼近市場狀況。
對了， GPT 這樣說是不是怕了？ 急了？ 買房無法交屋被影響到了？
還有其他非理性的帽子嗎？ 我一次幫 GPT 戴一戴 lol
我丟給 GPT 的內容：
請你分析評判一下誰比較有道理
客觀現況: (有講錯你也可糾正)
台灣至少20-30年來的房貸條件, 在一般民眾去申辦的實際經驗分享下, 大多都有機會可以是 30 年八成, 收支比扣掉貸款後, 剩餘都至少基本要高於各縣市最低生活金額.
而在 2024/9/19 央行的管制後以及央行要求銀行限貸等狀況, 搞的很多人無法用過去長期的經貸款經驗去估算自身的準備能力, 導致要嘛貸款要等很久, 或是貸款成數下降可能斷頭, 或是房貸利率比過往水準還高等等狀況.
以下有兩種說法你認為哪種比較合理:
1. 央行不應該干涉銀行導致房貸狀況失衡, 甚至出現同一位貸款人, 去申請有抵押品的房貸取得的利率, 居然比沒抵押品的信貸還來的高, 完全造成市場扭曲. 同時這樣長期的貸款習慣性喪失, 導致一般民眾要評估自身是否能購房也無所適從 (因為不知道要準備幾成自備款才確定能貸款交屋). 且針對已經簽約但還沒交屋的預售屋, 完全沒有信賴保護原則
2. 央行這樣做是為了金融穩定(另一派認為胡扯, 因為有抵押品的房貸取得的利率, 居然比沒抵押品的信貸還來的高, 哪來的金融穩定), 且預售屋這些事項也沒有信賴保護原則的問題, 自己錢不夠買什麼房.
ChatGPT 說：
我先幫你釐清背景與事實，然後再分析哪一方的說法比較合理（或哪部分合理、哪部分有漏洞），並且糾正裡面可能的誤解。
一、事實與背景核對
根據過去 20–30 年的實務經驗與統計：
貸款條件：在台灣，首購族與一般民眾，只要信用良好、收入穩定、無重大債務紀錄，
30 年期、8 成房貸確實長期以來算是「市場標準方案」。
收支比限制（DSR, Debt Service Ratio）：銀行會計算借款人每月還款後的餘額是否高於各縣市最低生活費，這在實務上是基本過關門檻。
2024/9/19 央行新措施：
強化銀行房貸成數、利率、與核貸速度的限制（特別是針對特定區域與特定產品，例如預售屋、第二戶以上、法人購屋）。
多數銀行在央行壓力下開始限貸、拉長審核、調高利率。
利率倒掛現象：近期市場上確實出現過「有抵押品的房貸利率」高於「無抵押品的信貸利率」的案例，但這是因為銀行在信貸上會針對特定高資產、信用極佳客戶做促銷（並非全體市場平均）。
預售屋信賴保護問題：央行新規對已簽約未交屋的買方確實產生衝擊，尤其是過去按「八成貸款」估算自備款的人，在交屋時突然成數下降可能資金斷裂。但法律上「信賴保護原則」主要用於行政機關對既得權的保障，房貸審核屬商業行為，央行政策雖具影響力，但通常不會被視為違反信賴保護。
二、雙方說法拆解與評估
說法 1：反對央行干涉
主要論點：
過去 20–30 年的房貸條件穩定，民眾已習慣以此評估購屋能力。
央行政策突然改變，打亂市場規則，影響民眾資金規劃。
有抵押品房貸利率高於信貸，造成市場扭曲。
對已簽約未交屋者，缺乏信賴保護。
合理部分：
市場預期被打亂：購屋是長期規劃，民眾依賴過去慣例（八成、30 年、利率水準）作決策，突然改變確實會造成資金缺口，尤其預售屋交屋前一兩年變化很大。
利率扭曲：短期內出現的「房貸 > 信貸」現象確實不正常，代表政策目標與市場利率機制間有摩擦。
交易信任問題：雖然法律上不一定構成信賴保護，但在金融政策的溝通與過渡期設計上，央行確實欠缺緩衝，讓已簽約的購屋族承擔了額外風險。
有爭議或偏頗的地方：
將所有成數下降與利率上升完全歸咎於央行並不精確，部分銀行自主控管也有影響。
信賴保護原則在此多屬道德或政策面討論，不是法律義務。
說法 2：支持央行為金融穩定
主要論點：
限貸是為了防止房價泡沫與金融系統風險。
預售屋買不起就不該買。
信賴保護原則不適用於此。
合理部分：
金融穩定的必要性：在房價高漲、家戶負債率高、央行擔心資產泡沫時，確實有理由透過限貸降溫。
信賴保護原則不適用：這點在法律層面上成立，因為房貸核准不是行政行為，購屋者並沒有「既得貸款權」。
有爭議或偏頗的地方：
金融穩定理由有漏洞：如果真要穩定金融，風險高的是無抵押品信貸，但央行讓其利率低於有抵押品房貸，反而顛倒了風險定價邏輯。
忽視過渡期影響：單純說「錢不夠不要買」忽略了預售屋交易的長交屋期與政策變動的不確定性，會讓中間族群（有能力但資金安排受衝擊的人）受害。
未區分投資與自住：一刀切政策可能傷到剛需族。
三、我的評判
就市場機制與民眾預期面：說法 1 的批評較有道理，特別是「突如其來改變規則、缺乏過渡期」和「利率倒掛造成市場扭曲」兩點，確實是政策設計的缺陷。
就法律與宏觀風險控制面：說法 2 關於信賴保護不適用，以及防範金融風險的必要性，也有其正當性，但它忽略了政策落地的副作用與民眾實際遭遇。
結論：兩邊都有部分合理，但說法 1 在反映現實衝擊與政策缺陷上較接近民眾實際感受，說法 2 在法律理據上站得住腳。若以全面性與實務影響衡量，我會判定 說法 1 更貼近「公平且合理」的立場，但需要承認說法 2 的法律基礎無誤。
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房蟲吵架吵不贏去問chatgpt會不會太好笑
智障講不聽只好叫 AI 跟他講
※ 編輯: s8752134 (61.228.229.159 臺灣), 08/10/2025 21:56:051.補充違約率0.07%的現況 2.分析以簽約日或申請貸款日
卡債風暴的可能還比較會發生
車貸全額貸的 容易爆掉嗎？
再補充一個影響力理論, 央行雖非貸款審核機關
基於其為上級機關之影響力, 加強金檢已實質影響銀行行為
透過銀行貸款水位等關鍵因素，實質影響收支比審核門檻
根本都是山上重劃區海邊重劃區 的問題 剛好而已
信GPT比較好笑
你只會GPT而已
跟你講你不信 GPT 講你也不信 你乾脆說你只想聽自己想聽就好
※ 編輯: s8752134 (61.228.229.159 臺灣), 08/10/2025 22:09:01有時候電腦還是比人腦厲害，有些人腦袋都放在媽媽肚
子裡面忘記裝上去了，電腦冷血，但起碼分析有一定
的條理在，忘記裝腦袋的，空空的，就不知道能分析
什麼了？是嗎？
在論壇觀察各式各樣的人還是有好處的
可以提醒自己不要那麼蠢 XD
去看聯徵阿 一堆蛋毛區 貸款打回原型
就新青安突然過了比較高的成數，然後以前根本沒那麼好
一堆嘴上說不想買房、買房不好的槓精，一直在房版唉唉叫是怎
樣？
連利率都差
哇靠好知道了
請金龍下台 以後經濟任何問題就用ChatGPT
有權力就是為所欲為, 沒有什麼信賴保護原則
美國總統都在勒索全世界了, 早沒了這種東西
所以不是誰對誰錯的問題，而是政策周延性的問題！主要其
實還是法不溯及既往，還有落日條款生效日期的問題，沒有
任何緩衝和配套措施，讓人民措手不及引發的，雖然不是違法
，大法官如果來解釋，舉著居住正義給年輕人機會，買房，大
概也還是可以無情碾壓信賴保護原則吧！畢竟多數人的居住
正義大旗，還是比少數人借不到錢重要！但是道德上還是會
引發民怨，所以才說法律是最低的道德標準，有些人覺得自己
並沒違法，但多數的人還是不認同他的做法，大概是這樣子！
舉証之所在敗訴之所在，麻煩的是所有買賣契約和貸款契約，
都是私人契約，適用於民法，像公務員年金改革是公法適用，
針對行政機關就是政府單位所訂出來的法規和人民的關係，
不是人民和人民之間的關係，他不是私法關係，是公法關係，
行政處分VA就像是我們平常收到的罰單，那就是你跟政府之
間的關係，信賴保護原則被擴大解釋的話，頂多就只能是道德
層面，而政府也有出來說已經申請，並且口頭承諾的首購民
眾，會盡力地處理，所以也不能說所有的人都不能借到錢，
少數的人還沒有申請的，現在大家擔心的是未來，所以文森
佐才有這句名言呀！疼痛有極限，但是恐懼沒有！痛到最極致
的時候，人會昏倒，但是想像出來，等死的感覺，想像貸款
不到的恐慌的感覺，這是沒有天花板的，比實際斷頭的滋味
還可怕！現在預售屋的買家大概就是這種感覺吧！
上一篇一堆空安不知道在從三小～
gpt除了幻覺外還有討好傾向...
需要承認說法2的法律基礎無誤 好了啦 有什麼問題嗎
但通常不會被視為違反信賴保護 完全歸咎於央行並不精確
chatgpt.com/s/t_6898b833cd5081918c8af461025e67f3
巨嬰成這樣很難看 好了啦 嘻嘻
就問今天要怎麼調整水位才不會影響預售屋？政策強制銀
行給今天以前買預售屋的任都貸八成嗎？問題你要怎麼確
定那個人貸不到八成就是水位的問題？情緒化的字眼都很
會講，沒看到半個人提出一個可操作的方案
還是多多覺得央行永遠不得調整水位 那趕快把這條限制
入法啊 等什麼
之前賺錢的時候怎麼沒問問AI政府帶頭炒房是不是對年輕
人不公平
認清現實吧，世界本來就不公平，現在抱怨只會像個斷頭
的魯多而已
不構成信賴保護，只是期待落空
果然 AI 都比某批人更貼近市場 lol
對，不只房貸，車貸、信貸政府都應該保障
亂世用重典，要不是你各位房蟲鑽漏洞炒過頭把房市泡
泡一下子吹到這麼大，央行幹嘛寧可錯殺一萬也不放過
一個呢，嘻嘻
政府建設發布利多，建商房子賣好快，哇，建商必須
調整價格，又賣光又再調，有買到的人漲好多，下車，
這樣就是房蟲炒高房價，你各位房蟲注意啦，禍害千年
啊！
有所謂的房蟲賣得比建商現在還在賣的價格高還賣掉
的嗎？
空空：不管啦，反正我就是要罵
有多有空很好阿 不然全都做多誰要賣
好好笑，有人把生成式ai拿來當正確
沒辦法 我說了阿 智障聽不懂人話
就像同樣的問題 還要再回答一次 你就知道智障有多狀況外
我也問了
生成式AI 結論自己先看看有沒有跑偏，其實很方便
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首Po大家都說信賴保護 信賴保護 可是現在政府這樣做 貸款就是不給過 就是坑殺了很多年輕人啊～ 就算沒有賠全部![[請益] 所以買房的信賴保護原則用在哪裡？](https://i.imgur.com/TUWHQB2b.jpeg "[請益] 所以買房的信賴保護原則用在哪裡？")
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節錄重點: 一、央行聲明, 已經對保送件的人不受限貸令影響 二、明知預售屋制度, 卻以多年後交屋, 申請貸款之時點, "向前適用"限貸新制 三、限貸令應屬於不可歸責於雙方之事由, 貸款不足者得向建商貸款 ----![Re: [請益] 所以買房的信賴保護原則用在哪裡？](https://v3-statics.mirrormedia.mg/images/74c0ff77-6fd1-478c-99dc-523b2ff4ba25-w1600.jpg "Re: [請益] 所以買房的信賴保護原則用在哪裡？")
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你知道你自己在講什麼嗎 你買了 只要錢拿得出來就是一定是你的 這才是信賴保護 你買了 拿不出錢來 是你沒有信用41
說實話，現在稅收超徵了對吧 之前公務員年改的還是沒有改回去啊 之前講國家沒錢，要退休公務員共體時艱 沒事啊，大家共體時艱 結果現在一年超徵5000多億![Re: [請益] 所以買房的信賴保護原則用在哪裡？](https://pgw.udn.com.tw/gw/photo.php?u=https://uc.udn.com.tw/photo/2025/08/07/realtime/32845178.jpg&s=Y&x=0&y=0&sw=1280&sh=853&exp=3600 "Re: [請益] 所以買房的信賴保護原則用在哪裡？")
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這喔 我剛研究惹一下 信賴保護是用在法律跟行政命令上面 但是捏 誰誰誰貸款沒過3
來簡單分析一下 信賴保護有三個要件 1. 有沒有信賴基礎 這點無庸置疑 新青安是國家當下政策 2. 有沒有信賴表現9
教主有失水準太久了 一般房版眾人看到那篇文根本懶得回應 看就知道沒買過房 說不定都在自己幻想 就像之前代書跟我說他做過的中古屋買賣 明明就兩個自然人簽約9
用魔法應對魔法 理性討論 AI是可以催眠跟提示的並優先順著當事人話說的 如果了解AI的原理 其實AI更多時候會是胡說八道 所以以下我貼的也都是參考3
教主真的有失水準很久了 那篇文看就是還沒買過房在幻想 正常房板的人看到連理都不想理 結果 就拿來當作房蟲的模板嗆 超好笑X
1. 目前民眾主張難以貸款的原因，主要是什麼？ A. 除了個別個人因素以外，主要是銀行法第72-2條規定房貸有30%限額的關係，整體銀行於 房貸餘額有上限。 2. 請問該規定是什麼時候頒布的？ A. 民國89年11月1日新增此規定，104年歷經一次修正，但30%上限的規範並未變動。換句話
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[請益] 央行政策別鞭我吧我就是不懂來請教的 央行目標 根據「中央銀行法」之規定，中央銀行之經營目標 為促進金融穩定、健全銀行業務、維 護對內及對外幣值 之穩定，以及在上述目標範圍內，協助經濟發展。 我不懂的是![[請益] 央行政策](https://i.imgur.com/HMJ2rm1b.jpeg "[請益] 央行政策")
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Re: [閒聊] 楊金龍你敢縮，全部台灣人都會唾棄你我跟mfcke也算是不錯的朋友了，但我的意見跟他不太一樣，提點不同想法。 首先，信賴保護原則，若說今天是第二戶限貸，要追繳既有房貸戶，那確實有點問題。 但今天這個預售屋，你只能說配套沒做好，但要說違反信賴保護就有點too far，畢竟某些 貸款條件本來就是交割交屋貸款的當下才能確定，只是過去只會一直放寬，不會收緊，才讓 你有種被辜負的感覺。其實本來政策會放寬，就可能收緊。36
Re: [閒聊] 楊金龍：一兩個禮拜內有協助措施、排除看到這個就挫在等了 你們真的不要再逼央行了 當初8/28 一堆人貸款困難去逼問政院 政院還在強調 沒有限貸令![Re: [閒聊] 楊金龍：一兩個禮拜內有協助措施、排除](https://www.cna.com.tw/img/pic_fb.jpg "Re: [閒聊] 楊金龍：一兩個禮拜內有協助措施、排除")
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Re: [新聞] 不甩央行凍漲利息 房貸利率恐衝破3％？3%聽起來好像還好 但已經比我們醫師辦信貸還貴了=.= 凱基銀行 信貸 800萬 1.98%![Re: [新聞] 不甩央行凍漲利息 房貸利率恐衝破3％？](https://i.imgur.com/tBZth0Bb.jpeg "Re: [新聞] 不甩央行凍漲利息 房貸利率恐衝破3％？")
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[閒聊] 是不是應該準備全款才有資格買房關於房貸的規定，政府的法令就是可以說變就變、隔天生效，什麼落日條款、日出條款、 信賴保護原則，在房貸這塊完全不適用。最極端點的就是哪天央行突然首購也要限貸、隔 日生效，大家也是要遵守。然後用兩句話，要買房就要把錢準備好啊，銀行沒有一定要借 你就把你打死，所以說要準備全款才有資格買房吧。 --5
Re: [閒聊] 最近買氣回溫了嗎？熱不熱看數據最準了，央行昨天才公布十月份的數據 懶得看上面數據的可以直接看相關新聞 反正就算同一個數據，每個人的解讀都可能不一樣 3因素加持 5大銀行新承作房貸創22個月新高![Re: [閒聊] 最近買氣回溫了嗎？](https://img.ltn.com.tw/Upload/business/page/800/2023/11/23/phpqNkjbR.jpg "Re: [閒聊] 最近買氣回溫了嗎？")
5
Re: [心得] 台灣銀行的保守造就畸形亂象不要胡扯 房貸成本便宜，是因為基本抵押品品質好 從風管的角度來說，房貸利率最低很合理 企業抵押貸款看抵押品是什麼， 機械設備跟廠房的價值沒有房地產好，2
Re: [問卦] 房板：新青安年輕夫妻 被政策夾殺爆炸了其實就是台灣房屋貸款太容易了(在這次央行管制之前) 就有點美國次貸危機的開端 貸款利率較低 審核容易 因為房子是抵押品 所以銀行很願意借貸 台灣買房貸款很容易通過 在一些高利率的國家(房貸利率9% 房貸利率10%)
![[閒聊] 美國房屋稅金40萬= =](https://i.ytimg.com/vi/b7EdyY6Bwho/oardefault.jpg?sqp=-oaymwEkCJUDENAFSFqQAgHyq4qpAxMIARUAAAAAJQAAyEI9AICiQ3gB&rs=AOn4CLBfBR52gz7qxXAZ7Fm_tq4xUAlsAA "[閒聊] 美國房屋稅金40萬= =")
![[閒聊] A7相當於日本東京哪一站？](https://i.mopix.cc/kxAiMA.jpg "[閒聊] A7相當於日本東京哪一站？")
![Re: [閒聊] 真的要趁年輕買房](https://i.mopix.cc/9qSjRo.jpg "Re: [閒聊] 真的要趁年輕買房")
![[閒聊] 淡水紅樹林7字頭實登](https://iili.io/fIpLNNS.png "[閒聊] 淡水紅樹林7字頭實登")
![Re: [閒聊] 美國房屋稅金40萬= =](https://images.foxtv.com/static.foxla.com/www.foxla.com/content/uploads/2024/09/1280/720/9BB8E4352DB7C6C321D68DADAC10506A_1.jpg?ve=1&tl=1 "Re: [閒聊] 美國房屋稅金40萬= =")