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[請益] 貸款問題請益

NoWay5566 發表於 2024/2/19 下午3:54:17
看板home-sale標題[請益] 貸款問題請益作者
NoWay5566
 (56不能亡)時間推噓36 推:36 噓:0 →:50

各位前輩大家好

跟另一半(未登記結婚)近日簽下大約兩年後落成的預售屋



目前有個問題，

其實已經問過幾間銀行，但發現行員的答案並不盡然相同，

左思右想問問各位有經驗的鄉民前輩應該更有參考價值。

就是我們存款已透支，交屋前只能勉強繳出工程款並小回存，

交屋時會剛剛好擠得出5%交屋款，然後再次透支。

但是，如果它提早完工(目前有這趨勢)，就會出現0~70w不等的資金缺口。



交屋對保時，

兩人含獎金每月收入約為7.5w/6.2w，為正式教職及國營身份(後者逐年調薪幅度較大)。

心中有一個解決方案，還望大家幫忙評估可行性：

目前薪資較高方此刻申辦信貸(約150w，利率2.06%)，作小風險的投資如ETF，
每月還款約1.9w，這樣交屋時可能會有多出約100~130w的資金作緩衝或其他運用。


★問題
a.雖然屆時信貸已滿兩年，不知道這樣會不會信貸流入不動產的疑慮而被追回？

b.信貸併房貸，屆時月還款來到約5.5w（直到五年後信貸還清才下降到3.6w~3.7w），
　不知道負債比能不能過？會不會連8成房貸都有風險？

c.有所謂共同貸款嗎？情侶另一方能當保證人嗎？還是一定要登記？

d.如有保人，負債比會是兩人的薪資併計嗎？




如果這方案風險過大，可能就會先跟親友借錢來擋，

等房貸滿半年再去信貸來還錢，然後再等存夠錢了再裝潢。


如有更合適的建議，歡迎告知分享！超級感謝home-sale的大家！

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※ PTT留言評論
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 163.32.202.105 (臺灣)
※ PTT 網址
推

chengyou6602/19 15:59國營是職員？

對 職員

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ZhuBeiCity02/19 16:00你現金不夠為什麼要硬買你負擔不起的房價呢 這樣早晚

→

ZhuBeiCity02/19 16:00出事

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ZhuBeiCity02/19 16:01我看你買房買到存款透支 幹嘛不買便宜一點的

因為預期房價會漲到無法負荷的程度 只好即刻入場 預算內的屋型 完全無法接受長期居住 只好出此下策 但當初是有確認缺口不算大 且向親友能湊得到 才簽約的 感謝手下留情小力鞭策 所以現在是在確認有沒有比親友借款更積極的可能性

推

hololive45P02/19 16:05跟我一樣被提早交屋搞到 囧

→

hololive45P02/19 16:06我是信貸用股票去洗就是了，過一年後都沒啥問題

感謝分享~~ 能偷問大大房貸和信貸的負債比 大概到多少嗎

※ 編輯: NoWay5566 (163.32.202.105 臺灣), 02/19/2024 16:10:35
推

chengyou6602/19 16:09其實還好 兩人都有穩定現金流

確實有計算過風險 但也願意接受大家的指教

推

hololive45P02/19 16:09負債比不要超過6成應該還好

請問6成是兩人收入的總和嗎？

推

DonnyHuang02/19 16:11兩人各貸80W貼心相貸先洗一下，2年後房貸用公教築巢優

請教大大，會建議兩人平均信貸，這樣比集中一人身上還要好嗎？

※ 編輯: NoWay5566 (163.32.202.105 臺灣), 02/19/2024 16:14:13
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DonnyHuang02/19 16:11利貸看看能不能貸到85成，雙管齊下買保險。

對，有以85成為目標， 其實如果房貸屆時貸到85成，這些問題應該都沒了， 問過行員，我們及房屋的條件，貸到85成機率是不小的，但誰也不敢保證， 所以才想要找尋其他可能。

推

chengyou6602/19 16:12職員沒問題啦 結案！

多謝信心加持

推

hololive45P02/19 16:13我是就大概6成內

感謝分享

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hisashi02/19 16:13沒結婚也是一個風險...

確實 不過我跟另一半都算比較務實的人　所以這頭洗下去應該也沒人想跑了哈哈

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icexice02/19 16:13信貸會算入收支比，辦房貸前最好還掉，交屋後有需要再借

有想過對保前還掉的可能性， 但這代表我必須用這130w~150在半年內滾出超過10w(扣除信貸利息)的淨收入才有賺， 假如是這樣，可能就比較考慮不去賭，怕洞更大

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csgod132502/19 16:13先登記就解決問題了

不考慮日後第二間的貸款成數， 如果登記結婚且此房為共同持有，貸款就能以兩人收入總和去算負債比嗎？

※ 編輯: NoWay5566 (163.32.202.105 臺灣), 02/19/2024 16:18:47
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icexice02/19 16:17國營可貸85成，你們到時應該還會剩個幾十萬現金，然後信

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icexice02/19 16:17貸利率太高了，找專案配合的銀行可貸2%以下

大大專業，目前問到的方案確實是這樣，貸到85成的狀況也確實能剩個幾十萬， 只是銀行說兩年多以後政策可能會改，想為自己多找個出路。 另外信貸利率的部分， 我自己問了滿多家銀行幾乎都是死豬2.06% QQ， 看它板好像2%內是網銀申辦有機會，大大如有推荐也歡迎讓我再參考看看，感謝

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DonnyHuang02/19 16:18如果結婚的話收支比可以合併計算，貼心相貸手續費100

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DonnyHuang02/19 16:18元，兩個都辦滿80W的話還可以支應裝潢費

這資訊挺重要的，哈哈，感謝無私分享!!

推

lkkney02/19 16:18信貸不是本來就可以用來買房?還有需要洗?

→

lkkney02/19 16:18我以為增轉貸之類的才需要洗?

不清楚，問很多行員都警告不行， 之前信貸一度要撥款時，也有被再三告知不可以流入不動產。

※ 編輯: NoWay5566 (163.32.202.105 臺灣), 02/19/2024 16:22:54
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blackbear2102/19 16:21不結婚要登記誰的??共同持有？？？

推

csgod132502/19 16:22登記結婚 但不要共同持有，

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csgod132502/19 16:22第一間給老公 老婆當保人

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csgod132502/19 16:22第二間給老婆，老公當保人

推

csgod132502/19 16:24婚後買房登記誰都沒差，但就是不要共同登記，這很

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csgod132502/19 16:24虧

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icexice02/19 16:25國營企業福利會都有配合的信貸專案，應該可以拿到1.8%上

→

icexice02/19 16:25下

超讚，感謝大大分享

推

csgod132502/19 16:26情侶沒有人在共同登記的，看過不少慘案 ㄎㄎ

感謝大大提點，先前有知悉到這點，我們雙方都有把風險和壞處考量進去了 總之眼下只煩惱錢的問題就好

推

chen83103002/19 16:28c.不確定，d.有些銀行會一起認

很重要的資訊，感謝您的分享!!

※ 編輯: NoWay5566 (163.32.202.105 臺灣), 02/19/2024 16:30:23
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chen83103002/19 16:29b.加起來13.7要繳5.5 嗯...不確定

如果含信貸的本息還款才到5.5啦~ 單純房貸應該不會破4

→

chen83103002/19 16:30a.應該不會

感謝

※ 編輯: NoWay5566 (163.32.202.105 臺灣), 02/19/2024 16:40:24
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chen83103002/19 16:30以上若有錯，請指正

推

chen83103002/19 16:33為啥我會說不確定或應該，因為每間銀行做法都不一樣

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chen83103002/19 16:33你應該要問的貸款專員

有，問過很多家了，發現甚至同銀行的不同分行，說詞或作法都有出入 所以才想來PTT問看看大家的經驗， 畢竟如果有人遇過類似狀況，可能就能提供我沒想到的解決方式

推

becometoo02/19 16:34貸款前先去登記結婚，然後登記在一人名下，這樣另一半

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becometoo02/19 16:34當保人才有效力

原來如此，實用分享，非常感謝您提供的資訊

※ 編輯: NoWay5566 (163.32.202.105 臺灣), 02/19/2024 16:43:42
推

twTesla02/19 16:52現在股價歷史高點，要考慮萬一有股災風險

手癢...不過您的提醒真的很實際

推

zyxvu02/19 16:58C登記某人，保人為伴侶是不登記可行的

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zyxvu02/19 16:59d為是，合併計算

重要資訊，超級感謝大大!!

※ 編輯: NoWay5566 (163.32.202.105 臺灣), 02/19/2024 17:00:52
推

csgod132502/19 17:02你覺得這個另一半不會長久就別衝動，有機會下個十

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csgod132502/19 17:02年就直接登記沒差的，後面補宴客就好

推

zyxvu02/19 17:032個人頭2年時間拚出70很容易，家教、外送、兼差…

可能確實要想辦法開源一下

推

csgod132502/19 17:04C的情侶當保人最多問題，可以參考保人詐騙案例

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csgod132502/19 17:05是我沒登記打死不當對方保人

會注意風險，感謝大大提醒

推

ali21002/19 17:07預售用建商配合的銀行有機會不用保人也能85成

目前有問到其他銀行願意做 只是時間拉太長 他們不敢保證到時候法規怎麼改 建商的部分說應該都送八成的件 可能要之後再談談了

推

ab15985202/19 17:18c我們目前就是男友當我保人（我前兩年信貸投etf所以需要

→

ab15985202/19 17:18保人）d是兩人合併沒錯

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ab15985202/19 17:20b你們兩個收支比加起來滿安全的

謝謝大大的經驗分享

推

pk6924002/19 17:41國營企業要8.5成不難多問幾間

目前問下來確實是這樣 感謝大大信心家持

推

blargelp02/19 17:46正解確實是登記結婚再掛一人持有就好。婚宴什麼的可以補

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blargelp02/19 17:46辦，反正政府認登記。另外 竹北雖然是G8人 但他這次說得

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blargelp02/19 17:46對 太硬了啦。買房一個人全部all in正常，兩個人all in

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blargelp02/19 17:46卡那麼緊不太對

這部份我們清楚，只是還有一些要顧慮的，所以只能硬著頭皮上了

推

fastevil02/19 17:59風險真大，有什麼萬一什麼都沒了

推

a5496502/19 18:53拜託不要買股票，萬一要交屋遇到大跌不就慘了

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a5496502/19 18:54現在交屋時間都跟貸款條件都還不確定，等到到時候再信貸

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a5496502/19 18:55不就好了，現在撥款這麼快，除非真有如你所說信貸不能買房

很中肯的分享，感謝!!

推

zlb002/19 21:14問看看銀行，能否用老家借一下，最後的辦法

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zlb002/19 21:15不過買到如此，好像負擔真的太大囉

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zlb002/19 21:16不過沒關係，收入穩定沒問題的

推

zlb002/19 21:18覺得不至於會貸不出來，懂這種心情，不過還是別緊張

推

zlb002/19 21:22你們名下有房屋嗎（無貸款的）？記得有的話，最多8成，不確

→

zlb002/19 21:22定，可以再跟銀行確認

好，資金籌措應該不成問題，就只是我們都想盡量不麻煩別人(包含家人)

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RealID201802/19 23:23你這樣穩死的

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RealID201802/19 23:23投資又不保證賺

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RealID201802/19 23:25信貸2.12找將來已經是最低，沒看過更低的

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RealID201802/19 23:25你還是多問幾間銀行吧

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RealID201802/19 23:26上面交的照做會很慘

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RealID201802/19 23:26確定貸得下來?沒結婚銀行不接受當保人的捏

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RealID201802/19 23:27萬一收支爆掉直接不承作怎麼半

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RealID201802/19 23:28哪家銀行願意接受情侶當保人 = =

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RealID201802/19 23:29預售搭配的整批房貸也是個別審申請人的條件的

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RealID201802/19 23:29沒有一律85成這種事

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RealID201802/19 23:29在PTT問不到正確答案的，你還是好好找間銀行配合吧

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RealID201802/19 23:30每間銀行的內規都不同

→

RealID201802/19 23:30基本上你最常往來的銀行條件會最優，祝福

推

RealID201802/19 23:32你一開始用信貸去投資想補財務缺口就錯了

→

RealID201802/19 23:33阿說到底幹嘛買超出自己預算的房子搞自己 = =

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RealID201802/19 23:34你這是很經典的的以短支長 = =

有，經過幾位大大以及您的建議，現在沒有考慮借錢投資了~感謝提醒 倒是有大家的經驗分享，安心了一點，看來解套方法還很多 進場賭房市僅此一次啦...有把風險跟所有後果考慮進去了 應該說更害怕的是此時不進場 以後沒能力或再也不想進場的風險

推

panmomo02/20 00:42建議不要共同登記，很虧

有瞭解到這點

推

sa012802/20 01:51以兩人穩定收入明年看情況再來煩惱吧 感覺是想太多

在all in的狀態還是小心點好 也好在有各位大大的提點與分享

推

ab15985202/20 06:55信貸可以2.06以下阿我是借2.06 我們情侶當保人已經在等

→

ab15985202/20 06:55貸款下來了耶

→

ab15985202/20 06:56但我們手上還有別的資產就是了 沒有像原po開那麼緊

好像真的每間銀行做法都有出入 包含信貸或房貸 都有 給/不給 非親屬者當保人的規定

※ 編輯: NoWay5566 (163.32.202.105 臺灣), 02/20/2024 09:25:15
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