Re: [北美] 退休帳戶與 Mega Backdoor 介紹
這文很好
Mega backdoor 對於高收入族群來說是很有利的選項,而且不知道什麼時候稅法可能會改,搞不好之後就沒了。
之前有人在私信內回我股版的文問我類似問題,所以我也丟出來讓大家參考
問題 (經發問者同意po)
好心板大您好,
小的不才也在美國工作,但因為年少不懂事,一直沒認真經營401K跟退休金帳戶
想請問您這裡關於退休金運用,指的是Roth IRA account?小的一直只有401K未曾轉進
Roth IRA,不知您可否提供些建議該怎麼做能最佳化操作?
目前耍白痴的部份都是把每月的薪水(after tax)拿去放Robinhood買單股,但後來想想
這真是蠻蠢的因為等於被扣兩次稅(這樣理解對嗎?)最近才有這想法應該轉401K
to Roth,當初不這麼做只是想避免被扣稅。
But,要能轉進Roth IRA的前提是家庭收入低於206000(2020),不巧有超過
(另一半沒工作),所以以上想法都空談?
還忘大大指點
感謝分享!
我的回答
好問題 我大概是這樣 每個人情況不同
1. 現在公司的退休金帳戶 塞滿 ($19500/年)跟HSA($3500)放 index fund 這限制是不能買個股所以投指數型基金最合理
2. 前公司的退休金帳戶跟HSA 離職後轉到Fidelity的 Traditional IRA 後買個股 我TTD是在這買
3. 一般的 brokerage account 就是每個月花掉剩下來的我就存進去買個股
4. 預備用金 個人是留六個月生活開銷加大筆消費備用金如買房頭期款
我收入也是超過Roth IRA的限制所以不能contribute 但換工作時401k/Roth 401k/HSA可以rollover to fidelity 到IRA
我認爲放不放退休金帳戶和放多少是見仁見智 也不用max out,能隨時動用的資金這件事本身就有很高的價值
像我一般brokerage account 的部位比我退休金多 因爲誰知道等到60歲有沒有命花
15%扣稅問題我覺得不大,税就是該繳就繳,想成是手續費心情會容易得多。
對我來說退休金帳戶最大的重點是rollover把 401k 變成 IRA,可以買個股而不只是基金
我個人對自己設下的底線是每年年化報酬率 20%,這買基金是達不到的,但我認為買指數型基金也很好,單看每個人對風險的承受力大小和想投資的時間成本不同。
關於 HSA
我對 HSA的看法是把它當作退休金帳戶。所以我會做兩件事
1. 每年擺到滿
2. 較大筆的醫療支出我一定不會用 HSA 帳戶的 debit card 付款,而是用自己的信用卡付款(累積紅利)並留收據(用手機掃描後備檔留底)
3. 收據通常不會同一年就去申請 reimbursement,而是有需要用錢時再把收據挖出來一次做。這等於是變相的 retirement account distribution,但免稅
只要換工作就把 HSA 轉到 Fidelity 買個股,當作投資帳戶使用。
退休金帳戶我認為是來美國工作一定要去了解的問題之一,所以大家有不同的做法提出來多多益善。越早放進去,複利的效果越大。
但我認為不用每年都放到滿,可以算一算報酬率和自己每年退休後會花多少。錢還是在年輕時花比較有意義,等到五六十歲想花很多時候都沒命花。所以看看自己的理財目標,在兩者之間取得平衡
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HSA在加州是沒有免州稅的,這點要注意一下
這點我沒住過加州所以還真不知道 有很多眉角的東西還是大家分享出來才會學到
加州萬萬稅 搬去德州好了
就算收入超過,只要先存 nondeductible contribution
to IRA 然後再做 Roth conversion 不就行了?
而且有的公司401k有支援買個股
樓上那招額度6k鎂
backdoor rofh 只有$6000. megabackdoor不是大家都有
原來hsa可以轉成ira阿 長知識了
401K 可以買個股. 灣區幾個大公司都能.
HSA不能轉IRA;但可以拿去買股票;找一家方便的銀行來HSA
原po並沒有說HSA可以轉IRA;他只是離職後要換HSA銀行而已
這兩個是完全不同的法律、方案,不能混合、轉換
但HSA拿來當做退休金來理財這點當然是沒問題的
每年20% 你這收益跟頂級的Hedge fund一樣
rollover to fidelity, 到IRA 我會錯意了 感謝
在taxable 玩個股各種操作都容易被扣稅 看操作的頻率
跟手法可能早期會多付很多稅
除非要提早領或者roth 5年內領 不然退休帳戶裡買賣個股
有甚麼稅的問題?
樓樓上指的應該是原問題吧。不過如果一般帳戶跟IRA在
同一家的話要小心wash sale,避免在一般帳戶虧的個股
在IRA中30天內買回後加上去的cost basis打不消,多繳
稅。
樓上的前提是錯的,就算一般帳戶和IRA在不同家
還是有wash sale的問題,只是券商不會自動幫你算而已
每年20% 有點厲害..可以當全職trader了
閉袺鰤暋D可以這邊討論喔:
taxable 是指非退休金帳戶
401k 完全能買個股 好像就沒轉的必要了
我們公司用Fidelity 401K裡面可以另外開個Brokerage link
買個股,但是虧損沒有稅務優惠
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Re: [北美] Roth IRA 本金計算問題感謝 dividebody 大以及其他版友回覆. 綜合版友的意見以及我自己後來另外查到的訊息, 以及詢問其他朋友的結果, 發現整件事情比我遠遠想的複雜. 我本來只是單純想了解究竟哪些錢是我隨時可以 withdraw 的, 所以才會問究竟哪 些部分是本金. 但這一切問題在加入 company match 之後會變得更一團混亂.9
[北美] Roth IRA 本金計算問題想詢問一下版友關於 roth 的本金定義. 在職時公司可能提供 traditional 401k 和 roth 401k 兩種計畫 (在此先不討論 after-tax 401k), 而個人可以自行開設 traditional ira 和 roth ira 兩種帳戶. 一般在離職後會有以下常見的資金轉移方式: traditional 401k → traditonal ira6
Re: [北美] Roth IRA 本金計算問題讓我藉由這標題來問另一個問題,我主要也是想實現mega backdoor Roth. 除了前面提到2020年可以存19.5k到traditional 401k or Roth 401k外, 可以把多餘錢存在atfer-tax(<37.5k)然後rollover到Roth IRA. 我想問這個步驟有人可以分享怎麼做嗎? 請問是1還是2? 1. after-tax => traditional IRA => Roth IRA6
高收入又開了傳統IRA 如何處理大家好 自己的狀況是預計2021收入會超過美金75,000, 僱主也有退休金計劃(非401K, 是profit sharing ), 今年我開了傳統IRA 並存入3,000 多元的錢,尚未抵減2021 所得稅,剛研究 一下才發現,這樣的條件不能抵稅的,以下有幾點問題請教 1. 除了不能抵稅,開設這帳戶並存錢有違法的狀況嗎?4
Re: [北美] Roth IRA 本金計算問題這裡分了幾個部份 原本在 Roth 401k 裡,含有 contribution (basis) 、 earnings 假設完全沒有做 in-plan conversion (pre-tax 401k / after-tax 401k -> Roth 401k) 那麼根據 26 CFR § 1.408A-10 (3)(a) 可知4
[北美] Mage backdoor - Roth IRA想請問 利用mega backdoor 把本金從after tax 401K 轉到 Roth IRA ,本金也是五年後 可以沒有罰金領出來嗎? 還是要過59歲以後?這方面資料有點混亂。想請教一下 感謝 --4
Re: 高收入又開了傳統IRA 如何處理原PO好像有點搞不清楚狀況 回一篇 其實我也沒很熟 有錯請大家指證 年收超過75,000還是可以存traditional IRA 只是這筆錢是after-tax 所以回答你的第一題: 就是不能抵稅而已 沒違法4
Re: [請益] 該在台灣爽還是去美國拼一發?我想加一個選項討論 台灣在科技公司工作退休金是怎樣算的? 以這篇po的人為例 正常科技公司大部分401k 會有100% match 然後上限假設是5% 那以這位仁兄300K收入 一年會有21k(7%) + 15k(5%)=36k 存在股票型401k帳戶 如果薪資上漲401k 公司match也會同時往上加 就以保守現在薪水都不動的話 工作30年 每年帳戶7%成長率 65歲退休401k帳戶會有3.3M 如果他照正常薪水發展2
[北美] 回台後401K處理各位版友好~ 我爬文了oversea job 版上的401K文章 但還是想跟確認一下我的理解是否正確 我目前美國還在職,但明年會離職回台灣 傳統401K有一筆錢,目前已知: