[請益] 三年寬限期要到了該怎麼規劃資金
*12/4 edit:
感謝各位板友的建議與情報，我大概有方向了
出於隱私考量，最後編輯一次把資產數字刪除~~
無關的討論、無意義的推文吵架和謾罵也刪了，篩出比較精實的資訊給後人參考
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疫情期間，在租屋的小套房裡關了十四天，進入一種懷疑人生的狀態
被放出來後馬上決定買了房子
這兩年多住下來，自有房住起來的生活品質確實大勝租房
不過明年寬限期就要到了，現金流支出會爆增，想來問問大家會怎麼處理
背景簡述
房貸~2500萬，30年期寬限3年，利率現在2.13%
只貸到7成5，因為市價漲太快實價還沒跟上問了三間都只給到7成5
年限則是因為交屋時還有租約，非自用不能超過30年(銀行的說法)
國內資產分在三間銀行
A銀行 主要往來銀行 房貸2500萬在這間
B銀行 薪轉行 不知為啥手續和服務都很不積極
C銀行 主力信用卡的銀行
保險有一些但不多，不打算解約
期貨和證券戶裡的資產也不打算動，反正銀行也不會把這些風險資產納進信評吧？
目前考慮中的幾個想法
1. 先跟A行說延個2年，2年後再作打算
2. 找B/C銀行談轉貸，看有沒有機會談個8成、35~40年
3. 直接找A行重談貸款，但感覺會被打槍？畢竟還在寬限期內
4. 跟A行借信貸來還房貸，信貸利率應該能比房貸低一點
5. 乾脆直接清償掉，但會把今年國內部位的獲利都花光了
目前是覺得 2/3 > 1 > 4 > 5
其他還有什麼我沒想到的辦法嗎？ (暫不考慮會需要設立法人的資金操作)
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你的問題會是綜合解 具體怎麼解隔空抓藥沒辦法給答案
1. A行如果是公股基本不會成 如果是私銀 可能你2談好
轉貸的那一刻他會突然變卦 因為你轉貸有設定費23萬
所以他如果你2談好了 要轉出去那瞬間有機會他突然說好
1狀況我認知是你條件很好但是公股有天條不能做 私行可談
3是不管公私行都可以談 但大概會要你繳個0.5~1成
違約的部份應該滿三年就沒有了~所以才有轉貸這條路 當然轉貸還是有開辦費什麼的固定成本啦，所以如果不能談到35年+8成好像也不值得轉 另一個考量是..A行就是那間貸款可以40%算進往來資產的XD 理專姊姊也對我蠻好的，當時貸款時貨比三家也是A行最優 所以可以的話想要讓房貸盡量留在A行
45沒意義 不討論
一職傻傻地幫銀行繳利息 現金那麼多擺在銀行幹嗎
信貸的現流更吃緊吧，這樣反而損失了資金的機會成本
傻子吧 一直寬限幹嗎你又不是沒現金
幫銀行繳利息 然後你本金一毛都沒還
2去試吧 但應該只能30年 以前兆豐也跟我說出租不能30年
但那是他內規 別家銀行可以 甚至不同分行都說你可以
簽切結書就好
現在已經是自用了，當初是交屋時還有房客，我就讓她住到租約結束 理論上自用是能超過30年…的吧？只要符合加起來75以下的規定就好
寬限期的利息可以理解為資金成本 如果自用或出租基本上
都是大過的 明明就是賺錢 我借1萬 賺2萬 是正的
是說轉貸如果30年跟你現在就一樣了 而且可能利率更高加
上換銀行要過地政跟代書還有設定這些費用
你這個答案很多種 先多問幾家銀行再來慢慢算
理財觀念不同 就像婚姻板才在要用別人名字買房 貸款條
件不見得是吃不下來 而是能拿到更多資金為什麼不嘗試
尤其資金在你身上是有穩定收益的時候
最後就是年底了 有水位問題 你可以之後再開始問 我目前
最多也就是30年 8成 寬3年
但尤其是私人銀行很吃你對銀行的貢獻值 只要不是央行規
定的都有機會
我也覺得我每年貢獻銀行這麼多手續費，應該是有機會談的吧 至少1.的寬限期延到5年我覺得應該談得下來 但成數和利率…如果沒有其他銀行的轉貸條件，也許沒有足夠籌碼..
本來是懶得回ZBC 不過很單純的 台灣資金成本才2%
連拿去美國定存都穩賺2% 會怕的話買債etf穩賺2%
事實上除非必需保守=需要那個現金 不然白癡才不賺好嗎
美金定存2%,前提美金換匯價差不能賠吧.不然沒屁用
看到那個新莊傻多是不知道換美金有匯差風險嗎
整天寬限 整天借錢 不還 你就等著改天爆掉吧
不用跟這些地縛靈認真 小心不要被害
如果沒法穩定獲利那就別投資吧
還真的以為投資百分之百賺
最後有的銀行也很賊 一開始條件沒很好 等你確定要轉走
肯跟條件了
投資工具很多種啦 只有你能獲利都是好工具 能穩定獲利
就能透過借貸放大資金放大戰果
不用規劃 慢慢背債 因為你的房子根本賣不掉
揹一個超大的債務炸彈 看那天承受不了而已
欸不是，剛需買房為什麼要賣，我鐵定沒有賣的規劃啊 剛需自住買第一間房也要被炮，這敵意究竟從何而來... 我就拿點資產出來轉成不動產，佔比這麼低根本不能算炒房吧^_^| 這甚至連投資都不是，就是消費行為而已… 然後拿房子借點錢出來投資風險資產也是正常操作啊
這三年接的人都是最後一棒 賣的時候就知道了
原銀行都不好談 但好幾次我要走了 開條件留我
會發原來韭菜是自己
元銀行都要你做出某個動作 他才能請示上級特殊狀況
我之前要增貸買農地 銀行毛一堆 然後我跟他說沒關係 另
外一家條件出來我再來比較 當天下午就來電說 沒問題的
啦 s264我算過了 隔天就對保簽下來了
這跟你手機門號很像 你攜碼或要跳槽 就會端牛肉出來了
但我也遇過一次沒留我的 他做不到對方的條件
然後那個年限加年齡75以下的也可以破 那個不是天條
我幫我媽破過
那時候好像57-58歲 然後銀行給她20年
唉 那陣子就為了我幫我爸還賭債跟我歐氣 自己買房子也
不要用我名義貸款
奇怪連這種問題都沒辦法決策的人怎麼能有那麼多現
金和收入，到底是怎麼辦到的
我作了蠻多功課啊，也沒有不能決策啦… 主要是我真的不熟房地產和房貸這塊，沒經驗，所以上來問問說不定有更多情報啊 決策前收集情報很重要的吧
這一點都不奇怪 你處理過這種問題 你就知道這不容易
你沒去跟銀行討論過1 你不知道你要做狀況不然專員沒辦法
去跟高層說你適用特殊狀況ABC 是否開特例是否願意幫蓋章
他今天來問 他最少知道 1他需要做狀況 或2去跑到完整
用2的狀況去逼1 或直接懶一點3 3銀行會跟你說你本來貸8成
你直接轉貸他不管鑑多少你可能都要補0.5成左右表示一下
嗯嗯像K大的建議就對我很有幫助 我本來也不確定到底要先問1，還是先談到2再回來找A行 這樣開來總之就先問1就對了，我大概明年一月就找理專談讓她知道我有想法 也許她就會提給我新方案了XD
那4跟5就根本不用考慮 你發篇文 6小時抵你去跑234天以上
用理財型房貸轉貸？
這個我查到是說利率會比較高 我的考量是寬限期 > 貸款年限 > 利率 總之就是每年現金流支出越少越好 未來的事未來再說XD
個間銀行的時間 如果沒有一堆垃圾推文 其實含金量很高的
其實每次在貸款都很難有標準答案 多問多試 反正最後裁
決的權利在自己手上
上來問很好啊 可以多聽別人的經驗跟分享看看自己有沒
有盲點
以前我也覺得75年是牢不可破的
4感覺很難吧，這個收入不會是一般的上班族，負責人的話信貸
通常偏高？
A已知中信 應該有得談 看理專手腕 B大概HSBC/花旗星展
C比較不好猜 放到這麼多 還當主力刷 台新玉山國泰都符合
你的信貸額度符合特定專案大概是750 抱歉信貸1100萬這種
推文精彩，推一個
事不太存在 一般22倍月薪這個上限是200 專案才有開到更高
請問沒有還本金的狀態下，轉貸會成功嗎？
回樓上 我這1年內問過 公股一定要我還0.5成 就可以轉貸
即使你鑑價更高 轉其他行庫可以直接平轉但是開辦費不划算
沒還本金我轉過 之前沒有還本金 還在寬限期內 但那時
候有綁約 所以有付違約金
違約金的部分是用本金*他們規定的%數 我那時候還異想
天開 不然我先還掉大部分在解約 結果專員說是看你繳到
哪期剩下的本金去算違約金 大額還款沒用
可以的話 如果原銀行願意跟轉貸的條件 成本是最低的
但也有看原銀行的意願跟內規
這個就沒有標準答案牽扯到太多層面 包含你的人 你借款
標的物座落在哪 什麼型態 跟銀行往來的程度
如果擅長投資 那就更應該貸好貸滿 最好永遠都寬限期 因
為資金在你手上有用
去增貸吧 要持續往下操作才能完成版上流傳的信仰理念
人家借低率資金都是投資的，你不投資我只建議5
如果是我會選A，談不攏錢就轉走，或放話要轉貸，通常會有
意想不到的結果發生，原po賺錢好猛，是外商嗎?
如果是中信那就好辦了，我上次就是這樣，專員馬上急CALL
科目1的2500萬清償，找民營新銀行較高新鑑價，再用
科目4借出，一般型30年3年寬利率地板價2.06%至少8
成，三年後轉貸或者轉額度型。或一開始用額度型，
七年一簽，2.5%成數約七成，只繳息for動用額度，七
年到可續簽。
這好像是我之前沒看過的新情報，我去找理專了解一下，感謝
繳個一年再轉貸？
到底為何這資產會貸到這利率這成數@@
實價登錄追不上市場價，鑑價出來就是只能7成5 另外我也沒花時間議價，應該是買貴了200w左右
因為固定資產被套死出不掉當然緊張
借新還舊繼續寬不是嗎？
你的資產和收入和我朋友有87分像，人家現在是在煩惱
如何做資產管理極大化資產累積速度。
我也是，問房貸怎麼處理就是想盡量減少資金成本(利息)+最大化債務額度和年限 這樣對我的portfolio是最有利的
還掉再貸啊。不然一堆貸款違約率低到靠北怎麼來的
你放在銀行的活動資產夠多，其實理財型房貸的利率沒
啥影響，餘額大於貸款本金是不用繳本金和利息的..所以
只有犧牲原貸款的本金利息而已，等於目前利率就是一年
1.5%左右。
重視寬限的話先問延長寬，不能再轉就好
嗯嗯，我目前也是想先朝這個方向去和A行談，感謝建議
※ 編輯: minazukimaya (194.195.89.200 日本), 12/04/2023 20:05:50如果三間都在管制地區，受限於央行成數管制可能也
無法轉貸（轉貸成數會更差）
某幾樓真的很有事
我的寬限期過一半，這篇很有幫助
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[請益] 銀行房貸選擇目前已經簽約 還在找銀行階段，詢問了幾家銀行 想尋求各位大大的建議 A銀行 年限30年![[請益] 銀行房貸選擇](https://www.lotteestate.tw/wp-content/uploads/2022/06/%E6%B7%A1%E6%B0%B4%E6%B2%B3.png "[請益] 銀行房貸選擇")
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[請益] 兩間銀行房貸選擇最近銀行房貸下來了 都是升息過後的利率 1.貸款8成 年限30年 利率1.685一段式利率 沒有寬限期 2.貸款8成 年限30年 利率1.740一段式利率 寬限期3年 房子預計居住10年左右打算換房 板上各位會建議選擇哪一家銀行辦理房貸業務呢？13
[請益] 請教房貸選擇各位大大好，目前首購房貸選擇困難，想請教各位的看法 房子位於台中北屯新成屋交屋4個月後轉售給我for自住非投資用 付完頭期後還需要一筆大約100萬的資金佈置新家，希望能貸到85成或是搭配裝潢貸等信貸 目前問到的利率與開辦費都差不多，可忽略不計此兩個變因 本來最希望的方案是85成/40年/寬限期3年，可以直接無腦選它6
[請益] 首購房貸選擇各位房板大家好 目前幾家房貸如下，想詢問各位意見@@ 房子總價約莫1100，想多貸0.5成裝潢用。 A銀行（民營）：85成、30年、0年寬限期、利率1.56%、綁約兩年，代辦費1000； B銀行（民營）：8+0.5成信貸、八成40年信貸7年、0年寬限期、利率1.62%，綁約三年，4
[問卦] 房貸寬限期為何不乾脆展延個20年？周遭有買房的朋友 就算家裡有資助部分資金 手頭有足夠現金 大多數還是會用寬限期 用好用滿 那我就想了 寬限期只還利息不還本 銀行也是年利率2%在賺5
Re: [心得] 新青安房貸銀行申貸經驗分享借這篇文以及原po的格式也分享我這幾個月申請貸款以及過程中遇到的疑問， 例如： ・年齡超過35是否會影響新青安年期：有蠻多篇文章是36~40歲左右都有貸到40年。 ・買房及開始付房貸之後手頭現金不夠裝潢、投資、成家...，用信貸是否可行： 只要收支比過，有機會申請到最多22倍平均月薪，利率也有機會給到地版價，2
[請益] 房貸選擇前輩們好，8年級生在房版潛水很久， 在這邊學習到很多知識，無比感激。 最近終於買到心儀的房子(高雄27年中古屋)， 面臨了貸款選擇: A銀行1
[請益] 房貸轉增貸選擇目前房貸已申請原房貸銀行增貸A和轉增貸銀行B [A]銀行（現房貸銀行） 房貸：855萬 利率：2.25% 寬限期：2024/5屆滿 增貸：200萬 利率：2.56% 寬限期：3年（綁約3年） 提前清償違約金：0.5% 約4萬
Re: [問題] 頭期款不足，要賣股票or辦信貸信貸會不會影響利率其實是看你整體還款能力， 也有人就是錢太多利率太低寧願投投資管道不想還。 不過本身淨資產如果沒有很高的話的確會比較吃虧， dbr 15也算滿高了。職業穩定又會比月薪高有優勢。 房貸問問花時間不花錢，
[問題] 首購房貸1.房屋總價：1020-1050萬 2.還款年限：40年 3.貸款成數：8.5成以上 4.寬限期：5年最好 5.職業：公股銀行
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[閒聊] 推山鼻站的知道山鼻的實際位置嗎？![[閒聊] 推山鼻站的知道山鼻的實際位置嗎？](https://i.imgur.com/5QVstEpb.jpeg "[閒聊] 推山鼻站的知道山鼻的實際位置嗎？")
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[閒聊] A5塭仔圳現在算是價格凹陷帶了？37
[閒聊] 動工了？？![[閒聊] 動工了？？](https://i.imgur.com/ASYzaiGb.jpeg "[閒聊] 動工了？？")
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Re: 低卡：青埔上月55昨天65賣光，政府有在管嗎
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[情報] 舊社站松竹路麥當勞來了![[情報] 舊社站松竹路麥當勞來了](https://i.imgur.com/ghDJjHGb.jpeg "[情報] 舊社站松竹路麥當勞來了")
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Re: [閒聊] 機能好搬到機能差真的能適應嗎?9
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[請益] 預售屋 簽約金開 台支本票17
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[閒聊] 台中G0 惠宇大悅 買氣旺？13
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Re: [情報] 舊社站松竹路麥當勞來了9
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Re: [閒聊] 令人傻眼的兩光房仲經驗分享X
[閒聊] 整天喊買不起的可以去買安坑啊![[閒聊] 整天喊買不起的可以去買安坑啊](https://i.imgur.com/DV6U4Xjb.jpeg "[閒聊] 整天喊買不起的可以去買安坑啊")
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[閒聊] 令人傻眼的兩光房仲經驗分享3
桃園三房格局請益
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[請益] 善化沒車位的物件影響很大嗎？2
Re: [請益] 平鎮的房價未來？2
Re: [閒聊] 是不是要持有兩間以上才能談理財2
[請益] 清償不塗銷,就去買下一間