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[心得] 綠角退休資產管理課程重點分享

看板CFP標題[心得] 綠角退休資產管理課程重點分享作者
YAKATA
(說得好我華山派…)
時間推噓22 推:22 噓:0 →:41

為了避免被質疑業配,我只會直接講結論,中間的推導過程不多說


希望大家就分享內容討論,看看版友們是否認同呢?


以下條列式分享,單憑記憶數據有錯歡迎指正


@通膨是低調殺手,每年領100萬股息,三十年後的100萬約價值現值50萬購買力。提領金額要跟上通膨比例,退休期間資產必須持續成長


@用簡易餘命表來預估自己的存活年限


@退休期間,股債平衡的比例推薦55(或64,46,73),根據自己風險承受力設定


@持續提領超過四十年,「提領率」的影響,遠大於「股債配置比例」


@承上,「堅守紀律」的影響,又遠大於上述兩項


@套用過去五十年的數據,股債64連續提領超過四十年,提領率3%失敗率0,4%失敗率7/50,5%失敗率27/50


@提領率3%以下,直接幹吧!提領率3.5%-4%有點風險;提領率4%以上,風險蠻高


@提領率堅持要3.5-4%,該年度總資產下跌超過5%,提領不調整通膨,存活年度可以大幅提昇


@單一年度,提領金額/總資產 > 9%,提領金額從該年起打八折,否則藥丸。


@不推薦打包式標的( AOA , AOR... ),手續費較先鋒ETF高,賣股提領時會被強迫賣債,反之亦然


@退休前不要有負債( 房貸也是 ),隨年齡逐漸調高持債比例,準備好兩年生活費的現金,退休前夕大跌靠現金吃飯


@有錢買年金險,不如自行資產分配


@有錢買長照險,不如自行資產分配


  ◇    ◇    ◇


以下是我個人目前的心得,


以綠角的安全值,是「兩年生活費+3%提領」


書上常見的4%法則,套用上方的數據,連續提領40年有86%機率成功,我是理財書籍作者當然叫你勇敢去做,


四十年後,首先你還活著,嚴守計律提領,領到歸零,要找某書作者算帳,


作者也早不知死哪去了,還不只一本書叫你勇敢去幹,算帳也算不完


對平凡上班族來講,資產3%與4%提領,這1%就差了一年可能是60-80萬,甚至是90-120萬,影響生活品質甚大


所以假使是我要執行退休計劃,我會設定4X歲退休提3%,5X歲退休提3.5%,6X歲退休提4%

原因如下:


4X退休的人,壯年退休無所事事也太無趣,有很高機會靠兼職或轉職來補足這1%,順便交朋友,培養固定作息

6X平均餘命剩二十年,而且是平均,有一半的機會根本活不到。還要算到3%提領,真的就是多半留錢給後代


另外我也會維持

工作時AOA,

退休時AOR的規劃,


原因如下:對自己的記律沒信心,多出來的成本就當是保護費了。


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※ PTT留言評論
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max7093705/11 23:47其實在Vanguard在2021年就提出4%法則已未必適用現在的

max7093705/11 23:48環境,有些假設也需要更改,可參考其原文:

max7093705/11 23:48https://reurl.cc/MRaq8k

max7093705/11 23:49綠角的心得應該也有很多是參考這篇的

ffaarr05/11 23:56綠角應該2020就開這個課了,這概念也不是vanguard這篇開始

max7093705/11 23:59只是發現綠角2021年網誌也有引用這篇,主旨相近,供參~

ffaarr05/12 00:11當然這篇文章寫得很好,也很值得參考。

Coolspot05/12 00:16這些網路上都有的內容怎麼還會需要去上課@@

ffaarr05/12 00:18課程的重點是怎麼推導出來的吧,當然有能力看英文文章吸收

ffaarr05/12 00:18的話,也不是一定需要上沒錯。

daze05/12 01:02關於提領率,如果對數學有興趣,Milevsky在 2005 的一篇論文

daze05/12 01:02<<A Sustainable Spending Rate without Simulation>>我覺得

daze05/12 01:03可以看一下。

daze05/12 01:04這篇論文同時處理了Stochastic死亡率與Stochastic報酬率的問

daze05/12 01:05題。

daze05/12 01:06如果對推導過程不感興趣,只想看magic number,這篇論文也給

daze05/12 01:07出了一個公式,可透過Excel的Gamma函式,帶入參數直接求解

KCKCLIN05/12 03:24個人還是會用複委託打包式標的,省去每年再平衡心力&費用

KCKCLIN05/12 03:24提領率之前就設3%以下。感謝分享

forent05/12 03:59好像70年代伊朗危機那時不是都揹十幾趴的房貸?然後還慢慢

forent05/12 03:59下行嗎?

opm05/12 06:11有沒有考慮早點死,退休金就不用存那麼多?

opm05/12 06:14有些國家人民平均壽命甚至不到40歲?

snowcountry05/12 08:14請問債的部位是推薦vgit或iei之類的中期債券etf嗎

AntarWang05/12 08:49感謝分享,之前沒思考到打包也是維持紀律的技巧。

goliathplus05/12 09:09對沒自己看法的我都推薦無腦打包只進不出這樣

ffaarr05/12 10:04但退休之後一定要出,所以累積期要複雜

snowcountry05/12 11:33請問累積期要複雜,是因為要出的時候,要看當時股債

snowcountry05/12 11:33狀況,擇表現較好的資產變現的緣故嗎?

snowcountry05/12 11:34換句話說,是趁領取生活費時一併再平衡的概念嗎?

ffaarr05/12 11:43你說的是一種可能,有很多可能不同作法的選擇。

ffaarr05/12 11:43不過比較像是另一種再平衡。

pinkuuu05/12 11:45好奇3%試用每個人嗎,會不會突然發現癌症錢都沒花到就掛

pinkuuu05/12 11:45了?

ffaarr05/12 11:473%是確保不會因為活太久沒錢花,不是保證你一定死前花完

pinkuuu05/12 11:52懂了

bifox05/12 12:16如果股債比例5:5,3%提領完畢就是繼續維持5:5? 不管哪個漲

bifox05/12 12:17或是跌的多?

ErnestKou05/12 13:58當然不適用啊,說不定明天過馬路就被撞死,都沒花到

tatata05/12 16:21感謝分享

NANJO156905/12 16:25感謝分享~~~

jovi000105/12 17:44擔心得到癌症花不完錢的人,通常都不會得到癌症然後都沒

jovi000105/12 17:44錢 XD

KCKCLIN05/12 20:21如果現在AOA,退休全部賣掉留下一定金額後改AOR,維持3%

KCKCLIN05/12 20:23以下提領率有什麼缺點嗎?如果金額一定量以上每年提領3%內

KCKCLIN05/12 20:23一部分懶,一部分覺得複委託下此方法應該不會差太多

goliathplus05/13 00:58我是覺得一般人不需要複雜 主要是要有恆 提領期直接

goliathplus05/13 00:59換個不同的股債比就好 多操作花的心力未必划得來

goliathplus05/13 01:00提領期怕就市況不好少花點…

ffaarr05/13 08:15AOR要固定提領就時間訂在它再平衡之後,也還是ok。

riahserf05/13 08:41老實說 實務上年紀越大會使用的金錢越少(除了醫藥費)

ntuvic05/13 09:42退休前不要有負債這部分,如果是資產族,有點負債有節稅

ntuvic05/13 09:42效果吧?

buji05/13 10:13網路雜訊多,自己研讀不見得是對一般人最好的做法

buji05/13 10:13退休時還有部份房貸應不為過吧?

tony82501105/13 10:22可以尾巴留三十萬嗎 最後一筆錢安樂死也圓滿吧

tony82501105/13 10:23BTW 3%提領率真的好難 原本要存25倍的錢現在要存33倍

nnyc05/13 17:42謝謝分享

attitudium05/14 04:32低提領率 再配合市況設定每年提領上限似乎是比較保守

attitudium05/14 04:32的做法

dream678905/14 09:59感謝分享

limulus05/14 16:56感謝分享,提供很多能參考的資訊

XDdong05/14 21:32我有考慮早點死